保険の更新書類を受け取ることは、時に大きな驚きを意味します。 5～15％の値上げは一般的ですが、中には一度に20～50％も保険料が跳ね上がる人もいます。 保険料の値上げの原因や、値上げを抑えるために保険会社はどのような努力をしているのでしょうか？

注意：この記事は個人向けの海外医療保険に焦点を当てており、団体保険ではありません。

1. 保険会社が支払う額と受け取る額

保険会社の仕組みを理解することは重要です。 保険会社は帳簿のバランスを保つために、顧客のポートフォリオに関連して、毎年（場合によっては半年ごとに）料率を調整する。

長年にわたり、保険金支払額は、保険会社が受け取る保険料よりも高い割合で増加する傾向があります。 保険会社は積立金で無制限にカバーすることはできないため、高額な医療費と保険料の差額を埋める方法を考えなければならず、結果として保険料の値上げにつながるのである。

このようにリスクを「相互化」することで、保険料の変動は、保険会社の顧客全体の医療消費量よりも、個人の医療消費量に左右されにくくなります。 例えば、年間1,000ポンドの保険料を支払っていても、10万ポンドの保険金請求につながる疾患を発症した場合、翌年の保険料は10万ポンド分増えるのではなく、すべての顧客に適用される一般的な増加分によって増えることになります。 しかしこれは、たとえあなたが保険を使わなくても、あなたの会社の被保険者である他の人の請求によって保険料が上がることも意味します。

2 依頼者の年齢

あなた自身の医療の消費は健康保険料の上昇にあまり影響しないとしても、年齢層が変わると保険料は大幅に上昇する可能性があります。

統計的には、個人の医療消費は年齢に比例して増加します。被保険者が高齢になるほど、治療費のかかる病気や状態になるリスクが高くなります（保険会社が保険金を受け取る3大疾病は、心疾患、がん、呼吸器疾患で、年齢とともに頻度が高くなります）。

保険会社はリスクのバランスをとるために、顧客の年齢層（例：20～35歳、35～50歳、50歳など）をもとに保険料を計算します。

そのため、自分自身が保険金を請求していなくても、年齢層が変わっただけで保険料が上がることがあるのです。

3.慢性疾患の増加

慢性疾患の増加（ライフスタイルだけでなく、高齢化との関連）は、医療費の増加に大きな影響を与えます。 最も費用がかかるのは慢性疾患であり、通常、患者の生涯を通じて必要とされる長期的な治療が必要であることに留意することが重要です。 例えば、米国では、3つ以上の慢性疾患を持つ人は人口の約1％ですが、医療費全体の20％を占めています。 また、肥満や痩せすぎは、多くの慢性疾患につながるため、世界的に医療費増加の要因となっています。

4 医療インフレ

医療インフレとは、医療費の増加のことです。 一般に、通常のインフレよりはるかに高い。 国際通貨基金（IMF）によると、2014年の医療インフレ率は10.34％で、一般的なインフレ率より6.11％高くなりました。

医療技術のコストは、高い医療インフレ率の主な原因です。患者の治療に必要な機器はより高度で複雑になり、たとえばMRI装置は、20年前と比べて今日のスキャンがはるかに高価になっているのはそのためです。 このような新しいタイプの技術がますます普及するにつれ、保険会社は市場での競争力を維持するために、提供する保険にこれらの技術を加えるようになっており（今日ではすべての会社がMRIをカバーしている）、その結果、保険料は費用の増加に伴って上昇する。 たとえば、シンガポールやアメリカなどの国では、医療費が非常に高くなる傾向がある。 このため、保険会社はさまざまな保険ゾーンを提供し、顧客が選択したゾーンに依存する料金体系を適用しているのです。 保険会社の被保険者層

各社が実施する引き上げは、被保険者の層に直接関係している。 たとえば、長年にわたって市場に参入している老舗の会社は、顧客の忠実度から、若い会社よりも年配の顧客が多くなる可能性が高い。 しかし、前述したように、高齢の顧客の医療費は高くなる傾向にある。 この層は特に慢性疾患にかかりやすく、また新しい治療や最先端の治療を必要とする可能性も高い。 そのため、高齢の顧客が多い保険会社は、若い顧客が多い保険会社よりも医療費インフレの影響を受けやすく、それが保険料に反映される。

6 その他の要因

一部の医師や病院は、保険会社をだますために人為的に高い価格を設定している。 英国の新聞「テレグラフ」は、この種の詐欺が最も多い国として、香港や中国を挙げています。

保険会社はまた、過度に「寛大な」追加給付を提供することによってコストを誤って予測し、その結果、医療の過剰消費を経験することがあります。

保険会社はどのようにしてコストを抑制しているのか。

保険会社にとって、コストを抑制することは容易なことではない。 一方では、顧客の医療消費が劇的に増加しないようにしなければなりません。 保険プランには、給付の制限、超過額・免責額や自己負担額のオプション、特定の治療には事前承認が必要な場合が多く、引受条件によっては、いくつかの既往症を除外したり、それをカバーするために追加料金を支払ったりすることもあります。 これは、ある年齢層の保険料を少し高くして、別の年齢層の保険料の安定性を維持することを助けるというものである。

一方、保険会社は顧客の病院代を減らすために、医療機関との価格交渉、病院からの適切な請求の確認、特定の治療に対するセカンドメディカルオピニオンの依頼、優遇料金を確保するための医療機関との提携などの措置もとっています。

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