Uma das principais metas de um consultor financeiro é ajudar os clientes a acumular ativos e gerenciar os riscos para o seu bem-estar financeiro. Mas a dívida do empréstimo de estudante é um dos obstáculos primários para alcançar estes objetivos.

De fato, quase um terço dos mutuários do empréstimo de estudante estão atrasando a poupança para a aposentadoria por causa de seus pagamentos do empréstimo de estudante, de acordo com uma pesquisa por Bankrate.

Os conselheiros financeiros podem ajudar melhor os clientes dando-lhes uma aproximação holística a sua saúde financeira. Aqui estão algumas maneiras de fazê-lo.

Entenda os diferentes planos de reembolso

Emprestadores de empréstimo de estudante federal começam com um plano de reembolso padrão de 10 anos, mas não necessariamente permanece dessa maneira. A realidade é que tipicamente leva mutuários de 16 a 19 anos para pagar empréstimos estudantis.

Isso é principalmente porque o Departamento de Educação dos EUA oferece vários planos diferentes de reembolso, incluindo planos de reembolso orientados por renda, planos de reembolso estendido e planos de reembolso graduado. Dependendo de qual você escolhe, você pode estender seu prazo de reembolso para até 30 anos.

Advisors podem ajudar seus clientes com empréstimos estudantis fornecendo instrução e conselho em como lidar com seus pagamentos mensais. Se eles estão lutando para passar, um plano de reembolso de renda pode ser uma boa opção.

Utilize nossas calculadoras de renda abaixo para compreender como cada plano impacta pagamentos mensais e dívida total do empréstimo de estudante.

• Calculadora de reembolso de renda contingente (ICR). A amortização contingente de rendimento baseia o pagamento mensal em 20% do rendimento discricionário, que é definido como o montante pelo qual o rendimento excede 100% da linha de pobreza, com um prazo de amortização de 25 anos.
• Calculadora de Amortização Baseada no Rendimento (IBR). A amortização baseada no rendimento baseia o pagamento mensal em 15% do rendimento discricionário, que é definido como o montante pelo qual o rendimento ultrapassa 150% da linha de pobreza, com um prazo de amortização de 25 anos.
• Calculadora de Amortização Pay-As-You-Earn (PAYE). O pagamento mensal é baseado em 10% do rendimento discricionário, que é definido como o montante pelo qual o rendimento ultrapassa 150% da linha de pobreza, com um prazo de reembolso de 20 anos.
• Calculadora de Reembolso Revisada (REPAYE). O pagamento mensal é baseado em 10% do rendimento discricionário, que é definido como o montante pelo qual o rendimento ultrapassa 150% da linha de pobreza. O prazo de reembolso é de 20 anos para mutuários com apenas empréstimos de graduação e 25 anos para mutuários com pelo menos um empréstimo de graduação.

No lado oposto, se um cliente tem espaço no seu orçamento, fazendo pagamentos adicionais ou refinanciando seus empréstimos com um prazo de reembolso mais curto – muitos emprestadores privados oferecem prazos tão curtos quanto cinco anos – pode ajudá-los a se tornarem livres de dívidas mais cedo.

Pesar os prós e os contras do reembolso antecipado

Pagar os empréstimos estudantis mais rapidamente pode liberar um monte de fluxo de caixa no orçamento de um cliente. Mas dependendo das taxas de juros que eles estão pagando, pode não fazer sentido colocar todos os seus ovos em uma cesta.

Por exemplo, se um cliente está tentando decidir entre acelerar seu pagamento de empréstimo de estudante ou economizar para a aposentadoria, execute os números para fornecer-lhes os resultados esperados de sua decisão.

Se a taxa de juros média ponderada em seus empréstimos de estudante é 5% e eles podem obter um retorno médio de 7% ou mais com investimento a longo prazo, eles obterão mais valor a longo prazo, colocando fluxo de caixa adicional para seu 401(k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA).

É também importante ajudar os clientes a comparar a dívida de empréstimo de estudante com outras dívidas. Por exemplo, se um cliente tem $5.000 em dívida de cartão de crédito com um APR de 20%, eles terão um benefício muito maior pagando seus saldos de cartão de crédito antes de se concentrar em empréstimos estudantis.

Em todos estes cenários, é crucial que os conselheiros financeiros forneçam números difíceis para ajudar seus clientes a visualizar os verdadeiros benefícios e desvantagens de tomar uma decisão sobre outra.

Utilize nossas calculadoras de pré-pagamento para ver quanto pode ser salvo:

• Nossa calculadora de pré-pagamento de empréstimo mostra quanto você pode salvar e quanto mais cedo você pode pagar fora de seus empréstimos fazendo pagamentos extra. Inclui uma exibição gráfica do progresso no pagamento de sua dívida, mais um cronograma de pagamento detalhado. Esta calculadora pode ser usada com empréstimos de estudante assim como empréstimos auto de taxa fixa e hipotecas.
• Nossa calculadora do pré-pagamento do empréstimo de estudante avalia o impacto de fazer pagamentos extra, mostrando-lhe quanto você economiza nos juros fazendo pagamentos extra e quanto extra você teria que pagar para pagar fora de sua dívida mais rapidamente.

Programas de assistência de reembolso

O governo federal fornece alguns programas de perdão de empréstimo de estudante, e há também vários programas de assistência de reembolso patrocinados pelo governo que podem ajudar os clientes a eliminar sua dívida mais rapidamente. Dependendo do programa, é possível receber dezenas de milhares de dólares em assistência.

Adicionalmente, 4% dos empregadores nos EUA oferecem algum tipo de assistência de reembolso de empréstimo de estudante como um benefício de empregado, de acordo com a Society for Human Resource Management. Ajude os clientes a encontrar programas e empregadores em sua área que possam ajudá-los a pagar sua dívida mais rapidamente.

Ajudá-los também a compreender os requisitos de elegibilidade destes programas. Alguns, por exemplo, estão disponíveis somente para mutuários de empréstimo de estudante em certos caminhos de carreira. Outros exigem que você se comprometa a obrigações de serviço com uma filial do exército ou tome outras decisões principais da carreira.

Embora o benefício de um destes programas seja claro, os clientes devem compreender os custos potenciais a longo prazo associados à mudança de seu trajeto de carreira.

Considerar se o refinanciamento é uma boa opção para os clientes

Refinanciar empréstimos de estudante pode ser uma boa opção para alguns mutuários. Há muitas coisas em que pensar ao considerar o refinanciamento. Para empréstimos de estudante federais, significa uma perda em muitos benefícios – planos de reembolso de renda, períodos de diferimento generosos, empréstimos subsidiados, e o potencial para o perdão de empréstimo de estudante.

Fale com clientes sobre os prós e os contras do refinanciamento e se é direito para sua situação.

Utilize nossa calculadora do refinanciamento do empréstimo para ver quanto você pode abaixar seus pagamentos mensais do empréstimo ou pagamentos totais refinanciando seus empréstimos de estudante em um empréstimo novo com uma taxa de juros nova e um termo de reembolso novo.