Sok oka van annak, hogy az emberek nem kezdenek el költségvetést készíteni, de azt hiszem, a legnagyobb bűnös gyakran az a felfogás, hogy a költségvetés készítése sok munkát igényel. Időt kell szánnod arra, hogy átgondold a prioritásaidat (és ez az igazi munka), és akkor kell költségvetést készítened, amikor megkapod a fizetésed. De a legrosszabb az, hogy az összes számlával lépést kell tartani, igaz?
Úgy látjuk, hogy sokan azért küzdenek a költségvetés készítésével, mert egyszerűen túl sok számlájuk van, amivel lépést kell tartaniuk. Könnyű naponta egy-két számlát egyeztetni, de a legtöbb embernek rengeteg számlája van. Nagyjából mindannyiunknak van legalább egy megtakarítási és egy folyószámlája. De van, akinek több folyószámlája is van – egy a számláknak, egy másik a szórakozásra szánt pénznek, és egy másik minden másnak.
Aztán ott vannak a hitelkártyák. Úgy tűnik, ma már minden cég a hitelkártyaüzletágban tevékenykedik, és nem tudod elkerülni az eladási reklámjaikat, akár ruhát vásárolsz a Kohl’s-ban, akár megpróbálsz aludni egy kicsit az American Airlines járatán. És mindig van egy új kártya, amely egy kicsit jobb jutalmakat kínál, mint a mostani. Nem csoda, hogy a végén ennyi van belőlük.
A takarékszámlák azonban a nagy bűnösök. Van, akinek hat vagy hét is van belőlük! Egy az adókra, egy a vészhelyzetekre, egy arra a Disney nyaralásra, és így tovább. Ezt gyakran nevezzük “számlákkal való költségvetésnek”, és sokan csinálják is. Költségvetés nélkül egyszerűen nincs más módja annak, hogy nyomon kövesse az összes megtakarított dollárt, mint hogy felosztja őket egy egyre növekvő számú megtakarítási számlára.
A túl sok számla ára
Azt nem veszik észre az emberek, hogy ennek a sok őrültségnek ára van – és nem csak a banki díjakra gondolok (amik egyébként tényleg összeadódhatnak). Az igazi költség az időd és az energiád. Ennyi számla kezelése mindkettőből sokat vesz igénybe. És tényleg lépést kell tartanod velük, akár tervezed a költségvetést, akár nem. A tucatnyi átutalás kezelése minden fizetéskor, annak biztosítása, hogy véletlenül se lépjük túl a hitelkeretet sehol, és hogy ne felejtsük el, melyik számla mire való, rémálom lehet.
Miért vagyunk tehát mi, mint kultúra, ennyire a számlákra koncentrálva? Nos, mert mindannyiunknak szüksége van egy költségvetésre, de a legtöbbünknek nincs. Mindannyiunknak szüksége van valamilyen struktúrára a pénzünk kezeléséhez. A legtöbb nagy bankot nem igazán érdekli, hogy segítsen az embereknek költségvetést készíteni (ez talán csökkentené a szuperjövedelmező folyószámlahitel-díjakat), ezért az egyetlen eszköz, amit a struktúra biztosításához kínálnak, az a több számla (ami persze még több díjjal jár, hogy a számláikat kitömjék).
De van jobb megoldás is.
Bízz a költségvetésedben és zárd le néhány számládat
A költségvetésed biztosíthatja a szükséges struktúrát, és nincs szükséged annyi számlára. És ha aggódsz, hogy véletlenül elköltöd a pénzt, ha nem rejted el egy megtakarítási számlán, nem kell aggódnod. A költségvetésed ezt a problémát is megoldja (és ráadásul jobb munkát végez). Ha bízik a költségvetésében, és a kiadási döntéseket a kategóriák, nem pedig a számlaegyenlegek alapján hozza meg, a költségvetése megvédi a megtakarított dollárjait.
Ha bízik a költségvetésében, és a kiadási döntéseket a kategóriák, nem pedig a számlaegyenlegek alapján hozza meg, a költségvetése megvédi a megtakarított dollárjait.
Ha tehát az emberek azért kerülik a költségvetést, mert félnek egy tucat számla aktív kezelésétől, akkor téves feltételezés alapján működnek. A költségvetéssel nincs szükséged ilyen bonyolult számlaszerkezetre. Képzeld el, ha csak néhány számlával kellene foglalkoznod, és a költségvetésed biztosítaná a pénzed kezeléséhez szükséges struktúrát. Nem kellene annyi időt töltenie a díjak és átutalások hajkurászásával, és több időt fordíthatna arra, ami igazán fontos – arra, hogy eldöntse, mit szeretne, hogy a pénze tegyen Önért.
De miért állna meg itt?
Valójában, eltekintve néhány olyan helyzettől, ahol feltétlenül szükséges egy külön számla (HSA, nyugdíjszámlák stb.), valójában csak egy számlára van szüksége.
Így van. Egyenesen kimondom – ha van költségvetése, akkor egyáltalán nincs szüksége megtakarítási számlára.
Az összes pénze boldogan ülhet a folyószámláján, miközben a költségvetése nyomon követi a feladatokat, amelyeket el kell végeznie, legyen az akár egy új autóra való megtakarítás, élelmiszervásárlás ezen a hétvégén, vagy csak a végtelenségig ott ül arra az esetre, ha hirtelen elveszítené a munkáját.
De mi a helyzet a kamatokkal? Nos, igen, jó, ha amúgy is kapunk egy kis kamatot a megtakarított pénzünkre. Ezért a YNAB-nál már 15 éve azt ajánljuk az embereknek, hogy tartsanak egy folyószámlát és egy megtakarítási számlát. De mindig is arról a napról álmodtunk, amikor ezt egyetlen számlára csökkenthetjük. Valójában egy hasonló blogbejegyzésben, még 2010-ben Jesse ezt írta:
“Őszintén szólva, ha találnék egy olyan folyószámlát, amely nagyszerű kamatot fizet, akkor egy számlám lenne, és hagynám, hogy a költségvetésem gondoskodjon minden másról.”
Hölgyeim és uraim, sokunk számára Jesse álma valósággá vált. Sok törvényes online bank kínál 2,25+ százalékos kamatozású folyószámlákat (a blog megírásának időpontjában). A SoFi és az Aspiration Bank csak néhány a népszerűbb lehetőségek közül, nem beszélve a számos kisebb, regionális bankról, amelyek néha még ennél is jobbat tudnak. Nos, ezek nem biztos, hogy mindenkinek megfelelőek, de lehet, hogy pont neked valóak. Én magam most nyitottam meg az egyik ilyen magas hozamú folyószámlát, és nagyon izgatott vagyok, hogy végre elérhetem a végső YNAB célt, hogy csak egy számlán legyen az összes megtakarításom és folyószámlám!
Hát te? Neked is fejfájást okoz a számlaszerkezeted? Miért ne kezdhetnéd azzal, hogy még ma bezársz egyetlen számlát? És ha megteszed, tudasd velünk a Facebookon, az Instagramon vagy a Twitteren. Örülnénk, ha hallanánk felőled.