Pensando em financiar uma segunda casa ou propriedade de investimento? As orientações da Fannie Mae sobre propriedades de investimento e segunda casa podem ser complicadas de entender. Cada tipo de empréstimo varia em termos de entrada mínima, taxas de juros e requisitos de empréstimo. Antes de comprar, é importante saber as diferenças entre cada empréstimo e qual é o mais adequado para si. É por isso que neste post do blog, estamos decompondo tudo o que você precisa saber:

1. Quais são as diferenças entre a segunda casa e as propriedades de investimento?
2. Quais são as diretrizes para a segunda casa da Fannie Mae?
3. Quais são as diretrizes para propriedades de investimento da Fannie Mae?
4. Como o financiamento difere entre as duas?

Quais são as diferenças entre as segundas casas e as propriedades de investimento?

Uma segunda casa é uma propriedade na qual você passa algum tempo durante o ano, enquanto uma propriedade de investimento é uma propriedade que você possui mas não ocupa. As propriedades de investimento são exclusivamente para gerar rendimentos. E embora você possa alugar uma segunda casa por uma parte do ano, você deve ocupar a propriedade por 10% do número de dias que ela está alugada para que ela conte como segunda casa.

Quais são as orientações da Fannie Mae para a segunda casa?

Os empréstimos para casas primárias normalmente vêm com taxas de juros mais atraentes e requisitos de qualificação menos restritivos do que as segundas casas e propriedades de investimento. Por esse motivo, pode ser tentador tentar classificar uma segunda casa como residência principal. Mas mentir sobre um pedido de hipoteca ou cometer fraude hipotecária pode resultar em pesadas multas ou pena de prisão em casos graves. A fim de garantir que você está usando o imóvel da maneira que você alega, existem algumas diretrizes para imóveis de segunda residência:

• Deve estar ocupado pelo proprietário de alguma parte do ano: De acordo com o IRS, isto é 14 dias por ano ou 10% do número de dias alugados (o que for maior)
• Limitado a habitações unifamiliares, tais como uma casa, apartamento ou condomínio (ao contrário de um edifício de apartamentos inteiro)
• O mutuário deve ter controle exclusivo sobre a propriedade
• Não deve ser uma propriedade alugada ou um acordo de timeshare: No entanto, pode alugar o imóvel durante parte do ano, desde que o rendimento do aluguer não seja utilizado para fins de qualificação
• Não pode estar sujeito a quaisquer acordos que dêem a uma empresa de gestão o controlo sobre a ocupação do imóvel
• O imóvel pode ser sazonal, mas há mais opções de hipoteca para propriedades durante todo o ano

Um segundo empréstimo imobiliário é uma boa opção para você se você estiver interessado em financiar uma propriedade de férias ou se você dividir seu tempo entre duas ou mais cidades. Também pode ser uma boa opção para você se você não pode pagar uma casa onde você mora, mas gostaria de investir em uma propriedade em outro lugar.

Quais são as orientações da Fannie Mae sobre propriedades de investimento?

Uma propriedade de investimento é aquela que você planeja alugar ou usar para gerar renda. Pode ser um condomínio, casa, ou qualquer propriedade até um total de quatro unidades antes de ser considerada um imóvel comercial.

Se pretende investir numa propriedade com cinco ou mais unidades, o seu financiador irá enquadrar a conversa de financiamento de forma um pouco diferente. Enquanto a subscrição do empréstimo residencial se concentra no histórico de crédito e renda do mutuário individual, a subscrição do empréstimo comercial é baseada no lucro operacional líquido projetado do ativo.

Existem muitas maneiras de investir em propriedades, incluindo “hacking de casa”, contrair um empréstimo de casa própria, mudar-se para uma nova casa e converter sua casa existente em uma propriedade para aluguel, e contrair uma hipoteca convencional para comprar uma propriedade de investimento. Se você decidir optar por uma hipoteca convencional de propriedade de investimento, ela deve estar em conformidade com as diretrizes estabelecidas por Freddie ou Fannie para que eles possam comprar a hipoteca no mercado aberto.

O seu rácio de endividamento e reservas de caixa determinarão os requisitos de entrada e pontuação de crédito para uma propriedade de investimento. E você pode verificar a matriz de elegibilidade da Fannie Mae para ver quais são os requisitos para o tipo de propriedade que você está olhando.

Independentemente da sua situação, uma das melhores maneiras de proceder no financiamento de uma propriedade de investimento é sentar-se com um oficial de empréstimo e conversar através das suas opções.

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Como o financiamento difere entre os dois?

As propriedades de investimento são consideradas mais arriscadas pelos financiadores do que os empréstimos de residência primária, porque você não está morando na propriedade e pode ser mais provável que você esteja faltando. Os empréstimos de segunda habitação são também um pouco mais arriscados do que os empréstimos de primeira habitação por razões semelhantes. Como resultado desse aumento de risco para os financiadores, o financiamento tende a ser mais rigoroso para segundas casas e propriedades de investimento. Aqui estão algumas das formas em que o financiamento difere entre empréstimos para residência primária, empréstimos para segunda casa e empréstimos para propriedades de investimento:

• Pagamento próprio
• 10-20 por cento para segunda casa
• 15-30 por cento para propriedades de investimento

• taxas de juros
• Segunda casa: Pode ser ligeiramente superior às taxas de residência primária, mas muitas vezes estão no par
• Investimento imobiliário: Tende a ser ligeiramente superior às taxas de residência primária e segunda habitação

• Reservas de caixa
• Segunda habitação: Dois meses de pagamentos em reservas de dinheiro
• Investimento imobiliário: 6-12 meses de reservas em dinheiro ou poupança ou pelo menos 2% do saldo da hipoteca da casa alugada

• Rendimento em dinheiro
• Segunda casa: Deve qualificar-se com base nos seus próprios rendimentos e dívidas
• Investimento imobiliário: Até 75% dos rendimentos de aluguer esperados podem ser considerados para efeitos de qualificação, embora os financiadores possam ignorar potenciais rendimentos de aluguer se não for um senhorio experiente

As taxas para propriedades de investimento tendem a ser ligeiramente superiores às residências primárias, as taxas em geral são baixas neste momento, tornando este um óptimo momento para investir em propriedades adicionais se estiver em condições de o fazer.

Financiar sua segunda residência ou propriedade de investimento

A fim de garantir que você está recebendo o tipo certo de hipoteca para a propriedade que você tem em mente, pode ser útil discutir sua situação com um oficial de empréstimo experiente. Para saber mais sobre o financiamento de uma segunda casa ou propriedade de investimento, marque um horário para conversar com um oficial de empréstimo de raio hoje.