Que savez-vous vraiment de votre pointage de crédit et de la façon dont il est calculé ? Découvrez-le dans notre questionnaire sur le score de crédit.

De nombreux facteurs entrent en jeu lorsque vous demandez une ligne de crédit. Comme vous le savez probablement, votre solvabilité est exprimée par votre pointage de crédit, un nombre basé sur l’importance de votre dette et la rapidité avec laquelle vous avez payé vos dettes dans le passé. Plus le pointage est élevé, plus il est probable qu’une institution financière vous accorde une marge de crédit.

Lorsque vous demandez une marge de crédit, un prêteur examine également votre capacité de remboursement et vos antécédents de crédit. Il évalue combien d’argent vous gagnez, dans quelle mesure votre emploi et votre mode de vie sont sûrs et durables et comment vous avez payé vos dettes antérieures. Pour les marges de crédit commerciales, l’institution financière évalue la rentabilité et le risque commercial. Elle examine minutieusement l’historique des profits et des pertes de votre entreprise, ainsi que tout risque, comme un investissement important dans une nouvelle technologie, qui pourrait avoir une incidence sur votre capacité de rembourser le prêt.

La MCVD sert de bon exemple de la façon dont votre limite de crédit est déterminée. Dans le cas d’une MCVD, la limite de votre marge de crédit est fondée sur un calcul impliquant la valeur marchande de votre maison. L’institution financière détermine votre limite en soustrayant ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire d’un pourcentage (habituellement 75 à 80 p. 100) de la valeur marchande de votre maison. Disons qu’un évaluateur évalue votre maison à 500 000 $. Vous devez encore 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Une banque donnée vous offre une marge de crédit de 80 %. Voici le calcul de la limite de votre marge de crédit :

500 000 $ x 80 % = 400 000 $

Vous devez toujours 200 000 $, donc

400 000 $ – 200 000 $ = 200 000 $ limite de crédit

L’institution financière peut diminuer cette limite en fonction de vos antécédents de crédit et de votre capacité de remboursement.

Pour une marge de crédit commerciale, l’institution financière détermine votre limite de crédit en fonction de la valeur des actifs commerciaux que vous utilisez pour garantir la marge de crédit. Votre immeuble de bureaux, ou tout autre bien immobilier d’entreprise, est le candidat le plus probable.

L’institution financière détermine le taux d’intérêt de votre marge de crédit en ajoutant un pourcentage indexé — comme le taux préférentiel ou le taux d’intérêt le plus bas que vous pourriez obtenir de la banque — à une marge. Cette marge dépend de vos antécédents en matière de crédit, de votre capacité de remboursement, de votre rentabilité et du risque commercial, ainsi que de la capacité et de la volonté de la banque de prendre des risques financiers. Votre taux d’intérêt variable augmentera et diminuera en fonction de l’indice choisi.

Enfin, une ligne de crédit est utile pour les personnes ou les entreprises qui doivent faire face à plusieurs coûts importants sur plusieurs années, mais il existe des alternatives aux lignes de crédit. Un prêt sur valeur nette immobilière peut financer un seul grand projet, comme l’aménagement du grenier pour que la belle-famille puisse emménager. Les taux d’intérêt élevés des cartes de crédit sont généralement dangereux pour les gros achats qui ne peuvent pas être remboursés rapidement. Mais si vous devez faire une série de petits achats et que vous pouvez rembourser l’argent assez rapidement, une carte de crédit pourrait être un meilleur choix qu’une marge de crédit.

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