Parmi les principaux objectifs d’un conseiller financier, il faut aider les clients à accumuler des actifs et à gérer les risques pour leur bien-être financier. Mais les dettes de prêts étudiants sont l’un des principaux obstacles à la réalisation de ces objectifs.

En fait, près d’un tiers des emprunteurs de prêts étudiants retardent l’épargne en vue de la retraite en raison de leurs paiements de prêts étudiants, selon une enquête de Bankrate.

Les conseillers financiers peuvent mieux aider leurs clients en leur donnant une approche holistique de leur santé financière. Voici quelques façons de le faire.

Comprendre les différents plans de remboursement

Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux commencent avec un plan de remboursement standard de 10 ans, mais cela ne reste pas nécessairement ainsi. En réalité, il faut généralement aux emprunteurs de 16 à 19 ans pour rembourser leurs prêts étudiants.

C’est principalement parce que le ministère de l’Éducation des États-Unis propose plusieurs plans de remboursement différents, notamment des plans de remboursement en fonction du revenu, des plans de remboursement prolongé et des plans de remboursement progressif. Selon celui que vous choisissez, vous pouvez étendre votre durée de remboursement jusqu’à 30 ans.

Les conseillers peuvent aider leurs clients ayant des prêts étudiants en leur fournissant une éducation et des conseils sur la façon de gérer leurs paiements mensuels. S’ils ont du mal à s’en sortir, un plan de remboursement en fonction du revenu peut être une bonne option.

Utilisez nos calculateurs en fonction du revenu ci-dessous pour comprendre comment chaque plan a un impact sur les paiements mensuels et la dette globale des prêts étudiants.

• Calculateur de remboursement en fonction du revenu (ICR). Le remboursement en fonction du revenu base le paiement mensuel sur 20% du revenu discrétionnaire, qui est défini comme le montant par lequel le revenu dépasse 100% du seuil de pauvreté, avec une durée de remboursement de 25 ans.
• Calculateur de remboursement basé sur le revenu (IBR). Le remboursement basé sur le revenu base le paiement mensuel sur 15 % du revenu discrétionnaire, qui est défini comme le montant par lequel le revenu dépasse 150 % du seuil de pauvreté, avec une durée de remboursement de 25 ans.
• Calculateur de remboursement par répartition (PAYE). Le remboursement selon le salaire base le paiement mensuel sur 10 % du revenu discrétionnaire, qui est défini comme le montant par lequel le revenu dépasse 150 % du seuil de pauvreté, avec une durée de remboursement de 20 ans.
• Calculateur de remboursement selon le salaire révisé (REPAYE). Le remboursement par répartition révisé base le paiement mensuel sur 10 % du revenu discrétionnaire, qui est défini comme le montant par lequel le revenu dépasse 150 % du seuil de pauvreté. La durée de remboursement est de 20 ans pour les emprunteurs n’ayant que des prêts de premier cycle et de 25 ans pour les emprunteurs ayant au moins un prêt de deuxième cycle.

D’un autre côté, si un client a de la place dans son budget, effectuer des paiements supplémentaires ou refinancer ses prêts avec une durée de remboursement plus courte – de nombreux prêteurs privés offrent des termes aussi courts que cinq ans – peut l’aider à se libérer de ses dettes plus rapidement.

Pestez le pour et le contre d’un remboursement anticipé

Rembourser ses prêts étudiants plus rapidement peut libérer beaucoup de liquidités dans le budget d’un client. Mais selon les taux d’intérêt qu’ils paient, il n’est peut-être pas judicieux de mettre tous ses œufs dans le même panier.

Par exemple, si un client essaie de décider entre accélérer le remboursement de son prêt étudiant ou épargner pour la retraite, faites les calculs pour lui fournir les résultats attendus de sa décision.

Si le taux d’intérêt moyen pondéré de leurs prêts étudiants est de 5 % et qu’ils peuvent obtenir un rendement moyen de 7 % ou plus avec un investissement à long terme, ils obtiendront plus de valeur à long terme en plaçant des flux de trésorerie supplémentaires dans leur 401 (k) ou un compte de retraite individuel (IRA).

Il est également important d’aider les clients à comparer la dette des prêts étudiants avec d’autres dettes. Par exemple, si un client a une dette de carte de crédit de 5 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 20 %, il obtiendra un avantage beaucoup plus important en remboursant ses soldes de carte de crédit avant de se concentrer sur les prêts étudiants.

Dans tous ces scénarios, il est crucial que les conseillers financiers fournissent des chiffres concrets pour aider leurs clients à visualiser les véritables avantages et inconvénients de prendre une décision plutôt qu’une autre.

Utilisez nos calculatrices de remboursement anticipé pour voir combien vous pouvez économiser :

• Notre calculatrice de remboursement anticipé de prêt vous montre combien vous pouvez économiser et combien de temps plus tôt vous pouvez rembourser vos prêts en effectuant des paiements supplémentaires. Il comprend un affichage graphique astucieux de la progression du remboursement de votre dette, ainsi qu’un calendrier de paiement détaillé. Cette calculatrice peut être utilisée avec des prêts étudiants ainsi que des prêts automobiles et des prêts hypothécaires à taux fixe.
• Notre calculatrice de remboursement anticipé des prêts étudiants évalue l’impact des paiements supplémentaires, vous montrant combien vous économisez sur les intérêts en effectuant des paiements supplémentaires et combien vous devriez payer en plus pour rembourser votre dette plus rapidement.

Trouver des programmes d’aide au remboursement

Le gouvernement fédéral offre quelques programmes d’annulation de prêts étudiants, et il existe également plusieurs programmes d’aide au remboursement parrainés par le gouvernement qui peuvent aider les clients à éliminer leur dette plus rapidement. Selon le programme, il est possible de recevoir des dizaines de milliers de dollars d’aide.

De plus, 4 % des employeurs aux États-Unis offrent une forme d’aide au remboursement des prêts étudiants en tant qu’avantage social, selon la Society for Human Resource Management. Aidez les clients à trouver des programmes et des employeurs dans leur région qui peuvent les aider à rembourser leur dette plus rapidement.

Aussi, aidez-les à comprendre les conditions d’admissibilité de ces programmes. Certains, par exemple, ne sont accessibles qu’aux emprunteurs de prêts étudiants qui suivent certains parcours professionnels. D’autres exigent que vous vous engagiez à remplir des obligations de service auprès d’une branche de l’armée ou que vous preniez d’autres décisions de carrière importantes.

Bien que l’avantage de l’un de ces programmes soit clair, les clients doivent comprendre les coûts potentiels à long terme associés au changement de leur cheminement de carrière.

Considérez si le refinancement est une bonne option pour les clients

Le refinancement des prêts étudiants peut être une bonne option pour certains emprunteurs. Il y a beaucoup de choses à penser lorsqu’on envisage un refinancement. Pour les prêts étudiants fédéraux, cela signifie une perte de nombreux avantages – les plans de remboursement en fonction du revenu, les périodes de report généreuses, les prêts subventionnés et le potentiel de suppression des prêts étudiants.

Parlez avec les clients des avantages et des inconvénients du refinancement et si cela convient à leur situation.

Utilisez notre calculateur de refinancement de prêt pour voir de combien vous pouvez réduire vos paiements mensuels de prêt ou vos paiements totaux en refinançant vos prêts étudiants en un nouveau prêt avec un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle durée de remboursement.

The Bottom Line

En tant que conseiller financier, vous avez l’occasion d’aider les clients à s’attaquer à l’une des plus grandes menaces à leur sécurité financière : les prêts étudiants. Lorsque vous travaillez avec des clients individuels, continuez à utiliser les meilleures pratiques, notamment :

• Identifier et prioriser leurs objectifs
• Analyser leur situation financière actuelle et leur plan d’action
• Eduquer les clients pour les aider à prendre la bonne décision pour leur situation

En outre, gardez à l’esprit que lorsque vous vous efforcez de fournir la meilleure expérience et les meilleurs résultats possibles, agir dans le meilleur intérêt d’un client signifie souvent se concentrer sur le remboursement des dettes au lieu d’investir pour préparer un avenir brillant.