Você pode pensar em “o banco” como o lugar onde você mantém as suas poupanças e contas correntes, mas estas instituições financeiras oferecem muito mais. À medida que a concorrência aumenta e a tecnologia avança, os bancos (incluindo cooperativas de crédito e instituições de poupança) estão oferecendo cada vez mais serviços destinados a atrair – e reter – clientes. Quer esteja a abrir a sua primeira conta poupança ou esteja a fazer operações bancárias há anos, é útil saber quais os serviços que o seu banco oferece, para que possa tirar o máximo partido. Para começar, aqui está uma lista dos outros serviços que a maioria dos bancos oferece.
Outros Tipos de Contas
Odds é que você tem uma conta corrente para pagar contas e gastos diários, mais uma conta poupança para construir um fundo de emergência. A maioria dos bancos também oferece contas no mercado monetário, que tendem a oferecer melhores taxas de juros do que contas poupança, bem como certificados de depósito (CDs), planos de poupança universitários, contas de aposentadoria individual (IRAs) e contas de investimento.
Estas contas são projetadas para ajudá-lo a economizar para objetivos financeiros de longo prazo – pense na faculdade para as crianças e na aposentadoria para você – e ajudá-lo a aumentar sua riqueza investindo seu dinheiro. Essa conta poupança que você tem pode pagar apenas 0,01% de juros, por exemplo, mas mova esse dinheiro para um CD e ele pode estar ganhando 3%. Se você tem dinheiro extra nas suas contas correntes ou de poupança, vale a pena verificar as outras ofertas de conta do seu banco para ver se há um lugar melhor para guardar o seu dinheiro.
Cartões
Você já pode ter um caixa eletrônico ou um cartão de débito anexado à sua conta corrente, mas o seu banco também pode oferecer o seu próprio cartão de crédito de marca. Como o plástico é um grande negócio, muitos bancos estão dispostos a oferecer vantagens consideráveis se você se inscrever para um cartão – incluindo bônus iniciais em dinheiro, programas de prêmios em dinheiro e viagens e pontos extras de prêmios para clientes existentes. É claro que seu banco pode não oferecer o cartão que funcionaria melhor para você, então compensa fazer compras para encontrar o melhor negócio de cartão de crédito.
Empréstimos
Uma maneira dos bancos ganharem dinheiro é aceitar depósitos e depois usar esse dinheiro para estender os empréstimos aos clientes. Uma estrutura chave das uniões de crédito, por exemplo, é criar um ciclo de assistência mútua em que as poupanças de um membro se transformam em empréstimo de outro membro. Além do mortgage padrão e dos programas de auto empréstimo, a maioria de bancos oferecem também linhas de equidade home do crédito – que permitem que você tome emprestado de encontro à equidade em sua casa – mais refinanciar empréstimos, empréstimos pessoais, empréstimos confidenciais do estudante e empréstimos do negócio pequeno. Tenha em mente que seu banco pode não oferecer os melhores termos ou taxas de empréstimo, então é uma boa idéia comparar ofertas de outros bancos (tanto brick-and-mortar como online) antes de tomar qualquer decisão.
Caixas de Depósito Seguras
Uma caixa de depósito segura (às vezes chamada de caixa de depósito segura), é um recipiente individualmente seguro que vive no cofre de um banco segurado. Poderá alugar um cofre do seu banco para guardar os seus documentos pessoais importantes – tais como contratos e documentos comerciais, documentos de quitação militar, stock físico e certificados de caução – em segurança, juntamente com bens coleccionáveis e heranças familiares.
Como terá acesso ao seu cofre apenas durante as horas de expediente bancário – e provavelmente não aos fins-de-semana e feriados – deverá guardar apenas artigos que não necessitará em caso de emergência. Passaportes, diretrizes médicas, procurações e outros documentos que você pode precisar de repente são melhor guardados em um local seguro em casa. Note que o conteúdo da caixa não está segurado da mesma forma que o dinheiro na sua conta corrente e poupança. Se você quiser cobertura para itens em seu cofre, você mesmo terá que comprar o seguro. Um adendo na sua apólice de seguro residencial é um bom lugar para começar.
Serviços fiduciários
Uma conta fiduciária é um acordo fiduciário no qual um fiduciário designado controla os bens em nome de outra pessoa ou grupo, conhecido como o beneficiário ou beneficiários. O fiduciário é frequentemente um membro da família, advogado ou contador que aceitou a responsabilidade de administrar a conta – mas também pode ser o departamento fiduciário do seu banco. (Para mais informações, veja Should You Put Your Faith in a Trust?)
Tipicamente, os bancos fornecem dois serviços principais de trust: administração de trust e gestão de investimentos. Como administrador do trust, o departamento de trust do banco pode servir como o único trustee ou co-trustee com outra pessoa para garantir que a conta seja tratada de acordo com os termos do trust, o que pode incluir o desembolso de cheques e propriedades, a administração de títulos para a conta, o depósito de impostos estaduais e federais para o trust e a manutenção de um seguro adequado para os bens do trust. Os bancos podem cobrar uma taxa anual por esses serviços ou fatura à la carte, onde cada serviço incorre em uma taxa específica.
Como um gerente de investimentos, o departamento de trust do banco pode administrar os ativos do trust e investir e alienar ativos de acordo com os documentos do trust. Estes serviços de gestão de carteira normalmente custam entre 1% e 2% dos ativos líquidos sob gestão, sujeitos a uma taxa mínima. Enquanto a maioria dos bancos se ater aos investimentos tradicionais, tais como ações, títulos, dinheiro e bens imóveis, alguns são especializados em classes de ativos específicos. Um banco do Texas, por exemplo, pode se concentrar em investimentos em gado e direitos de petróleo, enquanto um banco da cidade de Nova York pode se especializar em imóveis.
Os bancos, cooperativas de crédito e instituições de poupança diferem?
Termos como “banco”, “cooperativa de crédito” e “banco de poupança” são frequentemente utilizados de forma intercambiável, mas existem algumas diferenças distintas. Os bancos, por exemplo, são empresas comunitárias, regionais ou nacionais com fins lucrativos que são propriedade de investidores privados e supervisionadas por um conselho de administração eleito pelos acionistas.
As uniões de crédito, por outro lado, são cooperativas financeiras sem fins lucrativos que são propriedade de membros e dirigidas por um conselho de administração escolhido pelos seus membros. Os membros tipicamente compartilham um vínculo comum (conhecido como o “campo de filiação” do sindicato de crédito), como trabalhar para o mesmo empregador ou pertencer à mesma escola ou sindicato de trabalhadores. (Para mais, veja 6 Benefícios de Usar uma Cooperativa de Crédito.)
Finalmente, as instituições de poupança (comumente chamadas de caixas econômicas) são especializadas em financiamento imobiliário. Elas são governadas por um conselho de administração eleito e são de propriedade de uma corporação ou mútua – uma empresa privada onde a propriedade é compartilhada entre seus clientes ou segurados. As caixas econômicas sempre têm “SSB” ou “FSB” após seu nome para especificar se são uma caixa de poupança estadual (SSB) ou federal (FSB).
Apesar de todas estas entidades oferecerem os mesmos serviços bancários básicos (por exemplo, contas correntes e de poupança), os bancos concentram-se em contas comerciais e de consumo; as cooperativas de crédito enfatizam os serviços de depósitos e empréstimos ao consumidor; e as caixas de poupança concentram-se no financiamento imobiliário.
O resultado final
Os bancos oferecem uma gama de serviços para além das contas correntes e de poupança. Você pode conhecer a linha de serviços do seu banco visitando seu site, ligando para o número de atendimento ao cliente ou fazendo uma visita presencial em uma agência local. Se o seu banco não oferece os serviços que você precisa, talvez seja hora de encontrar um novo, seja uma cooperativa de crédito de tijolo e cimento na sua cidade ou um banco online que oferece ótimas taxas.
Cuidado que o seu banco provavelmente oferece várias versões de suas contas – ele pode, por exemplo, oferecer contas de estudante, de relacionamento, de premier e de cheque “dourado”. Como essas várias contas oferecem vantagens diferentes, compensa ligar para o seu banco (ou procurar online) para garantir que você tenha a melhor conta para a sua situação financeira. Se você mantém um saldo mínimo na sua conta corrente, por exemplo, você pode ser capaz de evitar a taxa de manutenção mensal. Da mesma forma, se você for um adulto mais velho, você pode se qualificar para a verificação “gratuita”, sem taxas mensais e sem mínimos de conta. Quer esteja a comprar uma nova conta ou a certificar-se de que uma conta existente ainda faz sentido do ponto de vista financeiro, é uma boa ideia analisar a gama de serviços que os bancos oferecem.