Tra gli obiettivi primari di un consulente finanziario c’è quello di aiutare i clienti ad accumulare beni e gestire i rischi per il loro benessere finanziario. Ma il debito dei prestiti agli studenti è uno dei principali ostacoli al raggiungimento di questi obiettivi.

In effetti, quasi un terzo dei mutuatari di prestiti agli studenti sta ritardando il risparmio per la pensione a causa dei loro pagamenti di prestiti agli studenti, secondo un sondaggio di Bankrate.

I consulenti finanziari possono aiutare meglio i clienti dando loro un approccio olistico alla loro salute finanziaria. Ecco alcuni modi per farlo.

Capire i diversi piani di rimborso

Prestatori federali di prestiti agli studenti iniziano con un piano di rimborso standard di 10 anni, ma non necessariamente rimane così. La realtà è che in genere i mutuatari impiegano dai 16 ai 19 anni per pagare i prestiti agli studenti.

Questo è principalmente perché il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti offre diversi piani di rimborso, compresi i piani di rimborso basati sul reddito, i piani di rimborso estesi e i piani di rimborso graduali. A seconda di quale si sceglie, si può estendere il termine di rimborso fino a 30 anni.

I consulenti possono aiutare i loro clienti con i prestiti agli studenti fornendo istruzione e consigli su come gestire i loro pagamenti mensili. Se stanno lottando per andare avanti, un piano di rimborso basato sul reddito può essere una buona opzione.

Utilizza i nostri calcolatori basati sul reddito qui sotto per capire come ogni piano influisce sui pagamenti mensili e sul debito complessivo del prestito studentesco.

• Calcolatore di rimborso basato sul reddito (ICR). Il rimborso basato sul reddito basa il pagamento mensile sul 20% del reddito discrezionale, che è definito come l’importo di cui il reddito supera il 100% della soglia di povertà, con un termine di rimborso di 25 anni.
• Calcolatore di rimborso basato sul reddito (IBR). Il rimborso basato sul reddito basa il pagamento mensile sul 15% del reddito discrezionale, che è definito come l’importo di cui il reddito supera il 150% della soglia di povertà, con un termine di rimborso di 25 anni.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Pay-as-you-earn repayment basa il pagamento mensile sul 10% del reddito discrezionale, che è definito come l’importo di cui il reddito supera il 150% della soglia di povertà, con un termine di rimborso di 20 anni.
• Revised Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Il rimborso rivisto pay-as-you-earn basa il pagamento mensile sul 10% del reddito discrezionale, che è definito come l’importo del quale il reddito supera il 150% della soglia di povertà. Il termine di rimborso è di 20 anni per i mutuatari con solo prestiti di laurea e 25 anni per i mutuatari con almeno un prestito di laurea.

Se un cliente ha spazio nel suo bilancio, fare pagamenti aggiuntivi o rifinanziare i suoi prestiti con un termine di rimborso più breve – molti prestatori privati offrono termini più brevi di cinque anni – può aiutarlo a diventare libero dal debito prima.

Pesare i pro e i contro del rimborso anticipato

Pagare i prestiti agli studenti più rapidamente può liberare molto flusso di cassa nel bilancio di un cliente. Ma a seconda dei tassi di interesse che stanno pagando, potrebbe non avere senso mettere tutte le uova in un paniere.

Per esempio, se un cliente sta cercando di decidere tra accelerare il pagamento del suo prestito studentesco o risparmiare per la pensione, esegui i numeri per fornire loro i risultati previsti della loro decisione.

Se il tasso di interesse medio ponderato sui loro prestiti agli studenti è del 5% e possono ottenere un rendimento medio del 7% o superiore con investimenti a lungo termine, otterranno più valore nel lungo periodo mettendo il flusso di cassa aggiuntivo verso il loro 401(k) o un conto pensionistico individuale (IRA).

È anche importante aiutare i clienti a confrontare il debito dei prestiti agli studenti con altri debiti. Per esempio, se un cliente ha $5.000 di debito della carta di credito con un TAEG del 20%, otterrà un beneficio molto maggiore pagando i saldi della carta di credito prima di concentrarsi sui prestiti agli studenti.

In tutti questi scenari, è cruciale che i consulenti finanziari forniscano numeri concreti per aiutare i loro clienti a visualizzare i veri vantaggi e svantaggi di prendere una decisione piuttosto che un’altra.

Utilizza i nostri calcolatori di pagamento anticipato per vedere quanto si può risparmiare:

• Il nostro calcolatore di pagamento anticipato del prestito ti mostra quanto puoi risparmiare e quanto prima puoi pagare i tuoi prestiti facendo pagamenti extra. Include un’ingegnosa visualizzazione grafica del progresso nel pagamento del tuo debito, più un dettagliato programma di pagamento. Questo calcolatore può essere usato con prestiti per studenti, così come prestiti auto a tasso fisso e mutui.
• Il nostro calcolatore di pagamento anticipato dei prestiti per studenti valuta l’impatto di fare pagamenti extra, mostrandoti quanto risparmi sugli interessi facendo pagamenti extra e quanto extra dovresti pagare per pagare il tuo debito più velocemente.

Trova i programmi di assistenza al rimborso

Il governo federale fornisce alcuni programmi di perdono dei prestiti agli studenti, e ci sono anche diversi programmi di assistenza al rimborso sponsorizzati dal governo che possono aiutare i clienti ad eliminare il loro debito più velocemente. A seconda del programma, è possibile ricevere decine di migliaia di dollari in assistenza.

Inoltre, il 4% dei datori di lavoro negli Stati Uniti offre qualche forma di assistenza per il rimborso dei prestiti studenteschi come beneficio per i dipendenti, secondo la Society for Human Resource Management. Aiuta i clienti a trovare programmi e datori di lavoro nella loro zona che possono aiutarli a pagare il loro debito più rapidamente.

Inoltre, aiutateli a capire i requisiti di ammissibilità di questi programmi. Alcuni, per esempio, sono disponibili solo per i mutuatari di prestiti studenteschi in determinati percorsi di carriera. Altri richiedono di impegnarsi in obblighi di servizio con un ramo dell’esercito o prendere altre importanti decisioni di carriera.

Mentre il beneficio di uno di questi programmi è chiaro, i clienti dovrebbero capire i potenziali costi a lungo termine associati al cambiamento del loro percorso di carriera.

Considerare se il rifinanziamento è una buona opzione per i clienti

Il rifinanziamento dei prestiti agli studenti può essere una buona opzione per alcuni mutuatari. Ci sono molte cose a cui pensare quando si considera il rifinanziamento. Per i prestiti studenteschi federali, significa una perdita di molti benefici – piani di rimborso basati sul reddito, generosi periodi di differimento, prestiti sovvenzionati, e il potenziale per il perdono dei prestiti studenteschi.

Parla con i clienti dei pro e dei contro del rifinanziamento e se è giusto per la loro situazione.

Utilizza il nostro calcolatore di rifinanziamento per vedere quanto puoi abbassare i tuoi pagamenti mensili o totali rifinanziando i tuoi prestiti studenteschi in un nuovo prestito con un nuovo tasso di interesse e un nuovo termine di rimborso.

La linea di fondo

Come consulente finanziario, hai l’opportunità di aiutare i clienti ad affrontare una delle maggiori minacce alla loro sicurezza finanziaria: i prestiti studenteschi. Mentre lavorate con i singoli clienti, continuate a usare le migliori pratiche, tra cui:

• Identificare e dare priorità ai loro obiettivi
• Analizzare la loro attuale situazione finanziaria e il corso di azione
• Educare i clienti per aiutarli a prendere la decisione giusta per la loro situazione

Inoltre, tieni presente che mentre lavori per fornire la migliore esperienza e risultati possibili, agire nel migliore interesse di un cliente spesso include concentrarsi sul pagamento del debito invece di investire per impostare un futuro luminoso.