Otrzymanie dokumentów dotyczących odnowienia ubezpieczenia może czasami oznaczać również otrzymanie wielkiej niespodzianki: podwyżki składki rocznej. Podczas gdy wzrost o 5 do 15% jest w granicach normy, niektórzy widzą, że ich składki skaczą o 20 do 50% za jednym razem! Co powoduje takie podwyżki i co robią firmy ubezpieczeniowe, aby spróbować je ograniczyć?

Uwaga: ten artykuł skupia się na międzynarodowym ubezpieczeniu medycznym dla osób indywidualnych, a nie na polisach grupowych.

1. Kwota, którą wypłacają firmy ubezpieczeniowe vs. kwota, którą otrzymują

Ważne jest, aby zrozumieć, jak działają firmy ubezpieczeniowe. Aby utrzymać równowagę w swoich księgach, firmy ubezpieczeniowe dostosowują swoje taryfy co roku (lub w kilku przypadkach co pół roku) w odniesieniu do portfela klientów. Na przykład, jeśli kwota wypłacona w roszczeniach w poprzednim roku jest większa niż kwota, którą otrzymały w składkach od klienta, wówczas firma ubezpieczeniowa automatycznie dostosuje swoje taryfy tak, aby kwota otrzymana była większa niż kwota wypłacona.

Na przestrzeni lat kwota wypłacona w roszczeniach miała tendencję do zwiększania się w szybszym tempie niż składki otrzymane przez firmę ubezpieczeniową, ponieważ klienci korzystali z szerszej gamy, jak również bardziej skomplikowanych zabiegów (w dalszej części artykułu omówimy różne czynniki prowadzące do wyższego wskaźnika roszczeń). Ponieważ firmy ubezpieczeniowe nie mogą w nieskończoność pokrywać tej różnicy z posiadanych rezerw, muszą znaleźć sposób na zlikwidowanie luki pomiędzy wysokimi kosztami opieki zdrowotnej a otrzymywanymi składkami, co prowadzi do ogólnego wzrostu składek. Jest to jeden z czynników, dlaczego składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną każdego roku.

Patrząc na tę „mutualizację” ryzyka, zmiany w składce są zatem mniej zależne od osobistej konsumpcji opieki medycznej niż od konsumpcji całej bazy klientów firmy ubezpieczeniowej. Na przykład, jeśli płacisz składkę w wysokości £1,000 rocznie, ale rozwinie się u Ciebie choroba powodująca roszczenie w wysokości £100,000, w następnym roku Twoja składka nie wzrośnie o £100,000, ale o ogólny wzrost zastosowany do wszystkich klientów. Oznacza to jednak również, że nawet jeśli nie będziesz korzystał ze swojej polisy, Twoja składka wzrośnie z powodu roszczeń innych osób ubezpieczonych przez Twoją firmę.

2. Wiek klienta

Mimo że Twoja własna konsumpcja opieki zdrowotnej ma niewielki wpływ na wzrost składki na ubezpieczenie zdrowotne, zmiana przedziału wiekowego może znacząco zwiększyć Twoją składkę ubezpieczeniową.

Statystycznie rzecz biorąc, konsumpcja opieki zdrowotnej przez poszczególne osoby wzrasta wraz z wiekiem: im starsza jest osoba ubezpieczona, tym większe ryzyko, że rozwinie się u niej choroba lub stan, których leczenie będzie kosztowne (choroby układu krążenia, nowotwory i problemy z układem oddechowym to trzy najczęstsze choroby, z powodu których firmy ubezpieczeniowe otrzymują roszczenia, a wraz z wiekiem stają się one coraz częstsze).

Aby zrównoważyć ryzyko, firmy ubezpieczeniowe obliczają swoje składki w oparciu o przedziały wiekowe klientów (na przykład: 20-35 lat, 35-50 lat, 50 lat itd.)

W związku z tym, nawet jeśli sam nie zgłaszałeś żadnych roszczeń, twoja składka może wzrosnąć tylko dlatego, że zmieniłeś przedział wiekowy.

3. Wzrost liczby chorób przewlekłych

Wzrost liczby chorób przewlekłych (związany ze starzeniem się społeczeństwa, jak również ze stylem życia) ma duży wpływ na wzrost kosztów opieki zdrowotnej. Należy zauważyć, że to właśnie schorzenia przewlekłe kosztują najwięcej, ponieważ zazwyczaj wymagają długotrwałego leczenia, które prawdopodobnie będzie konieczne przez całe życie pacjenta. Na przykład w USA osoby cierpiące na więcej niż trzy schorzenia przewlekłe stanowią około 1% populacji, ale 20% całkowitych kosztów opieki zdrowotnej. Wzrost otyłości i osób z nadwagą jest kolejnym czynnikiem prowadzącym do wzrostu kosztów opieki zdrowotnej na całym świecie, ponieważ może to prowadzić do licznych schorzeń przewlekłych.

4. Inflacja medyczna

Inflacja medyczna to wzrost kosztów leczenia. Jest ona na ogół znacznie wyższa niż normalna inflacja. Według Międzynarodowego Funduszu Walutowego (MFW), w 2014 roku inflacja medyczna wyniosła 10,34%, co było o 6,11% wyższe niż ogólna inflacja. W roku 2015 różnica ta jest jeszcze większa: oczekuje się, że inflacja medyczna wzrośnie do około 10,15% w porównaniu z 4% w przypadku inflacji ogólnej – jest to różnica 6,15%.

Koszt technologii medycznych jest główną przyczyną wysokiej stopy inflacji medycznej: sprzęt niezbędny do leczenia pacjentów staje się coraz bardziej wyrafinowany i złożony – na przykład aparaty MRI; dlatego dziś skanowanie jest znacznie droższe niż dwadzieścia lat temu. W miarę jak te nowe rodzaje technologii stają się coraz bardziej powszechne, firmy ubezpieczeniowe coraz częściej dodają je do swojej oferty, aby zachować konkurencyjność na rynku (obecnie wszystkie firmy pokrywają rezonans magnetyczny), a w konsekwencji ich składki rosną wraz ze wzrostem kosztów.

Równie ważne jest, aby zauważyć, że inflacja medyczna różni się w zależności od kraju lub regionu. Na przykład w krajach takich jak Singapur czy Stany Zjednoczone jest ona bardzo wysoka. Dlatego też firmy ubezpieczeniowe oferują różne strefy pokrycia i stosują taryfę zależną od strefy, którą wybrał klient.

5. Demografia osób ubezpieczonych przez Twoją firmę ubezpieczeniową

Zwyżki wprowadzane przez każdą firmę są bezpośrednio związane z demografią osób, które ubezpieczają. Na przykład, firma o ugruntowanej pozycji, która jest na rynku od wielu lat, ma większe szanse na posiadanie większej liczby starszych klientów niż firma młoda, ze względu na wierność swoich klientów. Jednakże, jak wspomniano wcześniej, koszty opieki zdrowotnej starszych klientów są zazwyczaj wyższe. Ta grupa demograficzna jest szczególnie narażona na choroby przewlekłe, a także częściej potrzebuje nowych i nowoczesnych metod leczenia. Firma ubezpieczeniowa z dużym odsetkiem starszych klientów będzie zatem bardziej dotknięta inflacją medyczną niż firma ubezpieczeniowa z większością młodych klientów, co znajdzie odzwierciedlenie w wysokości składek ubezpieczeniowych.

6. Inne czynniki

Niektórzy lekarze lub szpitale naliczają sztucznie zawyżone ceny, aby oszukać firmy ubezpieczeniowe. Brytyjska gazeta The Telegraph wskazuje kraje, w których ten rodzaj oszustwa jest najbardziej rozpowszechniony, w tym Hong Kong i Chiny. Jeśli oszukańcze naliczanie nie zostanie wykryte, a ponieważ może to oznaczać dużą wypłatę przez firmę ubezpieczeniową, koszt ten zostanie następnie odzwierciedlony przez wzrost składek całej bazy klientów.

Firma ubezpieczeniowa może również nieprawidłowo prognozować swoje koszty: oferując zbyt „hojne” świadczenia dodatkowe, a następnie może doświadczyć nadmiernej konsumpcji opieki zdrowotnej. W takim przypadku nierzadko firma musi zmienić wysokość składek w kolejnym roku, czasami o 20-50%.

Jak firmy ubezpieczeniowe utrzymują swoje koszty pod kontrolą?

Utrzymanie kosztów pod kontrolą może być wyzwaniem dla firm ubezpieczeniowych. Z jednej strony, muszą one zapewnić, że konsumpcja medyczna ich klientów nie wzrośnie drastycznie. Często w planach znajdują się limity niektórych świadczeń, nadwyżki/odliczenia lub opcje współpłatności, wstępna autoryzacja wymagana do niektórych zabiegów, a w zależności od warunków gwarantowania, mogą one również wykluczyć niektóre istniejące wcześniej warunki medyczne lub dodać dopłatę do ich pokrycia.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe stosują metodę subsydiowania skrośnego, aby pomóc w utrzymaniu stabilnych składek. Oznacza to, że jedna grupa wiekowa może być obciążona nieco wyższym poziomem składki, aby pomóc w utrzymaniu stabilności składki innej grupy wiekowej.

Z drugiej strony, firmy ubezpieczeniowe podejmują również kroki mające na celu obniżenie rachunków szpitalnych swoich klientów: negocjując ceny z dostawcami usług medycznych, upewniając się, że są oni odpowiednio obciążani przez szpitale, prosząc o drugą opinię medyczną w przypadku niektórych zabiegów oraz nawiązując współpracę z dostawcami usług medycznych w celu zabezpieczenia preferencyjnych stawek.

Jako osoba ubezpieczona, możesz również mieć możliwość dostosowania swojej ochrony ubezpieczeniowej w celu obniżenia kosztów. Śledź naszego bloga, gdyż będzie to jeden z kolejnych tematów, które poruszymy!

Expat Assure może pomóc Ci znaleźć ubezpieczenie zdrowotne najlepiej odpowiadające Twoim potrzebom. Zachęcamy do bezpośredniego kontaktu z nami lub wypełnienia formularza online w celu uzyskania porównania ubezpieczeń.

Czytaj także:

Tanie międzynarodowe ubezpieczenie zdrowotne: przeczytaj nasze wskazówki

8 powodów, dla których potrzebujesz ubezpieczenia dla ekspatów

Jakie jest najlepsze międzynarodowe ubezpieczenie zdrowotne

.