Seconde chance
Si votre prêteur est incapable d’obtenir une approbation de souscription automatisée, ou si vous avez été refusé sans explication, il est possible que ce soit votre prêteur, et non vous, qui ne soit pas qualifié.
Les directives de souscription manuelle VA sont conçues pour donner à un souscripteur des conseils et les directives pour la souscription manuelle, et l’approbation d’une demande de prêt.
Il y a beaucoup de prêteurs qui ne souscrivent tout simplement pas manuellement les prêts VA. Lorsque vous choisissez un prêteur, c’est quelque chose que vous voulez rechercher lorsque vous faites votre première demande de prêt VA.
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Un prêteur qui a l’expérience de la souscription manuelle d’un prêt VA peut vous donner une seconde chance si la décision du système de souscription automatisé revient avec une conclusion de renvoi/éligibilité, ou si certaines conditions sont présentes au moment de la souscription.
Si vous demandez un prêt garanti par le VA, choisissez un agent de prêt qui a de l’expérience avec les prêts VA, et plus particulièrement avec les directives de souscription manuelle du VA.
Souscription manuelle du VA
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un déclassement de souscription manuelle du VA peut se produire. Dans certains cas, cela pourrait être que votre agent de prêt ou votre souscripteur n’a pas structuré votre prêt correctement.
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Si votre agent de prêt est inexpérimenté, ou si son prêteur n’est pas agressif avec la souscription de son interprétation des lignes directrices, vos chances de recevoir une décision de souscription automatisée diminuent considérablement.
System Override and Manual Downgrade
Un system override et/ou un déclassement manuel d’une classification Accept/Approve à Refer peut être nécessaire si une variable particulière de la demande de prêt est révélée pendant le traitement du prêt.
Un contournement du système se produit lorsqu’un élément apparaît sur la demande de prêt qui déclenche l’obligation pour un souscripteur de revoir le dossier de prêt.
Un déclassement manuel devient nécessaire si des informations supplémentaires, non prises en compte dans la décision AUS, affectent l’assurabilité ou l’éligibilité globale d’un prêt hypothécaire autrement classé comme Accept ou Approve.
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Les dérogations du système et les déclassements manuels peuvent être déclenchés par des inexactitudes dans les rapports de crédit, par des problèmes d’admissibilité, lorsqu’un dossier ne peut être documenté selon les conclusions du système de souscription automatisé, et pour d’autres raisons, y compris l’échec improbable du système de souscription automatisé à reconnaître un élément de crédit dérogatoire.
Déclassement manuel – Problèmes de crédit
Les problèmes de crédit qui apparaissent dans le dossier peuvent déclencher un déclassement automatique, et exiger que votre prêt VA suive les directives de souscription manuelle. Voici quelques-uns des problèmes de crédit les plus courants qui entraîneront un déclassement manuel.
Forclusion hypothécaire antérieure : Un emprunteur dont la résidence précédente ou d’autres biens immobiliers ont été saisis ou ont donné un acte tenant lieu de saisie au cours des deux années précédentes n’est généralement pas admissible à un prêt hypothécaire assuré.
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Il y a certains prêteurs qui, avec des exceptions documentées, vont manuellement souscrire la demande de prêt et chercher des facteurs compensatoires si la forclusion ou l’acte de remplacement a lieu dans moins de 2 ans à partir de la date de la demande.
Pourvu que la forclusion ait été effectuée au moins deux ans auparavant et que la classification de risque de l’AUS soit une acceptation/approbation, aucun autre document concernant la forclusion n’est requis.
Historique hypothécaire : Paiements hypothécaires en retard au cours des 12 derniers mois consistant en plus de 1×30 jours de retard sur un achat ou un refinancement taux/terme, ou plus de 0 x 30 sur un refinancement cash out.
Faillite : Les liquidations du chapitre 7 et les faillites du chapitre 13 libérées dans les deux ans de la demande de prêt nécessiteront un déclassement manuel. Si votre faillite a été libérée moins d’un an n’est pas admissible à une hypothèque garantie par le VA.
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Pourvu que la faillite ait été libérée au moins deux ans auparavant et que la classification des risques de DU soit une acceptation/approbation, aucun autre document concernant la faillite n’est requis.
Comptes contestés : Si votre rapport de crédit révèle qu’il existe des comptes de crédit ou des dossiers publics contestés, la demande de prêt hypothécaire doit être renvoyée pour un examen de souscription manuel.
Facteurs compensatoires
Lors de la souscription manuelle de votre prêt VA, le souscripteur fait une combinaison de choses. Dans certains cas, le souscripteur ne cherche que des documents alternatifs pour satisfaire une exigence de la décision de souscription automatisée.
Les facteurs compensatoires permettront à un souscripteur de « compenser » les déficiences du profil de crédit en documentant qu’il existe des conditions suffisantes qui réduisent le risque de défaut.
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Des facteurs compensatoires peuvent affecter la décision de prêt. Ces facteurs sont particulièrement importants lors de l’examen des prêts qui sont marginaux en ce qui concerne le revenu résiduel ou le ratio dette-revenu. Ils ne peuvent pas être utilisés pour compenser un crédit insatisfaisant.
Les facteurs compensatoires valides devraient logiquement pouvoir compenser (dans une certaine mesure) la faiblesse identifiée du prêt. Par exemple, des liquidités importantes peuvent compenser une insuffisance de revenu résiduel alors qu’un emploi à long terme ne le ferait pas.
Les facteurs compensatoires comprennent, sans s’y limiter, les éléments suivants :
- un excellent historique de crédit,
- une utilisation prudente du crédit à la consommation,
- une dette à la consommation minimale,
- un emploi à long terme,
- des actifs liquides importants,
- une mise de fonds appréciable,
- l’existence d’équité dans les prêts de refinancement,
- une augmentation faible ou nulle des frais de logement,
- des avantages militaires,
- une expérience satisfaisante de l’accession à la propriété,
- un revenu résiduel élevé,
- un faible ratio dette-revenu,
- des crédits d’impôt pour la garde d’enfants, et
- des avantages fiscaux de l’accession à la propriété.
Ne prenez pas un non pour une réponse
Si votre prêteur n’est pas approuvé pour faire une souscription manuelle VA sur les prêts garantis VA, on peut vous dire que vous n’êtes pas approuvé sans plus d’explications ou d’options.
Si cela se produit, demandez à votre prêteur s’il est capable de souscrire manuellement des prêts VA. C’est beaucoup plus de travail pour le prêteur et le souscripteur, et peut exiger beaucoup plus de documentation de vous, l’emprunteur – mais ne prenez pas NON pour une réponse.
Trouvez un prêteur qui est prêt à se battre pour vous et à souscrire manuellement votre prêt immobilier VA. Nous sommes là et cela ne nous dérange pas de travailler très dur pour qualifier les anciens combattants pour les prêts immobiliers.
Avoir des réponses à vos questions
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