Ubezpieczenie jest jednym z narzędzi najczęściej używanych do zarządzania ryzykiem w związku z projektami budowlanymi. Przy określaniu wymogów ubezpieczeniowych dla kontraktów budowlanych, ważne jest, aby zidentyfikować ryzyka związane z projektem i upewnić się, że warunki i limity polisy są odpowiednie do pokrycia potencjalnych strat. W niniejszym dwuczęściowym artykule omówione zostaną najczęstsze rodzaje ubezpieczeń i wyłączeń z polis, o których należy pamiętać, a także czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczyciela. Część pierwsza artykułu składa się z podsumowania najbardziej powszechnych rodzajów pokrycia oraz sytuacji, w których każdy z nich może mieć największe zastosowanie. Omówione zostaną również kwestie, o których powinni pamiętać profesjonaliści budowlani przy wyborze ubezpieczyciela. Część druga artykułu, która ukaże się w październiku, będzie zawierała podsumowanie najczęstszych rodzajów wyłączeń z polis i tego, co specjaliści budowlani powinni zrobić, aby uzupełnić luki w pokryciu.
Typy ubezpieczeń
1. Polisa Commercial General Liability
Najbardziej powszechnym rodzajem ubezpieczenia w kontekście budowlanym jest ogólne pokrycie odpowiedzialności, często określane jako polisa Commercial General Liability (CGL). Polisa CGL tworzy podstawę pokrycia, a inne polisy mogą być następnie nabyte w celu skoordynowania pokrycia w zależności od konkretnego zadania lub okoliczności. Standardowa polisa CGL ubezpiecza od odpowiedzialności związanej z „uszkodzeniem ciała” i „uszkodzeniem mienia”, przy czym oba te pojęcia są zazwyczaj zdefiniowane w polisie. W polisie 2013 Insurance Services Organization („ISO”) CGL, używanej przez większość ubezpieczycieli, „uszkodzenie ciała” jest zdefiniowane jako „uszkodzenie ciała, choroba lub schorzenie doznane przez osobę, w tym śmierć wynikająca z któregokolwiek z tych czynników w dowolnym czasie”. „Szkoda majątkowa” jest zdefiniowana jako: „(a) Fizyczne uszkodzenie własności materialnej, łącznie ze wszystkimi wynikającymi z niego stratami w użytkowaniu tej własności. Wszystkie takie straty w użytkowaniu uważa się za zaistniałe w momencie fizycznego uszkodzenia ciała, które je spowodowało; lub (b) Utrata możliwości korzystania z własności materialnej, która nie jest fizycznie uszkodzona.”
Należy zauważyć, że polisa CGL nie pokrywa kosztów naprawy wadliwej pracy, a jedynie szkody wynikające z tej wadliwej pracy. Roszczenia związane z kwestiami naprawy są zazwyczaj regulowane umową, co sprawia, że warunki gwarancji i postanowienia dotyczące odszkodowań są szczególnie ważne.
2. Polisa parasolowa
Polisa parasolowa jest zazwyczaj najbardziej przydatna dla większych wykonawców, którzy prowadzą duże budowy. Ten rodzaj polisy jest często uzupełnieniem polisy CGL, ponieważ polisa CGL ma maksymalne limity, które mogą nie pokrywać całej odpowiedzialności wykonawcy. W takim przypadku, polisa parasolowa zapewnia pokrycie wszelkich kwot powyżej limitów polisy CGL.
3. Ryzyko budowniczego
Polisa ryzyka budowniczego chroni nazwanego ubezpieczonego przed pewnymi nazwanymi zagrożeniami podczas budowy budynku. Zazwyczaj umowy budowlane wymagają, aby właściciel lub generalny wykonawca zakupił polisę ryzyka budowlanego, która wymienia właściciela, generalnego wykonawcę i podwykonawców jako ubezpieczonych. Polisa od ryzyka budowlanego może obejmować zarówno samą konstrukcję, jak i materiały, czy to już znajdujące się na placu budowy, czy też oczekujące na instalację lub transport na plac budowy. Polisy te są zwykle określane w kategoriach czasu trwania i zapewniają pokrycie od różnych zdarzeń, najczęściej ognia, wiatru, kradzieży, uderzenia pioruna, gradu, eksplozji i wandalizmu. Istnieje również szereg typowych wyłączeń z zakresu ubezpieczenia w ramach polisy Builder’s Risk, w tym trzęsienia ziemi, kradzież pracownicza, szkody powodziowe, szkody pogodowe w mieniu pozostawionym na otwartej przestrzeni, wojna, działania rządowe, szkody wynikające z kar umownych, dobrowolne zaprzestanie pracy nad projektem lub szkody wynikające z mechanicznej awarii sprzętu.
4. Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej
Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej jest kolejnym rodzajem ubezpieczenia, które uzyskuje coraz więcej wykonawców. Tradycyjnie, w projektach budowlanych związanych z projektowaniem, większość odpowiedzialności zawodowej spoczywa na projektancie. Jednakże, coraz więcej wykonawców wykonuje prace jako projektanci-budowlańcy, w którym to przypadku przejmują oni odpowiedzialność za projekt i wszelkie związane z tym ryzyko odpowiedzialności. Pokrycie dla tego typu odpowiedzialności zawodowej często nie jest zapewnione w ramach polisy CGL, więc wielu wykonawców zaangażowanych w tego typu działalność zabezpiecza oddzielną polisę.
5. Polisa na zanieczyszczenia wykonawcy
Polisa na zanieczyszczenia zapewnia pokrycie roszczeń osób trzecich za obrażenia ciała i/lub szkody majątkowe wraz z pokryciem kosztów rekultywacji związanych z przypadkami zanieczyszczenia wynikającymi z objętych ubezpieczeniem operacji wykonawcy. Ten rodzaj polisy może być najbardziej przydatny dla wykonawców zajmujących się brukarstwem, infrastrukturą, konserwacją, mechaniką, rozbiórką, przemysłem, wykopami, równiarką, HVAC, stolarką oraz instalacją rurociągów i zbiorników.
Rozważania przy wyborze przewoźnika ubezpieczeniowego
Jedną z głównych kwestii do rozważenia przy wyborze przewoźnika ubezpieczeniowego jest wypłacalność. Firmy ubezpieczeniowe są oceniane na podstawie ich „combined ratio”. Współczynnik łączny jest sumą dwóch innych współczynników – współczynnika strat i współczynnika kosztów – i jest uważany za wskaźnik tego, jak dobrze firma ubezpieczeniowa radzi sobie w codziennej działalności. Współczynnik strat mierzy stosunek kosztów likwidacji szkód i strat do wysokości zarobionych składek. Wskaźnik kosztów mierzy stosunek poniesionych kosztów działalności do składek przypisanych. Te dwa wskaźniki są dodawane razem, aby uzyskać wskaźnik łączny. Jeżeli w danym roku wskaźnik łączny przekracza 100 procent, firma ubezpieczeniowa straciła pieniądze w tym roku.
A.M. Best Company, krajowa firma ratingowa, mierzy wypłacalność finansową firm ubezpieczeniowych w skali od A+ (doskonała) do C (dobra). Jeżeli ubezpieczyciel nie współpracuje lub nie ma co najmniej pięcioletniej historii, jego ocena jest pomijana w Best’s Rating Reports, corocznych publikacjach zawierających oceny i dane wymienionych firm ubezpieczeniowych. W idealnej sytuacji wykonawca powinien uzyskać polisy od firm ubezpieczeniowych z ratingiem A+ lub A.
Kolejną kwestią, którą należy rozważyć przy wyborze ubezpieczyciela jest klasa ubezpieczyciela. Istnieją dwie klasy – dopuszczona i niedopuszczona. Dopuszczeni przewoźnicy są uważane za mieszkańców w stanie i musi być zgodny z przepisami państwa Departamentu Ubezpieczeń, w tym składania ich stawki z państwem, które państwo musi zatwierdzić. Non-admitted przewoźnicy nie są mieszkańcy i dlatego nie podlegają tym samym wymaganiom państwa.
Główną zaletą pracy z dopuszczonym przewoźnika jest to, że państwo ma obowiązek zapłacić wszelkie roszczenia do ubezpieczyciela. Jednakże, nie dopuszczone przewoźnicy mają znacznie większą elastyczność cenową, ponieważ nie muszą one przedstawić swoje stawki do państwa do przeglądu i zatwierdzenia. W rezultacie, nie dopuszczeni przewoźnicy mogą ubezpieczać zdarzenia o wyższym ryzyku, takie jak ryzyka specjalistyczne, takie jak ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej, na które dopuszczeni przewoźnicy mogą nie być w stanie sobie pozwolić.
Jest to krytyczne dla profesjonalistów budowlanych, aby wybrać odpowiedni rodzaj pokrycia od odpowiedniego typu dostawcy, biorąc pod uwagę częstotliwość i wielkość szkód, które mogą wystąpić na projektach budowlanych. Jednakże należy również pamiętać, że to, czego nie ma w polisie może być równie ważne jak to, co jest – następna część tego artykułu skupi się na najczęstszych wyłączeniach polis w kontekście ubezpieczeń budowlanych oraz na tym, jak się przed nimi chronić.
Jill Johnson jest starszym radcą prawnym w kancelarii Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. Praktyka Jill skupia się na wszystkich aspektach sporów budowlanych i biznesowych, w dużej mierze dotyczących kwestii nieruchomości. Reprezentuje głównie lokalne i krajowe przedsiębiorstwa i doradza swoim klientom w kwestiach takich jak negocjacje umów i unikanie sporów, a także ogólne kwestie prawne związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, takie jak zarządzanie ryzykiem.
Jill otrzymała tytuł Bachelor of Arts, Magna Cum Laude, z Clemson University i tytuł prawniczy z University of South Carolina, gdzie była członkiem personelu i redaktorem South Carolina Law Review. Jill została uznana przez swoich rówieśników za „Wschodzącą Gwiazdę Georgii” w sporach biznesowych, co jest zaszczytem, który otrzymuje nie więcej niż 2,5 procent prawników w Georgii.