A pénzügyi tanácsadók elsődleges céljai közé tartozik, hogy segítsenek az ügyfeleknek vagyont felhalmozni és kezelni a pénzügyi jólétüket fenyegető kockázatokat. A diákhitel-tartozás azonban az egyik legfőbb akadálya e célok elérésének.

A Bankrate felmérése szerint a diákhitelt felvevők közel egyharmada a diákhitel-törlesztés miatt halogatja a nyugdíjra való megtakarítást.

A pénzügyi tanácsadók jobban tudnak segíteni az ügyfeleknek, ha holisztikusan közelítik meg pénzügyi egészségüket. Íme néhány módszer erre.

A különböző törlesztési tervek megértése

A szövetségi diákhitelesek 10 éves standard törlesztési tervvel kezdenek, de ez nem feltétlenül marad így. A valóság az, hogy a hitelfelvevőknek általában 16-19 évbe telik a diákhitelek visszafizetése.

Ez elsősorban azért van így, mert az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma több különböző törlesztési tervet kínál, köztük jövedelemalapú törlesztési terveket, meghosszabbított törlesztési terveket és fokozatos törlesztési terveket. Attól függően, hogy melyiket választja, akár 30 évre is meghosszabbíthatja törlesztési idejét.

A tanácsadók oktatással és tanácsadással segíthetnek a diákhitellel rendelkező ügyfeleiknek abban, hogy hogyan kezeljék a havi törlesztőrészleteket. Ha nehezen boldogulnak, a jövedelemfüggő törlesztési terv jó választás lehet.

Az alábbi jövedelemfüggő kalkulátorok segítségével megértheti, hogy az egyes tervek hogyan befolyásolják a havi kifizetéseket és a teljes diákhitel-tartozást.

• Jövedelemfüggő törlesztési kalkulátor (ICR). A jövedelemfüggő törlesztés a havi törlesztést a szabadon felhasználható jövedelem 20%-ára alapozza, amelyet úgy határoznak meg, hogy a jövedelem meghaladja a szegénységi küszöb 100%-át, 25 éves törlesztési idővel.
• Jövedelemalapú törlesztési kalkulátor (IBR). A jövedelemalapú törlesztés a havi fizetést a szabadon felhasználható jövedelem 15%-ára alapozza, amelyet úgy határoznak meg, hogy a jövedelem meghaladja a szegénységi küszöb 150%-át, 25 éves törlesztési idővel.
• Fizetésalapú törlesztési kalkulátor (Pay-As-You-Earning Repayment Calculator, PAYE). A Pay-as-you-earn-törlesztés a havi törlesztést a szabadon felhasználható jövedelem 10%-ára alapozza, amelyet úgy határoznak meg, hogy a jövedelem meghaladja a szegénységi küszöb 150%-át, 20 éves törlesztési idővel.
• Revised Pay-As-You-Earning Repayment Calculator (REPAYE). A felülvizsgált “pay-as-you-earn” törlesztés a havi fizetést a szabadon felhasználható jövedelem 10%-ára alapozza, amelyet úgy határoznak meg, hogy a jövedelem meghaladja a szegénységi küszöb 150%-át. A visszafizetési határidő 20 év a csak egyetemi szintű hitellel rendelkező hitelfelvevők esetében, és 25 év a legalább egy egyetemi szintű hitellel rendelkező hitelfelvevők esetében.

A másik oldalon, ha az ügyfélnek van helye a költségvetésében, további befizetések teljesítése vagy a hitelek rövidebb visszafizetési határidővel történő refinanszírozása – sok magánhitelező akár ötéves futamidőt is kínál – segíthet abban, hogy hamarabb adósságmentes legyen.

Mérlegelje az előtörlesztés előnyeit és hátrányait

A diákhitelek gyorsabb visszafizetése sok pénzt szabadíthat fel az ügyfél költségvetésében. Az általuk fizetett kamatoktól függően azonban nem biztos, hogy van értelme mindent egy lapra feltenni.

Ha például egy ügyfél megpróbál dönteni a diákhitel törlesztésének felgyorsítása vagy a nyugdíjra való megtakarítás között, futtassa le a számokat, hogy megadja neki a döntés várható eredményeit.

Ha a diákhitelük súlyozott átlagkamata 5%, és hosszú távú befektetéssel 7%-os vagy annál magasabb átlagos hozamot érhetnek el, akkor hosszú távon több értéket kapnak, ha a további pénzforgalmat a 401(k) vagy egy egyéni nyugdíjszámla (IRA) javára fordítják.

Az is fontos, hogy segítsen az ügyfeleknek összehasonlítani a diákhitel-adósságot más adósságokkal. Ha például egy ügyfélnek 5000 dollárnyi hitelkártya-tartozása van 20%-os THM-mel, akkor sokkal nagyobb előnye származik abból, ha kifizeti a hitelkártya-egyenlegét, mielőtt a diákhitelre összpontosítana.

Az összes ilyen forgatókönyv esetében elengedhetetlen, hogy a pénzügyi tanácsadók kemény számokkal segítsék ügyfeleiket abban, hogy láthatóvá tegyék az egyik döntés valódi előnyeit és hátrányait a másikkal szemben.

Használja előtörlesztési kalkulátorunkat, hogy megtudja, mennyit lehet megtakarítani:

• Hitel előtörlesztési kalkulátorunk megmutatja, mennyit lehet megtakarítani, és mennyivel hamarabb lehet visszafizetni a hiteleket, ha többletfizetéseket teljesít. Tartalmaz egy ügyes grafikus megjelenítést az adósságod visszafizetésének előrehaladásáról, valamint egy részletes fizetési ütemtervet. Ez a kalkulátor diákhitelek, valamint fix kamatozású autóhitelek és jelzáloghitelek esetén is használható.
• A Diákhitel előtörlesztési kalkulátorunk értékeli a többletfizetések hatását, megmutatja, hogy mennyit spórolhat a kamatokon a többletfizetésekkel, és mennyit kellene többet fizetnie ahhoz, hogy gyorsabban törlessze adósságát.

Törlesztési segélyprogramok keresése

A szövetségi kormány néhány diákhitel-elengedési programot biztosít, és több olyan, kormány által támogatott törlesztési segélyprogram is létezik, amely segíthet az ügyfeleknek adósságuk gyorsabb megszüntetésében. A programtól függően akár több tízezer dolláros támogatást is lehet kapni.

Az Egyesült Államokban a munkáltatók 4%-a kínál valamilyen formában diákhitel-törlesztési támogatást dolgozói juttatásként a Society for Human Resource Management szerint. Segítsen az ügyfeleknek abban, hogy megtalálják azokat a programokat és munkáltatókat a területükön, amelyek segíthetnek nekik adósságuk gyorsabb visszafizetésében.

Amellett segítsen nekik megérteni ezeknek a programoknak a jogosultsági feltételeit. Egyesek például csak bizonyos pályán lévő diákhitelesek számára érhetőek el. Mások megkövetelik, hogy elkötelezzék magukat a hadsereg valamelyik ágánál fennálló szolgálati kötelezettségek mellett, vagy más fontos karrierdöntéseket hozzanak.

Míg valamelyik ilyen program előnye egyértelmű, az ügyfeleknek meg kell érteniük a karrierút megváltoztatásával járó lehetséges hosszú távú költségeket.

Megfontolja, hogy a refinanszírozás jó lehetőség-e az ügyfelek számára

A diákhitelek refinanszírozása jó lehetőség lehet néhány hitelfelvevő számára. Sok mindent át kell gondolni, amikor a refinanszírozást fontolgatjuk. A szövetségi diákhitelek esetében ez számos előny elvesztését jelenti – jövedelemfüggő törlesztési tervek, nagyvonalú halasztási időszakok, támogatott hitelek és a diákhitelek elengedésének lehetősége.

Beszélgessen az ügyfelekkel a refinanszírozás előnyeiről és hátrányairól, és arról, hogy ez megfelelő-e az ő helyzetüknek.

Hitelátfinanszírozási kalkulátorunk segítségével megtudhatja, hogy mennyivel csökkentheti havi hiteltörlesztését vagy teljes törlesztőrészletét, ha diákhitelét új kamatlábbal és új törlesztési futamidővel új hitelre refinanszírozza.

A végeredmény

Finanszírozási tanácsadóként lehetősége van arra, hogy segítsen az ügyfeleknek a pénzügyi biztonságukat fenyegető egyik legnagyobb fenyegetés, a diákhitelek kezelésében. Az egyéni ügyfelekkel való munka során továbbra is alkalmazza a legjobb gyakorlatokat, többek között:

• A céljaik azonosítása és rangsorolása
• A jelenlegi pénzügyi helyzetük és cselekvési irányuk elemzése
• Az ügyfelek oktatása, hogy segítsen nekik a helyzetüknek megfelelő döntést meghozni

Azt is tartsa szem előtt, hogy miközben a lehető legjobb tapasztalatok és eredmények biztosításán dolgozik, az ügyfél érdekében való fellépés gyakran azt jelenti, hogy a fényes jövő megteremtését célzó befektetés helyett az adósságok törlesztésére összpontosít.