Recibir los documentos de renovación de su seguro puede significar a veces también recibir una gran sorpresa: el aumento de su prima anual. Mientras que un aumento de entre el 5 y el 15% está dentro de lo normal, algunos ven cómo sus primas se disparan entre un 20 y un 50% de una sola vez. ¿Qué causa estos aumentos y qué hacen las compañías de seguros para intentar mantenerlos bajos?

Por favor, tenga en cuenta que este artículo se centra en los seguros médicos internacionales para individuos y no en las pólizas de grupo.

1. La cantidad que pagan las compañías de seguros frente a lo que reciben

Es importante entender cómo funcionan las compañías de seguros. Para mantener sus libros equilibrados, las compañías de seguros ajustan sus tarifas anualmente (o semestralmente en algunos casos) en relación con su cartera de clientes. Por ejemplo, si la cantidad que han pagado en concepto de siniestros en el año anterior es mayor que la cantidad que han recibido en concepto de primas del cliente, la compañía de seguros ajustará automáticamente sus tarifas para que la cantidad recibida sea mayor que la cantidad pagada.

A lo largo de los años, la cantidad pagada en concepto de siniestros ha tendido a aumentar a un ritmo mayor que las primas recibidas por la compañía de seguros, ya que los clientes se han beneficiado de una mayor variedad, así como de tratamientos más complejos (analizaremos más adelante en el artículo los diferentes factores que conducen a una mayor siniestralidad). Como las compañías de seguros no pueden cubrir indefinidamente la diferencia utilizando sus reservas, deben encontrar una manera de eliminar la brecha entre los altos costes de la asistencia sanitaria y las primas recibidas, lo que lleva a un aumento general de las primas. Este es uno de los factores por los que las primas de los seguros de salud suben cada año.

Al considerar esta «mutualización» de los riesgos, los cambios en su prima dependen menos de su consumo personal de atención médica que del consumo de toda la base de clientes de su compañía de seguros. Por ejemplo, si usted paga 1.000 libras esterlinas al año en concepto de primas, pero desarrolla una enfermedad que da lugar a un siniestro de 100.000 libras esterlinas, al año siguiente su prima no aumentará en 100.000 libras esterlinas, sino en el aumento general aplicado a todos los clientes. Sin embargo, esto también significa que, aunque no utilice su póliza, su prima aumentará debido a los siniestros de otros asegurados por su compañía.

2. La edad del cliente

Aunque su propio consumo de asistencia sanitaria tiene un impacto menor en el aumento de las primas de su seguro de salud, el cambio de tramo de edad puede aumentar significativamente la prima de su seguro.

Estáticamente, el consumo sanitario de las personas aumenta en función de la edad: cuanto mayor es el asegurado, mayor es el riesgo de que desarrolle una enfermedad o dolencia cuyo tratamiento sea costoso (las enfermedades cardiovasculares, el cáncer y los problemas respiratorios son las tres enfermedades más comunes por las que las aseguradoras reciben reclamaciones y son más frecuentes con la edad).

Para equilibrar el riesgo, las compañías de seguros calculan sus primas en función de los tramos de edad de los clientes (por ejemplo: de 20 a 35 años, de 35 a 50 años, de 50 años, etc.)

Por lo tanto, aunque usted no haya hecho ningún siniestro, su prima puede aumentar simplemente porque ha cambiado de tramo de edad.

3. El aumento de las enfermedades crónicas

El aumento de las enfermedades crónicas (relacionadas con el envejecimiento de la población, así como con el estilo de vida) tiene un gran impacto en el aumento de los costes sanitarios. Es importante señalar que son las enfermedades crónicas las que más cuestan, ya que suelen necesitar un tratamiento a largo plazo que probablemente sea necesario durante toda la vida del paciente. Por ejemplo, en Estados Unidos, las personas con más de tres enfermedades crónicas representan alrededor del 1% de la población, pero el 20% del total de los costes sanitarios. El aumento de la obesidad y del sobrepeso es otro de los factores que provocan un incremento de los costes sanitarios en todo el mundo, ya que puede dar lugar a numerosas afecciones crónicas.

4. Inflación médica

La inflación médica es el aumento del coste de los tratamientos médicos. Suele ser mucho más alta que la inflación normal. Según el Fondo Monetario Internacional (FMI), en 2014, la inflación médica fue del 10,34%, lo que supuso un 6,11% más que la inflación general. Para 2015, la diferencia es aún mayor: se espera que la inflación médica aumente hasta alrededor del 10,15%, en comparación con el 4% de la inflación general, una diferencia del 6,15%.

El coste de las tecnologías médicas es la causa principal de la elevada tasa de inflación médica: los equipos necesarios para tratar a los pacientes son cada vez más sofisticados y complejos -máquinas de resonancia magnética, por ejemplo-; por eso, hoy en día una exploración es mucho más cara que hace veinte años. A medida que estos nuevos tipos de tecnología se hacen más frecuentes, las compañías de seguros los añaden cada vez más a la cobertura que ofrecen para seguir siendo competitivas en el mercado (hoy en día todas las compañías cubren las resonancias magnéticas), y en consecuencia sus primas aumentan en consonancia con el aumento de sus costes.

Es igualmente importante señalar que la inflación médica varía de un país a otro o de una región a otra. Por ejemplo, suele ser muy alta en países como Singapur o Estados Unidos. Por ello, las compañías de seguros ofrecen diferentes zonas de cobertura y aplican una tarifa en función de la zona que el cliente haya elegido.

5. La demografía de los asegurados por su compañía de seguros

Los incrementos aplicados por cada compañía están directamente relacionados con la demografía de los que aseguran. Por ejemplo, una compañía consolidada que lleva muchos años en el mercado es mucho más probable que tenga un mayor número de clientes mayores que una compañía joven, debido a la fidelidad de sus clientes. Sin embargo, como se ha comentado anteriormente, los costes sanitarios de los clientes de más edad tienden a ser más elevados. Este grupo demográfico es especialmente vulnerable a las enfermedades crónicas, así como más propenso a necesitar tratamientos nuevos y de vanguardia. Por lo tanto, una compañía de seguros con una alta proporción de clientes de edad avanzada se verá más afectada por la inflación médica que una compañía de seguros con una mayoría de clientes jóvenes, y esto se refleja en sus primas.

6. Otros factores

Algunos médicos u hospitales cobran precios artificialmente elevados para defraudar a las compañías de seguros. El periódico británico The Telegraph indica los países en los que este tipo de fraude es más común, entre ellos Hong Kong y China. Si la facturación fraudulenta no se detecta y como puede representar un gran desembolso por parte de la compañía de seguros, este coste se reflejará luego en el aumento de la prima de toda la base de clientes.

Una compañía de seguros también puede prever incorrectamente sus costes: ofreciendo prestaciones adicionales demasiado «generosas», y puede experimentar posteriormente un consumo excesivo de asistencia sanitaria. En este caso, no es raro que la compañía tenga que reajustar sus primas al año siguiente, a veces entre un 20 y un 50%.

¿Cómo mantienen las compañías de seguros sus costes bajo control?

Mantener los costes bajo control puede ser un reto para las compañías de seguros. Por un lado, deben asegurarse de que el consumo médico de sus clientes no aumente drásticamente. A menudo, dentro de los planes hay límites en algunas prestaciones, opciones de franquicias/deducibles o copagos, autorización previa necesaria para ciertos tratamientos y, según las condiciones de suscripción, también pueden excluir algunas condiciones médicas preexistentes o añadir un recargo para cubrirlas.

Algunas compañías de seguros utilizan el método de la subvención cruzada para ayudar a mantener las primas estables. Esto significa que a un grupo de edad se le puede cobrar un nivel de prima ligeramente superior para ayudar a mantener la estabilidad de la prima de otro grupo de edad.

Por otra parte, las compañías de seguros también toman medidas para reducir las facturas hospitalarias de sus clientes: negociando los precios con los proveedores de asistencia sanitaria, asegurándose de que los hospitales les cobran adecuadamente, solicitando una segunda opinión médica para determinados tratamientos y estableciendo asociaciones con los proveedores de asistencia médica para conseguir tarifas preferentes.

Como asegurado, también puede tener la opción de ajustar su cobertura para reducir el coste. Esté atento a nuestro blog porque será uno de los próximos temas que abordaremos.

Expat Assure puede ayudarle a encontrar la solución de seguro médico que mejor se adapte a sus necesidades. No dude en ponerse en contacto con nosotros directamente o rellenar un formulario en línea para solicitar su comparación de seguros.

Lea también:

Seguro médico internacional barato: lea nuestros consejos

8 razones por las que necesita un seguro para expatriados

¿Cuál es el mejor seguro médico internacional