Jest wiele powodów, dla których ludzie nie zaczynają budżetu, ale myślę, że największym winowajcą jest często przekonanie, że budżetowanie wymaga dużo pracy. Musisz spędzić czas na zastanawianiu się nad swoimi priorytetami (i to jest prawdziwa praca), i musisz budżetować, kiedy dostajesz wypłatę. Ale najgorsze jest nadążanie za tymi wszystkimi kontami, prawda?

Odkryliśmy, że wiele osób zmaga się z budżetowaniem, ponieważ po prostu mają zbyt wiele kont, aby nadążyć. Łatwo jest uzgodnić jedno lub dwa konta każdego dnia, ale większość ludzi ma wiele kont. Prawie każdy z nas ma przynajmniej konto oszczędnościowe i czekowe. Ale niektórzy mają wiele kont czekowych – jedno na rachunki, drugie na pieniądze na zabawę, a trzecie na wszystko inne.

Wtedy są karty kredytowe. Każda firma wydaje się być teraz w biznesie kart kredytowych i nie można uniknąć ich reklam, czy kupujesz ubrania w Kohl’s, czy próbujesz zasnąć podczas lotu American Airlines. I zawsze pojawia się nowa karta oferująca nagrody, które są tylko trochę lepsze niż te, które masz teraz. Nic dziwnego, że kończymy z tak wieloma.

Konta oszczędnościowe są jednak wielkim winowajcą. Niektórzy mają ich sześć lub siedem! Jedno na podatki, jedno na nagłe wypadki, jedno na wakacje w Disney’u, itd. Często nazywamy to „budżetowaniem z kontami” i wiele osób to robi. Bez budżetu, nie ma innego sposobu na śledzenie wszystkich oszczędności niż dzielenie ich na coraz większą liczbę kont oszczędnościowych.

Koszt zbyt wielu kont

Choć ludzie nie zdają sobie sprawy z tego, że całe to szaleństwo ma swój koszt – i nie mam tu na myśli tylko opłat bankowych (które, nawiasem mówiąc, mogą się naprawdę sumować). Prawdziwym kosztem jest twój czas i twoja energia. Zarządzanie tak wieloma kontami wymaga dużo obu tych rzeczy. I trzeba nadążyć za nimi, czy jesteś budżetowania lub nie. Co z zarządzaniem tuzinem przelewów przy każdej wypłacie, upewnianiem się, że nigdzie przypadkiem nie przekroczyliśmy limitu i pamiętaniem, które konto jest do czego, może być koszmarem.

Dlaczego więc my, jako kultura, tak bardzo skupiamy się na kontach? Cóż, ponieważ wszyscy potrzebujemy budżetu, ale większość z nas go nie ma. Wszyscy potrzebujemy jakiejś struktury do zarządzania naszymi pieniędzmi. Większość dużych banków nie jest zainteresowana pomaganiem ludziom w zarządzaniu budżetem (mogłoby to ograniczyć ich lukratywne opłaty za przekroczenie konta), więc jedynym narzędziem, które oferują, aby zapewnić tę strukturę, jest więcej kont (co oczywiście wiąże się z większymi opłatami, aby wyścielić ich konta).

Ale jest lepszy sposób.

Trust Your Budget and Close Some Accounts

Twój budżet może zapewnić strukturę, której potrzebujesz, i nie potrzebujesz tak wielu kont. A jeśli martwisz się, że przypadkowo wydasz pieniądze, jeśli nie ukryjesz ich na koncie oszczędnościowym, nie musisz się martwić. Twój budżet rozwiązuje również ten problem (i robi to lepiej). Jeśli ufasz swojemu budżetowi i podejmujesz decyzje o wydatkach, patrząc na swoje kategorie, a nie na salda kont, Twój budżet będzie chronił Twoje oszczędności.

Jeśli ufasz swojemu budżetowi i podejmujesz decyzje o wydatkach, patrząc na swoje kategorie, a nie na salda kont, Twój budżet będzie chronił Twoje oszczędności.

Więc, gdy ludzie unikają budżetowania, ponieważ boją się aktywnie zarządzać tuzinem kont, działają w oparciu o fałszywe założenie. Mając budżet, nie potrzebujesz tak skomplikowanej struktury kont. Wyobraź sobie, że masz do czynienia tylko z kilkoma kontami, a Twój budżet zapewnia Ci strukturę potrzebną do zarządzania pieniędzmi. Nie musiałbyś spędzać tyle czasu na uganianiu się za opłatami i przelewami i mógłbyś poświęcić więcej czasu na to, co jest naprawdę ważne – decydowanie o tym, co chcesz, aby Twoje pieniądze robiły dla Ciebie.

But Why Stop There?

W rzeczywistości, poza kilkoma sytuacjami, w których oddzielne konto jest absolutnie konieczne (HSA’s, konta emerytalne, itp.), naprawdę potrzebujesz tylko jednego konta.

That’s right. Jeśli masz budżet, nie potrzebujesz konta oszczędnościowego w ogóle.

Wszystkie twoje pieniądze mogą siedzieć szczęśliwie na koncie czekowym, podczas gdy twój budżet śledzi zadania, które mają do wykonania, czy to oszczędzanie na nowy samochód, kupowanie zakupów spożywczych w ten weekend, czy po prostu siedzenie w nieskończoność w przypadku nagłej utraty pracy.

A co z odsetkami? Cóż, tak, miło jest dostać trochę odsetek od pieniędzy, które i tak oszczędzasz. Dlatego przez ostatnie 15 lat w YNAB zalecaliśmy ludziom posiadanie jednego konta czekowego i jednego oszczędnościowego. Ale zawsze marzyliśmy o dniu, w którym będziemy mogli ograniczyć się do jednego konta. W rzeczywistości, w podobnym wpisie na blogu z 2010 roku, Jesse powiedział to:

„Szczerze mówiąc, gdybym mógł znaleźć konto czekowe, które płaciłoby świetną stopę procentową, miałbym jedno konto i pozwoliłbym mojemu budżetowi zająć się wszystkim innym.”

Panie i panowie, dla wielu z nas, marzenie Jessego stało się rzeczywistością. Wiele legalnych banków internetowych oferuje konta czekowe z oprocentowaniem 2,25+ procent (w czasie, gdy ten blog był pisany). SoFi i Aspiration Bank to tylko kilka z bardziej popularnych opcji, nie wspominając o szeregu mniejszych, regionalnych banków, które czasami radzą sobie nawet lepiej. Teraz, to może nie być prawo dla wszystkich, ale mogą być po prostu prawo dla Ciebie. Ja sam właśnie otworzyłem jedno z tych wysokodochodowych kont czekowych i jestem bardzo podekscytowany, że w końcu osiągnę ostateczny cel YNAB, jakim jest posiadanie tylko jednego konta dla wszystkich moich oszczędności i czeków!

A co z Tobą? Czy struktura Twojego konta przyprawia Cię o ból głowy? Dlaczego nie zacząć od zamknięcia tylko jednego konta dzisiaj. A jeśli to zrobisz, daj nam znać na Facebooku, Instagramie lub Twitterze. Chętnie się od Ciebie dowiemy.