Hay muchas razones por las que la gente no empieza a elaborar un presupuesto, pero creo que la mayor culpa suele ser la percepción de que elaborar un presupuesto le llevará mucho trabajo. Tienes que dedicar tiempo a pensar en tus prioridades (y ese es el verdadero trabajo), y tienes que presupuestar cuando te pagan. Pero lo peor de todo es estar al día con todas esas cuentas, ¿verdad?

Encontramos que mucha gente tiene problemas con el presupuesto porque simplemente tienen demasiadas cuentas que mantener. Es fácil conciliar una o dos cuentas cada día, pero la mayoría de la gente tiene muchas cuentas. Casi todos tenemos una cuenta de ahorros y una cuenta corriente, como mínimo. Pero algunos tienen varias cuentas corrientes: una para las facturas, otra para el dinero de la diversión y otra para todo lo demás.

Luego están las tarjetas de crédito. Todas las empresas parecen estar ahora en el negocio de las tarjetas de crédito, y uno no puede evitar sus argumentos de venta, ya sea que esté comprando ropa en Kohl’s o tratando de dormir un poco en un vuelo de American Airlines. Y siempre hay una nueva tarjeta que ofrece recompensas que son un poco mejores que las que tienes ahora. No es de extrañar que acabemos con tantas.

Sin embargo, las cuentas de ahorro son las grandes culpables. ¡Algunos tienen seis o siete de ellas! Una para los impuestos, otra para las emergencias, otra para las vacaciones en Disney, etc. A menudo llamamos a esto «presupuesto con cuentas» y mucha gente lo hace. Sin un presupuesto, no hay forma de llevar la cuenta de todos los dólares de los ahorros, salvo repartirlos en un número cada vez mayor de cuentas de ahorro.

El coste de demasiadas cuentas

Lo que la gente no se da cuenta es que toda esta locura tiene un coste, y no me refiero sólo a las comisiones bancarias (que, por cierto, pueden llegar a acumularse). El coste real es tu tiempo y tu energía. Gestionar tantas cuentas requiere mucho de ambas cosas. Y hay que estar al día con ellas, tanto si se hace un presupuesto como si no. Gestionar una docena de transferencias en cada nómina, asegurarse de que no se produzca un sobregiro accidental en ningún sitio y recordar qué cuenta es para qué, puede ser una pesadilla.

Entonces, ¿por qué estamos, como cultura, tan centrados en las cuentas? Bueno, porque todos necesitamos un presupuesto, pero la mayoría de nosotros no lo tenemos. Todos necesitamos algún tipo de estructura para gestionar nuestro dinero. La mayoría de los grandes bancos no están interesados en ayudar a la gente a hacer un presupuesto (podría reducir sus súper lucrativas comisiones por sobregiro), así que la única herramienta que ofrecen para proporcionar esa estructura son más cuentas (que, por supuesto, vienen con más comisiones para llenar sus cuentas).

Pero hay una forma mejor.

Confíe en su presupuesto y cierre algunas cuentas

Su presupuesto puede proporcionarle la estructura que necesita, y no necesita tantas cuentas. Y si le preocupa gastar accidentalmente el dinero si no lo esconde en una cuenta de ahorro, no tiene por qué hacerlo. Tu presupuesto también resuelve ese problema (y, además, lo hace mejor). Si confía en su presupuesto y toma sus decisiones de gasto mirando sus categorías, no los saldos de sus cuentas, su presupuesto protegerá sus dólares de ahorro.

Si confía en su presupuesto y toma sus decisiones de gasto mirando sus categorías, no los saldos de sus cuentas, su presupuesto protegerá sus dólares de ahorro.

Así que cuando la gente evita presupuestar porque tiene miedo de gestionar activamente una docena de cuentas, está operando bajo una falsa suposición. Con un presupuesto, no necesitas una estructura de cuentas tan compleja. Imagina que sólo tuvieras que manejar un par de cuentas y que tu presupuesto te proporcionara la estructura que necesitas para gestionar tu dinero. No tendrías que dedicar tanto tiempo a perseguir comisiones y transferencias y podrías dedicar más tiempo a lo que es realmente importante: decidir qué quieres que tu dinero haga por ti.

¿Pero por qué detenerse ahí?

De hecho, aparte de unas pocas situaciones en las que una cuenta separada es absolutamente necesaria (HSA, cuentas de jubilación, etc.), realmente sólo necesita una cuenta.

Eso es. Voy a decirlo directamente: si tiene un presupuesto, no necesita una cuenta de ahorros en absoluto.

Todo su dinero puede estar felizmente en su cuenta corriente mientras su presupuesto hace un seguimiento de las tareas que tiene que hacer, ya sea ahorrar para un coche nuevo, comprar alimentos este fin de semana o simplemente estar por ahí indefinidamente en caso de que de repente pierda su trabajo.

¿Pero qué pasa con los intereses? Bueno, sí, es bueno obtener un poco de interés en el dinero que estás ahorrando de todos modos. Es por eso que durante los últimos 15 años en YNAB, hemos recomendado a la gente mantener una cuenta de cheques y una cuenta de ahorros. Pero siempre hemos soñado con el día en que pudiéramos reducirlo a una sola cuenta. De hecho, en una entrada de blog similar de 2010, Jesse dijo esto:

«Honestamente, si pudiera encontrar una cuenta corriente que pagara una gran tasa de interés, tendría una cuenta y dejaría que mi presupuesto se encargara de todo lo demás»

Señoras y señores, para muchos de nosotros, el sueño de Jesse se ha hecho realidad. Muchos bancos legítimos en línea están ofreciendo cuentas corrientes con tasas de interés de más del 2,25 por ciento (en el momento en que se escribió este blog). SoFi y Aspiration Bank son sólo un par de las opciones más populares, sin mencionar una serie de bancos regionales más pequeños que a veces pueden hacerlo incluso mejor. Puede que no sean adecuados para todo el mundo, pero podrían serlo para ti. Yo mismo acabo de abrir una de estas cuentas de cheques de alto rendimiento y estoy muy emocionado de lograr finalmente el objetivo final de YNAB de tener una sola cuenta para todos mis ahorros y cheques!

¿Y tú? ¿La estructura de tus cuentas te da dolor de cabeza? ¿Por qué no empiezas por cerrar una sola cuenta hoy mismo? Y si lo haces, háznoslo saber en Facebook, Instagram o Twitter. Nos encantaría saber de ti.