Ricevere i documenti per il rinnovo dell’assicurazione a volte significa anche ricevere una grande sorpresa: l’aumento del premio annuale. Mentre un aumento dal 5 al 15% è nella norma, alcuni vedono i loro premi saltare dal 20 al 50% in un colpo solo! Cosa causa questi aumenti e cosa fanno le compagnie di assicurazione per cercare di tenerli bassi?

Nota: questo articolo si concentra sull’assicurazione medica internazionale per gli individui e non sulle polizze di gruppo.

1. L’importo che le compagnie di assicurazione pagano rispetto a quanto ricevono

È importante capire come lavorano le compagnie di assicurazione. Per mantenere i loro libri in equilibrio, le compagnie di assicurazione aggiustano le loro tariffe annualmente (o semestralmente in alcuni casi) in relazione al loro portafoglio clienti. Per esempio, se l’importo che hanno pagato in sinistri nell’anno precedente è maggiore dell’importo che hanno ricevuto in premi dal cliente, allora la compagnia di assicurazione aggiusterà automaticamente le loro tariffe in modo che l’importo ricevuto sia maggiore dell’importo pagato.

Nel corso degli anni l’importo pagato in sinistri ha avuto la tendenza ad aumentare ad un tasso più alto dei premi ricevuti dalla compagnia di assicurazione, poiché i clienti hanno beneficiato di una più ampia varietà e di trattamenti più complessi (discuteremo più avanti nell’articolo i diversi fattori che portano ad un più alto tasso di sinistri). Dato che le compagnie di assicurazione non possono coprire indefinitamente la differenza usando le loro riserve, devono trovare un modo per rimuovere il divario tra gli alti costi sanitari e i premi ricevuti, portando a un aumento generale dei premi. Questo è uno dei fattori per cui i premi delle assicurazioni sanitarie salgono ogni anno.

Guardando questa “mutualizzazione” dei rischi, le variazioni del vostro premio sono quindi meno dipendenti dal vostro consumo personale di cure mediche che dal consumo dell’intera base di clienti della vostra compagnia di assicurazione. Per esempio, se paghi 1.000 sterline all’anno di premio, ma sviluppi una patologia che comporta un sinistro di 100.000 sterline, l’anno successivo il tuo premio non aumenterà di 100.000 sterline ma dell’aumento generale applicato a tutti i clienti. Tuttavia, questo significa anche che, anche se lei non utilizza la sua polizza, il suo premio aumenterà a causa delle richieste di risarcimento di altri assicurati dalla sua compagnia.

2. L’età del cliente

Anche se il suo consumo di assistenza sanitaria ha un impatto minore sull’aumento dei suoi premi di assicurazione sanitaria, cambiare fascia di età può aumentare significativamente il suo premio assicurativo.

Statisticamente, il consumo sanitario degli individui aumenta in linea con l’età: più l’assicurato è vecchio, più alto è il rischio che sviluppi una malattia o una condizione che sarà costosa da trattare (le malattie cardiovascolari, il cancro e i problemi respiratori sono le tre malattie più comuni per le quali le compagnie di assicurazione ricevono richieste di risarcimento e diventano più frequenti con l’età).

Per bilanciare il rischio, le compagnie assicurative calcolano i loro premi in base alle fasce d’età dei clienti (per esempio: 20-35 anni, 35-50 anni, 50 anni ecc.)

Pertanto, anche se non avete fatto alcun sinistro, il vostro premio può aumentare semplicemente perché avete cambiato fascia d’età.

3. L’aumento delle condizioni croniche

L’aumento delle condizioni croniche (legate all’invecchiamento della popolazione, oltre che allo stile di vita) ha un grande impatto sull’aumento delle spese sanitarie. È importante notare che sono le condizioni croniche a costare di più, perché di solito hanno bisogno di un trattamento a lungo termine che probabilmente sarà necessario per tutta la vita del paziente. Per esempio, negli Stati Uniti, coloro che hanno più di tre condizioni croniche costituiscono circa l’1% della popolazione ma il 20% dei costi sanitari totali. L’aumento dell’obesità e delle persone in sovrappeso è un altro fattore che porta ad un aumento dei costi sanitari in tutto il mondo, poiché questo può portare a numerose condizioni croniche.

4. Inflazione medica

L’inflazione medica è l’aumento del costo dei trattamenti medici. È generalmente molto più alta dell’inflazione normale. Secondo il Fondo Monetario Internazionale (FMI), nel 2014, l’inflazione medica è stata del 10,34%, che era del 6,11% superiore all’inflazione generale. Per il 2015, la differenza è ancora più grande: l’inflazione medica dovrebbe aumentare a circa il 10,15% rispetto al 4% dell’inflazione generale – una differenza del 6,15%.

Il costo delle tecnologie mediche è la causa principale dell’alto tasso di inflazione medica: le attrezzature necessarie per trattare i pazienti stanno diventando sempre più sofisticate e complesse – le macchine per la risonanza magnetica, per esempio; ecco perché oggi una scansione è molto più costosa di venti anni fa. Man mano che questi nuovi tipi di tecnologia diventano sempre più diffusi, le compagnie di assicurazione li aggiungono sempre più alla copertura che offrono per rimanere competitivi sul mercato (oggi tutte le compagnie coprono le risonanze magnetiche), e di conseguenza i loro premi aumentano in linea con l’aumento dei costi.

È altrettanto importante notare che l’inflazione medica varia da paese a paese o da regione a regione. Per esempio, tende ad essere molto alta in paesi come Singapore o gli Stati Uniti. È per questo che le compagnie di assicurazione offrono diverse zone di copertura, e applicano una tariffa dipendente dalla zona che il cliente ha scelto.

5. La demografia degli assicurati dalla tua compagnia assicurativa

Gli aumenti applicati da ogni compagnia sono direttamente legati alla demografia degli assicurati. Per esempio, una compagnia affermata che è sul mercato da molti anni è molto più probabile che abbia un numero maggiore di clienti anziani rispetto a una compagnia giovane, a causa della fedeltà dei loro clienti. Tuttavia, come discusso in precedenza, i costi sanitari dei clienti più anziani tendono ad essere più alti. Questa fascia demografica è particolarmente vulnerabile alle condizioni croniche ed è più probabile che abbia bisogno di trattamenti nuovi e all’avanguardia. Una compagnia assicurativa con un’alta percentuale di clienti anziani sarà quindi più colpita dall’inflazione medica di una compagnia assicurativa con una maggioranza di clienti giovani, e questo si riflette nei loro premi.

6. Altri fattori

Alcuni medici o ospedali applicano prezzi artificialmente elevati per frodare le compagnie assicurative. Il giornale britannico, The Telegraph, indica i paesi dove questo tipo di frode è più comune, tra cui Hong Kong e la Cina. Se la fatturazione fraudolenta non viene individuata e poiché può rappresentare un grande esborso da parte della compagnia di assicurazione, questo costo si rifletterà poi sull’aumento del premio di tutta la clientela.

Una compagnia di assicurazione può anche prevedere erroneamente i propri costi: offrendo prestazioni extra troppo “generose”, e può successivamente sperimentare un consumo eccessivo di assistenza sanitaria. In questo caso non è raro che la compagnia debba riaggiustare i premi l’anno successivo, a volte del 20-50%.

Come fanno le compagnie di assicurazione a tenere sotto controllo i costi?

Tenere i costi sotto controllo può essere una sfida per le compagnie di assicurazione. Da un lato, devono garantire che il consumo medico dei loro clienti non aumenti drasticamente. Spesso all’interno dei piani ci sono limiti su alcune prestazioni, franchigie/deduzioni o opzioni di co-pagamenti, la pre-autorizzazione necessaria per alcuni trattamenti e, a seconda dei termini di sottoscrizione, possono anche escludere alcune condizioni mediche preesistenti o aggiungere un supplemento per coprirle.

Alcune compagnie di assicurazione usano il metodo delle sovvenzioni incrociate per aiutare a mantenere stabili i premi. Questo significa che ad un gruppo di età può essere addebitato un livello di premio leggermente più alto per aiutare a mantenere la stabilità dei premi di un altro gruppo di età.

D’altra parte, le compagnie di assicurazione prendono anche delle misure per ridurre le spese ospedaliere dei loro clienti: negoziando i prezzi con i fornitori di assistenza sanitaria, assicurandosi che gli ospedali si facciano pagare adeguatamente, chiedendo un secondo parere medico per certi trattamenti e creando delle partnership con i fornitori di assistenza medica per assicurarsi delle tariffe preferenziali.

Come assicurati, potete anche avere la possibilità di adattare la vostra copertura per ridurre il costo. Tenete d’occhio il nostro blog perché questo sarà uno dei prossimi argomenti che affronteremo!

Expat Assure può aiutarvi a trovare la soluzione di assicurazione sanitaria più adatta alle vostre esigenze. Non esitate a contattarci direttamente o a compilare un modulo online per richiedere il vostro confronto assicurativo.

Leggi anche:

Assicurazione sanitaria internazionale economica: leggete i nostri consigli

8 motivi per cui avete bisogno di un’assicurazione per espatriati

Qual è la migliore assicurazione sanitaria internazionale