Financiering is een zeer kritisch aspect van het investeren in onroerend goed. In feite is de winstgevendheid van uw investering in onroerend goed hangt sterk af van uw vermogen om gunstige leningsvoorwaarden te verkrijgen. Het spreekt vanzelf dat het verkrijgen van een goede financiering is gebaseerd op het hebben van een goed begrip van een aantal metrieken en concepten, waarvan de belangrijkste is de verhouding tussen lening en waarde. Dus wat is de lening aan waarde ratio in onroerend goed? Hoe bereken je de verhouding tussen lening en waarde? En wat is een goede verhouding tussen lening en waarde? Dit artikel gaat in op deze vragen en bespreekt elk aspect van LTV in onroerend goed.

Definitie van de Loan to Value Ratio in Real Estate

De loan to value ratio is een beoordelingsinstrument dat het risico van kredietverlening evalueert. Hypotheekverstrekkers gebruiken het bij de verwerking van leningen voor vastgoedbeleggingen. Uiteraard betekent een hoge LTV in onroerend goed een hoger risico vanuit het oogpunt van de kredietverstrekker. Als gevolg daarvan zullen deze investeringsleningen duurder zijn voor de lener en kan het zelfs nodig zijn een hypotheekverzekering af te sluiten. Hier zijn de belangrijkste implicaties van LTV in onroerend goed:

• De lening aan waarde ratio kan de beslissende factor tussen het krijgen van goedgekeurd voor een hypotheek of niet.
• LTV in onroerend goed bepaalt het bedrag van de aanbetaling die u moet zetten in de richting van het inkomen eigendom.
• Een lage loan to value ratio geeft u toegang tot de laagste hypotheekrente voor vastgoedbeleggingen die de geldschieter biedt.

De factoren die van invloed zijn op LTV in onroerend goed

Zoals het het geval is met elke onroerend goed metriek, wordt de loan to value ratio beïnvloed door verschillende variabelen. Laten we de twee meest belangrijke eens nader bekijken.

1- De aanbetaling op vastgoedbeleggingen

De belangrijkste factor die van invloed kan zijn op uw loan to value ratio is het bedrag van de aanbetaling die u bereid bent te betalen. Hoe hoger het bedrag is, hoe lager uw LTV zal zijn. De impact van een grote aanbetaling kan niet worden overschat omdat het steevast leidt tot een snelle goedkeuring van de lening en lage rentetarieven. Bovendien hoeft u geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) te kopen.

Related: How to Save Up Money for a Down Payment for Investment Property

2- De getaxeerde woningwaarde

De taxatie van het huis is een integraal onderdeel van het bepalen van de verhouding tussen lening en waarde. Dit is in wezen een proces dat tracht na te gaan in hoeverre de contractprijs de marktwaarde weerspiegelt. Het beoordelen van de waarde van een vastgoedbelegging omvat een vergelijkende analyse, evenals een blik op een breed scala van woningmarktomstandigheden. In sommige gevallen kan de woningtaxateur zelfs bepaalde reparaties aanbevelen alvorens verder te gaan met de lening.

Related: Wat u moet weten over woningtaxatie

Berekening van lening aan waarde in onroerend goed

De lening aan waarde-formule is vrij eenvoudig. In feite zijn er slechts twee variabelen: het hypotheekbedrag (MA) en de getaxeerde woningwaarde (APV).

Loan to Value Ratio = MA/APV.

Het resultaat wordt uitgedrukt als een percentage en hoe lager het is, hoe gunstiger de voorwaarden van vastgoedinvesteringsleningen zullen zijn.

De berekening van de loan to value ratio wordt gebruikt in een breed scala van vastgoedinvesteringen. Of het nu gaat om het kopen van een huurwoning of herfinanciering van een bestaande hypotheek, de geldschieter zal altijd strengere voorwaarden opleggen aan een investering die een hoge loan to value ratio.

Nu dat u bekend bent met het concept van LTV in onroerend goed, laten we ons verdiepen in wat een goede loan to value ratio.

Wat is een goede LTV?

De algemene regel voor de loan to value ratio is dat lager beter is. Echter, de ideale verhouding hangt af van welk type lening u aanvraagt. Hier zijn de minimale LTV-eisen voor elk type lening.

1- Conventionele leningen

Dit zijn de meest voorkomende soorten leningen voor vastgoedbeleggingen. Voor de meeste hypotheekverstrekkers is de ideale verhouding tussen lening en waarde 80%. Dit is te wijten aan het feit dat de meeste conventionele leningen een aanbetaling van ongeveer 20% vereisen.

2- FHA-leningen

FHA-leningen zijn hypotheken die worden gesteund door de Federal Housing Authority. In vergelijking met conventionele leningen, deze door de overheid verzekerde hypotheken geven onroerend goed beleggers meer speelruimte. Bijvoorbeeld, kunt u lening goedkeuring met een LTV zo hoog als 96,5%. Echter, dit vereist dat u een credit score van ten minste 580.

Related: Can You Use FHA Loan for Investment Property Financing?

3- VA-leningen

VA-leningen zijn speciale hypotheken die uitsluitend beschikbaar zijn voor serviceleden, gepensioneerde serviceleden, en sommige overlevende militaire echtgenoten. Aangezien deze leningen geen aanbetaling vereisen, kunt u in aanmerking komen met een LTV van 100%. Dat gezegd hebbende, moet u nog steeds voldoen aan verschillende criteria die betrekking hebben op inkomen en militaire status.

4- Herfinanciering van hypotheken

De LTV-eisen voor herfinanciering variëren afhankelijk van welke kredietverstrekker de vastgoedbelegger werkt met. Bijvoorbeeld, herfinanciering van een hypotheek via de FHA wordt geleverd met geen LTV grenzen. Aan de andere kant, gaan via de Home Affordable Refinance Program (HARP) betekent dat u onderworpen bent aan dezelfde 80% minimum dat conventionele leningen vereisen.

Andere variabelen om in gedachten te houden bij het aanvragen van een lening

Hoewel zeer belangrijk, de lening aan waarde ratio is niet de enige variabele die in het spel komt bij het beveiligen van een hypotheek. U moet er nog steeds voor zorgen dat uw andere financiële aspecten in orde zijn. Sommige van de factoren die kredietverstrekkers zullen kijken bij de verwerking van uw lening aanvraag zijn inkomen, credit score, arbeidsverleden, en de schuld naar inkomen ratio.

The Bottom Line

Gezien het gebruik ervan als een toonaangevende risicobeoordelingsinstrument door hypotheekverstrekkers, moet een lage lening aan waarde ratio het doel zijn van elke vastgoedbelegger. Begin met sparen voor een aanbetaling en ruim uw financiën op om aan de criteria van uw geldschieter te voldoen en de best mogelijke leningsvoorwaarden te krijgen.

In de tussentijd kunt u Mashvisor’s Property Finder gebruiken om een aantal van de meest winstgevende vastgoedbeleggingen te koop te vinden! Klik hier voor meer informatie over dit product.

Om te beginnen met het zoeken en analyseren van de beste vastgoedbeleggingen in de stad en buurt van uw keuze, klik hier.