Az, hogy mit kell tennie, és azt is, hogy mikor kell tennie, hogy maximalizálja az előnyöket vagy kijavítsa a problémákat, a tapasztalt megtakarítók számára is megterhelő lehet, nem is beszélve azokról, akiknek eddig csak foltokban sikerült tervezniük. Íme egy ellenőrző lista az induláshoz.

Öt év múlva

Kezdjen el készpénztartalékot képezni, ha még nem tette meg, hogy a piaci visszaesések idején a nyugdíjas éveiben is felhasználhassa. A szakértők legalább az egyéves kiadásoknak megfelelő megtakarítást javasolnak.

Kihasználja az adózás utáni megtakarítási lehetőségeket a minősített nyugdíjprogramokban.

Ben Soccodato, a Barnum Financial Group hitelesített pénzügyi tervezője megjegyzi, hogy a 401(k) és 403(b) programokhoz hozzáférő munkavállalók legfeljebb 19 500 dollár adózás előtti jövedelemmel járulhatnak hozzá (50 év felett 26 000 dollárral).

A 2020-as hozzájárulási szinteken túlmenően adózás utáni hozzájárulások is lehetségesek. Az Internal Revenue Service összesen 57 000 dollárnyi hozzájárulást engedélyez a munkavállaló és a munkáltató között, ami az 50 év felettiek esetében 63 500 dollárra emelkedik. Az Amerikai Tervszponzorok Tanácsának felmérése szerint a 401(k) programok 17%-a kínálja az adózás utáni hozzájárulás lehetőségét.

Miért tegyen adózás utáni pénzt a 401(k) rendszerbe? Szerinte ez egy másik módja a Roth IRA finanszírozásának, amely adómentes növekedést tesz lehetővé, ha a pénzt átforgatják. Az adózás utáni 401(k)-hozzájárulás azonban összetett lehet, ezért az embereknek mind a pénzügyi tanácsadójukkal együtt kell dolgozniuk, mind pedig át kell olvasniuk a terv összefoglalóját vagy más dokumentumokat, hogy megerősítsék, mit tesznek lehetővé a terveik.

Három év múlva

Tegyen nagyobb vásárlásokat, amíg még dolgozik.

John Campbell, a U.S. Bank Private Wealth Management vezető vagyonstratégája szerint ellenkezően hangzik, de a hosszú élettartamú drága javak, például a tető vagy az autók javítását vagy cseréjét még a nyugdíj előtt nézze meg. “A tető karbantartásra szorul, akár nyugdíjas vagy, akár nem. Ez tényleg pénzforgalmi megfontolássá válik, ha már fix forrásokból nyugdíjba vonulsz” – mondja.

Akik esetleg részmunkaidőben szeretnének dolgozni nyugdíjas korukban, vagy hobbijukat vállalkozássá alakítani, már most nézzenek utána a minősítési programoknak vagy más képzéseknek.

Törlessze a 401(k)-ból és más minősített programokból származó hiteleket, hogy elkerülje, hogy adósságot cipeljen a nyugdíjba, és olyan adóköteles eseményt hozzon létre, amely rendes jövedelemnek minősül – mondja. A 401(k)-ból származó kölcsönöket a munkáltató elhagyását követő 60 napon belül vissza kell fizetni. Bármi, amit nem fizetnek vissza, nyugdíjba vonulásnak minősül, és adóköteles eseményt okoz, és ha nem vagy 59½ éves, akkor büntetést is.

Két év múlva

Tekintse át a vagyontervezést, ha az nem naprakész, beleértve a végrendeletek frissítését, a meghatalmazások, az egészségügyi meghatalmazások és a kedvezményezettek felülvizsgálatát.

Döntse el, hogy kifizeti-e a jelzáloghitelt, és vizsgálja felül egyéb adósságait. Azok számára, akiknek van adósságuk, azt tervezik, hogy otthonukban maradnak, és nem aggódnak amiatt, hogy pénzügyi örökséget hagynak hátra, fontolja meg az alacsonyabb kamatozású refinanszírozást. “Ha még 15 év van hátra a jelzáloghitelemből, és van néhány hitelkártyám vagy diákhitelem, talán ez egy lehetőség arra, hogy mindent összecsomagoljunk, és 30 éves futamidejű hitelt vegyünk fel, hogy javítsuk a pénzforgalmat a valószínűleg legalacsonyabb kamatkörnyezetben, amelyet életünk hátralévő részében látni fogunk” – mondja Soccodato.

Találkozzon egy pénzügyi tervezővel, hogy áttekintse az adóstratégiákat és pontosítsa a nyugdíjas évek pénzforgalmi előrejelzéseit.

Egyes nyugdíjas szakértők, köztük a Nobel-díjas William Sharpe szerint a professzionális tanácsadás még a “csináld magad” típusok számára is megéri a költségeket. “Amikor nyugdíjba vonulunk, és meghozzuk a kezdeti döntést a járadékvásárlásról, a befektetésről és valamilyen kiadási terv elfogadásáról, úgy gondolom, hogy érdemes legalább egyszer, a kezdetek kezdetén leülni egy pénzügyi tanácsadóval” – mondta a Barron’s-nak.

Egy év múlva

Minden pénzügyi forrást – nyugdíj, nyereségrészesedés, társadalombiztosítás és egyéb jövedelem – ellenőrizzen.

A nyugdíj előtt állóknak fel kell hívniuk korábbi munkáltatóikat, hogy megtudják, hagytak-e hátra nyugdíjjuttatásokat, mondja Jackie Cooper, pénzügyi fitneszedző és a Financial Education Associates ügyvezető igazgatója.

Cooper és Campbell néhány módszert ajánlott az esetlegesen hiányzó juttatások felkutatására, még akkor is, ha a vállalat megszűnt. Nyugdíjak esetében nézzen utána a U.S. Pension Benefit Guaranty Corporationnél, amely egy nem igényelt nyugdíjakat tartalmazó adatbázist tart fenn.

A 401(k)-k vagy más, az 1974. évi Employee Retirement Income Security Act of 1974 szabályai alá tartozó minősített programok esetében, amelyek a vállalat megszűnésekor megszűnhettek, keressen rá az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériumának Employee Benefits Security Administration (Munkavállalói Juttatások Biztonsági Igazgatósága) adatbázisára; az EBSA egy kereshető “Abandoned Plan Database (Elhagyott tervek adatbázisa)”-t tart fenn. A korengedményes nyugdíjasok megtalálhatják a minősített megszüntetési ügyintéző nevét és elérhetőségét, akivel kapcsolatba lehet lépni a nyugdíjas számlájával kapcsolatos információkért.

Végül ellenőrizze az állami kincstárnok hivatalát az esetlegesen be nem követelt vagyontárgyak tekintetében.

Végezzen egy nyugdíjas életmóddal kapcsolatos szárazpróbát.

A szakértők azt javasolják a nyugdíj előtt állóknak, hogy még a fizetésük mellett is kezdjenek el a nyugdíjas jövedelmükből élni, hogy megbarátkozzanak a pénzforgalommal. Minden felesleges készpénzt tegyen félre likvid eszközökbe, hogy szükség esetén megteremtse ezeket a vésztartalékokat egy magas hozamú pénzpiaci számlán vagy alapban, betéti jegyekben vagy rövid lejáratú állampapírokban.

Kezdje meg a beszélgetéseket a humánerőforrással a hivatalos átmeneti tervekről, ha szükséges.

Három hónap múlva

Kigyűjtse az összes tervdokumentum másolatát, beleértve a minősített terveket, egészségügyi megtakarítási számlákat, egészségügyi terveket és egyéb információkat a távozás előtt. Ezekhez a dokumentumokhoz könnyebben hozzáférhet, amíg még munkaviszonyban van.

Tisztázza a humánerőforrással a végleges pénzügyi kompenzációt.

Ez magában foglalja a 401(k), a nyereségrészesedés és az ezeken a programokon belüli megszolgált vagy nem megszolgált egyenlegek aktuális információinak beszerzését, mondja Campbell.

Tisztázza a teljes szabadság és betegszabadság egyenlegét, és ellenőrizze a vállalat foglalkoztatási szabályzatát, hogy milyen fel nem használt szabadságok válthatók be nyugdíjba vonuláskor. Ellenőrizze az állami törvényeket azzal kapcsolatban, hogy a vállalat köteles-e kifizetni ezeket az egyenlegeket.

Kérdezzen rá az utolsó fizetésről: milyen fizetési időszakot fed le, mennyi lesz, mikor fizetik ki a szabadság és a betegszabadság egyenlegét. Azoknak a nyugdíj előtt álló személyeknek, akik elköltöznek, meg kell adniuk a humánerőforrásnak az utolsó levelezési címüket, hogy megkapják a W2-kivonatokat és egyéb leveleket.

A munkáltatói részvényekkel rendelkező nyugdíj előtt állóknak fontolóra kell venniük a nettó nem realizált értéknövekedés tervezésének előnyeinek kihasználását az adók csökkentése érdekében.

Ahelyett, hogy a teljes minősített terv egyenlegét hagyományos IRA-ba forgatná át, először egyösszegű felosztást végezzen a munkáltatói részvényekből, majd a minősített terv egyenlegét forgatja át IRA-ba. A nettó nem realizált értéknövekedés tervezésének kihasználásához a nyugdíjasnak nem kell a fennmaradó 401(k) egyenleget IRA-ba forgatnia. Nyugdíjba vonuláskor azonban egy IRA nagyobb befektetési választási lehetőségeket és tervezési rugalmasságot kínálhat, ami a 401(k) esetében nem feltétlenül áll rendelkezésre.

“Ön rendes jövedelemadót fizetne a minősített programból felosztott munkáltatói részvények költségalapja után. Ezután azonban eladhatja a munkáltatói részvényeket a minősített programon kívül, és élvezheti a hosszú távú tőkenyereség kezelését a munkáltatói részvényeken elért, a költségalapot meghaladó nyereségen” – mondja, megjegyezve, hogy egy képzett tanácsadó segíthet ennek az adókedvezményes stratégiának a megvalósításában.