Imagina tu vida dentro de 10 años. ¿Cómo quiere que sea? ¿Y dentro de 20 ó 30 años? Independientemente de los sueños que tenga, las decisiones que tome hoy tienen el poder de establecer su seguridad financiera más adelante. Por eso me encanta asesorar a la gente sobre cómo empezar a invertir. Te ayuda a hacer tus sueños realidad y te da la oportunidad de impactar a otras personas a través de una vida generosa. Pero quiero dejar algo muy claro: esta no es una guía para hacerse rico rápidamente. Invertir es un maratón, no un sprint. El camino para construir riqueza es lento y constante.

¿Estás listo para tu curso intensivo de inversión 101? Hagámoslo.

¿Qué es invertir?

Invertir es reservar intencionadamente un dinero que se multiplicará con el tiempo y producirá un beneficio en el futuro. Con el tiempo, podrá construir un nido sólido que le permitirá vivir su jubilación soñada cuando ya no cobre un sueldo.

Ahorrar, por otro lado, es apartar dinero para objetivos a corto plazo, como comprar una casa o pagar una boda. Si está ahorrando para algo en un futuro próximo, le conviene mantener ese dinero en una cuenta de ahorro o del mercado monetario para que sea líquido (es decir, fácil de conseguir).

Tipos de inversión

Casi todas las inversiones que puede hacer se incluyen en una de las cuatro categorías de activos: efectivo, bonos, bienes inmuebles y acciones (acciones individuales y fondos de inversión). Un activo es algo valioso que aumenta su valor neto.

Espero que tenga puestas sus gafas de empollón, porque estamos a punto de entrar en algunos temas financieros importantes.

Activos en efectivo

Todos necesitamos tener dinero en efectivo para cubrir los gastos de la vida y los objetivos de ahorro. De hecho, antes de empezar a invertir, debería estar libre de deudas y ahorrar un fondo de emergencia que pueda cubrir de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Has oído hablar de la Ley de Murphy, ¿verdad? Todo lo que puede salir mal, saldrá mal. Por lo tanto, ahorra suficiente dinero para cubrir emergencias inesperadas. Esto te dará tranquilidad cuando empieces a invertir.

Pero mantener su dinero en una cuenta de cheques, de ahorros o del mercado monetario es una forma de almacenar su dinero de bajo riesgo y bajo rendimiento. No seguirá el ritmo de la inflación. La inflación significa simplemente que la vida es más cara con el tiempo. Por ejemplo, en 1999, la gasolina costaba una media de 1,14 dólares por galón. Pero ahora, la gasolina cuesta una media de 2,72 dólares por galón.1 La inflación suele aumentar entre un 1% y un 3% cada año.2

Hablemos de los CD (no, no esos pequeños discos que se ponían en un walkman. Me he quedado anticuado). Los certificados de depósito son básicamente una cuenta bancaria con un certificado que dice que pones tu dinero en el banco y lo dejarás allí durante un tiempo determinado. Los certificados de depósito tienen tipos de interés muy bajos y no hacen crecer tu dinero. Ni siquiera los considero una verdadera inversión.

Bonos

Un bono es un acuerdo de préstamo entre el prestatario (como el gobierno o una corporación) y usted como inversor. Hay tres tipos comunes de bonos: gubernamentales (respaldados por el Tesoro de EE.UU.), municipales (emitidos por gobiernos estatales o locales) o corporativos (emitidos por empresas para financiar su crecimiento).

El prestatario normalmente se compromete a pagarle un tipo de interés establecido tras un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, si compras un bono corporativo de 10.000 dólares con un tipo de interés del 8%, recuperarías tus 10.000 dólares más 800 (intereses del préstamo). El bono tendrá una fecha de vencimiento específica, que es el momento en el que puede canjear el dinero que invirtió, más los intereses.

La gente tiene la idea de que los bonos son seguros y fiables, pero sus valores realmente fluctúan del mismo modo que las acciones, y se puede perder dinero invirtiendo en bonos. Y, en general, el rendimiento de la inversión es escaso, especialmente en comparación con los fondos de inversión en acciones de crecimiento, por lo que no recomiendo invertir en bonos.

Bienes inmuebles

Los bienes inmuebles son terrenos y cualquier cosa que se pueda construir en ellos. Las casas, los apartamentos, los locales comerciales o los edificios comerciales son todos tipos de inversiones inmobiliarias. Los bienes inmuebles son una inversión inteligente porque son activos que se revalorizan, lo que significa que su valor aumenta con el tiempo. Si eres propietario de una vivienda, ya estás invirtiendo en bienes inmuebles. ¡Enhorabuena! Si ha tomado buenas decisiones sobre su casa, debería poder venderla por mucho más de lo que la compró.

Mucha gente compra casas adicionales que alquila para generar ingresos. Pero escúcheme bien: Los bienes raíces son una inversión muy activa que exige su tiempo y esfuerzo para administrarlos. Sólo invierta en bienes raíces si lo ama absolutamente. Además, no compre propiedades inmobiliarias con deuda. Utilice dinero en efectivo para no asumir riesgos innecesarios.

Las acciones

Las acciones representan pequeñas piezas (o acciones) de una empresa. Cuando una empresa sale a bolsa, vende estas pequeñas acciones a la gente para financiar su crecimiento. Vamos a acampar en las acciones por un tiempo y hablaremos de dos categorías de acciones: las acciones individuales y los fondos de inversión.

Acciones individuales

Si usted compra acciones de una compañía específica, está invirtiendo en acciones individuales. Hay dos formas principales de ganar dinero en acciones individuales:

• Dividendos: Algunas empresas pagan a sus accionistas una parte periódica de los beneficios de la compañía.
• Vender sus acciones para obtener un beneficio: A medida que la empresa gane más dinero, el valor de sus acciones subirá. Si usted compra 100 acciones de un título a 25 dólares por acción, y más tarde vende ese título cuando el valor sube a 50 dólares por acción, ha duplicado su dinero y ha obtenido un beneficio.

No recomiendo invertir en acciones sueltas. Yo lo he hecho y terminó siendo un error de inversión millonario. Comprar acciones individuales es como jugar una sofisticada partida de póker. De hecho, cuando escuche frases como «oportunidad de inversión», «sincronización del mercado» y «cobertura de la apuesta», quiero que se ate las zapatillas de tenis y corra en dirección contraria.

Dicho esto, si ya está invirtiendo el 15% de sus ingresos en fondos de inversión en acciones de crecimiento, entonces puede considerar las acciones individuales como una inversión adicional. Pero prepárese para perder dinero si algo va mal con la empresa en la que está invertido.

Fondos de inversión

La mejor manera de invertir para obtener un crecimiento constante a largo plazo es poner su dinero en fondos de inversión. Un fondo de inversión se crea cuando un grupo de personas ha reunido su dinero para comprar acciones de diferentes empresas.

Los fondos de inversión le permiten diversificar, uno de los principios más importantes de la inversión. La diversificación es una palabra elegante para decir que no hay que poner todos los huevos en la misma cesta. Usted quiere que su dinero trabaje en diferentes tipos de acciones con diferentes niveles de riesgo.

Los cuatro tipos principales de fondos de inversión que recomiendo son:

• Fondos de crecimiento y de renta: Son los fondos más predecibles en cuanto a su comportamiento en el mercado.
• Fondos de crecimiento: Son fondos bastante estables en empresas en crecimiento. El riesgo y la recompensa son moderados.
• Fondos de crecimiento agresivo: Son los fondos comodín. Nunca se está seguro de lo que van a hacer, lo que los convierte en fondos de alto riesgo y alta rentabilidad.
• Fondos internacionales: Estos fondos invierten en empresas de todo el mundo.

¿Hasta aquí? Bien. Ahora, aguanta conmigo un poco más. Probablemente haya oído la palabra «cap» asociada a los fondos de inversión. Esa palabra es la abreviatura de capitalización, que describe cuánto vale una empresa. Así es como se clasifican las empresas:

• De pequeña capitalización: Empresas valoradas en menos de 2.000 millones de dólares
• De mediana capitalización: Empresas valoradas entre 2.000 y 10.000 millones de dólares
• De gran capitalización: Empresas valoradas en más de 10.000 millones de dólares

Ahora, pongamos esto en orden con un ejemplo. Un fondo de inversión de acciones de gran capitalización y crecimiento se compone de grandes empresas (con un valor superior a 10.000 millones de dólares) que están en crecimiento (como Amazon, Facebook, Microsoft). Un fondo de crecimiento agresivo de pequeña capitalización se compone de pequeñas empresas (como empresas tecnológicas de nueva creación) que tienen una alta probabilidad de ganancias financieras, pero también una alta probabilidad de fracaso.

Por lo tanto, mediante la distribución de sus inversiones a través de una variedad de fondos de inversión y tamaños de empresas, usted equilibra las inversiones de alto riesgo con fondos más estables y predecibles.

Interés compuesto: El secreto del éxito en las inversiones

Para ser un inversor de éxito, debe dejar que su dinero se junte con sus dos mejores amigos: el tiempo y el interés compuesto. Albert Einstein llamó al interés compuesto «la octava maravilla del mundo». Básicamente, cuando inviertes tu dinero en fondos de inversión y lo dejas tranquilo durante un tiempo, el interés compuesto te permite ganar intereses sobre intereses. Es como una explosión matemática!

Déjame explicarlo en términos sencillos. Creo que este ejemplo te interesará (broma de papá, tenía que hacerlo). Digamos que tienes 35 años y no has invertido ni un solo céntimo en la jubilación.

• Empiezas a aportar 687,50 dólares al mes en el plan de jubilación de tu empresa.
• Inviertes durante 30 años.
• Ganas un 10% de interés en tus inversiones. El rendimiento histórico a 30 años del S&P 500, un índice que sigue el rendimiento de las 500 empresas más importantes de EE.UU., es en realidad del 12%.3
• Cuando se jubile a los 65 años, tendrá más de 1,5 millones de dólares en su nido de jubilación, ¡pero sólo habrá invertido 247.500 dólares! Eso es lo que el interés compuesto puede hacer por su jubilación!

Recuerde: La paciencia es la clave para ver el poder del interés compuesto en acción.

Cómo empezar a invertir

Hasta ahora, hemos estado hablando de muchos de los fundamentos de la inversión. Aquí es la parte en la que saco mi libro de jugadas y te entreno a través de algunas formas prácticas para empezar a invertir.

1. El año pasado, mi equipo y yo realizamos el mayor estudio jamás realizado sobre millonarios para preparar mi libro Everyday Millionaires. Una de las increíbles verdades que descubrimos es que ocho de cada 10 millonarios hicieron su dinero principalmente a través de la inversión en su 401(k) o 403(b). ¡Esto es enorme, gente! (Si no tienes un plan de jubilación a través del trabajo, no te preocupes. Tengo algo para ti en el tercer paso.)

¡Ahora, puede que te sientas como si estuvieras mirando un plato de sopa de letras cuando leas sobre estos planes! Pero son más sencillos de lo que cree. Aunque hay algunas diferencias entre un 401(k) y un 403(b), ambos son formas en las que los empleados pueden invertir dólares antes de impuestos en fondos de inversión. Los planes reciben el nombre de la sección del código fiscal que los creó. El 401(k) proviene literalmente de la página 401, sección k del código fiscal. Brillante, ¿eh?

Tengo dos palabras mágicas para usted: la coincidencia del empleador. Muchos empleadores ofrecerán una contribución de la empresa por el dinero que inviertan en su plan de trabajo. ¡Esto es un código para el dinero gratis, gente! Digamos que su empresa igualará hasta el 4% de sus ingresos brutos totales. Si gana 40.000 dólares al año e invierte el 4%, obtendrá una aportación de 1.600 dólares. En 20 años, ese 4% de aportación por sí solo le hace ganar más de 100.000 dólares a una tasa de rendimiento del 10%. Míralo de esta manera: Si no aprovechas la aportación de la empresa, ¡estás tirando 100.000 dólares! ¿Te he convencido para que vayas a hablar con RRHH? Bien!

2. Diversifica tus inversiones.

Piensa en tu plan de trabajo como en una bolsa de la compra y en tus inversiones como en la compra. Pones tu dinero en diferentes fondos dentro del plan que van a trabajar para ti y obtienen un beneficio.

Recomiendo diversificar tu inversión repartiéndola entre los cuatro tipos de fondos de inversión que hemos cubierto antes (crecimiento e ingresos, crecimiento, crecimiento agresivo e internacional). Si quieres un equilibrio equitativo entre el riesgo y la rentabilidad, entonces designarías el 25% de tu aportación para ir a cada uno de los cuatro fondos.

Asegúrese de automatizar sus inversiones. Puede optar por contribuir con un porcentaje fijo o con una cantidad de dólares de cada cheque de pago. Invertir el dinero de su nómina en su 401(k) es como ejercitar el músculo de la creación de riqueza. Se fortalece con el tiempo y se convierte en algo natural.

3. Abra una cuenta IRA Roth.

IRA significa acuerdo de jubilación individual. Es una gran manera de abrir una cuenta de ahorro para la jubilación si eres autónomo o tu empleador no ofrece un plan. Puede acudir a un banco o a una empresa de corretaje para abrir una. E incluso si tienes un 401(k) tradicional en el trabajo, te aconsejo que abras una Roth IRA.

La palabra Roth significa libre de impuestos. Se me pone la piel de gallina cuando la oigo. He aquí la razón: ¡Con una Roth, usted invierte dólares después de impuestos ahora, pero sus inversiones crecen libres de impuestos y sus retiros (cuando alcanza la edad de 59 ½ años) están libres de impuestos!

Hay más detalles sobre cómo aprovechar al máximo una IRA Roth y un 401(k) , pero la idea general es que usted debe:

1) Invertir en la cuenta de jubilación de su empresa hasta la coincidencia libre.

2) Luego maximizar una IRA Roth.

3) Vuelva a la cuenta de jubilación de su lugar de trabajo y aumente sus aportaciones hasta que invierta el 15% de sus ingresos.

Ahora, si su empresa ofrece un Roth 401(k), puede poner todo el 15% de su inversión para la jubilación en ese plan y darlo por terminado. Este plan le ofrece la ventaja del crecimiento y los retiros libres de impuestos, además de la aportación del empleador y un límite de contribución más alto.

¿Cuánto debo invertir?

Si no tiene deudas (excepto la hipoteca), debería invertir el 15% de sus ingresos brutos en la jubilación. Es suficiente para progresar realmente en su jubilación y le deja suficiente para alcanzar sus otros objetivos, como el fondo para la universidad de sus hijos y el pago anticipado de su hipoteca.

Ahora, tengo un consejo más importante: Deja tus inversiones tranquilas, especialmente cuando el mercado se desploma. Que no cunda el pánico. Invertir en el mercado de valores es como montar en una montaña rusa. Hay muchas subidas y bajadas. Pero la peor decisión que se puede tomar cuando se monta en una montaña rusa es bajarse en mitad del trayecto.

En el mundo de la inversión, lo que baja acaba subiendo. Por ejemplo, durante la crisis financiera de 2007-2009, el índice S&P 500 (que sigue el rendimiento de las 500 empresas más importantes de EE.UU.) cayó un 57% entre octubre de 2007 y marzo de 2009.4 Sin embargo, el S&P se recuperó y, en 2013, los precios de las acciones se habían recuperado y han mejorado constantemente desde entonces.5

¿Debo buscar un asesor financiero?

Animo a todos los que están empezando su viaje de inversión a sentarse con un profesional. ¡Pero sólo quiero que trabajen con los mejores! SmartVestor es un servicio gratuito que le pone en contacto con profesionales de la inversión en su zona. Cada uno de ellos ha sido investigado por nuestro equipo de Ramsey Solutions. Tienen el corazón de un maestro y le guiarán pacientemente a través del proceso y le aconsejarán sobre cómo avanzar.