保険は、建設プロジェクトに関連するリスクを管理するために最もよく使われるツールの 1 つです。 建設契約の保険要件を決定する際には、プロジェクトに関連するリスクを特定し、保険条件と限度額が潜在的な損失をカバーするのに十分であることを確認することが重要です。 この記事では、2回に分けて、最も一般的な保険の種類と注意すべき保険の免責事項、および保険会社を選択する際に考慮すべき要素について説明します。 パート1では、最も一般的な保険の種類と、それぞれの保険が最も適用される状況についてまとめています。 また、建設専門家が保険会社を選択する際に注意すべき問題点についても解説します。 10月に掲載予定の記事第2部では、最も一般的な保険契約の免責事項の種類と、補償のギャップを埋めるために建設専門家がすべきことを要約しています。
保険の種類
1. 商業的一般責任保険
建設の文脈で最も一般的な保険の種類は、一般責任補償で、しばしば商業的一般責任 (CGL) 保険と呼ばれます。 CGL 保険は、補償のベースを作り、その後、特定の仕事または状況に応じて補償を調整するために他の保険を取得することができます。 標準的なCGL保険は、「対人賠償」と「対物賠償」に関する賠償責任を保証するもので、この2つの用語は通常、保険で定義されているものである。 ほとんどの保険会社が採用している2013年版保険サービス機構（「ISO」）CGL保険では、「対人賠償」は「人が受けた身体的傷害、病気、疾患（これらのいずれかに起因する死亡を含む）」と定義されています。 “物的損害 “は次のように定義されています。 「(a) 有形の財産に対する物理的傷害、およびその財産の使用不能。 (b)物理的に損傷していない有形財の使用損失」
CGL policyは欠陥工事の修理費用はカバーせず、その欠陥工事から生じる損害のみをカバーすることに注意することが重要です。 修理問題に関するクレームは一般的に契約によって管理され、保証と補償の条項が特に重要になる。
2. アンブレラ・ライアビリティ・カバレッジ
A umbrella policy は通常、大きな建設現場を運営する請負業者に最も有用である。 この種の保険は、CGL 保険の補足として用いられることが多いが、これは、CGL 保険が契約者責任の全てをカバーできないような最大契約限度額を持っているためである。 この場合、アンブレラ・ポリシーは、CGLポリシーの限度額を超える金額をカバーします。 ビルダーズ・リスク
ビルダーズ・リスクは、建物が建設されている間、特定の危険から被保険者を保護します。 通常、建設契約では、オーナーまたはゼネコンが、オーナー、ゼネコンおよび下請け業者を被保険者とするビルダーズ・リスク保険を購入するよう義務付けている。 建築業者危険保険は、構造物そのものをカバーすることができ、また、既に現場にある材料や、現場への設置や輸送を待っている材料もカバーすることができる。 これらの保険は、通常、期間限定で書かれており、火災、風災、盗難、落雷、雹、爆発、破壊行為など、様々な事象をカバーするものである。 また、地震、従業員の盗難、洪水被害、野外に放置された物件への天候による被害、戦争、政府の行為、契約上のペナルティによる損害、プロジェクトでの作業の自発的な中止、または機器の機械的故障による損害など、ビルダーズリスク保険の適用除外も数多くある。
4 専門家賠償責任保険は、ますます多くの建設業者が加入する保険タイプの一つである。 伝統的に、設計を含む建設プロジェクトでは、専門家責任のほとんどは、設計専門家にかかっている。 しかし、ますます多くの請負業者は、設計者-ビルダーとして仕事を実行している場合、彼らは設計と対応するすべての責任エクスポージャーに対する責任を負う。 この種の専門職賠償責任に対する補償は、CGLポリシーでは提供されないことが多いため、この種のビジネスに携わる多くのコントラクターは、別のポリシーを確保することになります。 コントラクターの汚染保険
汚染保険は、コントラクターの対象業務に起因する汚染事故に関連する修復費用とともに、身体的傷害および/または物的損害に対する第三者からの請求に対する補償を提供するものである。 このタイプの保険は、舗装、インフラ、メンテナンス、機械、解体、産業、掘削、グレーディング、HVAC、大工、パイプラインやタンクの設置に関わる請負業者に最も有用と思われます。
保険会社を選択する際の考慮事項
保険会社を選択する際に考慮すべき大きな問題の1つは、ソルベンシー（支払能力）です。 保険会社は、”コンバインド・レシオ “に基づいて格付けされます。 コンバインド・レシオとは、損害率と事業費率という2つの比率の合計で、保険会社の日常業務の遂行状況を示すものと考えられています。 損害率は、収入保険料額に対する調整コストと損害額の比率を測定します。 事業費率は、保険料収入に対する事業運営費の発生額の割合を示すものです。 これら2つの比率を足したものがコンバインド・レシオである。
A.M. Best Company（全米格付け会社）は、保険会社の財務的支払能力をA+（優秀）からC（普通）までのスケールで測定します。 保険会社の協力が得られない場合、あるいは少なくとも5年の歴史がない場合は、ベスト社の格付け報告書（上場保険会社の評価とデータを含む年次刊行物）から除外される。 理想的には、契約者はA+またはAの格付けを持つ保険会社から契約を得るべきである。
保険会社を選択する際に考慮すべきもう一つの問題は、保険会社のクラスである。 クラスは2つあります – 認可と非認可です。 Admittedキャリアは、州内の居住者とみなされ、州が承認しなければならない州に彼らのレートを提出するなど、州の保険局の規制に準拠する必要があります。 非認可事業者は居住者ではないので、州の同じ要件には従わない。
認可事業者と仕事をする大きな利点は、州が保険会社へのいかなる請求も支払う責任を負うということである。 しかし、非認可保険会社は、料金を州の審査と承認に提出する必要がないため、より柔軟な価格設定が可能である。
建設プロジェクトで起こりうる損害の頻度と規模を考えると、建設専門家にとって、適切なタイプのプロバイダーから適切なタイプの保険を選択することは非常に重要である。 しかし、保険契約にないものも、あるものと同じくらい重要であることを覚えておくことも重要です。次回は、建設保険の文脈で最も一般的な保険契約の除外事項と、それらから保護する方法について取り上げます。
Jill Johnson は Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry のシニア カウンセルです。 Jill の業務は、主に不動産問題を含む建設訴訟とビジネス訴訟のあらゆる側面に焦点を当てています。
ジルは、クレムソン大学で文学士号を取得し、サウスカロライナ大学で法学士号を取得しました（サウスカロライナ・ロー・レビューのスタッフメンバーおよび編集者でした）。 ジルは、ビジネス訴訟の分野で、ジョージア州の弁護士の2.5%以下しか受賞できない「ジョージア・ライジング・スター」として仲間から認められています
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