Képzeld el az életedet 10 év múlva. Hogyan szeretnéd, hogy kinézzen? Mi a helyzet 20 vagy 30 év múlva? Nem számít, milyen álmaid vannak, a ma meghozott döntéseidnek hatalmukban áll megteremteni a későbbi pénzügyi biztonságodat. Ezért szeretem az embereket a befektetéssel kapcsolatos tanácsadásban részesíteni!

A vagyonépítés izgalmas lehetőségeket nyit meg az életedben. Segít valóra váltani az álmaidat, és lehetőséget ad arra, hogy nagylelkűen élve hatással legyél másokra. De szeretnék valamit nagyon világossá tenni: Ez nem egy gyors meggazdagodási útmutató. A befektetés olyan, mint egy maraton, nem pedig sprint. A vagyonépítéshez vezető út lassú és egyenletes.

Készen állsz a befektetés 101 gyorstalpaló tanfolyamra? Lássunk hozzá.

Mi a befektetés?

A befektetés olyan pénz szándékos félretétele, amely idővel megszaporodik, és később nyereséget termel. Végül felépíthet egy szilárd fészekaljat, amely lehetővé teszi, hogy megélje álmai nyugdíjas éveit, amikor már nem kap fizetést.

A megtakarítás ezzel szemben a pénz félretétele rövid távú célokra, például egy ház megvásárlására vagy egy esküvő kifizetésére. Ha a közeljövőre gyűjt valamire, akkor a készpénzt megtakarítási vagy pénzpiaci számlán szeretné tartani, hogy az likvid (azaz könnyen hozzáférhető) legyen.

A befektetések típusai

Majdnem minden befektetés, amit tehet, a négy eszközkategória egyikébe tartozik: készpénz, kötvények, ingatlanok és részvények (egyedi részvények és befektetési alapok). Az eszköz valami értékes dolog, ami növeli a nettó értékedet.

Remélem, felvetted a kockaszemüveget, mert most néhány fontos pénzügyi témába fogunk belemerülni!

Készpénzeszközök

Mindannyiunknak szükségünk van készpénzre a megélhetési költségek és a megtakarítási célok fedezésére. Valójában mielőtt befektetni kezdenél, adósságmentesnek kell lenned, és olyan vésztartalékot kell félretenned, amely három-hat havi megélhetési kiadásokat fedezhet. Hallottál már Murphy törvényéről, ugye? Bármi, ami elromolhat, el is romlik. Tehát tegyen félre elegendő készpénzt a váratlan vészhelyzetek fedezésére. Ez nyugalmat ad Önnek, amikor elkezd befektetni.

De az, hogy a pénzét folyószámlán, megtakarításon vagy pénzpiaci számlán tartja, alacsony kockázatú és alacsony hozamú módja a pénze tárolásának. Nem tart lépést az inflációval. Az infláció egyszerűen azt jelenti, hogy az élet idővel drágul. Például 1999-ben a benzin átlagosan 1,14 dollár volt gallononként. Most viszont a benzin átlagosan 2,72 dollár gallononként.1 Az infláció általában évente 1-3%-kal nő.2

Beszéljünk a CD-kről (nem, nem azokról a kis lemezekről, amiket a Walkmanbe szoktál tenni. Uh-oh, épp most datáltam magam)! A betéti certifikátok alapvetően egy bankszámla egy olyan tanúsítvánnyal, amely arról szól, hogy a pénzedet a bankba helyezed, és egy bizonyos ideig ott is hagyod. A CD-k nagyon alacsony kamatozásúak, és nem növelik a pénzed. Nem is tekintem őket igazi befektetésnek.

kötvények

A kötvény egy kölcsönszerződés a hitelfelvevő (például a kormány vagy egy vállalat) és Ön, mint befektető között. A kötvényeknek három gyakori típusa van: állami (az amerikai államkincstár által fedezett), önkormányzati (állami vagy helyi önkormányzatok által kibocsátott) vagy vállalati (vállalatok által a növekedés finanszírozására kibocsátott).

A hitelfelvevő általában vállalja, hogy meghatározott idő után meghatározott kamatlábat fizet Önnek. Ha például egy 10 000 dolláros vállalati kötvényt vásárolsz 8%-os kamatlábbal, akkor visszakapod a 10 000 dollárodat plusz 800 dollárt (a kölcsön kamatát). A kötvény egy meghatározott lejárati dátumot ad meg, ami az a pont, amikor a befektetett pénzt kamatokkal együtt visszaválthatja.

Az emberek azt gondolják, hogy a kötvények biztonságosak és megbízhatóak, de az értékük valójában ugyanúgy ingadozik, mint a részvényeké, és a kötvényekbe fektetve pénzt lehet veszíteni. És összességében a befektetések megtérülése csekély, különösen a növekedési részvény befektetési alapokhoz képest, ezért nem ajánlom a kötvényekbe való befektetést.

Ingatlan

Az ingatlan a földterület és bármi, amit rá lehet építeni. A házak, lakások, üzlethelyiségek vagy kereskedelmi épületek mind az ingatlanbefektetések típusai. Az ingatlan okos befektetés, mert felértékelődő eszköz, ami azt jelenti, hogy értéke idővel növekszik. Ha Ön lakástulajdonos, akkor máris ingatlanbefektetést hajt végre. Gratulálok! Ha jó döntéseket hozott a házával kapcsolatban, akkor sokkal többért fogja tudni eladni az otthonát, mint amennyiért megvásárolta.

Sok ember vásárol extra lakást, amit bérbe ad, hogy jövedelemhez jusson. De hallgass meg engem: Az ingatlan egy nagyon aktív befektetés, amelynek kezelése az Ön idejét és erőfeszítéseit követeli meg. Csak akkor fektess be ingatlanba, ha abszolút szereted. Továbbá ne vásároljon ingatlanokat adóssággal. Használjon készpénzt, hogy ne vállaljon felesleges kockázatot.

A részvények

A részvények egy vállalat apró darabkáit (vagy részvényeit) jelentik. Amikor egy vállalat tőzsdére megy, ezeket az apró részvényeket adja el az embereknek, hogy finanszírozza a növekedését. Egy ideig a részvényekkel fogunk táborozni, és a részvények két kategóriájáról fogunk beszélni: az egyedi részvényekről és a befektetési alapokról.

Egyedi részvények

Ha egy adott vállalat részvényeit vásárolod, akkor egyedi részvényekbe fektetsz. Az egyrészvényes részvényekkel elsősorban kétféleképpen lehet pénzt keresni:

• Osztalékok: Egyes vállalatok rendszeresen részesedést fizetnek a részvénytulajdonosoknak a vállalat nyereségéből.
• A részvények eladása nyereségért: Ahogy a vállalat több pénzt keres, úgy emelkedik a részvények értéke. Ha egy részvényből 100 darabot vásárol 25 dollárért, és később eladja azt a részvényt, amikor az értéke 50 dollárra emelkedik, akkor megduplázta a pénzét, és nyereséget ért el.

Nem ajánlom, hogy egyetlen részvénybe fektessen. Én már megtettem – és a végén milliós befektetési hiba lett belőle! Az egyes részvények vásárlása olyan, mint egy kifinomult pókerjátszma. Valójában, amikor olyan kifejezéseket hallasz, mint befektetési lehetőség, a piac időzítése és a fogadás fedezése, azt akarom, hogy fűzd fel a teniszcipődet, és fuss az ellenkező irányba!

Ezzel együtt, ha már a jövedelmed 15%-át növekedési részvény befektetési alapokba fekteted, akkor megfontolhatod az egyedi részvényeket, mint további befektetést. De készülj fel arra, hogy pénzt veszíthetsz, ha valami rosszul alakul a céggel, amelybe fektettél.

Mutual Funds

A legjobb módja a befektetésnek a hosszú távú, következetes növekedés érdekében, ha befektetési alapokba fekteted a pénzed. Egy befektetési alap akkor jön létre, amikor emberek egy csoportja egyesíti a pénzét, hogy különböző vállalatok részvényeit vásárolja meg.

A befektetési alapok lehetővé teszik a diverzifikációt – a befektetés egyik legfontosabb alapelvét. A diverzifikáció csak egy divatos szó arra, hogy ne tegye minden tojását egy kosárba. Azt szeretné, ha a pénze különböző típusú, különböző kockázati szintű részvények között menne dolgozni.

Az általam ajánlott befektetési alapok négy fő típusa:

• Növekedési és jövedelemalapok: Ezek a leginkább kiszámítható alapok a piaci teljesítményüket tekintve.
• Növekedési alapok: Ezek meglehetősen stabil alapok növekvő vállalatokban. A kockázat és a hozam mérsékelt.
• Agresszív növekedési alapok: Ezek a vadgyerek alapok. Soha nem lehetsz biztos benne, hogy mit fognak csinálni, ami magas kockázatú, magas hozamú alapokká teszi őket.
• Nemzetközi alapok: Ezek az alapok a világ vállalataiba fektetnek be.

Eddig velem tartasz? Jól. Most pedig tartson velem még egy kicsit. Valószínűleg hallottad már a befektetési alapokhoz kapcsolt sapka szót. Ez a szó a kapitalizáció rövidítése, ami azt írja le, hogy mennyit ér egy vállalat. A következő módon osztályozzák a vállalatokat:

• Small-cap: 2 milliárd dollár alatti értékű vállalatok
• Mid-cap: 2-10 milliárd dollár közötti értékű vállalatok
• Large-cap: 10 milliárd dollárnál nagyobb értékű vállalatok

Most pedig állítsuk ezt össze egy példával. A nagy kapitalizációjú, növekedési részvényeket tartalmazó befektetési alap olyan nagy (10 milliárd dollárnál nagyobb értékű) vállalatokból áll, amelyek növekedésben vannak (mint például az Amazon, a Facebook, a Microsoft). Egy kis kapitalizációjú, agresszív növekedési alap olyan kis cégekből áll (mint például a technológiai start-upok), amelyeknek nagy esélyük van a pénzügyi nyereségre, de nagy esélyük van a kudarcra is.

Azzal tehát, hogy a befektetéseit különböző befektetési alapok és cégméretek között oszlatja el, egyensúlyt teremt a magas kockázatú befektetések és a stabilabb és kiszámíthatóbb alapok között.

A kamatos kamat: A befektetési siker titka

Hogy sikeres befektető legyél, hagynod kell, hogy a pénzed a két legjobb barátjával lógjon: az idővel és a kamatos kamattal. Albert Einstein a kamatos kamatot “a világ nyolcadik csodájának” nevezte. Alapvetően, ha a pénzedet befektetési alapokba fekteted, és egy ideig békén hagyod, a kamatos kamat lehetővé teszi, hogy kamatra kamatot keress. Ez olyan, mint egy matematikai robbanás!

Hadd bontsam le egyszerűbben. Azt hiszem, hogy ez a példa érdekelni fog téged (apa vicc – muszáj volt megtennem). Tegyük fel, hogy 35 éves vagy, és még egyetlen fillért sem fektettél be a nyugdíjba.

• Elkezdesz havonta 687,50 dollárt befizetni a céged nyugdíjalapjába.
• 30 évig befektetsz.
• 10% kamatot kapsz a befektetéseidre. Az S&P 500, az USA 500 legnagyobb vállalatának teljesítményét követő index 30 éves történelmi hozama valójában 12%.3
• Mikor 65 évesen nyugdíjba vonul, több mint 1,5 millió dollárnyi nyugdíjalapja van, de csak 247 500 dollárt tett be! Ez az, amit a kamatos kamat képes tenni a nyugdíjas éveiért!

Ne feledje!

Hogyan kezdjünk el befektetni

Az eddigiekben sokat beszéltünk a befektetés alapjairól. Most jön az a rész, amikor előveszem a játékkönyvemet, és megtanítalak néhány gyakorlati módszerre a befektetés megkezdéséhez.

1. Fektessen be a munkahelyi nyugdíjszámlájára a cég által biztosított összeg erejéig.

A tavalyi évben a csapatom és én a valaha készült legnagyobb, milliomosokról szóló tanulmányt végeztük el, hogy előkészítsük az Everyday Millionaires (Mindennapi milliomosok) című könyvemet. Az egyik hihetetlen igazság, amit feltártunk, hogy 10 milliomosból nyolc elsősorban a 401(k) vagy 403(b) befektetésével szerezte a pénzét. Ez óriási dolog, emberek! (Ha nincs nyugdíjbiztosítása a munkahelyén keresztül, ne aggódjon. A harmadik lépésben találok neked valamit.)

Most úgy érezheted, mintha egy tál ábécé levesbe bámulnál, amikor ezekről a tervekről olvasol! De egyszerűbbek, mint gondolnád. Bár van néhány különbség a 401(k) és a 403(b) között, mindkettő olyan lehetőség, amellyel a munkavállalók adózás előtti dollárjaikat befektetési alapokba fektethetik. A terveket az adótörvénykönyv azon szakaszáról nevezték el, amely létrehozta őket. A 401(k) szó szerint az adótörvénykönyv 401. oldalának k szakaszából származik. Briliáns, mi?

Van két varázsszavam az ön számára: munkáltatói hozzájárulás. Sok munkáltató vállalati hozzájárulást kínál a munkahelyi nyugdíjpénztárba befektetett pénzhez. Ez az ingyen pénz kódja, emberek! Tegyük fel, hogy a céged a teljes bruttó jövedelmed maximum 4%-át adja. Ha Ön évi 40 000 dollárt keres, és 4%-ot fektet be, akkor 1600 dollárt kap. 20 év alatt ez a 4% önmagában több mint 100 000 dollárt jelent 10%-os megtérülési rátával számolva. Nézze a dolgot másképp: Ha nem használod ki a céges kiegészítést, akkor 100 000 dollárt dobsz ki! Meggyőztem, hogy beszéljen a HR-esekkel? Jó!

2. Diverzifikálja a befektetéseit.

Gondoljon a munkahelyi tervére úgy, mint egy bevásárlószatyorra, a befektetéseire pedig úgy, mint az élelmiszerekre. A pénzét a terven belül különböző alapokba helyezi, amelyek az Ön számára dolgoznak, és nyereséget termelnek.

A befektetések diverzifikálását javaslom a korábban tárgyalt négyféle befektetési alap (növekedési és jövedelem, növekedési, agresszív növekedési és nemzetközi) között szétosztva. Ha egyenlő egyensúlyt szeretne a kockázat és a hozam között, akkor a befizetése 25%-át jelölné ki mind a négy alapba.

Gondoskodjon arról, hogy automatizálja a befektetéseit. Választhat, hogy minden fizetéséből egy fix százalékot vagy egy dollárösszeget fizet be. Ha ezeket a befektetési dollárokat egyenesen a fizetéséből a 401(k)-ba söpri, az olyan, mintha a vagyongyarapító izmait mozgósítaná. Idővel erősödik, és második természetévé válik!

3. Nyisson egy Roth IRA-t.

Az IRA az egyéni nyugdíjrendszert jelenti. Ez egy nagyszerű módja annak, hogy nyugdíjcélú megtakarítási számlát nyisson, ha önfoglalkoztató, vagy a munkáltatója nem kínál programot. Elmehetsz egy bankba vagy egy brókercéghez, hogy nyiss egyet. És még ha van is hagyományos 401(k) a munkahelyén, akkor is azt tanácsolom, hogy nyisson egy Roth IRA-t.

A Roth szó adómenteset jelent. Libabőrös leszek, amikor meghallom! Itt van, hogy miért: A Roth esetében Ön most adózás utáni dollárokat fektet be, de a befektetései adómentesen növekednek, és a kifizetések (amikor eléri az 59 ½ éves kort) adómentesek!

Azzal kapcsolatban, hogy hogyan lehet a legtöbbet kihozni a Roth IRA-ból és a 401(k)-ból, több konkrétum is van, de az általános elképzelés az, hogy:

1) Fektessen be a vállalati nyugdíjszámlájába az ingyenes mérkőzés erejéig.

2) Ezután maximalizálja a Roth IRA-t.

3) Térj vissza a munkahelyi nyugdíjszámládhoz, és növeld a befizetéseidet, amíg a jövedelmed 15%-át nem fekteted be.

Ha a céged kínál Roth 401(k)-t, akkor az összes 15%-os nyugdíjbefektetést beteheted abba a tervbe, és kész! Ez a terv biztosítja Önnek az adómentes növekedés és kifizetés előnyeit, valamint a munkáltatói hozzájárulást és a magasabb hozzájárulási limitet!

Mennyit kellene befektetnem?

Ha Ön adósságmentes (a jelzáloghitelt kivéve), akkor a bruttó jövedelmének 15%-át kell befektetnie a nyugdíjba vonuláskor. Ez elég ahhoz, hogy valódi előrelépést tegyen a nyugdíjazása érdekében, és marad elég, hogy elérje egyéb céljait, például a gyermekei főiskolai alapját és a jelzáloghitele korai kifizetését.

Most, van még egy fontos tanácsom: Hagyja békén a befektetéseit, különösen akkor, amikor a piac visszaesik. Ne essen pánikba! A tőzsdei befektetés olyan, mint a hullámvasút. Rengeteg a fel és a lejtmenet. De a legrosszabb döntés, amit hullámvasutazás közben hozhatsz, ha a menet közepén kiszállsz!

A befektetések világában, ami lefelé megy, az végül felfelé jön. Például a 2007-2009-es pénzügyi válság idején az S&P 500 index (amely az Egyesült Államok 500 legnagyobb vállalatának teljesítményét követi nyomon) 2007 októbere és 2009 márciusa között 57%-ot esett.4 Az S&P azonban talpra állt – és 2013-ra a részvényárak helyreálltak, és azóta folyamatosan emelkednek.5

Kérjek pénzügyi tanácsadót?

Bátorítok mindenkit, aki most kezdi befektetési útját, hogy üljön le egy profival. De csak a legjobbakkal dolgozzatok együtt! A SmartVestor egy ingyenes szolgáltatás, amely összeköt téged a környékbeli befektetési szakemberekkel. Mindegyiküket a Ramsey Solutions csapata ellenőrizte. Tanárszívűek, és türelmesen végigvezetik Önt a folyamaton, és tanácsot adnak, hogyan lépjen tovább.