Amikor Ön elmarad a fizetésekkel, valószínűleg számíthat arra, hogy kap néhány levelet és telefonhívást a hitelezők és a behajtó ügynökségek részéről. Ezek a behajtási erőfeszítések meglehetősen szokványosak. Bár bosszantó – különösen, ha már elmagyarázta, hogy nem tud fizetni, vagy hogy a tartozás nem az Öné -, elég könnyű figyelmen kívül hagyni ezeket a próbálkozásokat.
Azt talán még zavaróbbnak találja, ha egy behajtó jön a házához, hogy fizetést kérjen – ez zaklatásnak tűnhet, és egyes hitelfelvevők számára egyenesen ijesztő. Mennyire valószínű tehát, és mit tehet, ha egy behajtó kopogtat az ajtón? Tájékozódjon a jogairól, hogy tudja, hogyan kezelje a helyzetet.
Elég kicsi a valószínűsége annak, hogy egy adósságbehajtó kopogtasson az ajtaján. Ha valaki azzal fenyegetőzik, hogy eljön a házához, az átverés vagy illegális megfélemlítés jele lehet.
A behajtók eljöhetnek a házához
A legtöbb hitelező levelet küld és telefonon próbál behajtani. Egy tényleges személy kiküldése sokkal drágább, ami valószínűleg nem indokolja ezt a költséget.
Amint bárki másnak, nekik is joguk van azonban bekopogtatni az ajtaján, és kérdéseket feltenni. A szövetségi törvény és különösen a Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) nem tiltja, hogy a számlagyűjtők személyesen keressenek fel. Ugyanakkor be kell tartaniuk bizonyos szabályokat, amelyek közül néhány kifejezetten az adósságbehajtásra vonatkozik, mások pedig általánosabb jellegűek. Például senki sem fenyegetheti Önt, és nem okozhat kárt a tulajdonában.
Az adósságbehajtók nem jöhetnek az Ön otthonába “szokatlan” órákban, azaz reggel 8:00 óra előtt vagy este 9:00 óra után, és nem tehetik ezt olyan módon, amelyről tudják, hogy kellemetlen lesz az Ön számára.
Ha mégis megjelennek, a legtöbb adósságbehajtó alig tehet mást, mint hogy pénzt kér Öntől. A legrosszabb félelmei, hogy a behajtók egy teherautót tolatnak hátra, és megrakodnak az értékeivel, rendkívül valószínűtlen, hogy valóra válnak.
Egyes esetekben a behajtók azt mondják, hogy eljönnek a lakóhelyére, de nem áll szándékukban ezt megtenni, így ez üres fenyegetés.
Nem biztosított adósságok
Ha Ön nem biztosított adósságok, például hitelkártyák vagy diákhitelek miatt tartozik, az Ön személyes vagyona (a háza és a benne lévő dolgok) általában nincs veszélyben.
Ezek a hitelek azért “nem biztosítottak”, mert Ön nem adott biztosítékot a hitel felvételéhez. Ennek eredményeként a hitelezőnek általában nincs törvényes joga arra, hogy elvegye a személyes tulajdonát. Leminősíthetik a hitelminősítését, késedelmi díjakat számíthatnak fel, és jogi lépéseket tehetnek Ön ellen, de nem sétálhatnak be a házához, és nem vehetik el az értéktárgyait.
Egyszer előfordulhat, hogy miután a hitelező sikeresen jogi lépéseket tesz Ön ellen, a hitelező az Ön engedélye nélkül is elveheti a vagyontárgyait. De erről jó előre tudni fogsz, és egy bírótól fogsz értesülni (vagy az állam jogi dokumentumából), nem pedig egy költöztető teherautóval megjelenő adósságbehajtótól. Még ezekben a helyzetekben is valószínűbb, hogy a hitelezők készpénzt vesznek le a bankszámlájáról, lefoglalják a bérét, vagy megragadják az adóvisszatérítését (ha tartozik az amerikai kormánynak). Az értéktárgyainak elvétele és készpénzért való eladása nem hatékony módja az adósságok behajtásának.
Biztosított hitelek
Ha biztosított hitelekkel tartozik, lehetséges, hogy a behajtók valóban megjelennek és elvesznek valamit. A leggyakoribb példa erre a gépjármű visszavétele. Ha Ön kölcsönt vesz fel egy autó megvásárlására (vagy a tulajdonjogát használja a hitel fedezetéül), a hitelezők az Ön engedélye nélkül is elvehetik a járművet.
A biztosított tartozások esetében is vannak jogai, és a behajtóknak be kell tartaniuk a törvényt. A behajtó például nem fenyegetheti Önt fizikai erővel, és nem pusztíthat el vagyontárgyakat, hogy bejusson a garázsába. A magánterületen parkoló járművet azonban megszerezhetik, ha az hozzáférhető.
A lakáshitelek a biztosítékkal fedezett hitelek másik típusa. Ha Ön nem teljesíti a részleteket, a hitelezőknek jogukban áll elárverezni a lakást, birtokba venni és eladni az ingatlant, hogy visszakapják a pénzüket. A végrehajtásig és az esetleges kilakoltatásig azonban hosszadalmas folyamat vezet. A legrosszabb esetben a kilakoltatást általában egy bűnüldöző tisztviselő hajtja végre (szemben az adósságbehajtóval).
Ha az adósságbehajtók felkeresik Önt, a személyes tárgyalás kevés előnnyel jár az Ön számára.
Ha behajtó érkezik az otthonába
Szerencsére nem köteles ajtót nyitni, és nem is kell beszélnie senkivel.
Kerülje a személyes tárgyalást
A legjobb, ha írásban vagy telefonon tárgyal a hitelezőkkel. A személyes tárgyalás első problémája, hogy nem tudod, kivel állsz szemben. Az illető lehet, hogy törvényes behajtó, de az is lehet, hogy nem, így az Ön biztonsága veszélybe kerülhet. Ha pénzt ad át, csak reménykednie kell abban, hogy az a megfelelő helyre kerül.
Az is mindig a legjobb, ha a hitelezőkkel írásban állapodnak meg. Egy szóbeli megbeszélés valakivel a verandán nem biztos, hogy azt az eredményt hozza, amit szeretne vagy elvár. Azt gondolhatja, hogy az adósságok törlődnek a hiteljelentéseiből, de ha ezt nem rögzítik írásban, akkor ez jogi szempontból semmit sem jelent.
Ha elmaradt a számláival, akkor valószínűleg szűkös pénzügyi helyzetben van. Időre van szüksége, hogy áttekintse bármely megállapodás részleteit (és a költségvetésére gyakorolt hatását), mielőtt pénzt ad át vagy csekket ír ki. Valószínűleg nem fog időt szakítani, ha egy lelkes behajtó liheg a nyakában.
Ne kínáljon információt senkinek, aki az ajtajában áll
Ez akkor is ésszerű, ha számít a számlagyűjtőkre, ha nem. Ha valaki megkérdezi, hogy ki vagy, tudd meg, hogy ki az illető, mielőtt megosztanád a neved vagy bármilyen más részletet.
Az adósságbehajtók nem oszthatnak meg információkat az adósságodról senkivel, csak veled (és esetleg a házastársaddal, az állami törvényektől függően).Ha nem azonosítja magát, nem tudják, hogy ki Ön, és nem beszélhetnek az adósságáról.
Vessen véget ennek
Ha szeretné megakadályozni, hogy a behajtók kapcsolatba lépjenek Önnel (akár személyesen, akár telefonon), küldjön írásbeli kérelmet, amelyben kéri őket, hogy hagyják abba. A szövetségi törvények értelmében ezeket a leveleket, amelyeket néha Cease and Desist leveleknek is neveznek, tiszteletben kell tartani. A levelet olyan szállítási módszeren keresztül küldje el, amely dokumentálható (például olyan szállítóval, amelyhez aláírás vagy USPS tértivevény szükséges). Ezt követően a hitelezőinek a kommunikációt bizonyos témákra kell korlátozniuk, például a kérés megerősítésére vagy jogi frissítések küldésére. A kérés kézhezvétele után nem jöhetnek a házához, és ha mégis megtennék, perelhetne.
Kérje meg őket, hogy távozzanak
Ha egy adósságbehajtóval való nem kívánt beszélgetésbe keveredik, kérje meg őket, hogy távozzanak. Legyen udvarias és tisztelettudó – a legtöbb behajtó tiszteletben fogja tartani a kérését, és nincs szükség arra, hogy egy rossz helyzetet tovább rontson. Ha ellenállásba ütközik, emlékeztesse őket, hogy magánterületen tartózkodnak, és arra kéri őket, hogy távozzanak. Ha ez nem használ, hívja a rendőrséget.
Ne feledje, hogy akkor is vannak jogai, ha adóssága van.
Nem köteles beszélni senkivel. Az adósságbehajtók nem a rendőrség, és jogilag nem adhatják ki magukat rendfenntartónak, és nem félemlíthetnek meg téged, hogy beengedd őket. Még a rendőrség sem léphet be a házadba törvényes ok nélkül. Nyomozó vagy közhivatalnok jöhet az otthonába, hogy hivatalos dokumentumokat kézbesítsen, de nem zaklathatja Önt, és nem kérhet folyamatosan pénzt, miután Ön megkérte őket, hogy hagyják abba.
Hogyan találják meg Önt
Mivel nem valószínű a személyes látogatás, és egyszerűen megkérheti őket, hogy távozzanak, nem kell mindent megtennie azért, hogy elrejtse a tartózkodási helyét. Elkötelezett egyének azonban felbukkanhatnak, ha anyagilag megéri nekik. Az adósságbehajtók számos nyilvános és magánadatbázisból szerzik meg az Ön címét és más hasznos információkat. Azok a cégek, amelyekkel üzleti kapcsolatban áll, eladhatják az Ön adatait, míg a megyei és választói nyilvántartások szinte bárki számára elérhetők. Az egyetlen módja annak, hogy rejtve maradj, ha teljesen eltűnsz a térképről, de egyszerűbb, ha írásos kérvényt küldesz a behajtóknak, hogy hagyjanak békén.