Types de polices d’assurance-vie
Il existe deux types courants de polices d’assurance-vie pour fournir une couverture à votre famille ou à votre entreprise :
L’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente
L’assurance-vie temporaire
L’assurance-vie temporaire est un choix très populaire pour les personnes qui cherchent un moyen facile d’acheter beaucoup de couverture à un bon prix.
Une police d’assurance-vie temporaire offre des prestations de décès garanties et des primes nivelées pour une période initiale telle que 10, 15, 20 ou même 30 ans.
Quel est le coût d’une assurance vie temporaire ?
Vous pouvez utiliser notre moteur de recherche pour comparer les polices d’assurance vie temporaire de nombreuses compagnies d’assurance vie hautement cotées.
Une police d’assurance vie temporaire de 500 000 $ peut être adaptée en durée pour répondre à vos besoins futurs exacts.
Votre état de santé actuel, votre âge et la durée du terme que vous choisissez auront un impact direct sur le prix que vous payez finalement pour votre police.
Vous pouvez économiser de l’argent en faisant correspondre vos besoins d’assurance à une durée de terme qui protégera votre famille des difficultés financières si vous décédez de façon inattendue.
Nous avons analysé l’assurance vie temporaire en fonction de l’âge et des besoins qui sont généralement couverts à mesure que vous mûrissez.
Voici quelques exemples d’assurance temporaire couvrant un besoin spécifique :
L’assurance temporaire est une excellente option pour les jeunes adultes qui commencent tout juste à avoir une nouvelle famille et des obligations financières !
Une période importante pour maintenir une couverture d’assurance-vie est lorsque vos enfants sont jeunes et que vous êtes dans vos meilleures années de gain.
Si vous avez un conjoint et des enfants qui dépendent de votre salaire, alors une police d’assurance temporaire de 20 ou 30 ans assurera leur avenir financier au cas où quelque chose vous arriverait.
Plus, il n’y a pas beaucoup de différence de coût entre une assurance vie temporaire de 20 et 30 ans pour les jeunes.
A mesure que les gens vieillissent, le besoin d’assurance vie devient généralement moins important et la couverture devient plus coûteuse.
Cela élimine le besoin d’acheter des polices permanentes plus coûteuses pour de nombreuses personnes d’âge moyen.
Quelle est la police d’assurance vie la moins chère pour couvrir les besoins à court terme ?
Une police d’assurance vie temporaire de 10 ans peut être idéale pour une personne dans la cinquantaine qui cherche à protéger à bon marché son revenu jusqu’à sa retraite.
Que faire si vous avez besoin d’une couverture pour une plus longue période ?
Un terme de 15 ans peut être un juste milieu entre un plan de 10 ans et un plan de 20 ans de plus longue durée.
Un plan de 15 ans est souvent parfait pour les couples d’âge moyen qui veulent couvrir un solde hypothécaire de 500 000 $ qui a un calendrier d’amortissement de 15 ans.
Alors qu’une politique de 15 ans légèrement plus coûteuse peut également être un plan parfait pour les personnes qui cherchent à protéger leur revenu aux membres survivants de leur famille.
Au fil du temps, à mesure que votre maison est payée et que votre épargne continue de croître, vous pouvez être proche d’être auto-assuré à la fin de votre terme.
L’assurance vie temporaire est un choix populaire pour les personnes âgées qui cherchent une politique pour protéger leur revenu de pension pour un conjoint survivant.
Une assurance temporaire de 20 ans à plus long terme peut aider les personnes âgées à créer un « pécule » pour les enfants à condition qu’ils ne vivent pas plus longtemps que votre politique.
Puisque, l’assurance-vie temporaire pour les personnes âgées n’est pas aussi coûteuse que la couverture permanente, les économies peuvent également alléger le fardeau sur votre budget.
Assurance-vie permanente
Que faire si vous savez déjà que vous aurez besoin d’une police de 500 000 $ pour le reste de votre vie ?
Si vous avez besoin d’une protection à vie, nous recommandons normalement que la couverture soit une police permanente. Il existe également deux principaux types de couverture d’assurance-vie permanente que vous pouvez considérer.
La vie universelle et la vie entière
L’assurance-vie universelle est un type de police permanente qui offre la possibilité de maintenir la couverture pendant toute votre vie.
La meilleure façon d’expliquer l’assurance-vie universelle est qu’elle est similaire à la vie temporaire avec un ajout d’une composante de valeur de rachat.
Donc, une partie de chaque paiement va vers le coût de l’assurance de la politique, et le reste va dans un compte de valeur de trésorerie à l’intérieur de la politique.
La vie universelle peut être structurée à un point de prix compétitif sans valeur de trésorerie avec une couverture garantie jusqu’à l’âge de 120 ans. Cette conception de politique peu coûteuse est souvent appelée Hybrid Universal Life.
L’assurance-vie universelle peut également être conçue pour l’accumulation de trésorerie qui agit comme un compte d’épargne avec une croissance à impôt différé ainsi qu’une couverture à vie. Cette structure de police plus coûteuse est souvent appelée vie universelle indexée.
Une police d’assurance-vie universelle indexée vous donne la possibilité d’allouer votre valeur en espèces à un compte fixe ou à un compte d’indice boursier.
Les polices d’assurance-vie universelle indexée offrent généralement une variété d’indices parmi lesquels choisir, comme le Dow Jones, le S&P 500 et le NASDAQ.
La vie entière est également une forme de couverture d’assurance-vie permanente. La vie entière fournit des primes fixes et une prestation de décès pour la vie de l’assuré.
Aussi longtemps que les primes requises sont payées, ce type de police restera en vigueur pour toute votre vie.
Les polices d’assurance vie entière accumulent également des valeurs de rachat garanties à imposition différée et des dividendes non garantis.
Ces valeurs de rachat sont disponibles lors du rachat, ou en effectuant des retraits ou des prêts sur une police active.
Devriez-vous acheter une police d’assurance vie entière de 500 000 $ ou la vie universelle est-elle meilleure ?
Si vous avez besoin que votre police soit toujours là lorsque vous mourrez, une vie universelle est toujours une option beaucoup moins chère par rapport à l’assurance vie entière.
En raison de ses valeurs de rachat et de ses dividendes garantis, une police d’assurance vie entière de 500 000 $ vous coûtera souvent près de 50 % de plus que la vie universelle.
Bien que la vie entière ait des inconvénients, elle peut encore fonctionner pour les personnes intéressées à la fois par l’accumulation de liquidités garanties et la couverture à vie, selon White Coat Investor.
Cependant, les polices d’assurance-vie universelle sont meilleures pour les personnes d’âge moyen qui ont accumulé suffisamment d’épargne et qui n’ont besoin que d’une protection à vie.
Les personnes prospères qui investissent dans l’assurance-vie après l’âge de 50 ans veulent acheter une couverture au coût le plus bas possible.
De nombreuses personnes aisées d’âge moyen considèrent l’assurance-vie permanente comme une autre catégorie d’actifs.
Elles peuvent financer une police avec une prime gérable pour acheter une prestation de décès plus importante pendant que leur santé est encore bonne.
La couverture permanente permet aux personnes fortunées de 60 et 70 ans de tirer parti de leurs actifs actuels pour maximiser leur valeur nette totale.
Donc, si votre objectif est de transmettre de l’argent libre d’impôt à vos enfants, une police d’assurance vie universelle peut être un excellent investissement à long terme.
Une police d’assurance vie entière de 50o 000 $ est-elle un bon investissement ?
Cela dépendra finalement de la durée de votre vie. Une durée de vie moyenne équivaudra normalement à un excellent le taux de rendement, tandis qu’une longévité accrue diminue le RCI.
Si tout cela vous semble confus, voici un bref résumé:
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