Een van de hoofddoelen van een financieel adviseur is zijn klanten te helpen vermogen op te bouwen en de risico’s voor hun financiële welzijn te beheersen. Maar de schuld van studieleningen is een van de belangrijkste obstakels voor het bereiken van deze doelen.

In feite stelt bijna een derde van de leners van studieleningen het sparen voor pensionering uit vanwege hun studieleningbetalingen, volgens een onderzoek van Bankrate.

Financiële adviseurs kunnen klanten beter helpen door hen een holistische benadering van hun financiële gezondheid te geven. Hier zijn enkele manieren om dat te doen.

Begrijp de verschillende aflossingsplannen

Federale studielening leners beginnen met een 10-jarig standaard aflossingsplan, maar het blijft niet noodzakelijkerwijs zo. De realiteit is dat het leners meestal 16 tot 19 jaar kost om studentenleningen af te betalen.

Dat komt voornamelijk omdat het Amerikaanse ministerie van Onderwijs verschillende aflossingsplannen biedt, waaronder inkomensafhankelijke aflossingsplannen, verlengde aflossingsplannen en graduele aflossingsplannen. Afhankelijk van welke u kiest, kunt u uw terugbetalingstermijn verlengen tot maximaal 30 jaar.

Adviseurs kunnen hun klanten met studieleningen helpen door voorlichting en advies te geven over hoe ze met hun maandelijkse betalingen kunnen omgaan. Als ze moeite hebben om rond te komen, kan een inkomensafhankelijk aflossingsplan een goede optie zijn.

Gebruik onze inkomensafhankelijke calculators hieronder om te begrijpen hoe elk plan van invloed is op de maandelijkse betalingen en de totale schuld van de studielening.

• Inkomensafhankelijke aflossing Calculator (ICR). Inkomensafhankelijke aflossing baseert de maandelijkse betaling op 20% van het vrij besteedbaar inkomen, dat wordt gedefinieerd als het bedrag waarmee het inkomen 100% van de armoedegrens overschrijdt, met een aflossingstermijn van 25 jaar.
• Inkomensafhankelijke aflossing Calculator (IBR). Inkomensafhankelijke terugbetaling baseert de maandelijkse betaling op 15% van het vrij besteedbaar inkomen, dat wordt gedefinieerd als het bedrag waarmee het inkomen 150% van de armoedegrens overschrijdt, met een aflossingstermijn van 25 jaar.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Pay-as-you-earn repayment baseert de maandelijkse betaling op 10% van het vrij besteedbaar inkomen, dat wordt gedefinieerd als het bedrag waarmee het inkomen 150% van de armoedegrens overschrijdt, met een terugbetalingstermijn van 20 jaar.
• Revised Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Bij de herziene omslagregeling wordt de maandelijkse betaling gebaseerd op 10% van het vrij besteedbare inkomen, dat wordt gedefinieerd als het bedrag waarmee het inkomen 150% van de armoedegrens overschrijdt. De terugbetalingstermijn is 20 jaar voor kredietnemers met alleen undergraduate leningen en 25 jaar voor kredietnemers met ten minste één graduate lening.

Aan de andere kant, als een klant ruimte in zijn budget heeft, kan het doen van extra betalingen of het herfinancieren van hun leningen met een kortere terugbetalingstermijn – veel particuliere kredietverstrekkers bieden termijnen zo kort als vijf jaar – hen helpen eerder schuldenvrij te worden.

Weeg de voor- en nadelen van vervroegde aflossing

Het sneller aflossen van studieleningen kan veel cashflow vrijmaken in het budget van een klant. Maar afhankelijk van de rentetarieven die ze betalen, kan het niet zinvol zijn om al hun eieren in één mand te leggen.

Bijvoorbeeld, als een klant probeert te beslissen tussen het versnellen van de aflossing van hun studielening of sparen voor pensionering, voer dan de cijfers uit om hen te voorzien van de verwachte resultaten van hun beslissing.

Als de gewogen gemiddelde rentevoet op hun studieleningen 5% is en ze een gemiddeld rendement van 7% of hoger kunnen krijgen met langetermijnbeleggen, zullen ze op de lange termijn meer waarde krijgen door extra cashflow in hun 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA) te steken.

Het is ook belangrijk om klanten te helpen de schuld van studieleningen te vergelijken met andere schulden. Als een klant bijvoorbeeld $ 5000 aan creditcardschulden heeft met een JKP van 20%, zullen ze een veel groter voordeel behalen door hun creditcardtegoeden af te betalen voordat ze zich richten op studieleningen.

In al deze scenario’s is het van cruciaal belang dat financiële adviseurs harde cijfers verstrekken om hun klanten te helpen de werkelijke voor- en nadelen te visualiseren van het maken van de ene beslissing boven de andere.

Gebruik onze vooruitbetalingscalculators om te zien hoeveel kan worden bespaard:

• Onze Lening Vooruitbetaling Calculator laat u zien hoeveel u kunt besparen en hoeveel sneller u uw leningen kunt afbetalen door extra betalingen te doen. Het bevat een handige grafische weergave van de voortgang van het afbetalen van uw schuld, plus een gedetailleerd betalingsschema. Deze calculator kan worden gebruikt voor studieleningen, maar ook voor vastrentende autoleningen en hypotheken.
• Onze Student Loan Prepayment Calculator evalueert de impact van het doen van extra betalingen, waarbij je ziet hoeveel je bespaart op rente door extra betalingen te doen en hoeveel extra je zou moeten betalen om je schuld sneller af te betalen.

Vind terugbetalingshulpprogramma’s

De federale overheid biedt een paar programma’s voor het kwijtschelden van studieleningen, en er zijn ook verschillende door de overheid gesponsorde terugbetalingshulpprogramma’s die klanten kunnen helpen hun schuld sneller te elimineren. Afhankelijk van het programma is het mogelijk om tienduizenden dollars aan hulp te ontvangen.

Daarnaast biedt 4% van de werkgevers in de VS een of andere vorm van hulp bij het terugbetalen van studieleningen als een werknemersvoordeel, volgens de Society for Human Resource Management. Help klanten bij het vinden van programma’s en werkgevers in hun omgeving die hen kunnen helpen hun schuld sneller af te lossen.

Help hen ook om de voorwaarden van deze programma’s te begrijpen. Sommige, bijvoorbeeld, zijn alleen beschikbaar voor studentenlening kredietnemers op bepaalde loopbaantrajecten. Anderen vereisen dat u zich verbindt aan dienstverplichtingen met een tak van het leger of andere belangrijke carrièrebeslissingen neemt.

Hoewel het voordeel van een van deze programma’s duidelijk is, moeten klanten de potentiële langetermijnkosten begrijpen die gepaard gaan met het veranderen van hun carrièrepad.

Bedenk of herfinanciering een goede optie is voor klanten

Herfinanciering van studieleningen kan voor sommige leners een goede optie zijn. Er zijn veel dingen om over na te denken wanneer u overweegt te herfinancieren. Voor federale studieleningen betekent het een verlies van veel voordelen – inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen, royale uitstelperioden, gesubsidieerde leningen en de mogelijkheid om studieleningen kwijt te schelden.

Bespreek met klanten over de voors en tegens van herfinanciering en of het geschikt is voor hun situatie.

Gebruik onze Leningherfinancieringscalculator om te zien hoeveel u uw maandelijkse of totale aflossingen kunt verlagen door uw studieleningen te herfinancieren in een nieuwe lening met een nieuw rentetarief en een nieuwe aflossingstermijn.

The Bottom Line

Als financieel adviseur hebt u de mogelijkheid om klanten te helpen bij het aanpakken van een van de grootste bedreigingen voor hun financiële zekerheid: studieleningen. Als u met individuele klanten werkt, blijf dan de beste praktijken gebruiken, waaronder:

• Het identificeren en prioriteren van hun doelen
• Analyseren van hun huidige financiële situatie en koers
• Klanten opleiden om hen te helpen de juiste beslissing voor hun situatie te nemen

Ook moet u in gedachten houden dat, terwijl u werkt om de best mogelijke ervaring en resultaten te bieden, handelen in het belang van een klant vaak inhoudt dat u zich richt op het afbetalen van schulden in plaats van te investeren om een mooie toekomst op te zetten.