A biztosítás az egyik leggyakrabban használt eszköz az építési projektekkel kapcsolatos kockázatok kezelésére. Az építési szerződések biztosítási követelményeinek meghatározásakor fontos a projekthez kapcsolódó kockázatok azonosítása, és annak biztosítása, hogy a biztosítási feltételek és limitek megfelelőek legyenek a lehetséges veszteségek fedezésére. Ez a kétrészes cikk a leggyakoribb biztosítási típusokkal és a biztosítási kötvények kizárásaival foglalkozik, amelyekkel tisztában kell lenni, valamint a fuvarozó kiválasztásakor figyelembe veendő tényezőkkel. A cikk 1. része a leggyakoribb biztosítási típusok és azon helyzetek összefoglalása, amelyekben az egyes biztosítási típusok leginkább alkalmazhatók. A cikk feltárja azokat a kérdéseket is, amelyekkel az építőipari szakembereknek tisztában kell lenniük a biztosítótársaság kiválasztásakor. A cikk 2. része, amely októberben jelenik meg, a biztosítási kötvények leggyakoribb kizárási típusainak összefoglalásából áll, valamint abból, hogy mit kell tennie az építőipari szakembereknek a fedezeti hiányosságok pótlása érdekében.
A biztosítások típusai
1. A kereskedelmi általános felelősségbiztosítás
A leggyakoribb biztosítási típus az építőiparban az általános felelősségbiztosítás, amelyet gyakran Commercial General Liability (CGL) biztosításnak neveznek. A CGL-kötvény megteremti a fedezet alapját, majd az adott munkától vagy körülményektől függően más kötvényeket is lehet szerezni a fedezet összehangolása érdekében. A szokásos CGL-kötvény biztosítást nyújt a “személyi sérüléssel” és a “vagyoni kárral” kapcsolatos felelősségre, amely két fogalom általában meghatározott a kötvényben. A legtöbb biztosító által használt 2013-as Insurance Services Organization (“ISO”) CGL-szerződésben a “testi sértés” meghatározása a következő: “egy személy által elszenvedett testi sértés, betegség vagy betegség, beleértve a bármelyikből bármikor bekövetkező halált”. A “vagyoni kár” meghatározása a következő: “a) a tárgyi javak fizikai sérülése, beleértve a javak használatának minden ebből eredő elvesztését. Minden ilyen használatkiesést úgy kell tekinteni, hogy az azt okozó fizikai sérülés időpontjában következett be; vagy b) a fizikai sérülést nem okozó tárgyi eszközök használatának elvesztése.”
Fontos megjegyezni, hogy a CGL biztosítás nem fedezi a hibás munka javításának költségeit, csak a hibás munkából eredő károkat. A javítási kérdésekkel kapcsolatos igényeket általában szerződés szabályozza, így különösen fontosak a szavatossági és kártérítési rendelkezések feltételei.
2. Esernyő felelősségbiztosítás
Az esernyőbiztosítás jellemzően a nagyobb építkezéseket üzemeltető nagyobb vállalkozók számára a leghasznosabb. Ez a fajta biztosítás gyakran a CGL-szerződés kiegészítése, mivel a CGL-szerződés maximális biztosítási limitjei nem feltétlenül fedezik a vállalkozó teljes felelősségét. Ebben az esetben az ernyőbiztosítás fedezetet nyújt a CGL-biztosítás limitjein felüli összegekre.
3. Építtetői kockázat
Az építtetői kockázatbiztosítás védi a megnevezett biztosítottat bizonyos megnevezett veszélyektől az épület építése során. Az építési szerződések általában megkövetelik, hogy a tulajdonos vagy a fővállalkozó olyan építési kockázati kötvényt vásároljon, amely a tulajdonost, a fővállalkozót és az alvállalkozókat nevezi meg biztosítottként. Az építési kockázatbiztosítás kiterjedhet magára az építményre, és fedezetet nyújthat az anyagokra is, függetlenül attól, hogy azok már a helyszínen vannak-e, vagy csak a beépítésre vagy a munkaterületre való szállításra várnak. Ezek a biztosítások általában időtartamra szólnak, és különféle eseményekre nyújtanak fedezetet, leggyakrabban tűz, szél, lopás, villámcsapás, jégeső, robbanás és vandalizmus esetén. Számos gyakori kizárás is van a Builder’s Risk biztosítás fedezetéből, beleértve a földrengést, az alkalmazottak lopását, az árvízkárokat, a szabadban hagyott vagyontárgyakat ért időjárási károkat, háborút, kormányzati intézkedéseket, a szerződéses kötbér miatti károkat, a projekt munkájának önkéntes beszüntetését vagy a berendezések mechanikai meghibásodásából eredő károkat.
4. Szakmai felelősségbiztosítás
A szakmai felelősségbiztosítás egy másik biztosítási típus, amelyet egyre több vállalkozó köt meg. Hagyományosan a tervezéssel járó építési projektekben a szakmai felelősség nagy része a tervező szakembert terheli. Azonban egyre több vállalkozó tervező-építőként végez munkát, amely esetben felelősséget vállal a tervezésért és a megfelelő felelősségvállalásért. Az ilyen típusú szakmai felelősségre gyakran nem nyújt fedezetet a CGL-szerződés, ezért sok, ilyen típusú tevékenységet folytató vállalkozó külön kötvényt köt.
5. Vállalkozói szennyezési fedezet
A szennyezési biztosítás fedezetet nyújt a harmadik fél által testi sértésért és/vagy vagyoni kárért benyújtott követelésekre, valamint fedezetet nyújt a vállalkozó fedezett tevékenységeiből eredő szennyezési eseményekkel kapcsolatos helyreállítási költségekre. Ez a fajta biztosítás a leghasznosabb lehet a burkolás, az infrastruktúra, a karbantartás, a gépészet, a bontás, az ipar, a földmunkák, a földrendezés, a HVAC, az ácsmunka, valamint a csővezetékek és tartályok telepítése területén tevékenykedő vállalkozók számára.
Megfontolandó szempontok a biztosítótársaság kiválasztásakor
A biztosítótársaság kiválasztásakor figyelembe veendő egyik fő szempont a fizetőképesség. A biztosítótársaságokat a “kombinált arányuk” alapján minősítik. A kombinált arány két másik arányszám – a kárhányad és a költséghányad – összege, és azt tekintik annak jelzésére, hogy a biztosítótársaság mennyire jól teljesít a napi működése során. A kárhányad a kiigazítási költségek és veszteségek arányát méri a befolyt díjak összegéhez képest. A költséghányad a felmerült üzletviteli költségek és a díjbevétel arányát méri. Ezt a két arányt összeadva kapjuk meg a kombinált arányt. Ha a kombinált arány bármelyik évben meghaladja a 100 százalékot, a biztosító társaság abban az évben veszteséges volt.
A.M. Best Company, egy országos minősítő cég, a biztosítótársaságok pénzügyi fizetőképességét egy A+ (kiváló) és C (megfelelő) közötti skálán méri. Ha a biztosító nem működik együtt, vagy nem rendelkezik legalább ötéves múlttal, a minősítést kihagyják a Best’s Rating Reports-ból, a listán szereplő biztosítótársaságok értékeléseit és adatait tartalmazó éves kiadványokból. Ideális esetben a vállalkozónak A+ vagy A minősítésű biztosítótársaságoktól kell kötvényeket szereznie.
A másik kérdés, amit a biztosítótársaság kiválasztásakor figyelembe kell venni, az a biztosítótársaság osztálya. Két osztály létezik – felvett és nem felvett. Az elismert biztosítótársaságok az államon belül rezidensnek minősülnek, és meg kell felelniük az állam biztosítási minisztériumának előírásainak, beleértve a díjszabásuk benyújtását az államhoz, amelyet az államnak jóvá kell hagynia. A nem befogadott fuvarozók nem rezidensek, és ezért nem vonatkoznak rájuk ugyanazok az állami követelmények.
A befogadott fuvarozóval való együttműködés egyik fő előnye, hogy az állam felelős a biztosítóval szemben felmerülő kárigények kifizetéséért. A nem elismert fuvarozók azonban sokkal nagyobb árképzési rugalmassággal rendelkeznek, mivel nem kell benyújtaniuk díjszabásaikat az államnak felülvizsgálatra és jóváhagyásra. Ennek eredményeképpen a nem elismert biztosítók magasabb kockázatú eseményeket is biztosíthatnak, például olyan speciális kockázatokat, mint a szakmai felelősségbiztosítás, amelyeket az elismert biztosítók esetleg nem engedhetnek meg maguknak.
Az építőipari szakemberek számára kritikus fontosságú, hogy a megfelelő típusú biztosítást válasszák ki a megfelelő típusú szolgáltatótól, tekintettel az építési projektek során bekövetkező károk gyakoriságára és nagyságrendjére. Ugyanakkor azt sem szabad elfelejteni, hogy ami nincs benne a biztosítási kötvényben, az ugyanolyan fontos lehet, mint ami benne van – a cikk következő részében az építőipari biztosítások leggyakoribb kizárásaival és az ellenük való védekezéssel fogunk foglalkozni.
Jill Johnson a Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry vezető jogtanácsosa. Jill gyakorlatának középpontjában az építőipari és üzleti peres ügyek minden aspektusa áll, főként ingatlanügyekkel kapcsolatban. Elsősorban helyi és nemzeti vállalkozásokat képvisel, és olyan kérdésekben ad tanácsot ügyfeleinek, mint a szerződéskötések és a viták elkerülése, valamint általános üzleti jogi kérdések, például kockázatkezelési kérdések.
Jill Magna Cum Laude minősítéssel szerzett bölcsészdiplomát a Clemson Egyetemen, és jogi diplomát a Dél-Karolinai Egyetemen, ahol a South Carolina Law Review munkatársa és szerkesztője volt. Jillt a kollégái “Georgia Rising Star”-ként ismerték el az üzleti peres ügyekben, ami olyan megtiszteltetés, amelyet a georgiai ügyvédek legfeljebb 2,5 százaléka kap meg.