Ma sapere cosa fare, e quando farlo per massimizzare qualsiasi beneficio o correggere qualsiasi problema, può essere travolgente per i risparmiatori esperti, per non parlare di quelli che sono stati discontinui nella loro pianificazione. Ecco una lista di controllo per iniziare.

Cinque anni fuori

Iniziare a costruire riserve di denaro, se non l’hai già fatto, per attingere durante i cali di mercato durante il pensionamento. Gli esperti suggeriscono di risparmiare almeno l’equivalente di un anno di spese.

Approfitta delle opportunità di risparmio dopo le tasse nei piani di pensionamento qualificati.

Ben Soccodato, un pianificatore finanziario certificato al Barnum Financial Group, nota che i dipendenti con accesso ai piani 401(k) e 403(b) possono contribuire fino a 19.500 dollari di guadagni pre-tasse (26.000 dollari per le persone oltre i 50 anni).

Oltre a quei livelli di contributo del 2020, sono possibili contributi post-tasse. L’Internal Revenue Service permette un totale di 57.000 dollari di contributi tra il dipendente e il datore di lavoro, che salgono a 63.500 dollari per le persone oltre i 50 anni. Un sondaggio del Plan Sponsor Council of America mostra che il 17% dei piani 401(k) offre la possibilità di versare contributi al netto delle imposte.

Perché mettere i soldi dopo le tasse in un 401(k)? È un altro modo per finanziare un Roth IRA, dice, che permette una crescita esente da tasse se il denaro viene trasferito. Tuttavia, fare un contributo post-tasse 401(k) può essere complesso, quindi le persone dovrebbero sia lavorare con il loro consulente finanziario che leggere il sommario del piano o altri documenti per confermare ciò che i loro piani consentono.

Tre anni dopo

Fare acquisti importanti mentre si è ancora impiegati.

John Campbell, senior wealth strategist alla U.S. Bank Private Wealth Management, dice che suona controintuitivo, ma cerca di riparare o sostituire beni costosi con lunga durata di vita come tetti o automobili prima del pensionamento. “Il tetto deve essere mantenuto sia che tu sia in pensione o meno. Diventa davvero una considerazione di flusso di cassa una volta che si entra in pensione con risorse fisse”, dice.

Per coloro che potrebbero voler lavorare part-time in pensione o trasformare gli hobby in attività, cercate programmi di certificazione o altra formazione ora.

Pagare i prestiti da 401(k) e altri piani qualificati per evitare di portare il debito in pensione e creare un evento tassabile che si qualifica come reddito ordinario, dice. I prestiti da 401(k) devono essere rimborsati entro 60 giorni da quando si lascia un datore di lavoro. Qualunque cosa non venga ripagata è considerata una distribuzione di pensionamento e crea un evento tassabile e se non avete 59½ anni, anche una penalità.

Due anni dopo

Rivedere la pianificazione patrimoniale se non è aggiornata, compreso l’aggiornamento dei testamenti, la revisione della procura, le deleghe sanitarie e i beneficiari.

Decidere se pagare il mutuo e rivedere altri debiti. Per le persone che hanno debiti, hanno intenzione di rimanere nelle loro case, e non sono preoccupati di lasciare un’eredità finanziaria, considerare il rifinanziamento ad un tasso di interesse inferiore. “Se mi rimangono 15 anni sul mio mutuo e ho alcune carte di credito o alcuni prestiti agli studenti che pendono là fuori, forse è un’opportunità per impacchettare tutto, entrare in un prestito di 30 anni per migliorare il flusso di cassa a probabilmente l’ambiente a più basso tasso di interesse che vedremo per il resto della nostra vita”, dice Soccodato.

Incontrare un pianificatore finanziario per rivedere le strategie fiscali e consolidare le proiezioni del flusso di cassa della pensione.

Alcuni esperti di pensionamento, tra cui il premio Nobel William Sharpe, dicono che la consulenza professionale può valere il costo anche per i tipi fai-da-te. “Quando si va in pensione e si prende la decisione iniziale sull’acquisto di rendite, sugli investimenti e sull’adozione di una sorta di piano di spesa, penso che avrebbe senso sedersi almeno una volta, all’inizio, con un consulente finanziario”, ha detto a Barron’s.

Un anno dopo

Confermare tutte le risorse finanziarie – pensioni, partecipazione agli utili, sicurezza sociale e altri redditi.

I pre-pensionati dovrebbero chiamare i precedenti datori di lavoro per vedere se hanno lasciato i benefici della pensione, dice Jackie Cooper, un allenatore di fitness finanziario e direttore esecutivo di Financial Education Associates.

Cooper e Campbell hanno offerto alcuni modi per andare a caccia di benefici potenzialmente mancanti, anche se una società è fallita. Per le pensioni, controllare con la U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, che mantiene un database di pensioni non reclamate.

Per i 401(k)s o altri piani qualificati soggetti alle regole dell’Employee Retirement Income Security Act del 1974 che potrebbero essere stati terminati quando la società si è sciolta, cercate presso l’Employee Benefits Security Administration del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti; l’EBSA mantiene un “Abandoned Plan Database” ricercabile. I pre-pensionati possono trovare il nome e le informazioni di contatto del Qualified Termination Administrator, che può essere contattato per informazioni sul conto del pensionato.

Infine, controllate con l’ufficio del tesoriere statale per qualsiasi proprietà non reclamata.

Fate una prova generale del vostro stile di vita.

Anche se si guadagna uno stipendio, gli esperti suggeriscono ai pre-pensionati di iniziare a vivere con il loro reddito da pensione per sentirsi a proprio agio con quel flusso di cassa. Conservare il denaro in eccesso in attività liquide per costruire quelle riserve di emergenza, se necessario, in un conto o fondo del mercato monetario ad alto rendimento, certificati di deposito o Treasuries a breve termine.

Iniziare le conversazioni con le risorse umane per piani di transizione formali, se necessario.

Tre mesi prima

Raccogliere le copie di tutti i documenti del piano, compresi i piani qualificati, i conti di risparmio sanitario, i piani medici e altre informazioni prima di partire. Questi documenti sono più facilmente accessibili quando si è ancora impiegati.

Confermare con le risorse umane la compensazione finanziaria finale.

Questo include ottenere informazioni aggiornate su 401(k), condivisione degli utili e qualsiasi saldo acquisito o non acquisito in quei piani, dice Campbell.

Confermare il saldo totale delle ferie e delle assenze per malattia e controllare la politica di impiego dell’azienda per vedere quali ferie inutilizzate possono essere riscosse al pensionamento. Controlla le leggi statali sull’obbligo dell’azienda di pagare questi saldi.

Chiedete della busta paga finale: quale periodo di paga copre, quanto sarà, quando saranno pagati i saldi delle ferie e dei permessi medici. I pre-pensionati che si trasferiscono dovrebbero dare alle risorse umane il loro indirizzo postale finale per ricevere le dichiarazioni W2 e altra corrispondenza.

I pre-pensionati con azioni del datore di lavoro nei loro piani qualificati dovrebbero considerare di approfittare della pianificazione della rivalutazione netta non realizzata per ridurre le tasse.

Piuttosto che trasferire l’intero saldo del piano qualificato in un IRA tradizionale, prendere prima una distribuzione forfettaria delle azioni del datore di lavoro, e poi trasferire il saldo del piano qualificato in un IRA. Per approfittare della pianificazione dell’apprezzamento netto non realizzato, un pensionato non è obbligato a trasferire il saldo rimanente del 401(k) in un IRA. Tuttavia, al momento del pensionamento, un IRA può offrire maggiori opzioni di selezione degli investimenti e flessibilità di pianificazione che potrebbero non essere disponibili con un 401(k).

“Si pagherebbe l’imposta ordinaria sul reddito sulla base dei costi delle azioni del datore di lavoro distribuite dal piano qualificato. Tuttavia, è possibile vendere le azioni del datore di lavoro al di fuori del piano qualificato e godere di un trattamento di guadagno di capitale a lungo termine sul guadagno delle azioni del datore di lavoro che supera la base di costo”, dice, notando che un consulente qualificato può aiutare a implementare questa strategia fiscalmente vantaggiosa.