L’assurance est l’un des outils les plus souvent utilisés pour gérer les risques liés aux projets de construction. Pour déterminer les exigences en matière d’assurance pour les contrats de construction, il est important d’identifier les risques associés au projet et de s’assurer que les conditions et les limites de la police sont adéquates pour couvrir toute perte potentielle. Cet article en deux parties traite des types d’assurance les plus courants et des exclusions de police à connaître, ainsi que des facteurs à prendre en compte lors du choix d’un assureur. La première partie de l’article consiste en un résumé des types de couverture les plus courants et des situations dans lesquelles chaque type de couverture peut être le plus applicable. Elle aborde également les questions dont les professionnels de la construction doivent être conscients lors du choix d’un assureur. La deuxième partie de l’article, qui sera publiée en octobre, consistera en un résumé des types d’exclusions les plus courants des polices et de ce que les professionnels de la construction devraient faire pour combler les lacunes de la couverture.
Types d’assurance
1. La police de responsabilité générale commerciale
Le type d’assurance le plus courant dans le contexte de la construction est la couverture de la responsabilité générale, souvent appelée police de responsabilité générale commerciale (RGC). La police CGL crée une base pour la couverture, et d’autres polices peuvent ensuite être acquises pour coordonner la couverture en fonction du travail ou des circonstances particulières. La police CGL standard assure la responsabilité liée aux « dommages corporels » et aux « dommages matériels », deux termes généralement définis dans la police. Dans la police CGL 2013 de l’Insurance Services Organization (« ISO »), utilisée par la plupart des assureurs, le « préjudice corporel » est défini comme « une blessure corporelle, une maladie ou un malaise subi par une personne, y compris le décès résultant de l’un de ces éléments à tout moment ». » Les dommages matériels » sont définis comme suit : » (a) Les dommages corporels causés à des biens tangibles, y compris toute perte d’usage de ces biens qui en résulte. Toute perte d’usage est réputée survenir au moment de la blessure physique qui l’a causée ; ou (b) Perte d’usage d’un bien tangible qui n’est pas blessé physiquement. »
Il est important de noter qu’une police CGL ne couvre pas le coût de réparation d’un travail défectueux, seulement les dommages résultant de ce travail défectueux. Les réclamations liées aux questions de réparation sont généralement régies par contrat, ce qui rend les termes de la garantie et des dispositions d’indemnisation particulièrement importants.
2. Couverture de la responsabilité civile Umbrella
Une police Umbrella est généralement plus utile à un entrepreneur plus important qui exploite de grands chantiers de construction. Ce type de police est souvent un complément à une police CGL, car celle-ci comporte des limites maximales de police qui peuvent ne pas couvrir toute la responsabilité de l’entrepreneur. Dans ce cas, une police Umbrella fournit une couverture pour tout montant supérieur aux limites de la police CGL.
3. Risque du constructeur
Une police de risque du constructeur protège l’assuré désigné contre certains périls désignés pendant la construction du bâtiment. En général, les contrats de construction exigent que le propriétaire ou l’entrepreneur général souscrive une police d’assurance des risques du constructeur qui nomme le propriétaire, l’entrepreneur général et les sous-traitants comme assurés. Cette police peut couvrir à la fois la structure elle-même et les matériaux, qu’ils soient déjà sur le site ou en attente d’être installés ou transportés sur le chantier. Ces polices sont généralement rédigées en termes de durée et offrent une couverture contre divers événements, le plus souvent le feu, le vent, le vol, la foudre, la grêle, les explosions et le vandalisme. Il existe également un certain nombre d’exclusions courantes de la couverture en vertu d’une police d’assurance des risques du constructeur, notamment les tremblements de terre, le vol par les employés, les dommages causés par les inondations, les dommages causés par les intempéries aux biens laissés à l’air libre, la guerre, les mesures gouvernementales, les dommages causés par une pénalité contractuelle, la cessation volontaire des travaux sur le projet ou les dommages causés par une panne mécanique de l’équipement.
4. Couverture de la responsabilité professionnelle
L’assurance de la responsabilité professionnelle est un autre type d’assurance que de plus en plus d’entrepreneurs obtiennent. Traditionnellement, dans les projets de construction comportant une conception, la majeure partie de la responsabilité professionnelle incombe au professionnel de la conception. Cependant, un nombre croissant d’entrepreneurs travaillent en tant que concepteurs-constructeurs, auquel cas ils assument la responsabilité de la conception et de tout risque de responsabilité correspondant. La couverture de ce type de responsabilité professionnelle n’est souvent pas prévue dans le cadre d’une police CGL, de sorte que de nombreux entrepreneurs impliqués dans ce type d’activité souscrivent une police distincte.
5. Couverture de la pollution de l’entrepreneur
Une politique de pollution fournit une couverture pour les réclamations de tiers pour des dommages corporels et/ou matériels ainsi qu’une couverture pour les coûts de remédiation associés aux incidents de pollution résultant des opérations couvertes de l’entrepreneur. Ce type de police peut être plus utile aux entrepreneurs impliqués dans le pavage, l’infrastructure, l’entretien, la mécanique, la démolition, l’industrie, l’excavation, le nivellement, le CVC, la charpenterie et l’installation de pipelines et de réservoirs.
Considérations lors du choix d’un transporteur d’assurance
L’une des principales questions à considérer lors du choix d’un transporteur d’assurance est la solvabilité. Les compagnies d’assurance sont notées en fonction de leur « ratio combiné ». Le ratio combiné est le total de deux autres ratios – le ratio des pertes et le ratio des dépenses – et est considéré comme une indication de la performance de la compagnie d’assurance dans ses opérations quotidiennes. Le ratio des pertes mesure le rapport entre les coûts d’ajustement et les pertes et le montant des primes acquises. Le ratio des dépenses mesure le rapport entre les coûts d’exploitation encourus et les primes émises. Ces deux ratios sont additionnés pour obtenir le ratio combiné. Si le ratio combiné dépasse 100 pour cent au cours d’une année donnée, la compagnie d’assurance a perdu de l’argent cette année-là.
A.M. Best Company, une société de notation nationale, mesure la solvabilité financière des compagnies d’assurance sur une échelle de A+ (excellent) à C (moyen). Si l’assureur ne coopère pas ou n’a pas un historique d’au moins cinq ans, la note est omise des rapports de notation de Best, des publications annuelles qui contiennent des évaluations et des données sur les compagnies d’assurance répertoriées. Idéalement, un entrepreneur devrait obtenir des polices de compagnies d’assurance ayant une cote A+ ou A.
Une autre question à considérer lors de la sélection d’un assureur est la classe de l’assureur. Il existe deux classes – admise et non admise. Les assureurs admis sont considérés comme des résidents de l’État et doivent se conformer aux règlements du département des assurances de l’État, y compris le dépôt de leurs tarifs auprès de l’État, que ce dernier doit approuver. Les transporteurs non admis ne sont pas des résidents et ne sont donc pas soumis aux mêmes exigences de l’État.
Un avantage majeur de travailler avec un transporteur admis est que l’État a la responsabilité de payer toute réclamation faite à l’assureur. Cependant, les transporteurs non admis ont beaucoup plus de souplesse en matière de tarification, car ils n’ont pas à soumettre leurs tarifs à l’État pour examen et approbation. Par conséquent, les transporteurs non admis peuvent assurer des événements à plus haut risque, tels que les risques spécialisés comme l’assurance responsabilité professionnelle, que les transporteurs admis peuvent ne pas avoir les moyens de couvrir.
Il est essentiel pour les professionnels de la construction de choisir le bon type de couverture auprès du bon type de fournisseur étant donné la fréquence et l’ampleur des dommages qui peuvent survenir sur les projets de construction. Cependant, il est également important de se rappeler que ce qui ne figure pas dans la police peut être tout aussi important que ce qui y figure – le prochain volet de cet article portera sur les exclusions de police les plus courantes dans le contexte de l’assurance construction et sur la façon de se protéger contre celles-ci, également.
Jill Johnson est avocate principale chez Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. La pratique de Jill se concentre sur tous les aspects des litiges de construction et des litiges commerciaux, impliquant en grande partie des questions immobilières. Elle représente principalement des entreprises locales et nationales et conseille ses clients sur des questions telles que la négociation de contrats et la prévention des litiges, ainsi que sur des questions juridiques générales liées aux affaires, comme les questions de gestion des risques.
Jill a obtenu une licence en arts, Magna Cum Laude, de l’Université de Clemson et un diplôme de droit de l’Université de Caroline du Sud, où elle était membre du personnel et rédactrice en chef de la South Carolina Law Review. Jill a été reconnue par ses pairs comme une « Georgia Rising Star » dans le domaine des litiges commerciaux, un honneur que ne reçoivent pas plus de 2,5 % des avocats de Géorgie.