A lakásvásárlás bonyolult és érzelmi folyamat lehet. De a megfelelő tanácsokkal a StreetEasy-n kémlelt társasházak vagy társasházak egyikének birtoklása a valósággá válhat. Az egyik első dolog, amit figyelembe kell venni, hogy mennyi pénzt kell félretenni az előlegre. Az előre fizetett készpénz összege befolyásolja a finanszírozást és a havi jelzáloghitel-fizetést. Mennyire lehet, hogy így gondolkodik? A matematika egyszerű – minél alacsonyabb az előleg, annál magasabb a jelzáloghitel-fizetés, beleértve (jaj!) a kamatokat is. Szóval, mennyi a szükséges lakás foglaló NYC-ben? Íme egy puskázó táblázat.
Manhattan Homes Under $1M on StreetEasy Article continues below
1|
1
1|
1
2|
1
1|
1
1|
1
2|
1
2|
1
2|
2
1|
1
1|
1
1|
1
1|
1
Nulla százalékos lakás foglaló
Felejtsd el! A jelzáloghitelezők nem adnak neked kölcsönt előleg nélkül. Az a tény, hogy van készpénze az előleghez – akár megtakarításból, akár rokonoktól kapott ajándékból – nagyobb bizalmat ad a hitelezőnek, hogy kevésbé valószínű, hogy nem teljesíti a jelzáloghitel-fizetéseket. Ahogy Richard Barenblatt, a Guardhill Financial Corp. jelzáloghitel-szakértője rámutat: “Gondoljon úgy az ingatlanára, mint a bankszámlájára. Minél több pénzt fektetett be az ingatlanba, annál kisebb a valószínűsége, hogy elsétál”. És minél nagyobb a lakás foglaló, annál biztonságosabb a hitelezők számára, hogy Önre fogadjanak.
3,5 százalékos lakás foglaló
Ez a lakás foglaló összege általában az FHA 203k hitelekhez kapcsolódik. A Federal Housing Administration által biztosított, segítenek az alacsonyabb jövedelműeknek, és az alacsonyabb hitelpontszámmal rendelkezőknek jelzáloghitelhez jutni. Ezeket a hiteleket az FHA által jóváhagyott szállítók bocsátják ki, ami azt jelenti, hogy ha a hitelfelvevő nem teljesít, a hitelezőt fedezik.
Néhány FHA-kompatibilis épület fogadja el ezt a hiteltípust. Azonban nincs sok készlet, így a választék kiválasztása egy kis kihívást jelenthet. Ráadásul a COVID-19 járvány nagymértékben korlátozta az ilyen hitelek jóváhagyását, a következő részben kifejtett okok miatt.
Brooklyn Homes Under $900K on StreetEasy Article continues below
2|
2
2|
1
1|
1
2|
1
2|
1
1|
1
3|
2
2|
2
2|
1
2|
2
2|
1
1|
1
5-10 százalékos lakás foglaló
A múltban lehetett olyan hitelezőket találni, akik hajlandóak voltak alacsonyabb lakás foglaló mellett is jóváhagyni hiteleket, különösen a kevésbé fejlett környékeken vagy az ilyen területeken megvalósuló új fejlesztésekhez. A COVID-19 miatt azonban ez már nem így van. A folyamatban lévő járvány közepette a legtöbb jelzáloghitelező ma már minimum 20 százalékos előlegre korlátozza a hitelnyújtást.
Mint Barenblatt elmagyarázza, ennek két oka van. Az eladási árak lágyultak, különösen a manhattani piacon, “így a hitelezők aggódnak a hanyatló piac miatt” és a csökkenő értékek miatt. Továbbá a jelenlegi gazdasági instabilitás miatt “a hitelezők aggódnak amiatt is, hogy a hitelfelvevők elveszítik a munkájukat”, ami miatt képtelenek lennének fizetni a jelzáloghitelüket.
20 százalékos lakáselőleg
Ez soknak hangzik, de ez a standard lakáselőleg, amelyet a legtöbb társasházi igazgatóság és az eladók megkövetelnek NYC-ben. A 20 százalékos előleggel kisebb pénzügyi kockázatot jelentesz a hitelezők számára, így nagyobb valószínűséggel kaphatsz jóváhagyást a hitelre. Előfordulhat, hogy a vásárlóknak nincs ez az összeg a megtakarításukban, és családi ajándékkal egészítik ki.
Queens Homes Under $800K on StreetEasy A cikk alább folytatódik
3|
1.5
2|
1
1|
1
2|
1
1|
2
2|
1
2|
1
1|
1
3|
2
3|
2
1|
1
3|
1
30 százalékos lakás foglaló
Egy elsődleges lakóingatlan esetében számos előnye van annak, ha 20 százaléknál többet teszünk le. Az ajánlatod sokkal erősebb és vonzóbb lesz az eladó számára, és nagyobb valószínűséggel kaphatsz jóváhagyást a hitelre. Sőt, még jobb kamatlábat is biztosíthat magának. Barenblatt szerint: “A hitelfelvevőnek nagyobb a saját tőkéje és nagyobb a tét, ami csökkenti a jelzáloghitel nemfizetésének valószínűségét.”
Ha befektetési célú ingatlant szeretne vásárolni, például egy társasházat, amelyet ki akar adni, számoljon azzal, hogy legalább 20 százalékot, de nyugodtan 30 százalékot is letehet. Fontos megjegyezni, hogy a kamatlábaid is magasabbak lesznek, mivel nem ez lesz az elsődleges otthonod.
Staten Island Homes Under $800K on StreetEasy Article continues below
2|
1
3|
1.5
3|
2.5
3|
1.5
3|
2
1|
1
3|
1.5
3|
2.5
3|
1.5
3|
1.5
4|
2.5
3|
2.5
100 százalékos lakás foglaló – előnyök és hátrányok
Első pillantásra úgy tűnik, hogy a teljesen készpénzes ajánlat ideális lehetőség – nincs jelzálog, nincs adósság, nincs kötelezettség. Közelebbről megvizsgálva azonban bonyolultabb helyzetet tár fel.
“Ha Ön idősebb vagy közel áll a nyugdíjhoz” – mondja Barenblatt – “előfordulhat, hogy a jövőben nem lesz elég jövedelme ahhoz, hogy hosszú távú adósságot szolgáljon ki” az egyéb havi kiadások mellett. Ebben az esetben egy teljesen készpénzes vásárlásnak lenne értelme.”
Ha azonban Ön fiatalabb vagy magasabb adósosztályba tartozik, akkor előnyös lehet, ha az adóköteles jövedelmét a jelzáloghitel adókedvezményes előnyeivel ellensúlyozza. Továbbá, ha Ön olyan valaki, aki “inkább likvidebb marad, hogy részt vehessen a magasabb hozamú befektetésekben, a jelzáloghitel felvétele lehetővé teszi ezt” – mondja Barenblatt.
Szóval, még ha meg is van az a luxus, hogy teljes egészében készpénzben vásárolhat, érdemes felmérni az egyéni helyzetét, hogy eldöntse, ez-e a legjobb megoldás az Ön számára.
Ha további tippeket keres, további lakásvásárlási tanácsokat talál. Boldog vásárlást!
–
Akár bérelni, akár vásárolni szeretne, találja meg következő New York-i lakását a StreetEasy oldalon.