Ci sono molte ragioni per cui la gente non inizia un bilancio, ma penso che il più grande colpevole sia spesso la percezione che fare un bilancio richieda molto lavoro. Devi passare del tempo a pensare alle tue priorità (e questo è il vero lavoro), e devi fare il bilancio quando vieni pagato. Ma la cosa peggiore è tenere il passo con tutti quei conti, giusto?

Abbiamo scoperto che molte persone lottano con il bilancio perché hanno troppi conti da tenere sotto controllo. È facile riconciliare uno o due conti ogni giorno, ma la maggior parte delle persone ha molti conti. Quasi tutti noi abbiamo almeno un conto di risparmio e un conto corrente. Ma alcuni hanno più conti correnti: uno per le bollette, un altro per i soldi del divertimento e un altro per tutto il resto.

Poi ci sono le carte di credito. Ogni azienda sembra essere nel business delle carte di credito ora, e non puoi evitare le loro vendite, sia che tu stia comprando vestiti da Kohl’s o cercando di dormire un po’ su un volo American Airlines. E c’è sempre una nuova carta che offre premi che sono solo un po’ meglio di quello che hai ora. Non c’è da meravigliarsi che finiamo per averne così tante.

I conti di risparmio sono però il grande colpevole. Alcuni ne hanno sei o sette! Uno per le tasse, uno per le emergenze, uno per quella vacanza a Disney, e così via. Spesso lo chiamiamo “bilancio con i conti” e molte persone lo fanno. Senza un budget, non c’è modo di tenere traccia di tutti i tuoi risparmi se non dividendoli in un numero sempre crescente di conti di risparmio.

Il costo di troppi conti

Quello che la gente non capisce è che tutta questa follia ha un costo – e non intendo solo le commissioni bancarie (che possono davvero sommarsi, tra l’altro). Il vero costo è il vostro tempo e la vostra energia. Gestire così tanti conti richiede molto di entrambi. E devi stare al passo con loro, che tu stia facendo o meno un bilancio. Con la gestione di una dozzina di trasferimenti ogni stipendio, assicurandosi di non avere accidentalmente uno scoperto da qualche parte, e ricordando quale conto è per quale scopo, può essere un incubo.

Perché allora noi, come cultura, siamo così concentrati sui conti? Beh, perché tutti abbiamo bisogno di un budget, ma la maggior parte di noi non ne ha uno. Abbiamo tutti bisogno di un qualche tipo di struttura per gestire il nostro denaro. La maggior parte delle grandi banche non sono interessate ad aiutare le persone a fare un bilancio (potrebbe ridurre le loro super-lucrose commissioni di scoperto), quindi l’unico strumento che offrono per fornire quella struttura sono più conti (che, naturalmente, viene con più commissioni per gonfiare i loro conti).

Ma c’è un modo migliore.

Fidati del tuo budget e chiudi alcuni conti

Il tuo budget può fornire la struttura di cui hai bisogno, e non hai bisogno di così tanti conti. E se sei preoccupato di spendere accidentalmente dei soldi se non li nascondi in un conto di risparmio, non devi esserlo. Il tuo budget risolve anche questo problema (e fa un lavoro migliore, per giunta). Se ti fidi del tuo budget e prendi le tue decisioni di spesa guardando le tue categorie, non i saldi dei conti, il tuo budget proteggerà i tuoi dollari di risparmio.

Se ti fidi del tuo budget e prendi le tue decisioni di spesa guardando le tue categorie, non i saldi dei conti, il tuo budget proteggerà i tuoi dollari di risparmio.

Quindi, quando le persone evitano di fare budget perché hanno paura di gestire attivamente una dozzina di conti, operano sotto un falso presupposto. Con un budget, non c’è bisogno di una struttura di conti così complessa. Immaginate se aveste solo un paio di conti da gestire e il vostro budget fornisse la struttura necessaria per gestire il vostro denaro. Non dovreste spendere così tanto tempo a rincorrere commissioni e trasferimenti e potreste dedicare più tempo a ciò che è veramente importante: decidere cosa volete che il vostro denaro faccia per voi.

Ma perché fermarsi qui?

In effetti, a parte alcune situazioni in cui un conto separato è assolutamente necessario (HSA, conti pensionistici, ecc.), hai davvero bisogno di un solo conto. Se hai un budget, non hai affatto bisogno di un conto di risparmio.

Tutti i tuoi soldi possono stare tranquillamente sul tuo conto corrente mentre il tuo budget tiene traccia dei lavori che devono fare, sia che si tratti di risparmiare per una nuova auto, comprare la spesa questo fine settimana, o semplicemente stare in giro a tempo indeterminato nel caso tu perda improvvisamente il tuo lavoro.

Ma che dire degli interessi? Beh, sì, è bello avere comunque un po’ di interesse sui soldi che stai risparmiando. Ecco perché negli ultimi 15 anni a YNAB, abbiamo raccomandato alla gente di tenere un conto corrente e uno di risparmio. Ma abbiamo sempre sognato il giorno in cui avremmo potuto ridurli ad un solo conto. Infatti, in un post simile del blog nel lontano 2010, Jesse ha detto questo:

“Onestamente, se potessi trovare un conto corrente che pagasse un buon tasso di interesse, avrei un solo conto e lascerei che il mio budget si occupi di tutto il resto.”

Signori e signore, per molti di noi, il sogno di Jesse è diventato realtà. Molte banche online legittime stanno offrendo conti correnti con tassi di interesse del 2,25+ per cento (al momento in cui questo blog è stato scritto). SoFi e Aspiration Bank sono solo un paio delle opzioni più popolari, per non parlare di una serie di piccole banche regionali che a volte possono fare anche meglio. Ora, queste potrebbero non essere giuste per tutti, ma potrebbero essere giuste per voi. Io stesso ho appena aperto uno di questi conti correnti ad alto rendimento e sono molto entusiasta di raggiungere finalmente l’obiettivo finale di YNAB di avere un solo conto per tutti i miei risparmi e il controllo!

E tu? La struttura del tuo conto ti sta facendo venire il mal di testa? Perché non iniziare a chiudere un solo conto oggi? E se lo fai, faccelo sapere su Facebook, Instagram o Twitter. Ci piacerebbe sentire da te.