Préparez votre vie dans 10 ans. À quoi voulez-vous qu’elle ressemble ? Et dans 20 ou 30 ans ? Peu importe les rêves que vous avez, les choix que vous faites aujourd’hui ont le pouvoir de vous mettre sur la voie de la sécurité financière plus tard. C’est pourquoi j’adore aider les gens à commencer à investir !

La constitution d’un patrimoine ouvre des options passionnantes pour votre vie. Il vous aide à faire de vos rêves une réalité et vous donne la chance d’avoir un impact sur d’autres personnes en vivant généreusement. Mais je tiens à ce que les choses soient bien claires : il ne s’agit pas d’un guide pour s’enrichir rapidement. Investir, c’est un marathon, pas un sprint. La route vers la construction de la richesse est lente et régulière.

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Qu’est-ce que l’investissement ?

Investir, c’est mettre intentionnellement de côté de l’argent qui se multipliera avec le temps et produira un profit à terme. Éventuellement, vous pouvez vous constituer un solide pécule qui vous permettra de vivre la retraite de vos rêves lorsque vous ne toucherez plus de salaire.

Épargner, en revanche, c’est mettre de l’argent de côté pour des objectifs à court terme, comme acheter une maison ou payer un mariage. Si vous épargnez pour quelque chose dans un avenir proche, vous voulez garder cet argent dans un compte d’épargne ou de marché monétaire afin qu’il soit liquide (c’est-à-dire facile à obtenir).

Types d’investissements

Pratiquement tous les investissements que vous pourriez faire entrent dans l’une des quatre catégories d’actifs : les espèces, les obligations, l’immobilier et les actions (actions individuelles et fonds communs de placement). Un actif est quelque chose de précieux qui augmente votre valeur nette.

J’espère que vous avez mis vos lunettes de nerd, car nous sommes sur le point de plonger dans des sujets financiers importants !

Actifs monétaires

Nous avons tous besoin d’avoir des liquidités à portée de main pour couvrir les frais de subsistance et les objectifs d’épargne. En fait, avant de commencer à investir, vous devriez être libre de toute dette et épargner un fonds d’urgence qui peut couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Vous avez entendu parler de la loi de Murphy, n’est-ce pas ? Tout ce qui peut mal tourner tournera mal. Mettez donc de côté suffisamment d’argent pour couvrir les urgences imprévues. Cela vous permettra d’avoir l’esprit tranquille lorsque vous commencerez à investir.

Mais garder votre argent sur un compte chèque, un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire est une façon peu risquée et peu rémunératrice de stocker votre argent. Il ne suivra pas l’inflation. L’inflation signifie simplement que la vie devient plus chère au fil du temps. Par exemple, en 1999, l’essence coûtait en moyenne 1,14 $ le gallon. L’inflation augmente généralement de 1 à 3 % chaque année.2

Parlons des CD (non, pas ces petits disques que l’on mettait dans un Walkman. Uh-oh, je viens de me dater !) Les certificats de dépôt sont essentiellement un compte bancaire avec un certificat qui dit que vous avez mis votre argent à la banque et que vous le laisserez là pendant un certain temps. Les CD ont des taux d’intérêt très bas et ne font pas fructifier votre argent. Je ne les considère même pas comme un véritable investissement.

Les obligations

Une obligation est un contrat de prêt entre l’emprunteur (comme le gouvernement ou une société) et vous en tant qu’investisseur. Il existe trois types courants d’obligations : les obligations d’État (soutenues par le Trésor américain), les obligations municipales (émises par les États ou les collectivités locales) et les obligations d’entreprise (émises par les sociétés pour financer leur croissance).

L’emprunteur accepte généralement de vous payer un taux d’intérêt fixe après une période déterminée. Par exemple, si vous achetez une obligation d’entreprise de 10 000 $ avec un taux d’intérêt de 8 %, vous récupérez vos 10 000 $ plus 800 $ (intérêts sur le prêt). L’obligation donnera une date d’échéance spécifique, qui est le moment où vous pouvez rembourser l’argent que vous avez investi, plus les intérêts.

Les gens ont la notion que les obligations sont sûres et fiables, mais leurs valeurs fluctuent en fait comme les actions, et vous pouvez perdre de l’argent en investissant dans des obligations. Et dans l’ensemble, le retour sur investissement est minable, surtout par rapport aux fonds communs de placement en actions de croissance, donc je ne recommande pas d’investir dans les obligations.

L’immobilier

L’immobilier est un terrain et tout ce que vous pouvez construire dessus. Les maisons, les appartements, les espaces de vente au détail ou les bâtiments commerciaux sont tous des types d’investissements immobiliers. L’immobilier est un investissement intelligent car c’est un actif qui s’apprécie, ce qui signifie que sa valeur augmente avec le temps. Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous investissez déjà dans l’immobilier. Félicitations ! Si vous avez pris de bonnes décisions concernant votre maison, vous devriez être en mesure de la vendre beaucoup plus cher que vous ne l’avez achetée.

Beaucoup de gens achètent des maisons supplémentaires qu’ils louent pour générer des revenus. Mais écoutez-moi bien : L’immobilier est un investissement très actif qui demande votre temps et vos efforts pour le gérer. N’investissez dans l’immobilier que si vous l’aimez absolument. De même, n’achetez pas de biens immobiliers en vous endettant. Utilisez des liquidités afin de ne pas prendre de risques inutiles.

Les actions

Les actions représentent de minuscules morceaux (ou parts) d’une entreprise. Lorsqu’une entreprise entre en bourse, elle vend ces petites actions aux gens pour financer sa croissance. Nous allons camper sur les actions pendant un moment et parler de deux catégories d’actions : les actions uniques et les fonds communs de placement.

Actions uniques

Si vous achetez des actions d’une société spécifique, vous investissez dans des actions uniques. Il existe deux principales façons de gagner de l’argent avec des actions uniques :

• Les dividendes : Certaines sociétés verseront aux actionnaires une part régulière des bénéfices de l’entreprise.
• Vendre vos actions pour réaliser un profit : Au fur et à mesure que l’entreprise gagne de l’argent, la valeur de ses actions augmente. Si vous achetez 100 actions d’une société à 25 $ l’action, et que vous vendez plus tard cette action lorsque sa valeur passe à 50 $ l’action, vous avez doublé votre argent et réalisé un bénéfice.

Je ne recommande pas d’investir dans des actions uniques. Je l’ai fait – et cela a fini par être une erreur d’investissement d’un million de dollars ! Acheter des actions uniques, c’est comme jouer une partie de poker sophistiquée. En fait, lorsque vous entendez des expressions comme opportunité d’investissement, timing du marché et couverture de votre pari, je veux que vous lacez vos tennis et couriez dans la direction opposée !

Cela étant dit, si vous investissez déjà 15 % de votre revenu dans des fonds communs de placement en actions de croissance, alors vous pouvez envisager les actions uniques comme un investissement supplémentaire. Mais soyez prêt à perdre de l’argent si quelque chose va mal avec la société dans laquelle vous êtes investi.

Fonds communs de placement

La meilleure façon d’investir pour une croissance constante à long terme est de mettre votre argent dans des fonds communs de placement. Un fonds commun de placement est créé lorsqu’un groupe de personnes a mis en commun son argent pour acheter des actions de différentes sociétés.

Les fonds communs de placement vous permettent de diversifier – un des principes les plus importants de l’investissement. La diversification est juste un mot fantaisiste pour dire de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Vous voulez que votre argent aille travailler à travers différents types d’actions avec différents niveaux de risque.

Les quatre principaux types de fonds communs de placement que je recommande sont :

• Fonds de croissance et de revenu : Ce sont les fonds les plus prévisibles en termes de performance sur le marché.
• Fonds de croissance : Ce sont des fonds assez stables dans des entreprises en croissance. Le risque et la récompense sont modérés.
• Fonds de croissance agressive : Ce sont les fonds de l’enfant sauvage. Vous n’êtes jamais sûr de ce qu’ils vont faire, ce qui en fait des fonds à haut risque et à haut rendement.
• Fonds internationaux : Ces fonds investissent dans des entreprises du monde entier.

Vous me suivez jusqu’ici ? Bien. Maintenant, restez avec moi un peu plus longtemps. Vous avez probablement entendu le mot cap attaché aux fonds communs de placement. Ce mot est l’abréviation de capitalisation, qui décrit la valeur d’une entreprise. Voici comment les sociétés sont classées:

• Petites capitalisations : Sociétés évaluées à moins de 2 milliards de dollars
• Moyenne capitalisation : Sociétés évaluées entre 2 et 10 milliards de dollars
• Grande capitalisation : Sociétés évaluées à plus de 10 milliards de dollars

Maintenant, mettons tout cela en commun avec un exemple. Un fonds commun d’actions de croissance à grande capitalisation est composé de grandes entreprises (valant plus de 10 milliards de dollars) qui sont en croissance (comme Amazon, Facebook, Microsoft). Un fonds de croissance agressive à petite capitalisation est composé de petites entreprises (comme les start-ups technologiques) qui ont de grandes chances de réaliser des gains financiers, mais aussi de grandes chances d’échouer.

Donc, en répartissant vos investissements sur une variété de fonds communs de placement et de tailles d’entreprises, vous équilibrez les investissements à haut risque avec des fonds plus stables et prévisibles.

L’intérêt composé : Le secret du succès en matière d’investissement

Pour être un investisseur prospère, vous devez laisser votre argent traîner avec ses deux meilleurs amis : le temps et les intérêts composés. Albert Einstein appelait les intérêts composés « la huitième merveille du monde ». En gros, lorsque vous investissez votre argent dans des fonds communs de placement et que vous le laissez tranquille pendant un certain temps, les intérêts composés vous permettent de gagner des intérêts sur des intérêts. C’est comme une explosion mathématique!

Laissez-moi le décomposer en termes simples. Je pense que cet exemple va vous intéresser (blague de papa – je devais le faire). Disons que vous avez 35 ans et que vous n’avez pas investi un seul centime dans la retraite.

• Vous commencez à cotiser 687,50 $ par mois dans le régime de retraite de votre entreprise.
• Vous investissez pendant 30 ans.
• Vous gagnez 10 % d’intérêt sur vos placements. Le rendement historique sur 30 ans du S&P 500, un indice qui suit la performance des 500 plus grandes entreprises des États-Unis, est en fait de 12 %.3
• Lorsque vous prenez votre retraite à 65 ans, vous avez plus de 1,5 million de dollars dans votre pécule de retraite – mais vous n’avez investi que 247 500 $ ! Voilà ce que l’intérêt composé peut faire pour votre retraite!

Rappellez-vous : La patience est la clé pour voir le pouvoir de l’intérêt composé en action.

Comment commencer à investir

Jusqu’à présent, nous avons parlé de beaucoup de principes fondamentaux de l’investissement. Voici la partie où je sors mon livre de jeu et vous coacher à travers quelques façons pratiques de commencer à investir.

1. Investissez dans votre compte de retraite au travail jusqu’à la correspondance de l’entreprise.

L’année dernière, mon équipe et moi avons mené la plus grande étude jamais réalisée sur les millionnaires pour préparer mon livre Everyday Millionaires. L’une des vérités incroyables que nous avons découvertes est que huit millionnaires sur 10 ont gagné leur argent principalement en investissant dans leur 401 (k) ou 403 (b). C’est énorme ! (Si vous n’avez pas de plan de retraite au travail, ne vous inquiétez pas. J’ai quelque chose pour vous à l’étape 3.)

Maintenant, vous pourriez avoir l’impression de regarder dans un bol de soupe à l’alphabet lorsque vous lisez sur ces plans ! Mais ils sont plus simples que vous ne le pensez. Bien qu’il y ait quelques différences entre un 401(k) et un 403(b), ce sont tous deux des moyens pour les employés d’investir des dollars avant impôt dans des fonds communs de placement. Les plans ont été nommés d’après la section du code des impôts qui les a créés. Le 401(k) est littéralement issu de la page 401, section k du code des impôts. Brillant, hein ?

J’ai deux mots magiques pour vous : correspondance de l’employeur. Beaucoup d’employeurs offrent une contrepartie pour l’argent que vous investissez dans votre plan d’entreprise. C’est un code pour de l’argent gratuit, les gens ! Supposons que votre entreprise verse une contribution équivalente à 4 % de votre revenu brut total. Si vous gagnez 40 000 $ par an et que vous investissez 4 % de votre revenu, vous recevrez 1 600 $. En 20 ans, cette prime de 4 % vous rapportera plus de 100 000 $ à un taux de rendement de 10 %. Voyez les choses sous cet angle : Si vous ne profitez pas de la prime de l’entreprise, vous gaspillez 100 000 $ ! Vous ai-je convaincu d’aller parler aux RH ? Bien!

2. Diversifiez vos placements.

Pensez à votre régime d’employeur comme à un sac d’épicerie et à vos placements comme à l’épicerie. Vous placez votre argent dans différents fonds à l’intérieur du régime qui vont travailler pour vous et faire des profits.

Je recommande de diversifier vos placements en les répartissant dans les quatre types de fonds communs de placement que nous avons abordés plus tôt (croissance et revenu, croissance, croissance dynamique et international). Si vous voulez un équilibre égal entre le risque et le rendement, alors vous désigneriez 25 % de votre cotisation pour aller dans chacun des quatre fonds.

Veillez à automatiser vos placements. Vous pouvez choisir de cotiser un pourcentage fixe ou un montant en dollars à partir de chaque chèque de paie. Balayer ces dollars d’investissement directement de votre chèque de paie dans votre 401 (k) est comme l’étirement de votre muscle de construction de la richesse. Il se renforce avec le temps et devient une seconde nature !

3. Ouvrez un Roth IRA.

IRA signifie arrangement de retraite individuel. C’est un excellent moyen pour vous d’ouvrir un compte d’épargne retraite si vous êtes indépendant ou si votre employeur n’offre pas de plan. Vous pouvez vous adresser à une banque ou à une société de courtage pour en ouvrir un. Et même si vous avez un 401(k) traditionnel au travail, je vous conseille toujours d’ouvrir un Roth IRA.

Le mot Roth signifie libre d’impôt. J’ai la chair de poule quand je l’entends ! Voici pourquoi : Avec un Roth, vous investissez des dollars après impôt maintenant, mais vos investissements croissent en franchise d’impôt et vos retraits (lorsque vous atteignez l’âge de 59 ½ ans) sont libres d’impôt !

Il y a plus de détails sur la façon de tirer le meilleur parti d’un Roth IRA et d’un 401(k) , mais l’idée générale est que vous devriez :

1) Investir dans le compte de retraite de votre entreprise jusqu’à la correspondance gratuite.

2) Puis maximiser un Roth IRA.

3) Retournez sur le compte de retraite de votre entreprise et augmentez vos cotisations jusqu’à ce que vous investissiez 15% de votre revenu.

Maintenant, si votre entreprise offre un Roth 401(k), vous pouvez mettre tous vos 15% d’investissement de retraite dans ce plan et appeler cela un jour ! Ce plan vous donne l’avantage d’une croissance et de retraits non imposables, plus la contrepartie de l’employeur et un plafond de cotisation plus élevé !

Combien dois-je investir ?

Si vous n’avez pas de dettes (à l’exception d’un prêt hypothécaire), vous devriez investir 15% de votre revenu brut à la retraite. C’est suffisant pour faire de réels progrès pour votre retraite et il vous reste assez pour atteindre vos autres objectifs, comme le fonds pour les études de vos enfants et le remboursement anticipé de votre hypothèque.

Maintenant, j’ai un autre conseil important : Laissez vos investissements tranquilles, surtout lorsque le marché s’effondre. Ne paniquez pas ! Investir dans le marché boursier, c’est comme monter sur des montagnes russes. Il y a beaucoup de hauts et de bas. Mais la pire décision que vous puissiez prendre lorsque vous montez sur des montagnes russes est de descendre au milieu du trajet !

Dans le monde de l’investissement, ce qui descend finit par remonter. Par exemple, pendant la crise financière de 2007-2009, l’indice S&P 500 (qui suit la performance des 500 plus grandes entreprises aux États-Unis) a chuté de 57 % entre octobre 2007 et mars 2009.4 Cependant, le S&P s’est redressé – et en 2013, les cours des actions s’étaient redressés et n’ont cessé de s’améliorer depuis.5

Dois-je avoir un conseiller financier ?

J’encourage tous ceux qui commencent leur parcours d’investissement à s’asseoir avec un pro. Mais je ne veux que vous travailliez avec les meilleurs ! SmartVestor est un service gratuit qui vous met en relation avec des professionnels de l’investissement dans votre région. Chacun d’entre eux a été contrôlé par l’équipe de Ramsey Solutions. Ils ont le cœur d’un enseignant et vous accompagneront patiemment dans le processus et vous conseilleront sur la façon d’aller de l’avant.