Recevoir les documents de renouvellement de votre assurance peut parfois signifier recevoir également une grande surprise : l’augmentation de votre prime annuelle. Si une augmentation de 5 à 15% est dans la norme, certains voient leurs primes bondir de 20 à 50% d’un coup ! Quelles sont les causes de ces augmentations et que font les compagnies d’assurance pour tenter de les limiter ?

Veuillez noter : cet article se concentre sur l’assurance médicale internationale pour les individus et non sur les polices collectives.

1. Le montant que les compagnies d’assurance versent par rapport à celui qu’elles reçoivent

Il est important de comprendre comment les compagnies d’assurance fonctionnent. Afin de garder leurs livres équilibrés, les compagnies d’assurance ajustent leurs tarifs annuellement (ou semestriellement dans quelques cas) en fonction de leur portefeuille de clients. Par exemple, si le montant qu’elles ont payé en sinistres l’année précédente est supérieur au montant qu’elles ont reçu en primes de la part du client, alors la compagnie d’assurance ajustera automatiquement ses tarifs afin que le montant reçu soit supérieur au montant payé.

Au fil des années, le montant payé en sinistres a eu tendance à augmenter à un rythme plus élevé que les primes reçues par la compagnie d’assurance, car les clients ont bénéficié d’une plus grande variété ainsi que de traitements plus complexes (nous discuterons plus loin dans l’article des différents facteurs conduisant à un taux de sinistres plus élevé). Comme les compagnies d’assurance ne peuvent pas indéfiniment couvrir la différence en utilisant leurs réserves, elles doivent trouver un moyen de combler l’écart entre les coûts élevés des soins de santé et les primes perçues, ce qui entraîne une augmentation globale des primes. C’est l’une des raisons pour lesquelles les primes d’assurance maladie augmentent chaque année.

En regardant cette « mutualisation » des risques, les variations de votre prime dépendent donc moins de votre consommation personnelle de soins médicaux que de la consommation de l’ensemble de la clientèle de votre compagnie d’assurance. Par exemple, si vous payez 1 000 £ de primes par an, mais que vous développez une affection entraînant un sinistre de 100 000 £, l’année suivante, votre prime n’augmentera pas de 100 000 £ mais de l’augmentation générale appliquée à tous les clients. Cependant, cela signifie également que même si vous n’utilisez pas votre police, votre prime augmentera en raison des réclamations des autres assurés par votre compagnie.

2. L’âge du client

Même si votre propre consommation de soins de santé a un impact mineur sur l’augmentation de vos primes d’assurance maladie, le changement de tranche d’âge peut augmenter considérablement votre prime d’assurance.

Statistiquement, la consommation de soins de santé des individus augmente en fonction de l’âge : plus l’assuré est âgé, plus le risque qu’il développe une maladie ou une affection dont le traitement sera coûteux est élevé (les maladies cardiovasculaires, le cancer et les problèmes respiratoires sont les trois maladies les plus courantes pour lesquelles les compagnies d’assurance reçoivent des demandes de remboursement et elles deviennent plus fréquentes avec l’âge).

Afin d’équilibrer le risque, les compagnies d’assurance calculent leurs primes en fonction des tranches d’âge des clients (par exemple : 20 -35 ans, 35-50 ans, 50 ans etc.)

Donc, même si vous n’avez pas fait de réclamations vous-même, votre prime peut augmenter simplement parce que vous avez changé de tranche d’âge.

3 L’augmentation des conditions chroniques

L’augmentation des conditions chroniques (liées au vieillissement de la population, ainsi qu’au mode de vie) a un grand impact sur l’augmentation des coûts des soins de santé. Il est important de noter que ce sont les maladies chroniques qui coûtent le plus cher, car elles nécessitent généralement un traitement à long terme qui sera probablement nécessaire tout au long de la vie du patient. Par exemple, aux États-Unis, les personnes souffrant de plus de trois maladies chroniques représentent environ 1 % de la population, mais 20 % du coût total des soins de santé. L’augmentation de l’obésité et des personnes en surpoids est un autre facteur entraînant une augmentation des coûts des soins de santé dans le monde entier, car cela peut entraîner de nombreuses maladies chroniques.

4. Inflation médicale

L’inflation médicale est l’augmentation du coût des traitements médicaux. Elle est généralement beaucoup plus élevée que l’inflation normale. Selon le Fonds monétaire international (FMI), en 2014, l’inflation médicale était de 10,34%, ce qui était 6,11% plus élevé que l’inflation générale. Pour 2015, la différence est encore plus grande : l’inflation médicale devrait augmenter à environ 10,15 % contre 4 % pour l’inflation générale – soit une différence de 6,15 %.

Le coût des technologies médicales est la première cause du taux élevé de l’inflation médicale : les équipements nécessaires pour traiter les patients sont de plus en plus sophistiqués et complexes – les machines IRM par exemple ; c’est pourquoi aujourd’hui un scanner est beaucoup plus cher qu’il y a vingt ans. Comme ces nouveaux types de technologie deviennent de plus en plus répandus, les compagnies d’assurance les ajoutent de plus en plus à la couverture qu’elles offrent afin de rester compétitives sur le marché (aujourd’hui, toutes les compagnies couvrent les IRM), et par conséquent, leurs primes augmentent en fonction de l’augmentation de leurs coûts.

Il est également important de noter que l’inflation médicale varie d’un pays à l’autre ou d’une région à l’autre. Par exemple, elle a tendance à être très élevée dans des pays comme Singapour ou les États-Unis. C’est pourquoi les compagnies d’assurance proposent différentes zones de couverture, et appliquent un tarif dépendant de la zone que le client a choisie.

5. La démographie des personnes assurées par votre compagnie d’assurance

Les augmentations mises en œuvre par chaque compagnie sont directement liées à la démographie des personnes qu’elles assurent. Par exemple, une compagnie établie qui est sur le marché depuis de nombreuses années est beaucoup plus susceptible d’avoir un plus grand nombre de clients âgés qu’une jeune compagnie, en raison de la fidélité de ses clients. Cependant, comme nous l’avons vu précédemment, les coûts de santé des clients plus âgés ont tendance à être plus élevés. Ce groupe démographique est particulièrement vulnérable aux maladies chroniques et est plus susceptible d’avoir besoin de traitements nouveaux et de pointe. Une compagnie d’assurance ayant une forte proportion de clients âgés sera donc plus touchée par l’inflation médicale qu’une compagnie d’assurance ayant une majorité de clients jeunes, et cela se reflète dans leurs primes.

6. Autres facteurs

Certains médecins ou hôpitaux facturent des prix artificiellement élevés afin de frauder les compagnies d’assurance. Le journal britannique, The Telegraph, indique les pays où ce type de fraude est le plus fréquent, notamment Hong Kong et la Chine. Si la facturation frauduleuse n’est pas détectée et comme elle peut représenter un paiement important de la part de la compagnie d’assurance, ce coût sera alors répercuté par l’augmentation de la prime de l’ensemble de la clientèle.

Une compagnie d’assurance peut également prévoir ses coûts de manière erronée : en offrant des prestations supplémentaires trop « généreuses », et peut par la suite connaître une surconsommation de soins de santé. Dans ce cas, il n’est pas rare que la compagnie doive réajuster ses primes l’année suivante, parfois de 20 à 50%.

Comment les compagnies d’assurance maîtrisent-elles leurs coûts ?

Maîtriser les coûts peut être un défi pour les compagnies d’assurance. D’une part, elles doivent s’assurer que la consommation médicale de leurs clients n’augmente pas drastiquement. Souvent, dans les plans, il y a des limites sur certaines prestations, des options de franchises/déductibles ou de co-paiements, une autorisation préalable nécessaire pour certains traitements et, selon les conditions de souscription, elles peuvent également exclure certaines conditions médicales préexistantes ou ajouter une surcharge pour les couvrir.

Certaines compagnies d’assurance utilisent la méthode de subventionnement croisé afin d’aider à maintenir des primes stables. Cela signifie qu’un groupe d’âge peut se voir imposer un niveau de prime légèrement plus élevé afin d’aider à maintenir la stabilité des primes d’un autre groupe d’âge.

D’autre part, les compagnies d’assurance prennent également des mesures afin de réduire les factures d’hospitalisation de leurs clients : négocier les prix avec les prestataires de soins de santé, s’assurer qu’ils sont facturés de manière appropriée par les hôpitaux, demander un deuxième avis médical pour certains traitements, et mettre en place des partenariats avec des prestataires médicaux afin d’obtenir des tarifs préférentiels.

En tant qu’assuré, vous pouvez également avoir la possibilité d’ajuster votre couverture afin d’en réduire le coût. Gardez un œil sur notre blog car ce sera l’un des prochains sujets que nous aborderons !

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