Vous pensez à financer une résidence secondaire ou un immeuble de placement ? Les directives de Fannie Mae relatives aux biens d’investissement et aux résidences secondaires peuvent être délicates à comprendre. Chaque type de prêt varie en termes de mise de fonds minimale, de taux d’intérêt et d’exigences de prêt. Avant d’acheter, il est important de connaître les différences entre chaque prêt et de savoir lequel vous convient le mieux. C’est pourquoi, dans cet article de blog, nous décomposons tout ce que vous devez savoir :

1. Quelles sont les différences entre les résidences secondaires et les propriétés d’investissement ?
2. Quelles sont les directives de Fannie Mae en matière de résidences secondaires ?
3. Quelles sont les directives de Fannie Mae en matière de propriétés d’investissement ?
4. Comment le financement diffère-t-il entre les deux ?

Quelles sont les différences entre les résidences secondaires et les propriétés d’investissement ?

Une résidence secondaire est une propriété dans laquelle vous passez un certain temps au cours de l’année, alors qu’un immeuble de placement est une propriété que vous possédez mais que vous n’occupez pas. Les immeubles de rapport sont exclusivement destinés à générer des revenus. Et bien que vous puissiez louer une résidence secondaire pendant une partie de l’année, vous devez occuper la propriété pendant 10 % du nombre de jours où elle est louée pour qu’elle compte comme une résidence secondaire.

Quelles sont les directives de Fannie Mae en matière de résidence secondaire ?

Les prêts pour résidences principales sont généralement assortis de taux d’intérêt plus attractifs et d’exigences de qualification moins restrictives que les résidences secondaires et les immeubles de placement. Pour cette raison, il peut être tentant d’essayer de classer une résidence secondaire comme une résidence principale. Mais mentir sur une demande de prêt hypothécaire ou commettre une fraude hypothécaire peut entraîner de lourdes amendes ou des peines de prison dans les cas graves. Afin de s’assurer que vous utilisez la propriété de la manière dont vous le prétendez, il existe quelques lignes directrices pour les propriétés de résidences secondaires :

• Doit être occupé par le propriétaire une certaine partie de l’année : Selon l’IRS, il s’agit soit de 14 jours par an, soit de 10 % du nombre de jours où il est loué (le plus élevé des deux))
• Limité à des logements d’une unité, comme une maison, un appartement ou un condo (par opposition à un immeuble d’habitation entier)
• L’emprunteur doit avoir le contrôle exclusif de la propriété
• Ne doit pas être une propriété locative ou un arrangement de multipropriété : Cependant, vous pouvez louer la propriété pendant une partie de l’année, tant que le revenu de location n’est pas utilisé à des fins admissibles
• Ne peut pas être soumis à des accords qui donnent à une société de gestion le contrôle de l’occupation de la propriété
• La propriété peut être saisonnière, mais il existe davantage d’options hypothécaires pour les propriétés à l’année

Un prêt pour résidence secondaire est une bonne option pour vous si vous souhaitez financer une propriété de vacances ou si vous partagez votre temps entre deux villes ou plus. Cela pourrait également être une bonne option pour vous si vous n’avez pas les moyens d’acheter une maison là où vous vivez mais que vous souhaitez investir dans une propriété ailleurs.

Quelles sont les directives de Fannie Mae en matière de biens d’investissement ?

Un bien d’investissement est un bien que vous prévoyez de louer ou d’utiliser afin de générer un revenu. Il peut s’agir d’un condominium, d’une maison ou de toute propriété jusqu’à un total de quatre unités avant d’être considéré comme un bien immobilier commercial.

Si vous cherchez à investir dans une propriété de cinq unités ou plus, votre prêteur formulera la conversation sur le financement un peu différemment. Alors que la souscription d’un prêt résidentiel se concentre sur l’historique de crédit et de revenu de l’emprunteur individuel, la souscription d’un prêt commercial est basée sur le revenu net d’exploitation prévu de l’actif.

Il existe de nombreuses façons d’investir dans des propriétés, y compris le  » house hacking « , la souscription d’un prêt sur valeur nette immobilière, le déménagement dans une nouvelle maison et la conversion de votre maison existante en propriété locative, et la souscription d’une hypothèque conventionnelle pour acheter une propriété d’investissement. Si vous décidez d’opter pour un prêt hypothécaire conventionnel pour immeuble de placement, il doit être conforme aux lignes directrices établies par Freddie ou Fannie s’ils doivent acheter le prêt hypothécaire sur le marché libre.

Votre ratio dette/revenu et vos réserves de trésorerie détermineront les exigences en matière d’acompte et de score de crédit pour un immeuble de placement. Et vous pouvez consulter la matrice d’admissibilité de Fannie Mae pour voir quelles sont les exigences pour le type de propriété que vous envisagez.

Quelle que soit votre situation, l’une des meilleures façons de procéder au financement d’une propriété d’investissement est de s’asseoir avec un agent de prêt et de parler de vos options.

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Comment le financement diffère-t-il entre les deux ?

Les propriétés d’investissement sont considérées comme plus risquées par les prêteurs que les prêts de résidence principale, car vous ne vivez pas dans la propriété et vous pouvez être plus susceptible de faire défaut. Les prêts pour résidences secondaires présentent également un risque légèrement plus élevé que les prêts pour résidences principales pour des raisons similaires. En raison de ce risque accru pour les prêteurs, le financement a tendance à être plus rigoureux pour les résidences secondaires et les immeubles de placement. Voici quelques-unes des façons dont le financement diffère entre les prêts pour résidence principale, les prêts pour résidence secondaire et les prêts pour immeuble de placement :

• Versement initial
• 10-20 pour cent pour les résidences secondaires
• 15-30 pour cent pour les immeubles de placement

• Taux d’intérêt
• Résidence secondaire : Peuvent être légèrement plus élevés que les taux de la résidence principale, mais sont souvent à parité
• Biens d’investissement : Tendance à être légèrement supérieure aux taux de la résidence principale et de la résidence secondaire

• Réserves de trésorerie
• Résidence secondaire : Deux mois de paiements en réserves de trésorerie
• Bien d’investissement : 6 à 12 mois de réserves en espèces ou d’économies ou au moins 2 % du solde de l’hypothèque sur la maison de location

• Revenu de location
• Maison secondaire : Vous devez être admissible en fonction de vos propres revenus et dettes
• Bien d’investissement : Jusqu’à 75 % du revenu locatif prévu peut être considéré aux fins de qualification, bien que les prêteurs puissent ignorer le revenu locatif potentiel si vous n’êtes pas un propriétaire expérimenté

Bien que les taux pour les propriétés d’investissement aient tendance à être légèrement plus élevés que les résidences principales, les taux en général sont bas en ce moment, ce qui fait que c’est le moment idéal pour investir dans des propriétés supplémentaires si vous êtes en mesure de le faire.

Financement de votre résidence secondaire ou de votre propriété d’investissement

Afin de vous assurer que vous obtenez le bon type de prêt hypothécaire pour la propriété que vous avez en tête, il peut être utile de discuter de votre situation avec un agent de prêt expérimenté. Pour en savoir plus sur le financement d’une résidence secondaire ou d’une propriété d’investissement, prenez un rendez-vous pour discuter avec un agent de prêt de radius aujourd’hui.



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