Ale wiedza co robić, jak również kiedy to zrobić, aby zmaksymalizować korzyści lub naprawić każdy problem, może być przytłaczająca dla doświadczonych oszczędzających, nie mówiąc już o tych, którzy byli niedbali w swoim planowaniu. Oto lista kontrolna, aby zacząć działać.

Pięć lat na zewnątrz

Zacznij budować rezerwy gotówkowe, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, aby wykorzystać je podczas spadków na rynku w okresie emerytalnym. Eksperci sugerują oszczędności co najmniej równe rocznym wydatkom.

Korzystaj z możliwości oszczędzania po opodatkowaniu w kwalifikowanych planach emerytalnych.

Ben Soccodato, certyfikowany planista finansowy w Barnum Financial Group, zauważa, że pracownicy z dostępem do 401(k) i 403(b) planów może przyczynić się do 19.500 dolarów zarobków przed opodatkowaniem (26.000 dolarów dla osób powyżej 50 roku życia).

Poza tymi 2020 poziomami składek, możliwe są składki po opodatkowaniu. Internal Revenue Service zezwala na łączną kwotę $57,000 w składkach pomiędzy pracownikiem i pracodawcą, która wzrasta do $63,500 dla osób powyżej 50 roku życia. Badanie przeprowadzone przez Plan Sponsor Council of America pokazuje, że 17% planów 401(k) oferuje możliwość dokonywania wpłat po opodatkowaniu.

Dlaczego warto wpłacać pieniądze po opodatkowaniu do 401(k)? Jest to kolejny sposób na sfinansowanie konta Roth IRA, które pozwala na nieopodatkowany wzrost, jeśli pieniądze są rolowane. Jednakże, dokonywanie wpłat po opodatkowaniu do 401(k) może być skomplikowane, więc ludzie powinni zarówno współpracować ze swoim doradcą finansowym, jak i przeczytać podsumowanie planu lub inne dokumenty, aby potwierdzić, na co pozwalają ich plany.

Trzy lata do przodu

Dokonaj większych zakupów będąc nadal zatrudnionym.

John Campbell, starszy strateg bogactwa w U.S. Bank Private Wealth Management, mówi, że brzmi to sprzecznie z intuicją, ale spójrz do naprawy lub wymiany drogich towarów z długich żywotności takich dachów lub samochodów przed emeryturą. „Dach musi być utrzymywany niezależnie od tego, czy jesteś na emeryturze czy nie. To naprawdę staje się rozważania przepływów pieniężnych raz dostać się do emerytury na stałych zasobów,” mówi.

Dla tych, którzy mogą chcieć pracować w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze lub włączyć hobby do firm, spójrz na programy certyfikacji lub inne szkolenia teraz.

Spłać pożyczki z 401(k)s i innych kwalifikowanych planów, aby uniknąć przenoszenia długu do emerytury i tworzenie podatnika zdarzenia, które kwalifikuje się jako zwykły dochód, mówi. Pożyczki z 401(k)s muszą być spłacone w ciągu 60 dni od odejścia z pracy. Cokolwiek nie jest spłacone, jest traktowane jako wypłata emerytalna i tworzy zdarzenie podatkowe, a jeśli nie masz 59½ roku, również karę.

Dwa lata do przodu

Przejrzyj planowanie majątku, jeśli nie jest aktualne, w tym aktualizację testamentów, przegląd pełnomocnictw, pełnomocnictw do spraw opieki zdrowotnej i beneficjentów.

Decyduj, czy spłacić kredyt hipoteczny i przegląd innych długów. Dla ludzi, którzy mają dług, planują pozostać w swoich domach, a nie są zaniepokojeni pozostawiając dziedzictwo finansowe, rozważyć refinansowanie do niższej stopy procentowej. „Jeśli mam 15 lat na mojej hipotece i mam kilka kart kredytowych lub kilka kredytów studenckich wiszących tam, może jest to okazja, aby spakować wszystko, dostać się do 30-letniej pożyczki, aby poprawić przepływ gotówki w prawdopodobnie najniższym środowisku stopy procentowej, że będziemy widzieć do końca naszego życia,” Soccodato mówi.

Spotkaj się z planistą finansowym, aby przejrzeć strategie podatkowe i wzmocnić emeryturę przepływów pieniężnych projekcje.

Niektórzy eksperci emerytalnych, w tym laureat Nagrody Nobla William Sharp, powiedzieć profesjonalne doradztwo może być warte kosztów, nawet dla majsterkowiczów typów. „Kiedy przechodzisz na emeryturę i podejmujesz wstępną decyzję o zakupie renty, inwestowaniu i przyjęciu jakiegoś planu wydatków, myślę, że byłoby sensownie usiąść przynajmniej raz, na początku, z doradcą finansowym,” powiedział Barron’s.

Jeden rok do przodu

Potwierdź wszystkie zasoby finansowe – emerytury, udział w zyskach, ubezpieczenie społeczne i inne dochody.

Pre-retirees powinny zadzwonić do poprzednich pracodawców, aby zobaczyć, czy mają one pozostawione za świadczeń emerytalnych, mówi Jackie Cooper, trener finansowy fitness i dyrektor wykonawczy Financial Education Associates.

Cooper i Campbell zaoferował kilka sposobów polowania na potencjalnie brakujących świadczeń, nawet jeśli firma wyszła z biznesu. Dla emerytur, sprawdzić z U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, który utrzymuje bazę danych unclaimed-emerytury.

Dla 401(k)s lub innych kwalifikowanych planów podlegających Employee Retirement Income Security Act z 1974 r. zasady, które mogły zostać zakończone, gdy firma rozwiązała się, szukać U.S. Department of Labor’s Employee Benefits Security Administration; EBSA utrzymuje przeszukiwalne „Abandoned Plan Database”. Osoby, które przeszły na emeryturę, mogą znaleźć nazwę i dane kontaktowe administratora ds. rozwiązania umowy (Qualified Termination Administrator), z którym można się skontaktować w celu uzyskania informacji na temat konta emeryta.

Na koniec, sprawdź w biurze skarbnika państwowego, czy nie ma nieodebranej własności.

Zrób emeryturę stylu życia na sucho.

Nawet podczas zarabiania paycheck, eksperci sugerują pre-emerytów rozpocząć życie na ich dochodów emerytalnych, aby uzyskać wygodne z tego przepływu środków pieniężnych. Zachowaj nadmiar gotówki w płynnych aktywach, aby zbudować te rezerwy awaryjne w razie potrzeby w wysokodochodowym rachunku rynku pieniężnego lub funduszu, certyfikatach depozytowych lub krótkoterminowych obligacjach skarbowych.

Rozpocznij rozmowy z działem kadr na temat formalnych planów przejściowych, jeśli to konieczne.

Trzy miesiące przed

Zbierz kopie wszystkich dokumentów planu, w tym planów kwalifikowanych, kont oszczędnościowych, planów medycznych i innych informacji przed odejściem. Te dokumenty są łatwiej dostępne, gdy nadal jesteś zatrudniony.

Potwierdź z działem kadr ostateczną rekompensatę finansową.

Obejmuje to uzyskanie aktualnych informacji o 401(k), udziałach w zyskach i wszelkich nabytych lub nie nabytych saldach w tych planach, mówi Campbell.

Potwierdź całkowity urlop i saldo zwolnień lekarskich i sprawdzić politykę zatrudnienia firmy, aby zobaczyć, co niewykorzystany urlop może być spieniężane w momencie przejścia na emeryturę. Sprawdź prawo stanowe o wymogu firmy do zapłaty tych sald.

Pytaj o ostatnią wypłatę: jaki okres rozliczeniowy obejmuje, ile to będzie, kiedy urlop i salda urlopu medycznego zostaną wypłacone. Osoby przed przejściem na emeryturę, które się przeprowadzają, powinny podać działowi kadr swój ostateczny adres do korespondencji w celu otrzymywania zestawień W2 i innej korespondencji.

Zamiast przenosić całe saldo planu kwalifikowanego na tradycyjne IRA, należy najpierw dokonać jednorazowej wypłaty akcji pracodawcy, a następnie przenieść saldo planu kwalifikowanego na IRA. Aby skorzystać z planowania niezrealizowanej aprecjacji netto, emeryt nie musi przenosić pozostałego salda 401(k) na IRA. Jednakże, na emeryturze, IRA może oferować większe możliwości wyboru inwestycji i elastyczność planowania, która może nie być dostępna w 401(k).

„Zapłaciłbyś zwykły podatek dochodowy od podstawy kosztu akcji pracodawcy wypłaconych z planu kwalifikowanego. Jednakże, możesz sprzedać akcje pracodawcy poza planem kwalifikowanym i cieszyć się długoterminowym zyskiem kapitałowym na akcjach pracodawcy, które przekraczają podstawę”, mówi, zaznaczając, że wykwalifikowany doradca może pomóc we wdrożeniu tej korzystnej podatkowo strategii.