Een onmiddellijke lijfrente is een investering die uw huidige pensioenspaargeld omzet in toekomstige inkomstenbetalingen. Wanneer u een onmiddellijke lijfrente koopt, ontvangt u gegarandeerde inkomensbetalingen voor een bepaald aantal jaren of mogelijk voor de rest van uw leven. Lijfrentes zijn echter niet voor iedereen geschikt. Hier is wat u moet weten om te beslissen of onmiddellijke lijfrenten zinvol zijn voor uw pensioenstrategie.

Hoe werkt een onmiddellijke lijfrente?

Een onmiddellijke lijfrente is ontworpen om u gedurende een bepaalde periode inkomensuitkeringen te bieden in ruil voor een eerste forfaitaire investering. Ze worden “onmiddellijke” annuïteiten genoemd omdat u begint met het ontvangen van lijfrente-inkomsten vrijwel onmiddellijk nadat u uw geld hebt gestort.

Er zijn veel soorten lijfrentecontracten, met een breed scala aan verschillende functies en vergoedingen. Net als onmiddellijke lijfrentes, hebben ze allemaal tot doel beleggers te helpen hun eigen pensioeninkomen te creëren. U geeft een investering vooraf, en het lijfrentebedrijf garandeert regelmatige inkomsten gedurende de looptijd van het contract.

Deze inkomensgarantie maakt annuïteiten een aantrekkelijke optie voor sommige pensioenbeleggers, maar het komt met zijn eigen kosten. Er zijn kosten om op te letten, en als je eenmaal een lijfrentecontract hebt gekocht, kan het duur zijn om je hoofdinvestering op te nemen. Als u extra fondsen moet opnemen buiten uw reguliere lijfrente-uitkering voor een bepaalde maand of jaar, kunt u worden geconfronteerd met hoge boetes.

Dit algemene gebrek aan liquiditeit betekent dat het beter is om niet al uw spaargeld in een onmiddellijk lijfrentecontract te beleggen.

Immediate vs Deferred Annuity

In het algemeen zijn er twee soorten lijfrentecontracten: onmiddellijke annuïteiten en uitgestelde annuïteiten. Elk type komt met zijn eigen lijfrente inkomensbetalingsschema.

• Met een uitgestelde lijfrente, stelt u de inkomensbetalingen voor ten minste een jaar of langer uit. Dit geeft de lijfrentemaatschappij meer tijd om uw geld te beleggen en te laten groeien, dus uw toekomstige betalingen zullen groter zijn dan u zou krijgen met dezelfde initiële investering in een onmiddellijke lijfrente.
• Met een onmiddellijke lijfrente beginnen de inkomensbetalingen binnen een jaar na aankoop van het contract, en veel beginnen meteen nadat u zich hebt aangemeld. Omdat er geen vertraging is in het innen van inkomsten, kunnen deze producten een goede pasvorm zijn voor mensen die net met pensioen gaan.

“Denk aan een onmiddellijke lijfrente als een doe-het-zelf pensioenplan,” zei Jonathan Howard, een gecertificeerd financieel planner (CFP) met SeaCure Advisors in Kentucky. “In plaats van het van een werkgever te krijgen, krijg je het pensioen van een forfaitair bedrag dat je aan een verzekeringsmaatschappij geeft.”

Single Premium Immediate Annuity

Naast het betalingsschema verschillen onmiddellijke annuïteiten op één belangrijke manier van uitgestelde annuïteiten: de tijd die u hebt om het contract te financieren. Onmiddellijke lijfrenten worden meestal gekocht met een enkele, forfaitaire storting. Vanwege deze financieringsmethode wordt dit type lijfrente meestal aangeduid als een single premium immediate annuity (SPIA). Uitgestelde lijfrentes kunnen ook worden gekocht met een forfaitair bedrag, hoewel u ze ook stapsgewijs kunt financieren over de jaren die u hebt voordat u met pensioen gaat.

Met onmiddellijke lijfrentes moet u het geld op deze manier storten, omdat u in de meeste gevallen meteen wilt beginnen met het innen van inkomsten. U kunt uw SPIA financieren door een grote storting van contanten te doen of door geld over te dragen van een pensioenplan, zoals een 401 (k) of individuele pensioenrekening (IRA).

Als u niet meteen inkomen nodig hebt, kunt u ervoor kiezen om uw spaargeld op te bouwen via een uitgestelde lijfrente, die u vervolgens omzet in een onmiddellijke lijfrente wanneer u klaar bent om met pensioen te gaan.

Typen onmiddellijke lijfrenten

Immediate annuities bedrijven beschrijven hun producten op een paar verschillende manieren. Het is belangrijk om deze verschillen te begrijpen, omdat hoe uw onmiddellijke lijfrente is geclassificeerd, uiteindelijk bepaalt wat uw toekomstige betalingen zullen zijn.

Eerst en vooral worden de meeste annuïteiten gecategoriseerd door het rendement dat ze bieden. Lijfrente rendement is ingedeeld een van de drie manieren-variabele, vaste en index. Lijfrentes kunnen verder worden ingedeeld naar de duur van de uitkeringen: ofwel over een bepaalde termijn ofwel levenslang. Dit betekent dat u een variabele levenslange onmiddellijke lijfrente of een onmiddellijke lijfrente met een vaste looptijd kunt hebben.

Hier is wat elk van deze classificaties betekent en wie het meest zou profiteren van elk soort onmiddellijke lijfrente.

Variabele onmiddellijke lijfrenten

Je bent waarschijnlijk het meest bekend met de mechanica die variabele onmiddellijke lijfrenten aandrijft. Variabele onmiddellijke lijfrenten werken over het algemeen als beleggingsrekeningen, zoals uw 401 (k) of IRA: U stort een bepaald bedrag en wat u verdient is gebaseerd op de marktprestaties.

In een variabele onmiddellijke lijfrente worden uw beleggingen gehouden in subrekeningen, die in principe werken als beleggingsfondsen: Ze beleggen in groepen activa zoals aandelen, obligaties en geldmarktfondsen. Als uw beleggingen het goed doen, stijgt uw maandelijkse uitbetaling. Maar als de beleggingen het slecht doen, kunnen uw inkomsten dalen. Net als bij normale beleggingsrekeningen betekent dit dat u daadwerkelijk geld kunt verliezen, vooral op de korte termijn.

Een variabele lijfrente kan zinvol zijn als u enkele kortetermijnveranderingen in de uitbetaling van inkomsten kunt tolereren in ruil voor een hoger groeipotentieel op de langere termijn. U zou ook een variabele lijfrente kunnen overwegen vanwege de inflatiebescherming die ze kunnen bieden: De marktrendementen hebben historisch gezien de inflatiepercentages en rendementen van andere veiligere beleggingsvehikels, zoals depositocertificaten (CD’s) en lijfrenteproducten met meer vaste rendementspercentages, aanzienlijk overschreden. Zorg er gewoon voor dat u andere middelen hebt die u kunt gebruiken om uw rekeningen te betalen in het geval van kortetermijninkomensdalingen als gevolg van dalende markten.

Fixed Immediate Annuities

Fixed immediate annuities werken veel zoals cd’s. In ruil voor een bepaalde aanbetaling gaat uw lijfrente-aanbieder ermee akkoord u regelmatig een vast inkomen uit te betalen. Dit verwijdert effectief het risico van het investeren in de lijfrente, afgezien van het inherente risico van het opsluiten van een stuk van uw geld. Naast inflatie die de waarde van uw fondsen vermindert, kan dit vastzetten van uw vermogen ook problemen veroorzaken als u meer moet opnemen dan is toegestaan op een bepaald moment, een beweging die kan resulteren in boetes.

Uw rendement in een vaste onmiddellijke lijfrente zal ook lager zijn dan ze zouden kunnen zijn als u een lijfrente zou gebruiken waarvan het rendement op zijn minst enigszins gebaseerd was op marktrendementen. Dat gezegd hebbende, als u absoluut een vast bedrag aan inkomsten nodig hebt en geen verliezen kunt riskeren, zou een vaste lijfrente een goede keuze zijn.

Index Immediate Annuities

Index immediate annuities, ook bekend als vaste index annuities, vallen in het midden van variabele en vaste annuities. Uw betalingen zijn gebonden aan een soort marktindex, zoals de S500. Wanneer de index het goed doet, ontvangt u een grotere betaling en wanneer de index het niet goed doet, ontvangt u minder.

Een index direct ingaande lijfrente beperkt zowel uw potentiële winsten als verliezen, dus er is minder volatiliteit in uw inkomen dan u zou hebben met een variabele lijfrente. Als gevolg hiervan zult u minder verdienen in goede jaren, maar meer verdienen in slechte jaren in vergelijking met een variabele direct ingaande lijfrente. Bovendien hebben uw verliezen over het algemeen een bodem, wat betekent dat u niets verliest van het oorspronkelijke bedrag dat u hebt gebruikt om uw vaste index lijfrente te kopen.

Term onmiddellijke lijfrenten

In een termijn onmiddellijke lijfrente, uw betalingen duren slechts voor een bepaalde periode van tijd die een termijn wordt genoemd. Termijnen variëren meestal van vijf tot 20 jaar, en u kunt een interval kiezen dat voor u werkt. Als u overlijdt tijdens de looptijd, zal de lijfrente over het algemeen doorgaan met het doen van die geplande betalingen aan de door u gekozen erfgenaam. Zodra de termijn eindigt, stoppen de betalingen echter, zelfs als u nog in leven bent.

Een termijn onmiddellijke lijfrente kan zinvol zijn als u alleen inkomsten voor een bepaalde periode nodig hebt. “Ik vind dat onmiddellijke annuïteiten met een vaste periode het meest worden gebruikt om een levensverzekeringspolis te financieren die een vaste financieringsafspraak vereist,” zei Greg Klingler, directeur vermogensbeheer bij de Government Employees’ Benefit Association..

Ze kunnen ook worden gebruikt om de aflossing van uw hypotheek te voltooien of om uw rekeningen te dekken totdat u in aanmerking komt voor andere inkomsten, zoals een pensioen. De logica is dat u een tijdelijke behoefte dekt die niet uw hele leven zal duren.

Lifetime Immediate Annuities

Als alternatief zou u een levenslange onmiddellijke lijfrente kunnen kiezen. De naam zegt het al: de uitkeringen op deze contracten gaan uw hele leven mee. U kunt ook een gezamenlijke levenslange lijfrente afsluiten die het leven van twee mensen overspant, zoals u en uw echtgenoot. Bij een gezamenlijke levenslange lijfrente gaan de uitkeringen door zolang ten minste één van u in leven is. Omdat de betalingen gebonden zijn aan twee levensjaren, waardoor de kans groter is dat ten minste één persoon lang zal leven, kunnen de betalingen lager zijn bij gezamenlijke levenslange lijfrentes dan vergelijkbare enkelvoudige levenslange lijfrentes.

Gezamenlijk of alleenstaand, een levenslange onmiddellijke lijfrente kan een goede pasvorm zijn voor algemene pensioenplanning, omdat ze verzekeren dat u altijd ten minste een inkomen zult hebben zolang u leeft.

Voordelen van onmiddellijke lijfrenten

• Begin meteen met het ontvangen van geld. Zodra u een onmiddellijke lijfrente koopt, kunt u beginnen met het innen van inkomensbetalingen. Er is geen vertraging tussen uw investering vooraf en het rendement, waardoor het een goede keuze is voor mensen die direct geld nodig hebben.
• Eenvoud. Direct ingaande lijfrentes zijn eenvoudig te beheren. In tegenstelling tot andere vormen van beleggingsinkomsten, vereisen ze geen rekeningbewaking of herbalancering – u krijgt gewoon elke maand betaald, als een uurwerk.
• Potentieel voor levenslange inkomsten. Een lijfrente met levenslange betalingen is een van de weinige manieren om een stoom van gegarandeerde inkomsten te creëren die u niet kunt overleven.
• Bescherming tegen marktverliezen. Als u een vaste of geïndexeerde onmiddellijke lijfrente opzet, beschermt het contract uw inkomen tegen marktverliezen. U hoeft zich geen zorgen te maken over inkomstenderving tijdens een neergang.
• Aanpasbaar. U kiest hoe uw lijfrente wordt opgebouwd. Dat gaat verder dan alleen beslissen hoeveel en hoe lang u betaald krijgt. U kunt ook betalen voor extra functies, renners genoemd, om extra voordelen toe te voegen, zoals bescherming tegen inflatie of een erfenis voor uw erfgenamen.

Voordelen van onmiddellijke lijfrenten

• Hoge upfront kosten. Omdat u de lijfrente in één keer afbetaalt, moet u een aanzienlijk bedrag hebben gespaard voor onmiddellijke lijfrentecontracten.
• Geen controle over deposito. Onmiddellijke lijfrenten zijn niet liquide. Zodra de verzekeringsmaatschappij het geld heeft en u begint te betalen, hebt u geen controle meer over het bedrag dat u voor de lijfrente hebt betaald. Als u een noodgeval hebt en toegang tot de fondsen nodig hebt, kan het duur zijn om het contract te verbreken.
• Potentieel lagere rendementen als u vroegtijdig overlijdt. Als u een levenslange onmiddellijke lijfrente selecteert, hangt het bedrag dat u terugkrijgt af van hoe lang u leeft. “Deze beleggingsoptie zal zeer waardevol blijken te zijn voor een belegger die zijn leeftijdsgenoten overleeft, maar zal niet voordelig zijn voor iemand wiens levensduur onder het gemiddelde ligt,” zei Klingler. “Een lijfrente alleen voor het leven zou bijna geen voordeel opleveren voor een belegger die kort na het afsluiten van de polis overlijdt.” Om dit probleem te omzeilen, zou je een levenslange lijfrente kunnen kopen met een gegarandeerd minimumaantal betalingen, dus als je vroegtijdig sterft, zouden je erfgenamen dit resterende geld ontvangen
• Betalingen kunnen waarde verliezen door inflatie. Aangezien uw lijfrente-uitkeringen jaren en zelfs decennia kunnen duren, kan de inflatie de koopkracht van uw inkomen geleidelijk verminderen, vooral als u een vaste lijfrente hebt gekocht. Hoewel variabele en vaste index annuïteiten meer risico’s op korte termijn hebben, kunnen ze helpen uw toekomstige betalingen te laten groeien om de inflatie bij te houden. Als u zich zorgen maakt dat de inflatie de waarde van uw lijfrente-uitkeringen opeist, kunt u overwegen om een levensonderhoudsaanpassing te kopen. Met deze lijfrente-aanvulling beginnen uw betalingen lager dan bij een vergelijkbare polis zonder de aanvulling, maar stijgen ze na verloop van tijd om de inflatie bij te houden.

Hoe te vertellen of een onmiddellijke lijfrente geschikt is voor u

Als u met pensioen gaat en klaar bent om te beginnen met het aanboren van uw spaargeld, kan een onmiddellijke lijfrente een goede pasvorm zijn. Niet alleen beginnen de betalingen meteen, het is een van de weinige manieren om uw spaargeld om te zetten in een inkomen dat u niet kunt overleven.
Een onmiddellijke lijfrente kan vooral nuttig zijn als u geen andere bronnen van gegarandeerd levenslang inkomen hebt, zoals een pensioen. “Gezien het feit dat steeds meer werkgevers de pensioenen afschaffen, is het beschermen tegen dit risico steeds belangrijker geworden voor gepensioneerden,” zei Klingler.

Aan de andere kant, als u niet meteen inkomen nodig hebt, bent u misschien beter af om uw geld te blijven beleggen in de markt of via een uitgestelde lijfrente. En als je een pensioen hebt, heb je misschien al in je basisinkomensbehoeften voorzien, zodat je er misschien geen lijfrente bovenop nodig hebt.

Als je op het hek zit omdat je gemengde doelen hebt, zowel vandaag inkomen nodig hebt als groei voor de toekomst, is een andere mogelijkheid het opzetten van een gesplitste gefinancierde lijfrente, die uw storting verdeelt tussen één rekening voor onmiddellijke betalingen en de rest voor uitgestelde groei. Voor meer informatie en hulp bij het vinden van de beste lijfrentes voor uw situatie, overweeg dan een ontmoeting met een financieel adviseur om te bespreken of een onmiddellijke lijfrente geschikt is voor u.