Quanto sai veramente del tuo punteggio di credito e come viene calcolato? Scoprilo nel nostro Credit Score Quiz.
Molti fattori entrano in gioco quando fai domanda per una linea di credito. Come probabilmente sapete, la vostra affidabilità creditizia è espressa dal vostro punteggio di credito, un numero basato sulla dimensione del vostro debito e su quanto puntuali sono stati i vostri pagamenti in passato. Più alto è il punteggio, più è probabile che un’istituzione finanziaria ti estenda una linea di credito.
Avviso
Quando fai domanda per una linea di credito, un prestatore guarda anche la tua capacità di rimborso e la tua storia di credito. Valuta quanti soldi fai, quanto sono sicuri e sostenibili il tuo lavoro e il tuo stile di vita e come hai pagato i tuoi debiti passati. Per le linee di credito aziendali, un istituto finanziario valuta la redditività e il rischio aziendale. Esamina la storia dei profitti e delle perdite della tua azienda, così come qualsiasi rischio come un grande investimento in una nuova tecnologia che potrebbe avere un impatto sulla tua capacità di ripagare il prestito.
L’HELOC serve come buon esempio di come viene determinato il tuo limite di credito. Con un HELOC, il limite della vostra linea di credito è basato su un calcolo che coinvolge il valore di mercato della vostra casa. L’istituzione finanziaria determina il vostro limite sottraendo ciò che dovete sul vostro mutuo da una percentuale (di solito 75-80%) del valore di mercato della vostra casa. Diciamo che un perito valuta la tua casa a 500.000 dollari. Lei deve ancora 200.000 dollari sul suo mutuo. Una data banca ti offre una linea di credito all’80 per cento. Ecco il calcolo per il tuo limite di credito:
$500,000 x 80% = $400,000
Devi ancora $200,000, quindi
$400,000 – $200,000 = $200,000 limite di credito
L’istituzione finanziaria può diminuire questo limite in base alla tua storia di credito e capacità di rimborso.
Per una linea di credito aziendale, l’istituzione finanziaria determina il tuo limite di credito in base al valore dei beni aziendali che usi per garantire la linea di credito. L’edificio del tuo ufficio, o altri beni immobili aziendali, è il candidato più probabile.
Un istituto finanziario determina il tasso di interesse sulla tua linea di credito aggiungendo un tasso percentuale indicizzato – come il prime rate o il più basso tasso di interesse che potresti ottenere dalla banca – ad un margine. Questo margine è influenzato dalla tua storia di credito, dalla tua capacità di rimborso, dalla redditività e dal rischio d’impresa, così come dalla capacità e dalla volontà della banca di assumere rischi finanziari. Il vostro tasso di interesse variabile aumenterà e diminuirà all’aumentare e al diminuire dell’indice scelto.
Ancora, una linea di credito è utile per le persone o le imprese che affrontano diversi grandi costi per diversi anni, ma ci sono alternative alle linee di credito. Un prestito per la casa può finanziare un singolo grande progetto, come finire la soffitta in modo che i suoceri possano trasferirsi. Gli alti tassi di interesse delle carte di credito tendono ad essere pericolosi per i grandi acquisti che non possono essere rimborsati rapidamente. Ma se avete bisogno di fare una serie di piccoli acquisti e potete ripagare il denaro abbastanza rapidamente, una carta di credito potrebbe essere una scelta migliore di una linea di credito.
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