Gdy zalegasz z płatnościami, prawdopodobnie spodziewasz się otrzymać kilka listów i telefonów od pożyczkodawców i agencji windykacyjnych. Te działania windykacyjne są dość standardowe. Chociaż są one irytujące – zwłaszcza jeśli już wyjaśniłeś, że nie jesteś w stanie zapłacić lub że dług nie należy do ciebie – łatwo jest zignorować te próby.

Może to być bardziej kłopotliwe, gdy firma windykacyjna przychodzi do twojego domu prosząc o zapłatę – może to wyglądać jak nękanie, a dla niektórych kredytobiorców jest wręcz przerażające. Jak bardzo jest to prawdopodobne i co możesz zrobić, jeśli inkasent zapuka do drzwi? Zdobądź wiedzę na temat swoich praw, abyś wiedział, jak poradzić sobie z tą sytuacją.

Kolekcjonerzy mogą przyjść do twojego domu

Większość wierzycieli będzie wysyłać listy i dzwonić w próbach windykacji. Wysłanie rzeczywistej osoby jest znacznie droższe, co prawdopodobnie nie uzasadnia tego kosztu.

Jak każdy inny, mają oni prawo zapukać do twoich drzwi i zadawać pytania, chociaż. Prawo federalne i Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), w szczególności, nie zabraniają kolekcjonerów rachunków z wizytą osobiście. Jednakże, muszą przestrzegać pewnych zasad, z których niektóre są specyficzne dla zbierania długów i innych, które są bardziej ogólne w naturze. Na przykład, nikt nie może ci grozić ani uszkodzić twojej własności.

Pobieracze długów nie mogą przyjść do twojego domu w „nietypowych” godzinach, zdefiniowanych jako przed 8:00 lub po 21:00, ani nie mogą tego zrobić w sposób, o którym wiedzą, że będzie dla ciebie niewygodny.

Jeśli już się pojawią, większość z nich nie może zrobić prawie nic poza poproszeniem cię o pieniądze. Twoje najgorsze obawy dotyczące kolekcjonerów podjeżdżających ciężarówką i ładujących ją twoimi kosztownościami są bardzo mało prawdopodobne, aby się zmaterializowały.

W niektórych przypadkach, windykatorzy mówią, że przyjdą do twojego miejsca zamieszkania, ale nie mają zamiaru tego zrobić, co sprawia, że jest to pusta groźba.

Długi niezabezpieczone

Jeśli jesteś winien pieniądze za długi niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe lub pożyczki studenckie, twoja własność osobista (twój dom i rzeczy w nim) zazwyczaj nie są zagrożone.

Te pożyczki są „niezabezpieczone”, ponieważ nie zastawiłeś żadnego zabezpieczenia, aby uzyskać pożyczkę. W rezultacie, pożyczkodawca nie ma prawa zabrać twojej własności osobistej. Mogą obniżyć twoją ocenę kredytową, naliczyć opłaty za zwłokę i podjąć działania prawne przeciwko tobie, ale nie mogą podejść do twojego domu i zabrać kosztowności.

W końcu, po tym jak pożyczkodawca z powodzeniem podejmie działania prawne przeciwko tobie, pożyczkodawca może być w stanie zabrać aktywa bez twojej zgody. Ale będziesz o tym wiedział z dużym wyprzedzeniem i dowiesz się o tym od sędziego (lub z dokumentu prawnego od państwa), a nie od windykatora, który pojawia się z ciężarówką do przeprowadzek. Nawet w takich sytuacjach, kredytodawcy są bardziej prawdopodobne, aby podjąć gotówkę z kont bankowych, garnish pensji, lub złapać zwrot podatku (jeśli jesteś winien rządowi USA). Biorąc swoje kosztowności i sprzedając je za gotówkę nie jest skutecznym sposobem zbierania na długach.

Zabezpieczone pożyczki

Jeśli jesteś winien pieniądze na zabezpieczone pożyczki, możliwe jest, aby kolekcjonerzy długów faktycznie pokazać się i wziąć coś. Najczęstszym przykładem jest odzyskanie samochodu. Jeśli pożyczasz pieniądze na zakup samochodu (lub używasz swojego tytułu własności jako zabezpieczenia pożyczki), pożyczkodawcy mogą zabrać samochód bez twojej zgody.

Nawet w przypadku zabezpieczonych długów, masz prawa, a windykatorzy muszą przestrzegać prawa. Na przykład, agent odkupu nie może grozić ci użyciem siły fizycznej i nie może zniszczyć własności, aby dostać się do twojego garażu. Jednakże, mogą oni uzyskać pojazd, który jest zaparkowany na terenie prywatnym, jeśli jest on dostępny.

Kredyty mieszkaniowe są innym rodzajem kredytu zabezpieczonego przez zabezpieczenie. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, kredytodawcy mają prawo do przejęcia domu, przejęcia i sprzedaży nieruchomości, aby odzyskać swoje pieniądze. Proces prowadzący do przejęcia i ewentualnej eksmisji jest jednak długotrwały. W najgorszym przypadku eksmisja jest zazwyczaj wykonywana przez funkcjonariusza organów ścigania (w przeciwieństwie do komornika).

Jeśli inkasent zjawi się w twoim domu

Na szczęście nie masz obowiązku otwierania drzwi, ani nie musisz z nikim rozmawiać.

Unikaj negocjacji w cztery oczy

Najlepiej jest załatwiać sprawy z wierzycielami na piśmie lub przez telefon. Pierwszy problem z negocjacjami w cztery oczy polega na tym, że nie wiesz, z kim masz do czynienia. Osoba ta może, ale nie musi być legalnym windykatorem, więc Twoje bezpieczeństwo może być zagrożone. Jeśli przekazujesz pieniądze, musisz mieć tylko nadzieję, że trafiają one we właściwe miejsce.

Jest też zawsze najlepiej uzyskać umowy od wierzycieli na piśmie. Słowna dyskusja z kimś na werandzie może nie przynieść rezultatów, których chcesz lub oczekujesz. Możesz myśleć, że długi są usuwane z twoich raportów kredytowych, ale jeśli nie jest to ujęte na piśmie, nie oznacza to nic z prawnego punktu widzenia.

Jeśli zalegasz z rachunkami, prawdopodobnie jesteś w trudnej sytuacji finansowej. Potrzebujesz czasu, aby przejrzeć szczegóły każdego porozumienia (i jego wpływ na twój budżet) zanim przekażesz pieniądze lub wypiszesz czek. Jesteś mało prawdopodobne, aby wziąć czas, którego potrzebujesz z gorliwym kolekcjonerem oddychającym w dół twojej szyi.

Nie oferuj informacji nikomu w twoich drzwiach

To ma sens, czy spodziewasz się kolekcjonerów rachunków, czy nie. Jeśli ktoś zapyta, kim jesteś, dowiedz się, kim jest, zanim podzielisz się swoim nazwiskiem lub innymi szczegółami.

Pobieracze długów nie mogą dzielić się informacjami o twoim długu z nikim poza tobą (i ewentualnie małżonkiem, w zależności od prawa stanowego).Jeśli się nie przedstawisz, nie wiedzą kim jesteś i nie mogą rozmawiać o twoim długu.

Zakończ z tym

Jeśli chcesz zapobiec kontaktowaniu się windykatorów z tobą (osobiście lub przez telefon), wyślij pisemną prośbę o zaprzestanie. Zgodnie z prawem federalnym, takie listy, czasami znane jako listy „Cease and Desist”, muszą być honorowane. Wyślij list metodą wysyłkową, która może być udokumentowana (np. przewoźnik wymagający podpisu lub zwrotne potwierdzenie odbioru USPS). Po tym, twoi wierzyciele muszą ograniczyć komunikację do pewnych tematów, takich jak potwierdzenie żądania lub wysyłanie aktualizacji prawnych. Nie będą mogli przyjść do twojego domu po otrzymaniu tego żądania, a ty będziesz mógł pozwać, jeśli to zrobią.

Poproś ich, aby odeszli

Jeśli znajdziesz się w niechcianej rozmowie z windykatorem, poproś ich, aby odeszli. Bądź uprzejmy i pełen szacunku – większość inkasentów uszanuje twoją prośbę i nie ma potrzeby pogarszać złej sytuacji. Jeśli napotkasz opór, przypomnij im, że znajdują się na terenie prywatnym i prosisz ich o opuszczenie tego miejsca. Jeśli to nie zadziała, zadzwoń na policję.

Nie jesteś zobowiązany do rozmowy z nikim. Windykatorzy nie są policją i nie mogą zgodnie z prawem udawać funkcjonariuszy organów ścigania lub zastraszać Cię, abyś ich wpuścił. Nawet policja nie ma prawa wejść do Twojego domu bez legalnego powodu. Śledczy lub urzędnik państwowy może przyjść do twojego domu, aby dostarczyć oficjalne dokumenty, ale nie mogą cię nękać lub prosić o pieniądze po tym, jak poprosisz ich, aby przestali.

Jak cię znajdują

Ponieważ osobista wizyta jest mało prawdopodobna i możesz po prostu poprosić ich, aby odeszli, nie musisz wychodzić z siebie, aby ukryć swoją lokalizację. Ale oddane osoby mogą się pojawić, jeśli jest to dla nich opłacalne finansowo. Windykatorzy uzyskują Twój adres i inne przydatne informacje z różnych publicznych i prywatnych baz danych. Firmy, z którymi prowadzisz interesy, mogą sprzedawać Twoje dane, podczas gdy rejestry hrabstw i wyborców są dostępne praktycznie dla każdego. Jedynym sposobem na pozostanie w ukryciu jest całkowite odcięcie się od sieci, ale łatwiej jest po prostu wysłać pisemną prośbę do inkasentów, aby zostawili cię w spokoju.