Immagina la tua vita tra 10 anni. Come volete che sia? E tra 20 o 30 anni? Non importa quali siano i tuoi sogni, le scelte che fai oggi hanno il potere di darti la sicurezza finanziaria in futuro. Ecco perché mi piace allenare le persone su come iniziare a investire!

Costruire ricchezza apre opzioni eccitanti per la tua vita. Ti aiuta a trasformare i tuoi sogni in realtà e ti dà la possibilità di influenzare altre persone vivendo generosamente. Ma voglio chiarire una cosa: questa non è una guida per arricchirsi velocemente. Investire è come una maratona, non uno sprint. La strada per costruire la ricchezza è lenta e costante.

Sei pronto per il tuo corso intensivo di investimento 101? Facciamolo.

Che cos’è investire?

Investire è mettere intenzionalmente da parte del denaro che si moltiplicherà nel tempo e produrrà un profitto lungo la strada. Alla fine, puoi costruire un solido gruzzolo che ti permetterà di vivere la pensione dei tuoi sogni quando non avrai più uno stipendio.

Il risparmio, d’altra parte, è mettere da parte i soldi per obiettivi a breve termine, come comprare una casa o pagare un matrimonio. Se stai risparmiando per qualcosa nel prossimo futuro, vuoi tenere quel denaro in un conto di risparmio o del mercato monetario in modo che sia liquido (cioè facile da raggiungere).

Tipi di investimenti

Praticamente ogni investimento che puoi fare rientra in una delle quattro categorie di asset: contanti, obbligazioni, immobili e azioni (azioni singole e fondi comuni). Un asset è qualcosa di valore che aumenta il tuo valore netto.

Spero che tu abbia i tuoi occhiali da nerd, perché stiamo per immergerci in alcuni importanti argomenti finanziari!

Attività liquide

Tutti abbiamo bisogno di avere del contante a disposizione per coprire le spese di vita e gli obiettivi di risparmio. Infatti, prima di iniziare a investire, dovreste essere liberi da debiti e risparmiare un fondo di emergenza che possa coprire da tre a sei mesi di spese. Avete sentito parlare della legge di Murphy, giusto? Tutto ciò che può andare male andrà male. Quindi, risparmia abbastanza denaro per coprire le emergenze inaspettate. Questo vi darà la pace della mente quando inizierete a investire.

Ma tenere i vostri soldi in un conto corrente, risparmio o mercato monetario è un modo a basso rischio e basso rendimento per conservare i vostri soldi. Non terrà il passo con l’inflazione. L’inflazione significa semplicemente che la vita diventa più costosa nel tempo. Per esempio, nel 1999, la benzina costava in media 1,14 dollari al gallone. Ma ora la benzina ha una media di 2,72 dollari al gallone.1 L’inflazione generalmente aumenta dell’1-3% ogni anno.2

Parliamo dei CD (no, non quei piccoli dischi che si mettevano nel walkman. Oh-oh, mi sono appena datato!) I certificati di deposito sono fondamentalmente un conto bancario con un certificato che dice che metti i tuoi soldi in banca e li lascerai lì per un certo periodo di tempo. I CD hanno tassi d’interesse molto bassi e non fanno crescere i tuoi soldi. Non li considero nemmeno un vero investimento.

Obbligazioni

Un’obbligazione è un contratto di prestito tra il mutuatario (come il governo o una società) e te come investitore. Ci sono tre tipi comuni di obbligazioni: governative (sostenute dal Tesoro degli Stati Uniti), municipali (emesse da governi statali o locali), o societarie (emesse da aziende per finanziare la crescita).

Il mutuatario di solito accetta di pagarti un tasso di interesse fisso dopo un determinato periodo di tempo. Per esempio, se compri un’obbligazione aziendale di 10.000 dollari con un tasso d’interesse dell’8%, riavrai i tuoi 10.000 dollari più 800 dollari (gli interessi sul prestito). L’obbligazione darà una data di scadenza specifica, che è il punto in cui puoi riscattare il denaro che hai investito, più gli interessi.

La gente ha l’idea che le obbligazioni siano sicure e affidabili, ma i loro valori in realtà fluttuano come fanno le azioni, e si può perdere denaro investendo in obbligazioni. E nel complesso, il ritorno sull’investimento è debole, specialmente se paragonato ai fondi comuni di investimento azionario in crescita, quindi non consiglio di investire in obbligazioni.

Immobili

Immobili sono i terreni e tutto ciò che si può costruire su di essi. Case, appartamenti, negozi o edifici commerciali sono tutti tipi di investimenti immobiliari. L’immobile è un investimento intelligente perché è un bene che si apprezza, il che significa che il suo valore sale nel tempo. Se sei un proprietario di casa, stai già investendo in beni immobili. Congratulazioni! Se hai preso buone decisioni sulla tua casa, dovresti essere in grado di venderla per molto più di quanto l’hai comprata.

Tante persone acquistano case extra che affittano per generare reddito. Ma ascoltatemi su questo: L’immobiliare è un investimento molto attivo che richiede il vostro tempo e sforzo per essere gestito. Investite nel settore immobiliare solo se vi piace assolutamente. Inoltre, non comprare proprietà immobiliari con il debito. Usa i contanti in modo da non assumerti rischi inutili.

Stocks

Le azioni rappresentano piccoli pezzi (o azioni) di una società. Quando un’azienda diventa pubblica, vende queste piccole azioni alla gente per finanziare la sua crescita. Ci soffermeremo per un po’ sulle azioni e parleremo di due categorie di azioni: azioni singole e fondi comuni di investimento.

Azioni singole

Se compri azioni di una specifica azienda, stai investendo in azioni singole. Ci sono due modi principali per fare soldi con le azioni singole:

• Dividendi: Alcune aziende pagheranno agli azionisti una quota regolare dei guadagni dell’azienda.
• Vendere le tue azioni per un profitto: Man mano che l’azienda guadagna di più, il valore delle sue azioni salirà. Se compri 100 azioni di un titolo a 25 dollari per azione, e successivamente vendi quel titolo quando il valore sale a 50 dollari per azione, hai raddoppiato i tuoi soldi e hai ottenuto un profitto.

Non consiglio di investire in singoli titoli. Io l’ho fatto e alla fine è stato un errore di investimento da un milione di dollari! Comprare azioni singole è come giocare una sofisticata partita di poker. Infatti, quando sentite frasi come opportunità di investimento, timing del mercato e copertura della vostra scommessa, voglio che vi allacciate le scarpe da tennis e corriate nella direzione opposta!

Detto questo, se state già investendo il 15% del vostro reddito in fondi comuni di investimento azionario in crescita, allora potete considerare le azioni singole come un investimento aggiuntivo. Ma sii pronto a perdere soldi se qualcosa va male con l’azienda in cui hai investito.

Fondi comuni

Il modo migliore per investire per una crescita costante e a lungo termine è quello di mettere i tuoi soldi nei fondi comuni. Un fondo comune viene creato quando un gruppo di persone ha messo insieme i propri soldi per comprare azioni di diverse compagnie.

I fondi comuni ti permettono di diversificare, uno dei principi più importanti dell’investimento. Diversificazione è solo una parola di fantasia per non mettere tutte le uova in un solo cesto. Vuoi che il tuo denaro vada a lavorare su diversi tipi di azioni con diversi livelli di rischio.

I quattro principali tipi di fondi comuni che raccomando sono:

• Fondi di crescita e reddito: Questi sono i fondi più prevedibili in termini di performance di mercato.
• Fondi di crescita: Si tratta di fondi abbastanza stabili in aziende in crescita. Rischio e ricompensa sono moderati.
• Fondi di crescita aggressivi: Questi sono i fondi “wild-child”. Non sei mai sicuro di quello che faranno, il che li rende fondi ad alto rischio e alto rendimento.
• Fondi internazionali: Questi fondi investono in aziende di tutto il mondo.

Consigliato finora? Bene. Ora, resta con me ancora un po’. Probabilmente avete sentito la parola cap legata ai fondi comuni di investimento. Questa parola è l’abbreviazione di capitalizzazione, che descrive quanto vale una società. Ecco come vengono classificate le aziende:

• Small-cap: Aziende valutate sotto i 2 miliardi di dollari
• Mid-cap: Aziende valutate tra 2-10 miliardi di dollari
• Large-cap: Aziende valutate più di 10 miliardi di dollari

Ora, mettiamo insieme questo con un esempio. Un fondo comune d’investimento azionario large-cap, in crescita, è composto da grandi aziende (valore superiore a 10 miliardi di dollari) che stanno crescendo (come Amazon, Facebook, Microsoft). Un fondo di crescita aggressivo a piccola capitalizzazione è composto da piccole aziende (come le start-up tecnologiche) che hanno un’alta possibilità di guadagno finanziario, ma anche un’alta possibilità di fallimento.

Quindi, distribuendo i tuoi investimenti su una varietà di fondi comuni e di dimensioni aziendali, bilanci gli investimenti ad alto rischio con fondi più stabili e prevedibili.

Interesse composto: The Secret to Investing Success

Per essere un investitore di successo, devi lasciare che i tuoi soldi stiano con i suoi due migliori amici: il tempo e l’interesse composto. Albert Einstein chiamava l’interesse composto “l’ottava meraviglia del mondo”. Fondamentalmente, quando investi i tuoi soldi in fondi comuni e li lasci da soli per un po’, l’interesse composto ti permette di guadagnare interesse su interesse. È come un’esplosione matematica!

Lasciate che ve lo spieghi in termini semplici. Penso che questo esempio vi interesserà (scherzo del papà – dovevo farlo). Diciamo che hai 35 anni e non hai investito un solo centesimo nella pensione.

• Inizi a versare 687,50 dollari al mese nel piano pensionistico della tua azienda.
• Investi per 30 anni.
• Ti fai pagare il 10% di interessi sui tuoi investimenti. Il rendimento storico trentennale dell’S&P 500, un indice che traccia la performance delle 500 principali aziende negli Stati Uniti, è in realtà del 12%.3
• Quando vai in pensione a 65 anni, hai più di 1,5 milioni di dollari nel tuo gruzzolo pensionistico, ma hai investito solo 247.500 dollari! Ecco cosa può fare l’interesse composto per la tua pensione!

Ricorda: La pazienza è la chiave per vedere il potere dell’interesse composto in azione.

Come iniziare a investire

Finora abbiamo parlato di molti dei fondamenti dell’investimento. Ecco la parte in cui tiro fuori il mio playbook e ti insegno alcuni modi pratici per iniziare a investire.

1. Investire nel tuo conto pensionistico sul posto di lavoro fino alla quota aziendale.

L’anno scorso, io e il mio team abbiamo condotto il più grande studio mai fatto sui milionari per preparare il mio libro Everyday Millionaires. Una delle incredibili verità che abbiamo scoperto è che otto milionari su 10 hanno guadagnato i loro soldi principalmente investendo nel loro 401(k) o 403(b). Questo è enorme, gente! (Se non avete un piano pensionistico attraverso il lavoro, non preoccupatevi. Ho qualcosa per voi al terzo passo.)

Ora, potreste sentirvi come se steste fissando una ciotola di zuppa alfabetica quando leggete di questi piani! Ma sono più semplici di quanto si pensi. Mentre ci sono alcune differenze tra un 401(k) e un 403(b), sono entrambi modi in cui i dipendenti possono investire dollari prima delle tasse in fondi comuni. I piani prendono il nome dalla sezione del codice fiscale che li ha creati. Il 401(k) è letteralmente dalla pagina 401, sezione k del codice fiscale. Geniale, eh?

Ho due parole magiche per te: employer match. Un sacco di datori di lavoro offriranno una corrispondenza aziendale per i soldi che investite nel vostro piano di lavoro. Questo è un codice per soldi gratis, gente! Diciamo che la vostra azienda corrisponderà fino al 4% del vostro reddito lordo totale. Se guadagnate 40.000 dollari all’anno e investite il 4%, riceverete 1.600 dollari. In 20 anni, quel 4% da solo ti fa guadagnare oltre 100.000 dollari con un tasso di rendimento del 10%. Guardala in questo modo: Se non stai approfittando di quel match aziendale, stai buttando via 100.000 dollari! Ti ho convinto ad andare a parlare con le Risorse Umane? Bene!

2. Diversifica i tuoi investimenti.

Pensa al tuo piano di lavoro come a una borsa della spesa e ai tuoi investimenti come alla spesa. Metti i tuoi soldi in diversi fondi all’interno del piano che vanno a lavorare per te e fanno un profitto.

Ti consiglio di diversificare i tuoi investimenti distribuendoli tra i quattro tipi di fondi comuni che abbiamo trattato prima (crescita e reddito, crescita, crescita aggressiva e internazionale). Se volete un uguale equilibrio tra rischio e rendimento, allora dovrete destinare il 25% del vostro contributo a ciascuno dei quattro fondi.

Assicurati di automatizzare i tuoi investimenti. Puoi scegliere di contribuire con una percentuale fissa o un importo in dollari da ogni busta paga. Spazzare quei dollari di investimento direttamente dalla tua busta paga al tuo 401(k) è come flettere il tuo muscolo della costruzione della ricchezza. Diventa più forte nel tempo e diventa una seconda natura!

3. Apri un Roth IRA.

IRA sta per individual retirement arrangement. È un ottimo modo per aprire un conto di risparmio per la pensione se sei un lavoratore autonomo o il tuo datore di lavoro non offre un piano. Puoi andare in una banca o in una società di intermediazione per aprirne uno. E anche se hai un tradizionale 401(k) al lavoro, ti consiglio comunque di aprire un Roth IRA.

La parola Roth significa esente da tasse. Mi viene la pelle d’oca quando la sento! Ecco perché: Con un Roth, tu investi dollari al netto delle tasse ora, ma i tuoi investimenti crescono senza tasse e i tuoi prelievi (quando raggiungi l’età 59 ½) sono esenti da tasse!

Ci sono più specifiche su come trarre il massimo da un Roth IRA e un 401(k) , ma l’idea generale è che si dovrebbe:

1) Investire nel conto pensionistico della vostra azienda fino al match gratuito.

2) Poi massimizzare un Roth IRA.

3) Ritorna al tuo conto pensionistico sul posto di lavoro e aumenta i tuoi contributi fino a quando non investi il 15% del tuo reddito.

Ora, se la tua azienda offre un Roth 401(k), puoi mettere tutto il tuo 15% di investimento pensionistico in quel piano e chiamarlo un giorno! Questo piano ti dà il vantaggio di una crescita e di prelievi esenti da tasse, più il match del datore di lavoro e un limite di contribuzione più alto!

Quanto dovrei investire?

Se non hai debiti (tranne un mutuo), dovresti investire il 15% del tuo reddito lordo nella pensione. E’ abbastanza per fare progressi reali nella tua pensione e ti lascia abbastanza per raggiungere altri obiettivi, come il fondo per il college dei tuoi figli e il pagamento anticipato del tuo mutuo.

Ora, ho un altro importante consiglio: Lascia stare i tuoi investimenti, specialmente quando il mercato crolla. Non fatevi prendere dal panico! Investire nel mercato azionario è come andare sulle montagne russe. Ci sono molti alti e bassi. Ma la peggiore decisione che si possa prendere sulle montagne russe è quella di scendere a metà della corsa!

Nel mondo degli investimenti, ciò che va giù alla fine torna su. Per esempio, durante la crisi finanziaria del 2007-2009, l’indice S&P 500 (che tiene traccia della performance delle 500 principali società degli Stati Uniti) è sceso del 57% tra l’ottobre 2007 e il marzo 2009.4 Tuttavia, l’S&P si è ripreso e nel 2013 i prezzi delle azioni si sono ripresi e da allora sono in costante miglioramento.5

Dovrei avere un consulente finanziario?

Incoraggio tutti coloro che stanno iniziando il loro viaggio di investimento a sedersi con un professionista. Ma voglio che lavoriate solo con i migliori! SmartVestor è un servizio gratuito che ti mette in contatto con professionisti dell’investimento nella tua zona. Ognuno di loro è stato controllato dal nostro team di Ramsey Solutions. Hanno il cuore di un insegnante e vi accompagneranno pazientemente attraverso il processo e vi consiglieranno su come andare avanti.