Le voyage d’achat d’une maison peut être un processus compliqué et émotionnel. Mais avec les bons conseils, posséder l’un de ces condos ou coopératives que vous épiez sur StreetEasy pourrait devenir votre réalité. L’une des premières choses à considérer est le montant à épargner pour votre mise de fonds. Le montant que vous versez à l’avance a une incidence sur le financement et sur votre paiement hypothécaire mensuel. Vous vous demandez peut-être pourquoi ? Le calcul est simple : plus la mise de fonds est faible, plus les versements hypothécaires sont élevés, y compris (houlà !) les taux d’intérêt. Alors, quel est l’acompte requis pour un appartement à New York ? Voici un aide-mémoire.
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Accompagnement d’un appartement à zéro pour cent
Oubliez cela. Les prêteurs hypothécaires ne vous accorderont pas de prêt sans acompte. Le fait que vous disposiez de l’argent nécessaire pour verser un acompte – que ce soit à partir de vos économies ou d’un cadeau de vos proches – donne au prêteur plus de confiance dans le fait que vous êtes moins susceptible de manquer à vos obligations en matière de paiements hypothécaires. Comme le souligne Richard Barenblatt, spécialiste des prêts hypothécaires chez Guardhill Financial Corp, « Considérez votre propriété comme votre compte bancaire. Plus vous avez investi d’argent dans la propriété, moins vous êtes susceptible de vous en défaire. » Et plus votre acompte d’appartement est important, plus vous êtes sûr pour les prêteurs de parier sur.
Accompte d’appartement de 3,5 pour cent
Ce montant pour un acompte d’appartement est généralement associé aux prêts FHA 203k. Assurés par l’Administration fédérale du logement, ils aident les personnes à faible revenu, et celles qui ont des scores de crédit inférieurs à obtenir un prêt hypothécaire. Ces prêts sont émis par des vendeurs approuvés par la FHA, ce qui signifie que si l’emprunteur fait défaut, le prêteur est couvert.
De nombreux immeubles conformes à la FHA acceptent ce type de prêt. Cependant, il n’y a pas beaucoup d’inventaire, donc trouver une sélection de maisons à choisir peut être un peu difficile. De plus, la pandémie de COVID-19 a fortement restreint les approbations de ces prêts, pour des raisons expliquées dans la section suivante.
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Accompte d’appartement de 5 à 10 pour cent
Par le passé, il était possible de trouver des prêteurs prêts à approuver des prêts avec des acomptes d’appartement plus faibles, en particulier dans les quartiers sous-développés ou pour les nouveaux développements dans ces zones. Cependant, ce n’est plus le cas à cause de COVID-19. Au milieu de la pandémie en cours, la plupart des prêteurs hypothécaires restreignent maintenant leurs prêts à un minimum de 20 pour cent d’acompte.
Comme l’explique Barenblatt, les raisons sont doubles. Les prix de vente ont fléchi, en particulier sur le marché de Manhattan, » les prêteurs s’inquiètent donc d’un marché en déclin » et d’une baisse des valeurs. De plus, compte tenu de l’instabilité économique actuelle, « les prêteurs s’inquiètent également de la possibilité que les emprunteurs perdent leur emploi », ce qui les empêcherait de faire leurs paiements hypothécaires.
Accompte d’appartement de 20 pour cent
Cela semble beaucoup, mais c’est l’acompte d’appartement standard exigé par la plupart des conseils d’administration des coopératives et des vendeurs à NYC. Avec 20 pour cent d’acompte, vous êtes moins à risque financièrement pour les prêteurs, donc vous avez plus de chances d’être approuvé pour un prêt. Parfois, les acheteurs n’ont pas ce montant dans leur épargne et peuvent compléter avec des fonds de cadeaux familiaux.
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Accompte d’appartement de 30 pour cent
Pour une résidence principale, les avantages de mettre un acompte de plus de 20 pour cent sont nombreux. Votre offre sera d’autant plus solide et attrayante pour le vendeur, et vous aurez plus de chances d’être approuvé pour un prêt. Mieux encore, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux d’intérêt. Selon M. Barenblatt, « l’emprunteur a plus d’équité et plus d’enjeux, ce qui réduit la probabilité de ne pas rembourser son prêt hypothécaire. »
Si vous voulez acheter un immeuble de placement, comme un condo que vous prévoyez louer, attendez-vous à mettre un minimum de 20 pour cent et, sans risque, 30 pour cent. Il est important de noter que vos taux d’intérêt seront plus élevés, aussi, puisque ce ne sera pas votre maison principale.
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Accompagnement d’un appartement à 100 % – Avantages et inconvénients
A première vue, il semble qu’une offre entièrement en espèces soit une option idéale – pas d’hypothèque, pas de dette, pas d’obligation. Cependant, un examen plus approfondi révèle une situation plus compliquée.
« Si vous êtes plus âgé ou proche de la retraite, dit Barenblatt, vous pouvez ne pas avoir le revenu futur pour servir une dette à long terme » en plus des autres dépenses mensuelles. Dans ce cas, un achat entièrement au comptant serait logique.
Mais si vous êtes plus jeune ou dans une tranche d’imposition plus élevée, il peut être avantageux de compenser votre revenu imposable par les avantages de déduction fiscale d’un prêt hypothécaire. En outre, si vous êtes quelqu’un qui « préfère rester plus liquide pour participer à des investissements à rendement plus élevé, prendre une hypothèque vous permet de le faire », dit Barenblatt.
Donc, même si vous avez le luxe de pouvoir faire un achat entièrement en espèces, vous voudrez peut-être évaluer votre situation individuelle pour déterminer si c’est la meilleure option pour vous.
Si vous cherchez des conseils supplémentaires, nous avons d’autres conseils sur l’achat d’une maison. Bon shopping !
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