Wanneer u een betalingsachterstand heeft, verwacht u waarschijnlijk een aantal brieven en telefoontjes van kredietverstrekkers en incassobureaus te krijgen. Deze incasso-inspanningen zijn vrij standaard. Hoewel vervelend – vooral als u al hebt uitgelegd dat u niet kunt betalen of dat de schuld niet van u is – is het gemakkelijk genoeg om deze pogingen te negeren.
U vindt het misschien verontrustender wanneer een incassobureau bij u thuis komt om te vragen om betaling – het kan voelen als intimidatie, en het is ronduit beangstigend voor sommige kredietnemers. Dus, hoe waarschijnlijk is het, en wat kunt u doen als een incassobureau aan de deur klopt? Laat u voorlichten over uw rechten, zodat u weet hoe u met de situatie moet omgaan.
De kans dat een incassobureau bij u aanklopt is vrij klein. Als iemand dreigt naar uw huis te komen, kan dat een teken zijn van oplichterij of illegale intimidatie.
Incassobureaus kunnen naar uw huis komen
De meeste schuldeisers zullen brieven posten en telefoontjes plegen in pogingen om te innen. Het sturen van een echt persoon is veel duurder, wat die kosten waarschijnlijk niet rechtvaardigt.
Zoals iedereen mogen ze echter op uw deur kloppen en vragen stellen. De federale wetgeving en met name de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) verbieden incassobureaus niet om persoonlijk langs te komen. Zij moeten zich echter wel aan bepaalde regels houden, waarvan sommige specifiek zijn voor het innen van schulden en andere meer algemeen van aard zijn. Zo mag niemand u bedreigen of uw eigendommen beschadigen.
Debt collectors kunnen niet naar uw huis komen tijdens “ongebruikelijke” uren, gedefinieerd als voor 8:00 uur of na 21:00 uur, noch kunnen ze het doen op een manier waarvan ze weten dat het ongemakkelijk voor u zal zijn.
Als ze toch komen opdagen, is er bijna niets dat de meeste incassobureaus kunnen doen, behalve u om geld vragen. Uw ergste angsten over collectors backing up een vrachtwagen en het laden van het met uw waardevolle spullen zijn uiterst onwaarschijnlijk te materialiseren.
In sommige gevallen, schuld collectors zeggen dat ze gaan om te komen naar uw woning, maar ze zijn niet van plan om dat te doen, waardoor het een loos dreigement.
Ongedekte schulden
Als u geld schuldig bent aan ongedekte schulden, zoals creditcards of studieleningen, lopen uw persoonlijke bezittingen (uw huis en de spullen erin) doorgaans geen gevaar.
Die leningen zijn “ongedekt” omdat u geen onderpand hebt gegeven om de lening te krijgen. Als gevolg daarvan heeft de geldschieter over het algemeen geen wettelijk recht om uw persoonlijke eigendommen af te nemen. Ze kunnen uw kredietscore naar beneden halen, achterstallige kosten in rekening brengen en juridische stappen tegen u ondernemen, maar ze kunnen niet naar uw huis lopen en waardevolle spullen meenemen.
Eventueel, nadat een geldschieter met succes juridische stappen tegen u heeft ondernomen, kan de geldschieter in staat zijn om activa af te nemen zonder uw toestemming. Maar dat weet u ruim van tevoren, en u hoort het van een rechter (of een juridisch document van de staat), niet van een schuldenaar die met een verhuiswagen opduikt. Zelfs in die situaties is de kans groter dat geldschieters geld van uw bankrekeningen halen, beslag leggen op uw loon of uw belastingteruggave grijpen (als u de Amerikaanse overheid schuldig bent). Het afnemen van uw waardevolle spullen en ze verkopen voor contant geld is geen efficiënte manier om schulden te innen.
Beveiligde leningen
Als u geld schuldig bent op beveiligde leningen, is het mogelijk voor incassobureaus om daadwerkelijk te verschijnen en iets te nemen. Het meest voorkomende voorbeeld is de terugneming van een auto. Als u geld leent om een auto te kopen (of uw titel gebruikt als onderpand voor een lening), kunnen kredietverstrekkers het voertuig zonder uw toestemming meenemen.
Zelfs met gedekte schulden, hebt u rechten, en incasseerders moeten de wet volgen. Bijvoorbeeld, een repossession agent kan u niet bedreigen met fysiek geweld, en ze kunnen geen eigendom vernietigen om in uw garage te komen. Ze kunnen echter een voertuig dat is geparkeerd op prive-eigendom als het toegankelijk is.
Home leningen zijn een ander type lening beveiligd door onderpand. Als u stopt met het doen van betalingen, hebben kredietverstrekkers het recht om het huis in beslag te nemen, het in bezit te nemen en het te verkopen om hun geld terug te krijgen. Er gaat echter een langdurig proces vooraf aan de afscherming en de uiteindelijke uitzetting. In het ergste geval wordt de uitzetting doorgaans uitgevoerd door een wetshandhavingsambtenaar (in tegenstelling tot een incassant).
Als incassanten bij u langskomen, heeft u er weinig aan om persoonlijk met hen af te rekenen.
Als een incassobureau bij u thuis komt
U bent gelukkig niet verplicht de deur open te doen en u hoeft ook met niemand te spreken.
Vermijd persoonlijke onderhandelingen
Het is het beste om schriftelijk of telefonisch met schuldeisers te onderhandelen. Het eerste probleem bij onderhandelingen in persoon is dat u niet weet met wie u te maken hebt. De persoon kan al dan niet een legitieme verzamelaar zijn, dus uw veiligheid kan in gevaar zijn. Als u geld overhandigt, moet u maar hopen dat het naar de juiste plaats gaat.
Het is ook altijd het beste om afspraken van schuldeisers op schrift te krijgen. Een mondelinge discussie met iemand in uw portiek levert misschien niet de resultaten op die u wilt of verwacht. U denkt misschien dat schulden uit uw kredietrapporten worden gewist, maar als dit niet schriftelijk is vastgelegd, betekent het juridisch gezien niets.
Als u achterloopt met uw rekeningen, zit u waarschijnlijk in een krappe financiële situatie. U hebt tijd nodig om de details van een regeling (en de gevolgen voor uw budget) te bekijken voordat u geld overhandigt of een cheque uitschrijft. Het is onwaarschijnlijk dat u de tijd neemt die u nodig hebt als een enthousiaste incassant in uw nek staat te hijgen.
Bied niemand aan de deur informatie aan
Dat is logisch, of u nu incassobureaus verwacht of niet. Als iemand u vraagt wie u bent, zoek dan eerst uit wie dat is voordat u uw naam of andere details doorgeeft.
Het is incassobureaus niet toegestaan om informatie over uw schuld met iemand te delen, behalve met uzelf (en mogelijk met een echtgenoot, afhankelijk van de staatswet).Als u zich niet identificeert, weten ze niet wie u bent en kunnen ze uw schuld niet bespreken.
Maak er een eind aan
Als u wilt voorkomen dat incassobureaus contact met u opnemen (persoonlijk of telefonisch), stuurt u een schriftelijk verzoek waarin u hen vraagt te stoppen. Volgens de federale wet moeten deze brieven, soms bekend als Cease and Desist brieven, worden gehonoreerd. Verstuur de brief via een verzendmethode die kan worden gedocumenteerd (zoals een vervoerder die een handtekening vereist of een USPS-retourbewijs). Daarna moeten uw schuldeisers de communicatie beperken tot bepaalde onderwerpen, zoals het bevestigen van uw verzoek of het verzenden van juridische updates. Ze zouden niet naar uw huis mogen komen na ontvangst van dat verzoek, en u zou in staat zijn om een rechtszaak aan te spannen als ze dat deden.
Vraag hen om te vertrekken
Als u zich in een ongewenst gesprek met een schuldenverzamelaar bevindt, vraag hen dan om te vertrekken. Wees beleefd en respectvol – de meeste incassanten zullen uw verzoek inwilligen en het is niet nodig om een slechte situatie nog erger te maken. Als u op weerstand stuit, herinner hen er dan aan dat ze zich op privéterrein bevinden en dat u hen vraagt te vertrekken. Als dat niet werkt, belt u de politie.
Bedenk dat u nog steeds rechten hebt, zelfs als u schulden hebt.
U bent niet verplicht om met iemand te praten. Incassobureaus zijn niet de politie, en ze kunnen zich niet voordoen als politieagenten of u intimideren om ze binnen te laten. Zelfs de politie mag uw huis niet binnenkomen zonder een legale reden. Een onderzoeker of ambtenaar kan naar uw huis komen om officiële documenten af te leveren, maar ze kunnen u niet lastigvallen of om geld blijven vragen nadat u hen hebt gevraagd te stoppen.
Hoe ze u vinden
Omdat een persoonlijk bezoek onwaarschijnlijk is en u hen gewoon kunt vragen om te vertrekken, hoeft u niet veel moeite te doen om uw locatie te verbergen. Maar toegewijde individuen kunnen komen opdagen als het financieel de moeite waard voor hen is. Incassobureaus halen uw adres en andere nuttige informatie uit verschillende openbare en particuliere databanken. Bedrijven waarmee u zaken doet, kunnen uw informatie verkopen, terwijl gemeente- en kiezersgegevens voor vrijwel iedereen beschikbaar zijn. De enige manier om verborgen te blijven is door u volledig af te zonderen, maar het is gemakkelijker om gewoon een schriftelijk verzoek te sturen waarin u verzamelaars vraagt u met rust te laten.