L’assicurazione è uno degli strumenti più spesso utilizzati per gestire il rischio in relazione ai progetti di costruzione. Nel determinare i requisiti assicurativi per i contratti di costruzione, è importante identificare i rischi associati al progetto e assicurarsi che i termini e i limiti della polizza siano adeguati a coprire qualsiasi perdita potenziale. Questo articolo in due parti affronterà i tipi più comuni di assicurazione e le esclusioni di polizza da conoscere, insieme ai fattori da considerare quando si seleziona un vettore. La parte 1 dell’articolo consiste in un riassunto dei tipi più comuni di copertura e delle situazioni in cui ogni tipo di copertura può essere più applicabile. Esplorerà anche le questioni che i professionisti della costruzione dovrebbero conoscere quando selezionano una compagnia assicurativa. La seconda parte dell’articolo, che sarà pubblicata in ottobre, consisterà in un riassunto dei tipi più comuni di esclusioni dalle polizze e cosa dovrebbero fare i professionisti della costruzione per colmare eventuali lacune di copertura.
Tipi di assicurazione
1. La polizza di responsabilità generale commerciale
Il tipo più comune di assicurazione nel contesto della costruzione è la copertura di responsabilità generale, spesso indicata come una polizza di responsabilità generale commerciale (CGL). La politica CGL crea una base per la copertura, e altre politiche possono poi essere acquisite per coordinare la copertura a seconda del particolare lavoro o delle circostanze. La politica CGL standard assicura contro la responsabilità relativa a “lesioni personali” e “danni alla proprietà”, entrambi i quali sono di solito termini definiti nella politica. Nella polizza CGL 2013 dell’Insurance Services Organization (“ISO”), utilizzata dalla maggior parte degli assicuratori, “lesioni fisiche” è definito come “lesioni fisiche, malattia o patologia subita da una persona, compresa la morte derivante da uno qualsiasi di questi in qualsiasi momento”. Il “danno alla proprietà” è definito come: “(a) Danni fisici a beni materiali, compresa la perdita d’uso di tali beni. Tutta questa perdita d’uso è considerata verificarsi al momento della lesione fisica che l’ha causata; o (b) la perdita d’uso di beni materiali che non sono fisicamente feriti.”
È importante notare che una politica CGL non copre il costo per riparare il lavoro difettoso, solo i danni derivanti da tale lavoro difettoso. I reclami relativi ai problemi di riparazione sono generalmente regolati dal contratto, rendendo i termini della garanzia e le disposizioni di indennizzo particolarmente importanti.
2. Copertura di responsabilità civile ombrello
Una polizza ombrello è in genere più utile per un appaltatore più grande che gestisce grandi cantieri. Questo tipo di politica è spesso un supplemento ad una politica CGL perché la politica CGL ha limiti massimi di politica che non possono coprire tutta la responsabilità dell’appaltatore. In tal caso, una polizza ombrello fornisce copertura per qualsiasi importo al di sopra dei limiti della politica CGL.
3. Rischio del costruttore
La politica di rischio del costruttore protegge l’assicurato nominato da certi pericoli nominati mentre l’edificio è in costruzione. Di solito, i contratti di costruzione richiedono al proprietario o all’appaltatore generale di acquistare una polizza di rischio del costruttore che nomina il proprietario, l’appaltatore generale e i subappaltatori come assicurati. Una polizza di rischio del costruttore può coprire sia la struttura stessa che può anche includere la copertura per i materiali, sia già sul posto che in attesa di essere installati o trasportati al cantiere. Queste polizze sono di solito scritte in termini di durata e forniranno copertura da una varietà di eventi, più comunemente incendio, vento, furto, fulmine, grandine, esplosione e vandalismo. Ci sono anche una serie di esclusioni comuni dalla copertura di una polizza Builder’s Risk, tra cui terremoti, furti di dipendenti, danni da inondazioni, danni da agenti atmosferici a proprietà lasciate all’aperto, guerra, azioni governative, danni dovuti a penali contrattuali, cessazione volontaria del lavoro sul progetto, o danni dovuti a guasti meccanici di attrezzature.
4. Copertura di responsabilità professionale
L’assicurazione di responsabilità professionale è un altro tipo di assicurazione che sempre più imprenditori stanno ottenendo. Tradizionalmente, nei progetti di costruzione che coinvolgono il design, la maggior parte della responsabilità professionale ricade sul professionista del design. Tuttavia, un numero crescente di appaltatori sta eseguendo lavori come progettisti-costruttori, nel qual caso si assumono la responsabilità del progetto e di qualsiasi esposizione di responsabilità corrispondente. La copertura per questo tipo di responsabilità professionale spesso non è fornita da una polizza CGL, quindi molti appaltatori coinvolti in questo tipo di attività si assicurano una polizza separata.
5. La polizza contro l’inquinamento dell’appaltatore
Una polizza contro l’inquinamento fornisce la copertura per i reclami di terzi per lesioni fisiche e/o danni alla proprietà insieme alla copertura per i costi di bonifica associati agli incidenti di inquinamento derivanti dalle operazioni coperte dell’appaltatore. Questo tipo di polizza può essere più utile agli appaltatori coinvolti nella pavimentazione, infrastrutture, manutenzione, meccanica, demolizione, industriale, scavo, classificazione, HVAC, carpenteria e installazione di tubazioni e serbatoi.
Considerazioni quando si seleziona una compagnia di assicurazione
Una questione importante da considerare quando si seleziona una compagnia di assicurazione è la solvibilità. Le compagnie di assicurazione sono valutate in base al loro “combined ratio”. Il combined ratio è la somma di altri due rapporti – il loss ratio e il expense ratio – ed è considerato un’indicazione di quanto bene la compagnia assicurativa stia operando nelle sue operazioni quotidiane. Il loss ratio misura il rapporto tra i costi di aggiustamento e le perdite rispetto all’ammontare dei premi guadagnati. L’indice di spesa misura il rapporto tra i costi operativi sostenuti e i premi contabilizzati. Questi due rapporti vengono sommati per ottenere il combined ratio. Se il combined ratio supera il 100% in un dato anno, la compagnia di assicurazione ha perso soldi quell’anno.
A.M. Best Company, una società di rating nazionale, misura la solvibilità finanziaria delle compagnie di assicurazione su una scala da A+ (eccellente) a C (giusto). Se l’assicuratore non collabora o non ha almeno cinque anni di storia, il rating viene omesso dai Best’s Rating Reports, pubblicazioni annuali che contengono valutazioni e dati delle compagnie assicurative elencate. Idealmente, un appaltatore dovrebbe ottenere polizze da compagnie assicurative con rating A+ o A.
Un’altra questione da considerare quando si seleziona un vettore assicurativo è la classe del vettore assicurativo. Ci sono due classi – ammesse e non ammesse. I vettori ammessi sono considerati residenti all’interno dello stato e devono conformarsi ai regolamenti del Dipartimento delle assicurazioni dello stato, compreso il deposito delle loro tariffe con lo stato che lo stato deve approvare. I vettori non ammessi non sono residenti e quindi non sono soggetti agli stessi requisiti dello stato.
Un grande vantaggio di lavorare con un vettore ammesso è che lo stato ha la responsabilità di pagare qualsiasi richiesta fatta all’assicuratore. Tuttavia, i vettori non ammessi hanno molta più flessibilità nei prezzi perché non devono presentare le loro tariffe allo stato per la revisione e l’approvazione. Di conseguenza, i vettori non ammessi possono assicurare eventi a rischio più elevato, come i rischi speciali come l’assicurazione di responsabilità civile professionale, che i vettori ammessi non possono permettersi di coprire.
Per i professionisti dell’edilizia è fondamentale selezionare il giusto tipo di copertura dal giusto tipo di fornitore, data la frequenza e l’entità dei danni che possono verificarsi nei progetti edili. Tuttavia, è anche importante ricordare che ciò che non è nella polizza può essere altrettanto importante di ciò che lo è – la prossima puntata di questo articolo si concentrerà sulle esclusioni più comuni della polizza nel contesto dell’assicurazione edilizia e su come proteggersi anche da queste. La pratica di Jill si concentra su tutti gli aspetti del contenzioso edilizio e del contenzioso commerciale, che coinvolge in gran parte questioni immobiliari. Rappresenta principalmente le imprese locali e nazionali e consiglia i suoi clienti su questioni come la negoziazione dei contratti e la prevenzione delle controversie, così come le questioni legali generali di business come i problemi di gestione del rischio.
Jill ha ricevuto una laurea in arte, Magna Cum Laude, dalla Clemson University e una laurea in legge presso la University of South Carolina dove è stata membro dello staff e redattore della South Carolina Law Review. Jill è stata riconosciuta dai suoi pari come una “Georgia Rising Star” in controversie commerciali, un onore che non più del 2,5% degli avvocati in Georgia riceve.