Quanto sabe realmente sobre a sua pontuação de crédito e como é calculada? Descubra no nosso Quiz de pontuação de crédito.

Muitos factores entram em jogo quando se candidata a uma linha de crédito. Como você provavelmente sabe, a sua solvência é expressa pela sua pontuação de crédito, um número baseado no tamanho da sua dívida e como o pagamento da sua dívida tem sido oportuno no passado. Quanto maior a pontuação, maior a probabilidade de uma instituição financeira lhe estender uma linha de crédito.

Quando você solicita uma linha de crédito, um credor também olha para a sua capacidade de reembolso e para o seu histórico de crédito. Ele avalia quanto dinheiro você ganha, quão seguro e sustentável é o seu trabalho e estilo de vida e como você pagou suas dívidas passadas. Para linhas de negócio de crédito, uma instituição financeira avalia a rentabilidade e o risco do negócio. Ela examina o histórico de lucros/perdas do seu negócio, bem como quaisquer riscos como um grande investimento em uma nova tecnologia que poderia impactar a sua capacidade de pagar o empréstimo.

O HELOC serve como um bom exemplo de como o seu limite de crédito é determinado. Com um HELOC, o limite da sua linha de crédito é baseado em um cálculo envolvendo o valor de mercado da sua casa. A instituição financeira determina o seu limite subtraindo o que deve sobre a sua hipoteca de uma percentagem (normalmente 75 a 80 por cento) do valor de mercado da sua casa. Digamos que um avaliador avalia a sua casa em $500,000. Você ainda deve $200.000 sobre a sua hipoteca. Um determinado banco oferece-lhe uma linha de crédito de 80 por cento. Aqui está o cálculo do limite da sua linha de crédito:

$500.000 x 80% = $400.000

Você ainda deve $200.000, portanto

$400.000 – $200.000 = $200.000 limite de crédito

A instituição financeira pode diminuir este limite com base no seu histórico de crédito e capacidade de reembolso.

Para uma linha de crédito de negócios, a instituição financeira determina o seu limite de crédito com base no valor dos ativos de negócios que você usa para garantir a linha de crédito. O edifício do seu escritório, ou outro imóvel comercial, é o candidato mais provável.

Uma instituição financeira determina a taxa de juros na sua linha de crédito adicionando uma taxa percentual indexada — como a taxa principal ou a taxa de juros mais baixa que você poderia obter do banco — a uma margem. Esta margem é afectada pelo seu histórico de crédito, capacidade de reembolso, rentabilidade e risco de negócio, bem como pela capacidade e vontade do banco de assumir riscos financeiros. A sua taxa de juro variável irá aumentar e diminuir à medida que o índice escolhido aumenta e diminui.

Again, uma linha de crédito é útil para pessoas ou empresas que enfrentam vários grandes custos ao longo de vários anos, mas existem alternativas às linhas de crédito. Um empréstimo para habitação pode financiar um único grande projecto, tal como terminar o sótão para que os sogros se possam mudar. As altas taxas de juros dos cartões de crédito tendem a ser perigosas para grandes compras que não podem ser reembolsadas rapidamente. Mas se você precisa fazer uma série de pequenas compras e pode pagar o dinheiro rapidamente, um cartão de crédito pode ser uma escolha melhor do que uma linha de crédito.

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