Możesz myśleć o „banku” jako o miejscu, w którym trzymasz swoje oszczędności i konta czekowe, ale te instytucje finansowe oferują o wiele więcej. Wraz ze wzrostem konkurencji i postępem technologicznym, banki (w tym unie kredytowe i instytucje oszczędnościowe) oferują coraz więcej usług mających na celu przyciągnięcie – i utrzymanie – klientów. Niezależnie od tego, czy otwierasz swoje pierwsze konto oszczędnościowe, czy korzystasz z usług bankowych od lat, warto wiedzieć, jakie usługi oferuje Twój bank, abyś mógł z nich w pełni korzystać. Abyś mógł zacząć, oto lista innych usług oferowanych przez większość banków.

Inne rodzaje kont

Odpowiednio masz konto czekowe, aby płacić za rachunki i codzienne wydatki, oraz konto oszczędnościowe, aby zbudować fundusz awaryjny. Większość banków oferuje również konta rynku pieniężnego, które zwykle oferują lepsze oprocentowanie niż konta oszczędnościowe, a także certyfikaty depozytowe (CD), plany oszczędnościowe dla college’u, indywidualne konta emerytalne (IRA) i konta inwestycyjne.

Te konta są zaprojektowane, aby pomóc Ci zaoszczędzić na długoterminowe cele finansowe – pomyśl o college’u dla dzieci i emeryturze dla Ciebie – i pomóc Ci powiększyć swój majątek poprzez inwestowanie pieniędzy. Konto oszczędnościowe, które posiadasz może być oprocentowane tylko na 0,01%, na przykład, ale przenieś te pieniądze na płytę CD i mogą one zarabiać 3%. Jeśli masz dodatkowe pieniądze na koncie czekowym lub oszczędnościowym, warto sprawdzić inne oferty kont w banku, aby zobaczyć, czy nie ma lepszego miejsca do przechowywania gotówki.

Karty

Możesz już mieć kartę bankomatową lub debetową dołączoną do konta czekowego, ale twój bank może również oferować własną markową kartę kredytową. Ponieważ plastik jest wielkim biznesem, wiele banków jest skłonnych do rzucenia znaczących korzyści w twoją stronę, jeśli zapiszesz się na kartę – w tym wstępne bonusy gotówkowe, programy nagród pieniężnych i podróżnych oraz dodatkowe punkty nagród dla istniejących klientów. Oczywiście, Twój bank może nie oferować karty, która będzie działać najlepiej dla Ciebie, więc opłaca się rozejrzeć, aby znaleźć najlepszą ofertę karty kredytowej.

Kredyty

Jednym ze sposobów, w jaki banki zarabiają pieniądze jest przyjmowanie depozytów, a następnie wykorzystywanie tych pieniędzy do udzielania pożyczek klientom. Kluczową strukturą unii kredytowych, na przykład, jest stworzenie cyklu wzajemnej pomocy, w którym oszczędności jednego członka zamieniają się w pożyczkę innego członka. Oprócz standardowych programów kredytów hipotecznych i samochodowych, większość banków oferuje również linie kredytowe typu home equity – które pozwalają na pożyczanie pod zastaw kapitału własnego domu – oraz kredyty refinansowe, pożyczki osobiste, prywatne pożyczki studenckie i małe pożyczki biznesowe. Pamiętaj, że twój bank może nie oferować najlepszych warunków kredytowych lub oprocentowania, więc dobrym pomysłem jest porównanie ofert innych banków (zarówno tradycyjnych, jak i internetowych) przed podjęciem jakichkolwiek decyzji.

Skrytki sejfowe

Skrytka sejfowa (czasami nazywana skrytką depozytową), jest indywidualnie zabezpieczonym pojemnikiem, który znajduje się w skarbcu ubezpieczonego banku. Możesz być w stanie wynająć skrytkę w banku, aby przechowywać ważne dokumenty osobiste – takie jak kontrakty i dokumenty biznesowe, dokumenty wojskowe, certyfikaty akcji i obligacji – bezpieczne, wraz z kolekcjami i pamiątkami rodzinnymi.

Jako że będziesz miał dostęp do skrytki tylko w godzinach pracy banku – i prawdopodobnie nie w weekendy i święta – powinieneś przechowywać tylko rzeczy, które nie będą ci potrzebne w nagłym wypadku. Paszporty, dyrektywy medyczne, pełnomocnictwa i inne dokumenty, które mogą być nagle potrzebne, lepiej przechowywać w bezpiecznym miejscu w domu. Należy pamiętać, że zawartość pudełka nie jest ubezpieczona w taki sam sposób jak gotówka na koncie czekowym i oszczędnościowym. Jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na przedmioty znajdujące się w skrytce depozytowej, będziesz musiał wykupić je sam. A rider na polisie ubezpieczeniowej domu jest dobrym miejscem, aby zacząć.

Usługi powiernicze

Konto powiernicze jest umową powierniczą, w której wyznaczony powiernik strony trzeciej kontroluje aktywa w imieniu innej osoby lub grupy, znanej jako beneficjent lub beneficjenci. Powiernikiem jest często członek rodziny, prawnik lub księgowy, który przyjął odpowiedzialność za zarządzanie kontem – ale może to być również dział powierniczy Twojego banku. (Aby uzyskać więcej, zobacz Should You Put Your Faith in a Trust?)

Typowo, banki zapewniają dwie podstawowe usługi powiernicze: administrację powierniczą i zarządzanie inwestycjami. Jako administrator trustu, dział trustu banku może służyć jako jedyny powiernik lub współpowiernik z inną osobą, aby upewnić się, że konto jest obsługiwane zgodnie z warunkami trustu, co może obejmować wypłacanie czeków i własności, zarządzanie papierami wartościowymi na koncie, wypełnianie stanowych i federalnych podatków dla trustu i utrzymywanie odpowiedniego ubezpieczenia dla aktywów trustu. Banki mogą pobierać roczną opłatę za te usługi lub rozliczać się na zasadzie à la carte, gdzie każda usługa wiąże się z określoną opłatą.

Jako menedżer inwestycyjny, departament powierniczy banku może zarządzać aktywami powierniczymi oraz inwestować i zbywać aktywa zgodnie z dokumentami powierniczymi. Te usługi zarządzania portfelem kosztują zazwyczaj od 1% do 2% zarządzanych aktywów netto, z zastrzeżeniem opłaty minimalnej. Podczas gdy większość banków trzyma się tradycyjnych inwestycji, takich jak akcje, obligacje, gotówka i nieruchomości, niektóre specjalizują się w konkretnych klasach aktywów. Bank w Teksasie, na przykład, może skupić się na inwestycjach w bydło i prawa do ropy, podczas gdy bank w Nowym Jorku może specjalizować się w nieruchomościach.

Czy banki, unie kredytowe i instytucje oszczędnościowe różnią się między sobą?

Terminy takie jak „bank”, „unia kredytowa” i „bank oszczędnościowy” są często używane zamiennie, ale istnieją pewne wyraźne różnice. Banki, na przykład, są społeczności, regionalne lub krajowe korporacje for-profit, które są własnością prywatnych inwestorów i nadzorowane przez zarząd wybrany przez akcjonariuszy.

Credit unions, z drugiej strony, są nonprofit spółdzielnie finansowe, które są własnością członków i prowadzone przez zarząd wybrany przez członków. Członkowie zazwyczaj mają wspólne więzi (znane jako „obszar członkostwa” unii kredytowej), takie jak praca dla tego samego pracodawcy lub przynależność do tej samej szkoły lub związku zawodowego. (Aby uzyskać więcej, zobacz 6 korzyści z korzystania z Unii Kredytowej.)

Wreszcie, instytucje oszczędnościowe (powszechnie nazywane kasami oszczędnościowymi) specjalizują się w finansowaniu nieruchomości. Są one zarządzane przez wybrany zarząd i są własnością korporacji lub mutual – prywatnej firmy, w której własność jest dzielona między jej klientów lub posiadaczy polis. Banki oszczędnościowe zawsze mają „SSB” lub „FSB” po ich nazwie, aby określić, czy są one stanowe banki oszczędnościowe (SSB) lub federalne banki oszczędnościowe (FSB).

While wszystkie te podmioty oferują te same podstawowe usługi bankowe (np, konta czekowe i oszczędnościowe), banki koncentrują się na kontach biznesowych i konsumenckich; unie kredytowe kładą nacisk na depozyty konsumenckie i usługi kredytowe; a kasy oszczędnościowe koncentrują się na finansowaniu nieruchomości.

The Bottom Line

Banki oferują szereg usług poza kontami czekowymi i oszczędnościowymi. Możesz dowiedzieć się o linii usług Twojego banku odwiedzając jego stronę internetową, dzwoniąc pod numer działu obsługi klienta lub zatrzymując się na osobistą wizytę w lokalnym oddziale. Jeśli twój bank nie oferuje usług, których potrzebujesz, być może nadszedł czas, aby znaleźć nowy bank, czy to w formie unii kredytowej w twoim rodzinnym mieście, czy też bank internetowy, który oferuje świetne oprocentowanie.

Pamiętaj, że twój bank prawdopodobnie oferuje kilka wersji swoich kont – może na przykład oferować konta studenckie, relacyjne, premier i „złote” konta czekowe. Ponieważ te różne konta oferują różne przywileje, opłaca się zadzwonić do banku (lub poszukać w internecie), aby upewnić się, że masz najlepsze konto dla swojej sytuacji finansowej. Na przykład, jeśli utrzymujesz minimalne saldo na koncie czekowym, możesz być w stanie uniknąć miesięcznej opłaty za prowadzenie konta. Podobnie, jeśli jesteś osobą starszą, możesz kwalifikować się do „darmowego” konta czekowego bez miesięcznych opłat i bez minimalnego stanu konta. Niezależnie od tego, czy szukasz nowego konta, czy upewniasz się, że istniejące konto nadal ma sens finansowy, warto zapoznać się z zakresem usług oferowanych przez banki.