Pero saber qué hacer, así como cuándo hacerlo para maximizar cualquier beneficio o corregir cualquier problema, puede ser abrumador para los ahorradores experimentados, por no hablar de aquellos que han sido irregulares en su planificación. He aquí una lista de comprobación para ponerse en marcha.

Cinco años después

Empiece a acumular reservas de efectivo, si aún no lo ha hecho, para aprovecharlas durante las caídas del mercado en la jubilación. Los expertos sugieren ahorrar al menos el equivalente a un año de gastos.

Aproveche las oportunidades de ahorro después de impuestos en los planes de jubilación cualificados.

Ben Soccodato, planificador financiero certificado de Barnum Financial Group, señala que los empleados con acceso a los planes 401(k) y 403(b) pueden aportar hasta 19.500 dólares de ganancias antes de impuestos (26.000 dólares para los mayores de 50 años).

Más allá de esos niveles de aportación de 2020, es posible realizar aportaciones después de impuestos. El Servicio de Impuestos Internos permite un total de 57.000 dólares en contribuciones entre el empleado y el empleador, que se eleva a 63.500 dólares para las personas mayores de 50 años. Una encuesta realizada por el Plan Sponsor Council of America muestra que el 17% de los planes 401(k) ofrecen la opción de realizar aportaciones después de impuestos.

¿Por qué poner dinero después de impuestos en un 401(k)? Es otra forma de financiar una IRA Roth, dice, que permite un crecimiento libre de impuestos si el dinero se transfiere. Sin embargo, hacer aportaciones al 401(k) después de impuestos puede ser complejo, por lo que la gente debe trabajar con su asesor financiero y leer el resumen del plan u otros documentos para confirmar lo que permiten sus planes.

Tres años después

Haga compras importantes mientras sigue trabajando.

John Campbell, estratega de patrimonio senior de U.S. Bank Private Wealth Management, dice que suena contradictorio, pero busque reparar o reemplazar bienes caros con larga vida útil como techos o coches antes de la jubilación. «Hay que mantener el tejado tanto si se está jubilado como si no. Realmente se convierte en una consideración de flujo de caja una vez que se llega a la jubilación con recursos fijos», dice.

Para aquellos que quieran trabajar a tiempo parcial durante la jubilación o convertir sus aficiones en negocios, busquen ahora programas de certificación u otro tipo de formación.

Pague los préstamos de los planes 401(k) y otros planes cualificados para evitar arrastrar la deuda hasta la jubilación y crear un hecho imponible que se califique como ingreso ordinario, dice. Los préstamos de los planes 401(k) deben devolverse en un plazo de 60 días después de dejar la empresa. Todo lo que no se devuelva se considera una distribución de la jubilación y crea un hecho imponible y, si no se tienen 59½ años, también una penalización.

Dos años después

Revise la planificación del patrimonio si no está al día, incluyendo la actualización de los testamentos, la revisión de los poderes notariales, los poderes de atención médica y los beneficiarios.

Decida si va a pagar la hipoteca y revise otras deudas. Para las personas que tienen deudas, planean permanecer en sus casas y no les preocupa dejar un legado financiero, considere la posibilidad de refinanciar a un tipo de interés más bajo. «Si me quedan 15 años de hipoteca y tengo algunas tarjetas de crédito o algunos préstamos estudiantiles colgando, tal vez sea una oportunidad para empaquetar todo, entrar en un préstamo a 30 años para mejorar su flujo de efectivo en el entorno de la tasa de interés probablemente más baja que vamos a ver por el resto de nuestras vidas», dice Soccodato.

Reunirse con un planificador financiero para revisar las estrategias de impuestos y consolidar las proyecciones de flujo de efectivo para la jubilación.

Algunos expertos en jubilación, incluido el Premio Nobel William Sharpe, dicen que el asesoramiento profesional puede valer la pena incluso para los que lo hacen por sí mismos. «Cuando uno se jubila y toma su decisión inicial sobre la compra de rentas vitalicias, la inversión y la adopción de algún tipo de plan de gastos, creo que tendría sentido sentarse al menos una vez, al principio, con un asesor financiero», dijo a Barron’s.

Un año después

Confirmar todos los recursos financieros -pensiones, participación en beneficios, Seguridad Social y otros ingresos.

Los prejubilados deben llamar a los empleadores anteriores para ver si han dejado beneficios de jubilación, dice Jackie Cooper, un entrenador de aptitud financiera y director ejecutivo de Financial Education Associates.

Cooper y Campbell ofrecen algunas maneras de buscar beneficios potencialmente perdidos, incluso si una empresa ha cerrado. En el caso de las pensiones, consulte a la U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, que mantiene una base de datos de pensiones no reclamadas.

Para los planes 401(k) u otros planes cualificados sujetos a las normas de la Ley de Seguridad de los Ingresos de los Empleados en la Jubilación de 1974 que pueden haber sido cancelados cuando la empresa se disolvió, busque en la Administración de Seguridad de los Beneficios de los Empleados del Departamento de Trabajo de EE.UU.; la EBSA mantiene una «Base de Datos de Planes Abandonados» en la que se pueden realizar búsquedas. Los prejubilados pueden encontrar el nombre y la información de contacto del Administrador de Terminación Calificada, con el que se puede contactar para obtener información sobre la cuenta del jubilado.

Por último, compruebe en la oficina del tesorero del estado si hay alguna propiedad no reclamada.

Haga un simulacro de estilo de vida de jubilación.

Incluso mientras se gana un sueldo, los expertos sugieren que los prejubilados comiencen a vivir con sus ingresos de jubilación para sentirse cómodos con ese flujo de efectivo. Guarde cualquier exceso de efectivo en activos líquidos para crear esas reservas de emergencia según sea necesario en una cuenta o fondo del mercado monetario de alto rendimiento, certificados de depósito o bonos del Tesoro a corto plazo.

Inicie conversaciones con recursos humanos para elaborar planes de transición formales si es necesario.

Tres meses antes

Reúna copias de todos los documentos del plan, incluidos los planes cualificados, las cuentas de ahorro para la salud, los planes médicos y otra información antes de marcharse. Es más fácil acceder a esos documentos mientras se está empleado.

Confirme con recursos humanos la compensación financiera final.

Eso incluye obtener información actualizada sobre el 401(k), la participación en los beneficios y cualquier saldo adquirido o no en esos planes, dice Campbell.

Confirme el saldo total de vacaciones y bajas por enfermedad y compruebe la política de empleo de la empresa para ver qué permisos no utilizados pueden cobrarse en el momento de la jubilación. Compruebe las leyes estatales sobre la obligación de la empresa de pagar estos saldos.

Pregunte sobre el último cheque de pago: qué período de pago cubre, cuánto será, cuándo se pagarán los saldos de vacaciones y licencias médicas. Los prejubilados que se muden deben dar a recursos humanos su dirección postal final para recibir los extractos W2 y otra correspondencia.

Los prejubilados que tengan acciones del empleador en sus planes calificados deben considerar la posibilidad de aprovechar la planificación de la apreciación neta no realizada para reducir los impuestos.

En lugar de traspasar todo el saldo del plan cualificado a una IRA tradicional, primero hay que hacer una distribución global de las acciones de la empresa y luego traspasar el saldo del plan cualificado a una IRA. Para aprovechar la planificación de la revalorización neta no realizada, el jubilado no tiene que transferir el saldo restante del plan 401(k) a una IRA. Sin embargo, en el momento de la jubilación, una IRA puede ofrecer mayores opciones de selección de inversiones y flexibilidad de planificación que pueden no estar disponibles con un 401(k).

«Usted pagaría el impuesto sobre la renta ordinario sobre la base del coste de las acciones de la empresa distribuidas con cargo al plan cualificado. Sin embargo, puede vender las acciones del empleador fuera del plan cualificado y disfrutar de un tratamiento de ganancia de capital a largo plazo sobre la ganancia de las acciones del empleador que exceda la base de coste», dice, señalando que un asesor cualificado puede ayudar a implementar esta estrategia con ventajas fiscales.