Picture sua vida em 10 anos. Como você quer que ela seja? Que tal daqui a 20 ou 30 anos? Não importa que sonhos você tenha, as escolhas que você faz hoje têm o poder de lhe dar segurança financeira mais tarde. É por isso que eu adoro treinar pessoas sobre como começar a investir!

Construir riqueza abre opções emocionantes para a sua vida. Ajuda-o a tornar os seus sonhos realidade e dá-lhe a oportunidade de impactar outras pessoas através de uma vida generosa. Mas eu quero deixar algo muito claro: este não é um guia rápido e rico. Investir é como uma maratona, não como um sprint. O caminho para construir riqueza é lento e estável.

Estás pronto para o teu curso de investimento de 101 crash? Vamos fazer isto.

O que é investir?

Investir é reservar intencionalmente dinheiro que se multiplicará ao longo do tempo e produzirá um lucro no caminho. Eventualmente, você pode construir um ninho sólido que lhe permitirá viver sua aposentadoria de sonho quando você não estiver mais recebendo um salário.

Poupança, por outro lado, é reservar dinheiro para objetivos de curto prazo, como comprar uma casa ou pagar por um casamento. Se você está economizando para algo num futuro próximo, você quer manter esse dinheiro em uma conta poupança ou mercado monetário para que seja líquido (o que significa fácil de chegar).

Tipos de Investimentos

Pretty much every investment you could make falls into one of four asset categories: cash, bonds, real estate, and stocks (single stocks and mutual funds). Um ativo é algo valioso que aumenta seu patrimônio líquido.

Espero que você tenha seus óculos de proteção, porque estamos prestes a mergulhar em alguns tópicos financeiros importantes!

Ativos em dinheiro

Todos nós precisamos ter dinheiro em caixa para cobrir despesas de vida e objetivos de poupança. Na verdade, antes de começar a investir, você deve estar livre de dívidas e poupar um fundo de emergência que possa cobrir de três a seis meses de despesas de vida. Você já ouviu falar da Lei de Murphy, certo? Qualquer coisa que possa correr mal, correrá mal. Então, poupe dinheiro suficiente para cobrir emergências inesperadas. Isto vai dar-lhe paz de espírito quando começar a investir.

Mas manter o seu dinheiro numa conta corrente, poupança ou no mercado monetário é uma forma de baixo risco e baixo retorno para guardar o seu dinheiro. Não vai acompanhar a inflação. Inflação significa simplesmente que a vida fica mais cara com o tempo. Por exemplo, em 1999, o gás custava em média 1,14 dólares por galão. Mas agora, a média de gás é de 2,72 dólares por galão.1 A inflação geralmente aumenta de 1-3% a cada ano.2

Vamos falar de CDs (não aqueles pequenos discos que você costumava colocar em um Walkman. Uh-oh, eu acabei de namorar comigo mesmo!) Os certificados de depósito são basicamente uma conta bancária com um certificado que diz que você coloca seu dinheiro no banco e o deixa lá por um certo período de tempo. Os CDs têm taxas de juros muito baixas e não vão fazer crescer o seu dinheiro. Eu nem sequer os considero um verdadeiro investimento.

Bonds

Um bond é um contrato de empréstimo entre o mutuário (como o governo ou uma corporação) e você como investidor. Há três tipos comuns de títulos: governo (apoiado pelo Tesouro dos EUA), municipal (emitido por governos estaduais ou locais), ou corporativo (emitido por empresas para financiar o crescimento).

O mutuário geralmente concorda em pagar-lhe uma taxa de juros definida após um período fixo de tempo. Por exemplo, se você comprar um título corporativo de $10.000 com uma taxa de juros de 8%, você receberá seus $10.000 de volta mais $800 (juros sobre o empréstimo). O título dará uma data de vencimento específica, que é o momento em que você pode resgatar o dinheiro que investiu, mais juros.

As pessoas têm a noção de que os títulos são seguros e confiáveis, mas seus valores na verdade flutuam como as ações, e você pode perder dinheiro investindo em títulos. E em geral, o retorno do investimento é fraco, especialmente comparado com os fundos de investimento em ações em crescimento, por isso não recomendo investir em títulos.

Real Estate

Real Estate é um terreno e qualquer coisa que você possa construir sobre ele. Casas, apartamentos, espaços comerciais ou edifícios comerciais são todos os tipos de investimentos imobiliários. O imobiliário é um investimento inteligente porque é um bem apreciável, o que significa que o seu valor aumenta com o tempo. Se você é proprietário de uma casa, já está investindo em imóveis. Parabéns! Se você tomou boas decisões sobre sua casa, você deve ser capaz de vender sua casa por muito mais do que você a comprou por.

Lotes de pessoas compram casas extras que eles alugam para gerar renda. Mas ouçam-me sobre isto: A imobiliária é um investimento muito activo que exige o seu tempo e esforço para gerir. Só invista em imóveis se você absolutamente o ama. Além disso, não compre propriedades imobiliárias com dívidas. Use dinheiro para não correr riscos desnecessários.

Acções

Acções representam peças minúsculas (ou acções) de uma empresa. Quando uma empresa se torna pública, eles vendem essas pequenas ações às pessoas para financiar o seu crescimento. Vamos acampar em ações por um tempo e falar sobre duas categorias de ações: ações individuais e fundos mútuos.

Single Stock

Se você compra ações em uma empresa específica, você está investindo em ações individuais. Existem duas formas principais de ganhar dinheiro com ações individuais:

• Dividendos: Algumas empresas vão pagar aos accionistas uma parte regular dos lucros da empresa.
• Vender as suas acções para ter lucro: À medida que a empresa ganha mais dinheiro, o valor das suas acções vai aumentando. Se você comprar 100 ações de uma ação a $25 por ação, e depois vender essa ação quando o valor subir para $50 por ação, você dobrou seu dinheiro e obteve um lucro.

Não recomendo investir em ações individuais. Eu fiz isso – e acabou sendo um erro de investimento de um milhão de dólares! Comprar ações individuais é como jogar um jogo sofisticado de pôquer. Na verdade, quando você ouve frases como oportunidade de investimento, cronometrando o mercado, e fazendo a cobertura da sua aposta, eu quero que você amarre seus tênis e corra na direção oposta!

Posto isso, se você já está investindo 15% do seu rendimento em fundos mútuos de ações em crescimento, então você pode considerar ações individuais como um investimento adicional. Mas esteja preparado para perder dinheiro se algo correr mal com a empresa em que está a investir.

Fundos Múltiplos

A melhor maneira de investir para um crescimento consistente e a longo prazo é colocar o seu dinheiro em fundos mútuos. Um fundo mútuo é criado quando um grupo de pessoas juntou o seu dinheiro para comprar acções em diferentes empresas.

Fundos mutuais permitem-lhe diversificar – um dos princípios mais importantes do investimento. Diversificação é apenas uma palavra de fantasia para não colocar todos os seus ovos no mesmo cesto. Você quer que seu dinheiro vá trabalhar em diferentes tipos de ações com diferentes níveis de risco.

Os quatro principais tipos de fundos mútuos que eu recomendo são:

• Fundos de crescimento e renda: Estes são os fundos mais previsíveis em termos de desempenho do mercado.
• Fundos de crescimento: Estes são fundos bastante estáveis em empresas em crescimento. O risco e a recompensa são moderados.
• Fundos de crescimento agressivo: Estes são os fundos para crianças selvagens. Você nunca está certo do que eles vão fazer, o que os torna fundos de alto risco e alto retorno.
• Fundos internacionais: Estes fundos investem em empresas em todo o mundo.

Comigo até agora? Bem. Agora, fique comigo um pouco mais. Provavelmente já ouviste a palavra “limite de fundos mútuos”. Essa palavra é a abreviatura de capitalização, que descreve o valor de uma empresa. Aqui está como as empresas são classificadas:

• Small-cap: Empresas avaliadas abaixo de $2 biliões
• Mid-cap: Empresas avaliadas entre 2-10 biliões de dólares
• Big-cap: Empresas com valor superior a $10 bilhões de dólares

Agora, vamos juntar isto com um exemplo. Um fundo mútuo de ações de grande porte e crescimento é formado por grandes empresas (com valor superior a 10 bilhões de dólares) que estão crescendo (como Amazon, Facebook, Microsoft). Um fundo de crescimento agressivo e de pequena capitalização é composto por pequenas empresas (como start-ups de tecnologia) que têm uma grande chance de ganhos financeiros, mas também uma grande chance de fracasso.

Então, espalhando seus investimentos por uma variedade de fundos mútuos e tamanhos de empresas, você equilibra investimentos de alto risco com fundos mais estáveis e previsíveis.

Juros Compostos: O Segredo para Investir com Sucesso

Para ser um investidor de sucesso, você precisa deixar seu dinheiro sair com seus dois melhores amigos: tempo e juros compostos. Albert Einstein chamou aos juros compostos “a oitava maravilha do mundo”. Basicamente, quando você investe seu dinheiro em fundos mútuos e o deixa em paz por um tempo, os juros compostos permitem que você ganhe juros sobre os juros. É como uma explosão matemática!

Deixem-me decifrar em termos simples. Eu acho que este exemplo vai te interessar (o pai brinca – brinca para fazer isso). Diga que você tem 35 anos e não investiu um único centavo na aposentadoria.

• Você começa a contribuir com $687,50 por mês no plano de aposentadoria da sua empresa.
• Você investe por 30 anos.
• Você ganha 10% de juros nos seus investimentos. O retorno histórico de 30 anos no S&P 500, um índice que acompanha o desempenho das 500 maiores empresas dos EUA, é na verdade 12%.3
• Quando você se aposenta aos 65 anos, você tem mais de $1.5 milhões no seu ninho de aposentadoria – mas você só coloca em $247.500! É isso que os juros compostos podem fazer pela sua reforma!

Remmbrar: A paciência é a chave para ver o poder dos juros compostos em acção.

Como começar a investir

Até agora, temos estado a falar de muitos dos fundamentos do investimento. Aqui está a parte em que eu retiro o meu livro de jogadas e o treino através de algumas formas práticas de começar a investir.

1. Invista na sua conta de aposentadoria no local de trabalho até o jogo da empresa.

No último ano, minha equipe e eu realizamos o maior estudo já feito sobre milionários para preparar o meu livro Everyday Millionaires. Uma das verdades incríveis que descobrimos é que oito em cada 10 milionários ganharam seu dinheiro principalmente investindo em seus 401(k) ou 403(b). Isto é enorme, pessoal! (Se você não tem um plano de aposentadoria através do trabalho, não se preocupe. Eu tenho algo para você no passo três.)

Agora, você pode sentir que está olhando para uma tigela de sopa de alfabeto quando você ler sobre esses planos! Mas são mais simples do que pensas. Embora existam algumas diferenças entre um 401(k) e um 403(b), ambos são maneiras pelas quais os empregados podem investir dólares antes de impostos em fundos mútuos. Os planos receberam o nome da secção do código fiscal que os criou. O 401(k) é literalmente da página 401, seção k do código do imposto. Brilhante, huh?

Eu tenho duas palavras mágicas para você: employer match. Muitos empregadores vão oferecer uma partida de empresa por dinheiro que você investe no seu plano de trabalho. Este é um código para dinheiro grátis, pessoal! Digamos que a sua empresa irá igualar até 4% do seu rendimento bruto total. Se você ganha $40.000 por ano e investe 4%, você terá uma correspondência de $1.600. Em 20 anos, essa correspondência de 4%, por si só, dá-lhe mais de 100.000 dólares a uma taxa de retorno de 10%. Vê as coisas desta maneira: Se não estás a tirar partido desse jogo da empresa, estás a deitar fora 100.000 dólares! Convenci-o a ir falar com os Recursos Humanos? Óptimo!

2. Diversifique os seus investimentos.

Pense no seu plano de trabalho como um saco de mercearia e os seus investimentos como as mercearias. Você coloca seu dinheiro em diferentes fundos dentro do plano que vão trabalhar para você e ter lucro.

Eu recomendo diversificar seu investimento espalhando-o pelos quatro tipos de fundos mútuos que cobrimos anteriormente (crescimento e renda, crescimento, crescimento agressivo, e internacional). Se você quiser um equilíbrio igual entre risco e retorno, então você designaria 25% da sua contribuição para ir para cada um dos quatro fundos.

Certifique-se de que automatiza os seus investimentos. Você pode optar por contribuir com uma porcentagem fixa ou um valor em dólares a partir de cada cheque de pagamento. Varrer esses dólares de investimento diretamente do seu cheque de pagamento para o seu 401(k) é como flexionar o seu músculo de construção de riqueza. Fica mais forte com o tempo e torna-se segunda natureza!

3. Abra um Roth IRA.

IRA significa acordo de aposentadoria individual. É uma ótima maneira de você abrir uma conta poupança-reforma se você é autônomo ou seu empregador não oferece um plano. Você pode ir a um banco ou a uma corretora para abrir uma. E mesmo que você tenha um 401(k) tradicional no trabalho, eu ainda aconselho você a abrir um Roth IRA.

A palavra Roth significa livre de impostos. Eu fico arrepiado quando ouço isso! Aqui está o porquê: Com um Roth, você investe depois dos impostos agora, mas seus investimentos crescem livres de impostos e seus saques (quando você atinge 59 anos de idade ½) são livres de impostos!

Há mais detalhes sobre como aproveitar ao máximo um Roth IRA e um 401(k) , mas a idéia geral é que você deve:

1) Investir na conta de aposentadoria da sua empresa até a partida grátis.

2) Depois, maximize um Roth IRA.

3) Retorne à sua conta de aposentadoria no local de trabalho e aumente suas contribuições até que você esteja investindo 15% da sua renda.

Agora, se sua empresa oferece um Roth 401(k), você pode colocar todos os seus 15% de investimento em aposentadoria nesse plano e encerrar o dia! Este plano lhe dá a vantagem de um crescimento livre de impostos e saques, mais a contrapartida do empregador e um limite de contribuição mais alto!

Quanto devo investir?

Se você está livre de dívidas (exceto para uma hipoteca), você deve investir 15% da sua renda bruta na aposentadoria. É o suficiente para fazer progressos reais na sua aposentadoria e deixa sobrar o suficiente para você atingir seus outros objetivos, como o fundo para a faculdade dos seus filhos e pagar a sua hipoteca mais cedo.

Agora, eu tenho mais um conselho importante: Deixe os seus investimentos em paz, especialmente quando o mercado despenca. Não entrem em pânico! Investir na bolsa de valores é como andar de montanha-russa. Há muitos altos e baixos. Mas a pior decisão que você pode tomar ao andar de montanha-russa é sair no meio do passeio!

No mundo dos investimentos, o que desce acaba voltando a subir. Por exemplo, durante a crise financeira de 2007-2009, o índice S&P 500 (que acompanha o desempenho das 500 maiores empresas dos EUA) caiu 57% entre outubro de 2007 e março de 2009.4 No entanto, o S&P se recuperou – e até 2013, os preços das ações tinham se recuperado e têm melhorado constantemente desde.5

Postaria de ter um Assessor Financeiro?

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