A biztosítás megújítási dokumentumainak kézhezvétele néha nagy meglepetést is jelenthet: az éves díjemelést. Míg az 5-15%-os emelés a normán belül van, egyeseknél a díj egyszerre 20-50%-kal ugrik meg! Mi okozza ezeket az emeléseket, és mit tesznek a biztosítótársaságok annak érdekében, hogy megpróbálják alacsonyan tartani őket?

Figyelem: ez a cikk az egyéni, nem pedig a csoportos nemzetközi egészségbiztosításokra összpontosít.

1. A biztosítók által kifizetett összeg vs. a kapott összeg

Nagyon fontos megérteni, hogyan működnek a biztosítók. Annak érdekében, hogy könyveik egyensúlyban maradjanak, a biztosítótársaságok évente (vagy néhány esetben félévente) módosítják tarifáikat az ügyfélállományukhoz viszonyítva. Ha például az előző évben kártérítésként kifizetett összeg nagyobb, mint az ügyféltől díjként kapott összeg, akkor a biztosító automatikusan úgy módosítja a tarifáit, hogy a kapott összeg nagyobb legyen, mint a kifizetett összeg.

Az évek során a kártérítésként kifizetett összeg általában nagyobb mértékben nőtt, mint a biztosító által kapott díjak, mivel az ügyfelek egyre szélesebb körű, valamint egyre összetettebb kezelésekben részesültek (a cikk további részében tárgyaljuk a magasabb kártérítési arányhoz vezető különböző tényezőket). Mivel a biztosítótársaságok nem tudják a végtelenségig fedezni a különbséget a tartalékaikból, meg kell találniuk a módját annak, hogy a magas egészségügyi költségek és a kapott díjak közötti különbséget megszüntessék, ami általános díjemeléshez vezet. Ez az egyik tényező, amiért az egészségbiztosítási díjak minden évben emelkednek.

A kockázatoknak ezt a “kölcsönösségét” tekintve, az Ön díjának változása tehát kevésbé függ az Ön személyes egészségügyi ellátási fogyasztásától, mint a biztosítótársaság teljes ügyfélkörének fogyasztásától. Például, ha Ön évente 1000 fontot fizet díjként, de olyan betegség alakul ki, amely 100 000 font kárigényt eredményez, a következő évben a díja nem 100 000 fonttal, hanem az összes ügyfélre alkalmazott általános emeléssel fog emelkedni. Ez azonban azt is jelenti, hogy még akkor is emelkedik a díja, ha Ön nem veszi igénybe a biztosítását, a társaságánál biztosított mások kárigényei miatt.

2. Az ügyfél életkora

Még ha a saját egészségügyi fogyasztása kisebb hatással van az egészségbiztosítási díj emelkedésére, a korosztály változása jelentősen növelheti a biztosítási díjat.

Statisztikailag az egyének egészségügyi fogyasztása az életkorral párhuzamosan nő: minél idősebb a biztosított, annál nagyobb a kockázata annak, hogy olyan betegség vagy állapot alakul ki nála, amelynek kezelése költséges lesz (a szív- és érrendszeri betegségek, a rák és a légzőszervi problémák a három leggyakoribb betegség, amelyek miatt a biztosítókhoz kárigények érkeznek, és ezek a kor előrehaladtával egyre gyakoribbak).

A kockázat kiegyenlítése érdekében a biztosítótársaságok az ügyfelek korcsoportjai alapján számítják ki a díjakat (például: 20-35 év, 35-50 év, 50 év stb.)

Ezért, még ha Ön maga nem is igényelt kártérítést, a díja emelkedhet pusztán azért, mert korcsoportot váltott.

3. A krónikus betegségek növekedése

A krónikus betegségek növekedése (amely a népesség elöregedésével, valamint az életmóddal függ össze) nagy hatással van az egészségügyi költségek növekedésére. Fontos megjegyezni, hogy a krónikus állapotok kerülnek a legtöbbe, mivel ezek általában hosszú távú kezelést igényelnek, amelyre valószínűleg a beteg egész életében szükség lesz. Az USA-ban például a háromnál több krónikus betegségben szenvedők a lakosság mintegy 1%-át teszik ki, de az összes egészségügyi költség 20%-át. Az elhízás és a túlsúlyosok számának növekedése szintén az egészségügyi költségek növekedéséhez vezet világszerte, mivel ez számos krónikus betegséghez vezethet.

4. Orvosi infláció

Az orvosi infláció az orvosi kezelések költségeinek növekedése. Általában sokkal magasabb, mint a normál infláció. A Nemzetközi Valutaalap (IMF) szerint 2014-ben az orvosi infláció 10,34% volt, ami 6,11%-kal magasabb az általános inflációnál. 2015-re a különbség még nagyobb: az orvosi infláció várhatóan 10,15% körülire emelkedik, szemben az általános infláció 4%-ával – ez 6,15%-os különbség.

A magas orvosi infláció elsődleges oka az orvosi technológiák költsége: a betegek kezeléséhez szükséges berendezések egyre kifinomultabbak és összetettebbek – például az MRI-készülékek; ezért ma egy vizsgálat sokkal drágább, mint húsz évvel ezelőtt. Ahogy ezek az új típusú technológiák egyre elterjedtebbé válnak, a biztosítótársaságok egyre inkább felveszik őket az általuk kínált fedezetbe, hogy versenyképesek maradjanak a piacon (ma már minden társaság fedezi az MRI-t), és ennek következtében a megnövekedett költségekkel összhangban emelkednek a díjak is.

Az is fontos, hogy az egészségügyi infláció országonként vagy régiónként változik. Például az olyan országokban, mint Szingapúr vagy az Egyesült Államok, általában nagyon magas. Ezért a biztosítótársaságok különböző fedezeti zónákat kínálnak, és az ügyfél által választott zónától függő tarifát alkalmaznak.

5. A biztosító által biztosított személyek demográfiai összetétele

Az egyes társaságok által végrehajtott emelések közvetlenül kapcsolódnak az általuk biztosított személyek demográfiai összetételéhez. Például egy befutott társaság, amely már évek óta a piacon van, sokkal nagyobb valószínűséggel rendelkezik nagyobb számú idősebb ügyféllel, mint egy fiatal társaság, az ügyfeleik hűsége miatt. Ugyanakkor, ahogyan azt korábban tárgyaltuk, az idősebb ügyfelek egészségügyi költségei általában magasabbak. Ez a demográfiai csoport különösen érzékeny a krónikus betegségekre, valamint nagyobb valószínűséggel van szüksége új és korszerű kezelésekre. Az idősebb ügyfelek nagy arányával rendelkező biztosítótársaságot ezért jobban érinti az egészségügyi infláció, mint a többségében fiatal ügyfelekkel rendelkező biztosítótársaságot, és ez tükröződik a díjaikban.

6. Egyéb tényezők

Egyes orvosok vagy kórházak mesterségesen megemelt árakat számítanak fel, hogy becsapják a biztosítótársaságokat. A The Telegraph című brit újság jelzi azokat az országokat, ahol ez a fajta csalás a leggyakoribb, köztük Hongkongot és Kínát. Ha a csalárd számlázást nem fedezik fel, és mivel az nagy összegű kifizetést jelenthet a biztosítótársaság számára, ez a költség aztán a teljes ügyfélkör díjemelésében tükröződik.

A biztosítótársaság is tévesen prognosztizálhatja a költségeit: túlságosan “nagyvonalú” extra juttatásokat kínál, és ezt követően az egészségügyi ellátás túlfogyasztását tapasztalhatja. Ebben az esetben nem ritka, hogy a társaságnak a következő évben újra kell igazítania a díjait, néha 20-50%-kal.

Hogyan tartják kordában a biztosítótársaságok a költségeiket?

A költségek kordában tartása kihívást jelenthet a biztosítótársaságok számára. Egyrészt biztosítaniuk kell, hogy ügyfeleik gyógyászati fogyasztása ne növekedjen drasztikusan. A tervezeteken belül gyakran vannak bizonyos ellátásokra vonatkozó korlátozások, önrész/önrészesedés vagy önrészfizetési lehetőségek, bizonyos kezelésekhez szükséges előzetes engedélyezés, és a biztosítási feltételektől függően kizárhatnak bizonyos, már meglévő betegségeket is, vagy felárat számíthatnak fel ezek fedezésére.

Egyes biztosítótársaságok a kereszttámogatás módszerét alkalmazzák, hogy segítsenek a díjak stabilan tartásában. Ez azt jelenti, hogy az egyik korcsoportnak valamivel magasabb díjat számítanak fel annak érdekében, hogy segítsenek fenntartani egy másik korcsoport díjának stabilitását.

Másrészt a biztosítótársaságok lépéseket is tesznek annak érdekében, hogy csökkentsék ügyfeleik kórházi számláit: árakat tárgyalnak az egészségügyi szolgáltatókkal, biztosítják, hogy a kórházak megfelelő díjat számoljanak fel, bizonyos kezelésekhez második orvosi véleményt kérnek, és partnerséget alakítanak ki az egészségügyi szolgáltatókkal a kedvezményes díjak biztosítása érdekében.

Biztosítottként lehetősége van arra is, hogy a költségek csökkentése érdekében módosítsa a fedezetét. Tartsa szemmel blogunkat, mivel ez lesz az egyik következő téma, amellyel foglalkozni fogunk!

AzExpat Assure segíthet Önnek megtalálni az Ön igényeinek legmegfelelőbb egészségbiztosítási megoldást. Forduljon hozzánk bátran közvetlenül, vagy töltse ki online űrlapunkat, hogy biztosítás-összehasonlítást kérjen.

Lapozzon még:

Az olcsó nemzetközi egészségbiztosítás: olvassa el tippjeinket

8 ok, amiért szüksége van expat biztosításra

Melyik a legjobb nemzetközi egészségbiztosítás