Verzekering is een van de meest gebruikte instrumenten om risico’s in verband met bouwprojecten te beheren. Bij het bepalen van de verzekeringseisen voor bouwcontracten is het belangrijk om de risico’s van het project in kaart te brengen en ervoor te zorgen dat de polisvoorwaarden en -limieten toereikend zijn om eventuele verliezen te dekken. In dit artikel, dat uit twee delen bestaat, komen de meest voorkomende verzekeringstypes en polisuitsluitingen aan de orde, samen met factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij de keuze van een verzekeraar. Deel 1 van het artikel bestaat uit een samenvatting van de meest voorkomende dekkingsvormen en de situaties waarin elk type dekking het meest van toepassing kan zijn. Het artikel gaat ook in op zaken waarvan bouwprofessionals zich bewust moeten zijn bij het selecteren van een verzekeringsmaatschappij. Deel 2 van het artikel, dat in oktober zal worden gepubliceerd, zal bestaan uit een samenvatting van de meest voorkomende soorten uitsluitingen van polissen en wat professionals in de bouw moeten doen om eventuele gaten in de dekking op te vullen.
Typen verzekeringen
1. De commerciële algemene aansprakelijkheidsverzekering
Het meest voorkomende type verzekering in de bouwcontext is de algemene aansprakelijkheidsdekking, vaak aangeduid als een Commercial General Liability (CGL)-polis. De CGL-polis vormt de basis voor de dekking, en vervolgens kunnen andere polissen worden afgesloten om de dekking te coördineren, afhankelijk van de specifieke opdracht of omstandigheden. De standaard CGL-polis verzekert tegen aansprakelijkheid met betrekking tot “lichamelijk letsel” en “materiële schade”, die beide meestal gedefinieerde termen zijn in de polis. In de CGL-polis van de Insurance Services Organization (“ISO”) van 2013, die door de meeste verzekeraars wordt gebruikt, wordt “lichamelijk letsel” gedefinieerd als “lichamelijk letsel, ziekte of aandoening opgelopen door een persoon, inclusief overlijden als gevolg van een van deze op enig moment”. “Materiële schade” wordt gedefinieerd als: “(a) Lichamelijk letsel aan tastbare zaken, met inbegrip van alle daaruit voortvloeiende derving van het gebruik van die zaken. Al dit verlies van gebruik wordt geacht zich voor te doen op het tijdstip van het lichamelijk letsel dat het heeft veroorzaakt; of (b) Verlies van gebruik van lichamelijke zaken die niet lichamelijk gewond zijn.”
Het is belangrijk op te merken dat een CGL-polis niet de kosten dekt om gebrekkig werk te repareren, maar alleen schade die het gevolg is van dat gebrekkige werk. Claims met betrekking tot reparatiekwesties worden meestal contractueel geregeld, waardoor de voorwaarden van de garantie- en vrijwaringsbepalingen bijzonder belangrijk zijn.
2. Umbrella-aansprakelijkheidsdekking
Een paraplupolis is meestal het nuttigst voor een grotere aannemer die grote bouwplaatsen exploiteert. Dit type polis is vaak een aanvulling op een CGL-polis, omdat de CGL-polis maximale polislimieten heeft die mogelijk niet alle aansprakelijkheid van de aannemer dekken. In dat geval biedt een paraplupolis dekking voor alle bedragen boven de limieten van de CGL-polis.
3. Bouwrisico
Een bouwrisicopolis beschermt de genoemde verzekerde tegen bepaalde met name genoemde gevaren terwijl het gebouw in aanbouw is. Gewoonlijk vereisen bouwcontracten dat de eigenaar of de algemene aannemer een bouwersrisicopolis koopt waarin de eigenaar, de algemene aannemer en de onderaannemers als verzekerden worden genoemd. Een aannemersrisicopolis kan zowel het bouwwerk zelf als de materialen dekken, ongeacht of deze zich reeds op de bouwplaats bevinden of nog geïnstalleerd of naar de bouwplaats vervoerd moeten worden. Deze polissen worden meestal geschreven in termen van duur en zullen dekking bieden tegen een verscheidenheid van gebeurtenissen, meestal brand, wind, diefstal, blikseminslag, hagel, explosie en vandalisme. Er zijn ook een aantal veel voorkomende uitsluitingen van dekking onder een bouwrisicopolis, waaronder aardbevingen, diefstal door werknemers, overstromingsschade, schade door weersomstandigheden aan eigendommen die in de open lucht zijn achtergelaten, oorlog, overheidsmaatregelen, schade als gevolg van contractuele sancties, vrijwillige stopzetting van de werkzaamheden aan het project, of schade als gevolg van mechanische defecten aan apparatuur.
4. Beroepsaansprakelijkheidsdekking
Professionele aansprakelijkheidsverzekering is een ander type verzekering dat meer en meer aannemers afsluiten. Traditioneel berust de beroepsaansprakelijkheid bij bouwprojecten met ontwerp grotendeels bij de ontwerper. Een toenemend aantal aannemers voert echter werkzaamheden uit als ontwerper-bouwer, in welk geval zij de verantwoordelijkheid op zich nemen voor het ontwerp en alle bijbehorende aansprakelijkheidsrisico’s. Dekking voor dit type beroepsaansprakelijkheid wordt vaak niet geboden onder een CGL-polis, zodat veel aannemers die bij dit soort zaken betrokken zijn een afzonderlijke polis zullen afsluiten.
5. Vervuilingsdekking voor aannemers
Een vervuilingspolis biedt dekking voor claims van derden voor lichamelijk letsel en/of materiële schade, samen met dekking voor saneringskosten in verband met vervuilingsincidenten die het gevolg zijn van de gedekte activiteiten van de aannemer. Dit type polis kan het nuttigst zijn voor aannemers die betrokken zijn bij bestrating, infrastructuur, onderhoud, mechanica, sloop, industrie, uitgraving, nivellering, HVAC, timmerwerk en installatie van pijpleidingen en tanks.
Overwegingen bij het selecteren van een verzekeringsmaatschappij
Een belangrijk punt om te overwegen bij het selecteren van een verzekeringsmaatschappij is solvabiliteit. Verzekeringsmaatschappijen worden beoordeeld op basis van hun “combined ratio”. De gecombineerde ratio is het totaal van twee andere ratio’s – de verliesratio en de kostenratio – en wordt beschouwd als een indicatie van hoe goed de verzekeringsmaatschappij presteert in zijn dagelijkse activiteiten. De verliesratio meet de verhouding van de aanpassingskosten en verliezen ten opzichte van het bedrag van de verdiende premies. De kostenratio meet de verhouding tussen de gemaakte kosten voor de bedrijfsvoering en de geboekte premies. Deze twee ratio’s worden bij elkaar opgeteld om de gecombineerde ratio te verkrijgen. Als de gecombineerde ratio in een bepaald jaar hoger is dan 100 procent, heeft de verzekeringsmaatschappij dat jaar geld verloren.
A.M. Best Company, een nationaal ratingbureau, meet de financiële solvabiliteit van verzekeringsmaatschappijen op een schaal van A+ (uitstekend) tot C (redelijk). Als de verzekeraar niet meewerkt of niet ten minste een geschiedenis van vijf jaar heeft, wordt de rating weggelaten uit Best’s Rating Reports, jaarlijkse publicaties die evaluaties en gegevens van beursgenoteerde verzekeringsmaatschappijen bevatten. Idealiter zou een aannemer polissen moeten afsluiten bij verzekeringsmaatschappijen met een A+ of A rating.
Een andere kwestie die in overweging moet worden genomen bij het selecteren van een verzekeringsmaatschappij is de klasse van verzekeringsmaatschappij. Er zijn twee klassen – toegelaten en niet-toegelaten. Toegelaten vervoerders worden beschouwd als ingezetenen van de staat en moeten voldoen aan de voorschriften van het Department of Insurance van de staat, waaronder het indienen van hun tarieven bij de staat, die de staat moet goedkeuren. Niet-toegelaten vervoerders zijn geen ingezetenen en zijn daarom niet onderworpen aan dezelfde eisen van de staat.
Een groot voordeel aan het werken met een toegelaten vervoerder is dat de staat de verantwoordelijkheid heeft om alle claims te betalen die aan de verzekeraar worden gedaan. Niet-toegelaten maatschappijen hebben echter veel meer prijsflexibiliteit omdat zij hun tarieven niet ter beoordeling en goedkeuring aan de staat hoeven voor te leggen. Als gevolg hiervan kunnen niet-erkende vervoerders gebeurtenissen met een hoger risico verzekeren, zoals speciale risico’s zoals beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen, die toegelaten vervoerders zich misschien niet kunnen veroorloven te dekken.
Het is van cruciaal belang voor professionals in de bouw om het juiste type dekking van het juiste type aanbieder te selecteren, gezien de frequentie en de omvang van de schade die zich op bouwprojecten kan voordoen. Het is echter ook belangrijk om te onthouden dat wat niet in de polis staat, net zo belangrijk kan zijn als wat er wel in staat – de volgende aflevering van dit artikel zal zich richten op de meest voorkomende polisuitsluitingen in de bouwverzekeringscontext en hoe je je ook daartegen kunt beschermen.
Jill Johnson is Senior Counsel bij Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. Jill’s praktijk richt zich op alle aspecten van bouwgeschillen en zakelijke geschillen, grotendeels met betrekking tot onroerend goed kwesties. Ze vertegenwoordigt voornamelijk lokale en nationale bedrijven en adviseert haar klanten over zaken als contractonderhandelingen en het vermijden van geschillen, evenals algemene bedrijfsjuridische zaken zoals risicomanagementkwesties.
Jill behaalde een Bachelor of Arts-graad, Magna Cum Laude, aan de Clemson University en een rechtendiploma aan de University of South Carolina, waar ze een staflid en redacteur was van de South Carolina Law Review. Jill is door haar vakgenoten erkend als een “Georgia Rising Star” in zakelijke geschillen, een eer die niet meer dan 2,5 procent van de advocaten in Georgia ten deel valt.