Lorsque vous êtes en retard dans vos paiements, vous vous attendez probablement à recevoir quelques lettres et appels téléphoniques de prêteurs et d’agences de recouvrement. Ces efforts de recouvrement sont assez courants. Bien qu’ennuyeux – surtout si vous avez déjà expliqué que vous ne pouvez pas payer ou que la dette n’est pas la vôtre – il est assez facile d’ignorer ces tentatives.

Vous pourriez trouver plus troublant qu’un agent de recouvrement vienne chez vous pour demander le paiement – cela peut ressembler à du harcèlement, et c’est carrément effrayant pour certains emprunteurs. Alors, quelle est la probabilité que cela arrive, et que pouvez-vous faire si un agent de recouvrement frappe à votre porte ? Renseignez-vous sur vos droits afin de savoir comment gérer la situation.

Les agents de recouvrement peuvent venir chez vous

La plupart des créanciers enverront des lettres et passeront des appels téléphoniques pour tenter de recouvrer leurs créances. Envoyer une personne réelle est beaucoup plus coûteux, ce qui ne justifie probablement pas ce coût.

Comme tout le monde, ils ont le droit de frapper à votre porte et de poser des questions, cependant. La loi fédérale et la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), en particulier, n’interdisent pas aux agents de recouvrement de factures de vous rendre visite en personne. Toutefois, ils doivent respecter certaines règles, dont certaines sont spécifiques au recouvrement de créances et d’autres sont de nature plus générale. Par exemple, personne n’est autorisé à vous menacer ou à endommager vos biens.

Les agents de recouvrement ne peuvent pas se présenter à votre domicile pendant des heures « inhabituelles », définies comme étant avant 8 heures ou après 21 heures, et ils ne peuvent pas non plus le faire d’une manière qu’ils savent être gênante pour vous.

S’ils se présentent, il n’y a pratiquement rien que la plupart des agents de recouvrement puissent faire à part vous demander de l’argent. Vos pires craintes de voir les collecteurs reculer un camion et le charger de vos objets de valeur ont extrêmement peu de chances de se matérialiser.

Dans certains cas, les collecteurs de dettes disent qu’ils vont venir à votre résidence, mais ils n’ont pas l’intention de le faire, ce qui en fait une menace vide.

Dettes non garanties

Si vous devez de l’argent sur des dettes non garanties, comme des cartes de crédit ou des prêts étudiants, vos biens personnels (votre maison et les choses qui s’y trouvent) ne sont généralement pas menacés.

Ces prêts sont  » non garantis  » parce que vous n’avez donné aucune garantie pour obtenir le prêt. Par conséquent, le prêteur n’a généralement pas le droit légal de prendre vos biens personnels. Il peut faire baisser votre cote de crédit, vous imposer des frais de retard et intenter une action en justice contre vous, mais il ne peut pas se présenter chez vous et prendre des objets de valeur.

Éventuellement, après qu’un prêteur ait réussi à intenter une action en justice contre vous, il pourrait être en mesure de prendre des biens sans votre permission. Mais vous le saurez bien à l’avance, et vous l’apprendrez par un juge (ou un document juridique de l’État), et non par un agent de recouvrement qui se présente avec un camion de déménagement. Même dans ces situations, les prêteurs sont plus susceptibles de retirer de l’argent de vos comptes bancaires, de saisir votre salaire ou de s’emparer de votre remboursement d’impôt (si vous devez de l’argent au gouvernement américain). Prendre vos objets de valeur et les vendre pour de l’argent n’est pas un moyen efficace de recouvrer des dettes.

Prêts garantis

Si vous devez de l’argent sur des prêts garantis, il est possible que les agents de recouvrement se présentent réellement et prennent quelque chose. L’exemple le plus courant est la reprise de possession d’une automobile. Si vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture (ou si vous utilisez votre titre comme garantie pour un prêt), les prêteurs peuvent prendre le véhicule sans votre permission.

Même avec des dettes garanties, vous avez des droits et les agents de recouvrement doivent respecter la loi. Par exemple, un agent de reprise de possession ne peut pas vous menacer par la force physique, et il ne peut pas détruire des biens pour entrer dans votre garage. Cependant, ils peuvent obtenir un véhicule qui est garé sur une propriété privée s’il est accessible.

Les prêts immobiliers sont un autre type de prêt garanti par une garantie. Si vous cessez de faire des paiements, les prêteurs ont le droit de saisir la maison, de prendre possession et de vendre la propriété pour récupérer leur argent. Cependant, le processus menant à la saisie et à l’expulsion éventuelle est long. Dans le pire des cas, l’expulsion serait généralement effectuée par un agent d’application de la loi (par opposition à un agent de recouvrement de la dette).

Si un agent de recouvrement arrive chez vous

Heureusement, vous n’êtes pas obligé d’ouvrir la porte, ni de parler à qui que ce soit.

Évitez la négociation en personne

Il est préférable de traiter avec les créanciers par écrit ou par téléphone. Le premier problème de la négociation en personne est que vous ne savez pas à qui vous avez affaire. Il peut s’agir d’un agent de recouvrement légitime ou non, et votre sécurité peut donc être menacée. Si vous remettez de l’argent, vous devez simplement espérer qu’il va au bon endroit.

Il est également toujours préférable d’obtenir des accords des créanciers par écrit. Une discussion verbale avec quelqu’un sous votre porche pourrait ne pas donner les résultats que vous voulez ou attendez. Vous pouvez penser que les dettes sont effacées de vos rapports de crédit, mais si cela n’est pas capturé par écrit, cela ne signifie rien d’un point de vue juridique.

Si vous êtes en retard sur vos factures, vous êtes probablement dans une situation financière difficile. Vous avez besoin de temps pour examiner les détails de tout arrangement (et l’impact sur votre budget) avant de remettre de l’argent ou de faire un chèque. Il est peu probable que vous preniez le temps dont vous avez besoin avec un agent de recouvrement empressé qui vous souffle dans le cou.

Ne donnez pas de renseignements à quiconque se présente à votre porte

Cela a du sens, que vous attendiez des agents de recouvrement ou non. Si quelqu’un vous demande qui vous êtes, découvrez qui il est avant de partager votre nom ou tout autre détail.

Les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à partager des informations sur votre dette avec quiconque, sauf vous (et éventuellement un conjoint, selon la loi de l’État).Si vous ne vous identifiez pas, ils ne savent pas qui vous êtes et ne peuvent pas discuter de votre dette.

Mettez-y fin

Si vous souhaitez empêcher les agents de recouvrement de vous contacter (que ce soit en personne ou par téléphone), envoyez une demande écrite leur demandant de cesser. En vertu de la loi fédérale, ces lettres, parfois appelées lettres de cessation et de désistement, doivent être honorées. Envoyez la lettre par une méthode d’expédition qui peut être documentée (comme un transporteur qui exige une signature ou un accusé de réception USPS). Après cela, vos créanciers doivent limiter la communication à certains sujets, comme la confirmation de votre demande ou l’envoi de mises à jour légales. Ils ne seraient pas autorisés à venir chez vous après avoir reçu cette demande, et vous pourriez les poursuivre s’ils le faisaient.

Demandez-leur de partir

Si vous vous trouvez dans une conversation indésirable avec un agent de recouvrement, demandez-lui de partir. Soyez poli et respectueux – la plupart des collecteurs honoreront votre demande, et il n’est pas nécessaire d’aggraver une mauvaise situation. Si vous rencontrez une résistance, rappelez-lui qu’il se trouve sur une propriété privée et que vous lui demandez de partir. Si cela ne fonctionne pas, appelez la police.

Vous n’êtes pas obligé de parler à qui que ce soit. Les agents de recouvrement ne sont pas la police, et ils ne peuvent pas légalement se faire passer pour des agents de la force publique ou vous intimider pour que vous les laissiez entrer. Même la police n’a pas le droit d’entrer chez vous sans raison légale. Un enquêteur ou un fonctionnaire peut venir chez vous pour remettre des documents officiels, mais il ne peut pas vous harceler ou continuer à vous demander de l’argent après que vous lui ayez demandé d’arrêter.

Comment ils vous trouvent

Parce qu’une visite en personne est peu probable et que vous pouvez simplement leur demander de partir, vous n’avez pas besoin de faire des pieds et des mains pour cacher votre emplacement. Mais des personnes dévouées peuvent se montrer si cela en vaut la peine pour elles sur le plan financier. Les agents de recouvrement obtiennent votre adresse et d’autres informations utiles à partir de diverses bases de données publiques et privées. Les entreprises avec lesquelles vous faites affaire peuvent vendre vos informations, tandis que les registres des comtés et des électeurs sont accessibles à presque tout le monde. La seule façon de rester caché est de disparaître complètement du réseau, mais il est plus facile d’envoyer une demande écrite demandant aux agents de recouvrement de vous laisser tranquille.