Finansowanie jest bardzo krytycznym aspektem inwestowania w nieruchomości. W rzeczywistości, rentowność inwestycji w nieruchomości zależy w dużej mierze od zdolności do uzyskania korzystnych warunków kredytowych. Oczywiste jest, że uzyskanie dobrego finansowania jest uzależnione od dobrego zrozumienia kilku metryk i pojęć, z których najważniejszym jest stosunek kredytu do wartości. Więc co to jest wskaźnik kredytu do wartości w nieruchomości? Jak obliczyć kredyt do wartości? I co to jest dobry stosunek kredytu do wartości? Ten artykuł zagłębi się w te pytania i omówi każdy aspekt LTV w nieruchomościach.

Definicja wskaźnika LTV w nieruchomościach

Współczynnik LTV jest narzędziem oceny, które ocenia ryzyko kredytowania. Kredytodawcy hipoteczni używają go podczas przetwarzania kredytów na nieruchomości inwestycyjne. Naturalnie, wysokie LTV w nieruchomościach oznacza wyższe ryzyko z punktu widzenia kredytodawcy. W rezultacie, kredyty inwestycyjne będą bardziej kosztowne dla kredytobiorcy, a nawet mogą wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Oto główne implikacje LTV w nieruchomościach:

• Stosunek kredytu do wartości może być czynnikiem decydującym między uzyskaniem zatwierdzenia do kredytu hipotecznego lub nie.
• LTV w nieruchomościach określa kwotę zaliczki, którą trzeba umieścić w kierunku nieruchomości dochodowych.
• Niski stosunek kredytu do wartości daje dostęp do najniższych stóp hipotecznych nieruchomości inwestycyjnych, że kredytodawca offers.

Faktory, które wpływają LTV w nieruchomości

Jak to jest w przypadku każdej metryki nieruchomości, stosunek kredytu do wartości jest pod wpływem kilku zmiennych. Przyjrzyjmy się bliżej dwóm najbardziej konsekwentnym z nich.

1- Zaliczka na nieruchomości inwestycyjnej

Najbardziej znaczącym czynnikiem, który może wpłynąć na wskaźnik LTV jest kwota zaliczki, którą jesteś skłonny zapłacić. Im wyższa jest ta kwota, tym niższe będzie Twoje LTV. Wpływ dużej zaliczki jest nie do przecenienia, ponieważ niezmiennie prowadzi do szybkiego zatwierdzenia pożyczki i niskiego oprocentowania. Ponadto, nie będzie musiał kupić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI).

Related: How to Save Up Money for a Down Payment for Investment Property

2- The appraised home value

The home appraisal jest integralną częścią określania stosunku kredytu do wartości. Jest to zasadniczo proces, który ma na celu sprawdzenie, w jakim stopniu cena umowna odzwierciedla wartość rynkową. Oceniając wartość nieruchomości inwestycyjnej obejmuje analizę porównawczą, jak również spojrzenie na szeroki zakres warunków rynku mieszkaniowego. W niektórych przypadkach, Home Appraiser może nawet zalecić pewne naprawy przed przystąpieniem do kredytu.

Related: What You Need to Know About Home Appraisal

Calculating Loan to Value in Real Estate

The loan to value formula is fairly simple. W rzeczywistości, to tylko zatrudnia dwie zmienne: kwota kredytu hipotecznego (MA) i wycenione wartości domu (APV).

Loan to Value Ratio = MA/APV.

Wynik jest wyrażony w procentach i im niższa jest, tym bardziej korzystne warunki kredytów inwestycyjnych nieruchomości będzie.

Kalkulacja stosunek kredytu do wartości jest używany w szerokim zakresie inwestycji w nieruchomości. Czy jest to zakup nieruchomości do wynajęcia lub refinansowania istniejącego kredytu hipotecznego, kredytodawca zawsze będzie nakładać bardziej rygorystyczne warunki na każdej inwestycji, która ma wysoki stosunek kredytu do wartości.

Teraz, że jesteś zaznajomiony z pojęciem LTV w nieruchomości, zagłębmy się w to, co stanowi dobry stosunek kredytu do wartości.

Co to jest dobry LTV?

Ogólna zasada dotycząca stosunku kredytu do wartości jest taka, że niższy jest lepszy. Jednakże, idealny współczynnik zależy od rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz. Oto minimalne wymagania LTV dla każdego rodzaju pożyczki.

1- Pożyczki konwencjonalne

Są to najczęstsze rodzaje pożyczek na inwestowanie w nieruchomości. Dla większości kredytodawców hipotecznych, idealny stosunek kredytu do wartości wynosi 80%. Wynika to z faktu, że większość konwencjonalnych kredytów wymaga zaliczki w wysokości około 20%.

2- Kredyty FHA

Kredyty FHA są kredyty hipoteczne, które są wspierane przez Federal Housing Authority. W porównaniu z konwencjonalnymi kredytami, te ubezpieczone przez rząd kredyty hipoteczne dają inwestorom nieruchomości więcej swobody. Na przykład, można uzyskać zatwierdzenie kredytu z LTV tak wysokie, jak 96,5%. Jednak to wymaga, aby mieć wynik kredytowy co najmniej 580.

Related: Can You Use FHA Loan for Investment Property Financing?

3- VA loans

VA loans are special mortgages that are exclusively available to service-members, retired service-members, and some surviving military spouses. Ponieważ pożyczki te nie wymagają żadnej zaliczki, można się do nich zakwalifikować przy LTV wynoszącym 100%. Powiedziawszy to, nadal trzeba spełnić kilka kryteriów, które odnoszą się do dochodów i statusu wojskowego.

4- Refinansowanie hipoteki

Wymagania LTV dla refinansowania różnią się w zależności od tego, który podmiot kredytowy inwestor nieruchomości pracuje z. Na przykład, refinansowanie kredytu hipotecznego przez FHA pochodzi z żadnych limitów LTV. Z drugiej strony, przechodząc przez Home Affordable Refinance Program (HARP) oznacza, że będziesz podlegał temu samemu minimum 80%, które wymagają konwencjonalne kredyty.

Other Variables to Keep in Mind When Applying for a Loan

While bardzo ważne, stosunek kredytu do wartości nie jest jedyną zmienną, która wchodzi w grę podczas zabezpieczania kredytu hipotecznego. Nadal musisz upewnić się, że inne aspekty finansowe są w porządku. Niektóre z czynników, które kredytodawcy będą patrzeć na podczas przetwarzania wniosku kredytowego obejmują dochód, wynik kredytowy, historię zatrudnienia i stosunek zadłużenia do dochodu.

The Bottom Line

Given jego wykorzystanie jako wiodącego narzędzia oceny ryzyka przez dostawców kredytów hipotecznych, niski stosunek kredytu do wartości powinien być celem każdego inwestora nieruchomości. Zacznij oszczędzać na zaliczkę i uporządkuj swoje finanse, aby spełnić kryteria kredytodawcy i uzyskać najlepsze możliwe warunki pożyczki.

W międzyczasie możesz skorzystać z wyszukiwarki nieruchomości Mashvisor, aby znaleźć jedne z najbardziej opłacalnych nieruchomości inwestycyjnych na sprzedaż! Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej o tym produkcie.

Aby rozpocząć wyszukiwanie i analizowanie najlepszych nieruchomości inwestycyjnych w wybranym mieście i okolicy, kliknij tutaj.