Quando sei indietro con i pagamenti, probabilmente ti aspetti di ricevere alcune lettere e telefonate dai creditori e dalle agenzie di recupero crediti. Questi sforzi di raccolta sono abbastanza standard. Anche se sono fastidiosi – specialmente se hai già spiegato che non puoi pagare o che il debito non è tuo – è abbastanza facile ignorare questi tentativi.
Potresti trovare più preoccupante quando un esattore viene a casa tua a chiedere il pagamento – può sembrare una molestia, ed è assolutamente spaventoso per alcuni debitori. Quindi, quanto è probabile, e cosa si può fare se un esattore sta bussando alla porta? Informatevi sui vostri diritti in modo da sapere come gestire la situazione.
La probabilità che un esattore di debiti bussi alla vostra porta è abbastanza piccola. Se qualcuno minaccia di venire a casa tua, potrebbe essere un segno di una truffa o di un’intimidazione illegale.
Gli esattori possono venire a casa tua
La maggior parte dei creditori spediscono lettere e fanno telefonate nel tentativo di riscuotere. Inviare una persona reale è molto più costoso, il che probabilmente non giustifica quel costo.
Proprio come chiunque altro, sono autorizzati a bussare alla vostra porta e fare domande, però. La legge federale e il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), in particolare, non vietano ai collezionisti di fatture di visitare di persona. Tuttavia, devono seguire certe regole, alcune delle quali sono specifiche per il recupero crediti e altre che sono di natura più generale. Per esempio, nessuno può minacciarvi o danneggiare la vostra proprietà.
Gli esattori non possono venire a casa vostra in orari “insoliti”, definiti come prima delle 8:00 o dopo le 21:00, né possono farlo in un modo che sanno essere scomodo per voi.
Se si presentano, non c’è quasi nulla che gli esattori possano fare oltre a chiedervi soldi. È estremamente improbabile che i tuoi peggiori timori che gli esattori facciano retromarcia con un camion e lo carichino con i tuoi oggetti di valore si materializzino.
In alcuni casi, gli esattori dicono che verranno a casa tua, ma non hanno intenzione di farlo, rendendola una minaccia vuota.
Debiti non garantiti
Se devi soldi per debiti non garantiti come carte di credito o prestiti per studenti, la tua proprietà personale (la tua casa e le cose al suo interno) non sono tipicamente a rischio.
Questi prestiti sono “non garantiti” perché non hai impegnato alcuna garanzia per ottenere il prestito. Di conseguenza, il prestatore generalmente non ha il diritto legale di prendere la vostra proprietà personale. Possono abbassare il tuo punteggio di credito, addebitare le tasse in ritardo, e intraprendere azioni legali contro di te, ma non possono camminare fino a casa tua e prendere oggetti di valore.
Eventualmente, dopo che un prestatore ha portato con successo un’azione legale contro di te, il prestatore potrebbe essere in grado di prendere beni senza il tuo permesso. Ma lo saprete con largo anticipo, e lo saprete da un giudice (o da un documento legale dello stato), non da un esattore che si presenta con un camion dei traslochi. Anche in queste situazioni, è più probabile che i creditori prendano i contanti dai vostri conti bancari, pignorino i vostri salari, o prendano il vostro rimborso delle tasse (se siete in debito con il governo degli Stati Uniti). Prendere i vostri oggetti di valore e venderli per denaro non è un modo efficiente per riscuotere i debiti.
Prestiti garantiti
Se dovete soldi su prestiti garantiti, è possibile che gli esattori si presentino effettivamente e prendano qualcosa. L’esempio più comune è il recupero di un’automobile. Se prendete in prestito denaro per comprare un’auto (o usate il vostro titolo come garanzia per un prestito), i creditori possono prendere il veicolo senza il vostro permesso.
Anche con i debiti garantiti, avete dei diritti, e gli esattori devono seguire la legge. Per esempio, un agente di pignoramento non può minacciarvi con la forza fisica, e non può distruggere la proprietà per entrare nel vostro garage. Tuttavia, possono ottenere un veicolo che è parcheggiato su una proprietà privata se è accessibile.
I prestiti per la casa sono un altro tipo di prestito assicurato da una garanzia. Se si smette di fare i pagamenti, i creditori hanno il diritto di pignorare la casa, prendendo possesso e vendendo la proprietà per ottenere i loro soldi indietro. Tuttavia, c’è un lungo processo che porta al pignoramento e all’eventuale sfratto. Nel peggiore dei casi, lo sfratto verrebbe generalmente eseguito da un ufficiale delle forze dell’ordine (al contrario di un esattore).
Se gli esattori vengono a farti visita, trattare con loro di persona ti offre pochi vantaggi.
Se un esattore arriva a casa tua
Fortunatamente, non hai nessun obbligo di aprire la porta, né devi parlare con nessuno.
Evita la negoziazione di persona
È meglio trattare con i creditori per iscritto o al telefono. Il primo problema della negoziazione di persona è che non si sa con chi si ha a che fare. La persona può essere o non essere un collezionista legittimo, quindi la vostra sicurezza può essere a rischio. Se consegnate dei soldi, dovete solo sperare che vadano al posto giusto.
È anche sempre meglio ottenere accordi dai creditori per iscritto. Una discussione verbale con qualcuno sulla vostra veranda potrebbe non dare i risultati che volete o vi aspettate. Potreste pensare che i debiti vengono cancellati dai vostri rapporti di credito, ma se questo non viene catturato per iscritto, non significa nulla da un punto di vista legale.
Se siete indietro con le bollette, probabilmente siete in una situazione finanziaria difficile. Hai bisogno di tempo per rivedere i dettagli di qualsiasi accordo (e l’impatto sul tuo bilancio) prima di consegnare il denaro o scrivere un assegno. È improbabile che tu ti prenda il tempo necessario con un esattore ansioso che ti alita sul collo.
Non offrire informazioni a nessuno alla tua porta
Questo ha senso sia che tu stia aspettando degli esattori di fatture o no. Se qualcuno ti chiede chi sei, scopri chi è prima di condividere il tuo nome o qualsiasi altro dettaglio.
Gli esattori non sono autorizzati a condividere informazioni sul tuo debito con nessuno tranne te (ed eventualmente un coniuge, a seconda della legge statale).Se non ti identifichi, non sanno chi sei e non possono discutere del tuo debito.
Per porre fine alla cosa
Se vuoi evitare che gli esattori ti contattino (di persona o per telefono), invia una richiesta scritta chiedendo loro di smettere. Secondo la legge federale, queste lettere, a volte conosciute come “Cease and Desist letters”, devono essere onorate. Inviate la lettera attraverso un metodo di spedizione che può essere documentato (come un vettore che richiede una firma o una ricevuta di ritorno USPS). Dopo di che, i tuoi creditori devono limitare la comunicazione a certi argomenti, come la conferma della tua richiesta o l’invio di aggiornamenti legali. Non sarebbero autorizzati a venire a casa tua dopo aver ricevuto quella richiesta, e saresti in grado di fare causa se lo facessero.
Chiedi loro di andarsene
Se ti trovi in una conversazione indesiderata con un esattore, chiedigli di andarsene. Sii educato e rispettoso – la maggior parte degli esattori onorerà la tua richiesta, e non c’è bisogno di peggiorare una brutta situazione. Se incontrate resistenza, ricordate loro che sono in una proprietà privata e che state chiedendo loro di andarsene. Se questo non funziona, chiama la polizia.
Ricorda, hai ancora dei diritti anche se sei in debito.
Non sei obbligato a parlare con nessuno. Gli esattori non sono la polizia, e non possono legalmente fingere di essere agenti delle forze dell’ordine o intimidirti per farli entrare. Nemmeno la polizia può entrare in casa tua senza un motivo legale. Un investigatore o un pubblico ufficiale potrebbe venire a casa tua per consegnare documenti ufficiali, ma non possono molestarti o continuare a chiederti soldi dopo che gli hai chiesto di smettere.
Come ti trovano
Perché una visita di persona è improbabile e puoi semplicemente chiedere loro di andarsene, non hai bisogno di fare di tutto per nascondere la tua posizione. Ma individui dedicati possono presentarsi se ne vale la pena dal punto di vista finanziario. Gli esattori ottengono il tuo indirizzo e altre informazioni utili da una varietà di database pubblici e privati. Le aziende con cui fai affari potrebbero vendere le tue informazioni, mentre i registri della contea e degli elettori sono disponibili praticamente a chiunque. L’unico modo per rimanere nascosti è quello di andare completamente fuori dalla rete, ma è più facile semplicemente inviare una richiesta scritta chiedendo ai collezionisti di lasciarvi in pace.