Het ontvangen van uw verzekeringsdocumenten voor verlenging kan soms ook betekenen dat u een grote verrassing krijgt: uw jaarlijkse premieverhoging. Terwijl een verhoging van 5 tot 15% binnen de norm valt, zien sommigen hun premies in één keer met 20 tot 50% stijgen! Wat zijn de oorzaken van deze verhogingen en wat doen de verzekeringsmaatschappijen om ze binnen de perken te houden?

Let op: dit artikel gaat over internationale ziektekostenverzekeringen voor individuen en niet over collectieve verzekeringen.

1. Het bedrag dat de verzekeringsmaatschappijen uitbetalen versus het bedrag dat zij ontvangen

Het is belangrijk te begrijpen hoe de verzekeringsmaatschappijen werken. Om hun boeken in evenwicht te houden, passen de verzekeringsmaatschappijen hun tarieven jaarlijks (of in enkele gevallen halfjaarlijks) aan in verhouding tot hun klantenportefeuille. Indien bijvoorbeeld het bedrag dat zij in het voorgaande jaar aan schaden hebben uitgekeerd groter is dan het bedrag dat zij aan premies van de klant hebben ontvangen, dan zal de verzekeringsmaatschappij automatisch haar tarieven aanpassen zodat het ontvangen bedrag groter is dan het uitgekeerde bedrag.

In de loop der jaren is het bedrag dat aan schaden wordt uitgekeerd meestal sneller gestegen dan de premies die de verzekeringsmaatschappij heeft ontvangen, omdat de klanten hebben geprofiteerd van een grotere verscheidenheid en complexere behandelingen (wij zullen verderop in het artikel de verschillende factoren bespreken die tot een hoger percentage schaden leiden). Aangezien de verzekeringsmaatschappijen het verschil niet onbeperkt kunnen dekken met hun reserves, moeten ze een manier vinden om het gat tussen de hoge kosten voor gezondheidszorg en de ontvangen premies te dichten, wat leidt tot een algemene premieverhoging. Dit is een van de redenen waarom de premies voor ziektekostenverzekeringen elk jaar stijgen.

In het licht van deze “mutualisering” van de risico’s zijn de veranderingen in uw premie dus minder afhankelijk van uw persoonlijk verbruik van medische zorg dan van het verbruik van het hele klantenbestand van uw verzekeringsmaatschappij. Als u bijvoorbeeld 1000 pond per jaar aan premies betaalt, maar een aandoening ontwikkelt die leidt tot een schade van 100.000 pond, zal uw premie het volgende jaar niet met 100.000 pond stijgen, maar met de algemene stijging die voor alle cliënten geldt. Dit betekent echter ook dat zelfs als u geen gebruik maakt van uw polis, uw premie zal stijgen als gevolg van de claims van anderen die door uw maatschappij zijn verzekerd.

2. De leeftijd van de cliënt

Zelfs al heeft uw eigen consumptie van gezondheidszorg een geringe invloed op de stijging van uw ziektekostenverzekeringspremies, het veranderen van leeftijdscategorie kan uw verzekeringspremie aanzienlijk verhogen.

Statistisch gezien neemt de zorgconsumptie van individuen toe met de leeftijd: hoe ouder de verzekerde is, hoe groter het risico dat hij een ziekte of aandoening zal ontwikkelen waarvan de behandeling duur zal zijn (hart- en vaatziekten, kanker en ademhalingsproblemen zijn de drie meest voorkomende ziekten waarvoor verzekeringsmaatschappijen claims ontvangen en ze komen vaker voor naarmate de leeftijd toeneemt).

Om het risico in evenwicht te brengen, berekenen de verzekeringsmaatschappijen hun premies op basis van leeftijdscategorieën van de cliënten (bijvoorbeeld: 20 -35 jaar, 35-50 jaar, 50 jaar enz.)

Dus zelfs als u zelf geen claims hebt ingediend, kan uw premie stijgen, gewoon omdat u van leeftijdscategorie bent veranderd.

3. De toename van chronische aandoeningen

De toename van chronische aandoeningen (die verband houdt met de vergrijzing, maar ook met de levensstijl) heeft een grote invloed op de stijging van de kosten van de gezondheidszorg. Het is belangrijk op te merken dat chronische aandoeningen de meeste kosten veroorzaken, omdat zij meestal een langdurige behandeling vereisen die waarschijnlijk gedurende het hele leven van de patiënt nodig zal zijn. In de VS bijvoorbeeld maken mensen met meer dan drie chronische aandoeningen ongeveer 1% van de bevolking uit, maar 20% van de totale kosten van de gezondheidszorg. De toename van zwaarlijvigheid en overgewicht is een andere factor die wereldwijd tot een stijging van de kosten van de gezondheidszorg leidt, aangezien dit tot tal van chronische aandoeningen kan leiden.

4. Medische inflatie

Medische inflatie is de stijging van de kosten van medische behandelingen. Deze is over het algemeen veel hoger dan de normale inflatie. Volgens het Internationaal Monetair Fonds (IMF) bedroeg de medische inflatie in 2014 10,34%, wat 6,11% hoger was dan de algemene inflatie. Voor 2015 is het verschil nog groter: de medische inflatie zal naar verwachting stijgen tot ongeveer 10,15% tegenover 4% voor de algemene inflatie – een verschil van 6,15%.

De kosten van medische technologieën zijn de belangrijkste oorzaak van de hoge medische inflatie: de apparatuur die nodig is om patiënten te behandelen wordt steeds geavanceerder en complexer – MRI-machines bijvoorbeeld; daarom is een scan vandaag veel duurder dan twintig jaar geleden. Naarmate deze nieuwe technologieën meer en meer ingang vinden, voegen de verzekeringsmaatschappijen ze steeds vaker toe aan de dekking die zij aanbieden om op de markt concurrerend te blijven (tegenwoordig dekken alle maatschappijen MRI’s), en bijgevolg stijgen hun premies evenredig met de gestegen kosten.

Het is ook belangrijk op te merken dat de medische inflatie verschilt van land tot land of van regio tot regio. In landen als Singapore of de Verenigde Staten is de inflatie bijvoorbeeld zeer hoog. Daarom bieden verzekeringsmaatschappijen verschillende dekkingszones aan, en passen zij een tarief toe dat afhankelijk is van de zone die de klant heeft gekozen.

5. De demografische van de verzekerden van uw verzekeringsmaatschappij

De verhogingen die door elke maatschappij worden toegepast, houden rechtstreeks verband met de demografische van degenen die zij verzekeren. Bijvoorbeeld, een gevestigd bedrijf dat al vele jaren op de markt is, heeft veel meer kans om een groter aantal oudere klanten te hebben dan een jong bedrijf, als gevolg van de trouw van hun klanten. Zoals eerder besproken, zijn de zorgkosten van oudere cliënten echter doorgaans hoger. Deze bevolkingsgroep is bijzonder kwetsbaar voor chronische aandoeningen, en heeft ook meer kans om nieuwe en geavanceerde behandelingen nodig te hebben. Een verzekeringsmaatschappij met een hoog percentage oudere klanten zal daarom meer te lijden hebben onder medische inflatie dan een verzekeringsmaatschappij met een meerderheid van jonge klanten, en dit wordt weerspiegeld in hun premies.

6. Andere factoren

Sommige artsen of ziekenhuizen rekenen kunstmatig verhoogde prijzen om verzekeringsmaatschappijen op te lichten. De Britse krant The Telegraph geeft landen aan waar dit soort fraude het meest voorkomt, waaronder Hong Kong en China. Als frauduleuze facturering niet wordt ontdekt en de verzekeringsmaatschappij veel kan uitbetalen, worden deze kosten doorberekend in de premieverhoging van het hele cliëntenbestand.

Een verzekeringsmaatschappij kan haar kosten ook onjuist voorspellen: door te “genereuze” extra uitkeringen aan te bieden, kan zij vervolgens te maken krijgen met een overconsumptie van gezondheidszorg. In dat geval is het niet ongewoon dat de maatschappij haar premies het volgende jaar moet bijstellen, soms met 20 tot 50%.

Hoe houden verzekeringsmaatschappijen hun kosten onder controle?

Het onder controle houden van de kosten kan een uitdaging zijn voor de verzekeringsmaatschappijen. Aan de ene kant moeten zij ervoor zorgen dat de medische consumptie van hun cliënten niet drastisch toeneemt. Vaak zijn er binnen de plannen beperkingen op sommige uitkeringen, eigen risico’s/ aftrekposten of co-betalingsmogelijkheden, pre-autorisatie die nodig is voor bepaalde behandelingen, en, afhankelijk van de acceptatievoorwaarden, kunnen ze ook bepaalde reeds bestaande medische aandoeningen uitsluiten of een toeslag toevoegen om deze te dekken.

Sommige verzekeringsmaatschappijen gebruiken de methode van kruissubsidiëring om te helpen de premies stabiel te houden. Dit betekent dat aan een bepaalde leeftijdsgroep een iets hogere premie kan worden aangerekend om de premiestabiliteit van een andere leeftijdsgroep te helpen handhaven.

Aan de andere kant ondernemen de verzekeringsmaatschappijen ook stappen om de ziekenhuisrekeningen van hun klanten te verlagen: onderhandelen over prijzen met zorgaanbieders, ervoor zorgen dat ze door de ziekenhuizen correct worden aangerekend, een tweede medische opinie vragen voor bepaalde behandelingen en partnerschappen opzetten met medische aanbieders om preferentiële tarieven te verkrijgen.

Als verzekerde kunt u ook de mogelijkheid hebben om uw dekking aan te passen om de kosten te verlagen. Houd onze blog in de gaten, want dat wordt een van de volgende onderwerpen die we gaan behandelen!

Expat Assure kan u helpen om de zorgverzekering te vinden die het beste bij uw behoeften past. Neem direct contact met ons op of vul online een formulier in om uw verzekering te vergelijken.

Lees ook:

Koop een internationale ziektekostenverzekering: lees onze tips

8 redenen waarom u een expatverzekering nodig heeft

Wat is de beste internationale ziektekostenverzekering